Решение № 2-12/2026 2-12/2026(2-218/2025;)~М-194/2025 2-218/2025 М-194/2025 от 5 февраля 2026 г. по делу № 2-12/2026

Дело № 2-12/2026

41RS0006-01-2025-000570-03


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Мильково 4 февраля 2026 года

Мильковский районный суд Камчатского края в составе

председательствующего судьи Беляева Д.В.,

при секретаре Телесовой Е.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском к ФИО2, мотивировав требования тем, что 9 ноября 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – банк) и ответчиком заключён кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 216 900 руб. под 23.8 % / 35.00 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. Банк исполнил обязательства по договору. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк». Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 26 декабря 2023 года, на 30 апреля 2025 года суммарная продолжительность просрочки по ссуде и по процентам составляет 492 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 308 568 руб. 31 коп.

По состоянию на 30 апреля 2025 года общая задолженность ответчика перед банком составила 253 999 руб. 52 коп., их них: просроченные проценты – 4010,42 руб., просроченная ссудная задолженность – 149 749,40 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 58 043,48 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6073,02 руб., неустойка на просроченную ссуду – 34 411,42 руб., неустойка на просроченные проценты – 1711,78 руб.

На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность за период с 26 декабря 2023 года по 30 апреля 2025 года в размере 253 999 руб. 52 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8619 руб. 99 коп..

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании участия не принимал, просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Представитель ответчика ФИО3 в суд не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, просил отказать в их удовлетворении. Дополнительно суду пояснил, что кредитный договор не отвечает принципам законности, поскольку между сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, сумма кредита, процентная ставка, срок возврата кредита и график платежей сторонами не согласован. По условиям кредитного договора ответчик получил кредитные денежные средства путём снятия наличных в банкомате в размере 175 017,66 рублей, что соответствует размеру полной стоимости кредита, указанному в верхнем правом углу договора кредитования. Ответчик полагал, что договор заключён на 36 месяцев, а не на 60 месяцев, как указывает истец в исковом заявлении. При этом доказательств заключения с ответчиком кредитного договора на 60 месяцев стороной истца не представлено. Копия заявления ответчика о предоставлении потребительского кредита не заверена, в месте подписи имеются потёртости.

Согласно возражениям на исковое заявление полная стоимость кредита составила 175 017 рублей 66 копеек, а весь заявленный лимит кредитования (предоставленная заемщику сумма) составила 216 900 рублей, что не согласуется с приведённым в исковом заявлении размером кредитных средств – 433 800 рублей. Во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору ответчиком в период с 10 декабря 2020 года по 11 ноября 2023 года ежемесячно вносились платежи в размере от 9100 до 9500 рублей в счёт погашения кредитной задолженности. Полная сумма выплат с учётом процентов составила 330 011 рублей, что значительно превышает заявленный лимит кредитования.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом.

В силу положений статьи 167 ГПК РФ, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, представителя ответчика ФИО3, третьего лица.

Выслушав представителя ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата (пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела следующее.

9 ноября 2020 года заемщик ФИО2 обратился в ПАО КБ «Восточный» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита. В анкете-заявлении содержится информация о желаемом кредите, сумма кредита – 216 900 рублей, срок возврата кредита 60 месяцев, вид кредита – кредитная карта. Заемщик подтвердил, что оформляет кредит без оказания на него давления и участия третьих лиц, обязался производить оплату согласно условиям договора кредитования. Заявил о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», ознакомлен и согласен с условиями договора комплексного банковского обслуживания, тарифами банка, дал согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания. Анкета-заявление содержит личную подпись заемщика ФИО2 (л.д. 25-26).

На основании анкеты-заявления ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключён кредитный договор № (№) на потребительские цели с лимитом кредитования 216 900 рублей за проведение безналичных операций - под 23.8 %, за проведение наличных операций - 35.00 % годовых, размер минимального обязательного платежа – 9071 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путём внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счёт заёмщика (пункты 1, 4, 6). Договор считается заключённым с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему; срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора; срок возврата кредита – до востребования (пункт 2). Заёмщик ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования, правилами выпуска и обслуживания банковских карт и тарифами банка (п.14), о чём свидетельствует его подпись в договоре (л.д.12-15).

Согласно Общим условиям кредитования, являющимися неотъемлемой частью договора кредитования, кредит считается предоставленным со дня начисления денежных средств на текущий банковский счет клиента (ТБС), клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (пункты 3.1, 3.2), клиент обязуется вносить денежные средства на ТБС в предусмотренном договором кредитования порядке (пункт 4.4.1), уплатить банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору (пункт 4.4.7), исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с п. 4.1.9 Общих условий (пункт 4.4.8).

В соответствии с пунктом 4.1.9 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Заемщик ФИО2 дал согласие на дополнительные услуги: на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 8971 руб. (за исключением последнего платежа, который составит 1996 руб.); на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за её оформление в размере 800 рублей и подтвердил предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты; на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. При использовании лимита кредитования в полном объёме размер платы за присоединение к Программе страхования составит 544,50 рублей; на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «<данные изъяты>» от ПАО КБ «Восточный» и оплату в размере 500 рублей единовременно. Выразил согласие на оплату услуги за счёт кредитных денежных средств путём безналичного перечисления. Согласие на дополнительные услуги подписаны собственноручной подписью заемщика ФИО2

Заемщик застрахован в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на основании заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

Согласно условиям Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», страховая сумма составила 216 900 рублей, срок страхования – 36 месяцев с момента подписания заявления; плата за присоединение к Программе – 0,60 % в месяц от страховой суммы, оплата услуги осуществляется в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты – 6 месяцев, размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 8971 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты – 1996 рублей. Заемщик обязуется производить банку оплату услуги присоединения к Программе в рассрочку в размере и сроки, установленные заявлением, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,18 % от страховой суммы или 1171 руб. за срок в 36 мес. Соглашается, что указанная плата подлежит внесению на текущий банковский счёт, даёт согласие на списание платы банком (л.д.16-18).

Кредитная карта получена заемщиком и ответчиком не оспаривается.

Как следует из материалов дела, банк со своей стороны исполнил обязательства по кредитному договору в полном объёме: перечислил на счёт сумму кредита, а ФИО2 в свою очередь кредит получил, что подтверждается выпиской по счёту №, расходным кассовым ордером № от 09.11.2020. Как следует из выписки по счёту, ответчиком осуществлялись операции по снятию денежных средств и погашению кредита.

Таким образом, материалами дела достоверно установлен факт заключения между банком и ответчиком кредитного договора, факт получения ответчиком кредитных денежных средств, которые использовались ответчиком, что усматривается из выписки по счёту.

Факт получения кредитных денежных средств ФИО2 не оспаривался.

ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, а также решением № 2 о присоединении, в связи с чем, права и обязанности ПАО КБ «Восточный», в том числе вытекающие из данного кредитного договора, перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Судом установлено, что ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в счёт погашения кредита и процентов за пользование кредитом размере 308 568 руб. 31 коп. Согласно выписке по счёту уплаченные ответчиком ежемесячно денежные суммы распределялись, в том числе на комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, ежемесячные комиссии, погашение основного долга и процентов по договору.

При этом, как следует из расчёта задолженности, выписки по счёту в нарушение условий кредитного договора, ФИО2 платежи по погашению кредита и процентов не вносил надлежащим образом, чем не выполнял принятые на себя обязательства в части своевременного внесения денежных средств на текущий банковский счёт.

Из расчёта представленного истцом следует, что задолженность ФИО2 по кредитному договору по состоянию на 30 апреля 2025 года составляет 253 999 руб. 52 коп., их них: просроченные проценты – 4010,42 руб., просроченная ссудная задолженность – 149 749,40 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 58 043,48 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6073,02 руб., неустойка на просроченную ссуду – 34 411,42 руб., неустойка на просроченные проценты – 1711,78 руб.

Расчёт суммы задолженности по кредитному договору произведён банком в соответствии с условиями договора, с учётом частичной оплаты ответчиком задолженности по кредитному договору, а также взысканных принудительно по исполнительному документу №.

При этом доводы ответчика о несогласовании процентной ставки по кредитному договору признаются судом несостоятельными, поскольку не соответствуют представленным в материалы дела индивидуальным условиям договора кредитования с процентной ставкой в зависимости от вида совершаемой по карте операции.

Исходя из пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 23,8 % годовых, за проведение наличных операций – 35,00 % годовых.

Из материалов дела следует, что ответчик получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках кредитного договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. До сведения ответчика была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита, порядке и сроках погашения кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Подпись ответчика в индивидуальных условиях договора кредитования, анкете-заявителя подтверждает факт ознакомления и согласия с условиями кредитного договора, в том числе с согласованной процентной ставкой.

24.01.2024 банком посредством электронного текстового сообщения ответчику направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором банк предлагает ответчику погасить сумму задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д.50, 68-71).

Определением мирового судьи судебного участка № 30 Мильковского судебного района Камчатского края от 8 июля 2024 года отменён судебный приказ № от 1 апреля 2024 года о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору №, в связи с поступившими от ФИО2 возражениями.

Ответчик выражает несогласие с представленным расчётом задолженности, однако своего расчёта задолженности не представил.

Вопреки доводам ответчика представленные распечатки переводов денежных средств не подтверждают ежемесячную оплату задолженности согласно условиям кредитного договора, поскольку не содержат информации о переводе денежных средств, наименование получателя, номера кредитного договора и иные сведения, позволяющие достоверно идентифицировать назначение платежа. Расчётом кредитной задолженности данная выписка не является, доказательств погашения долга не содержит.

Доказательств, свидетельствующих о том, что задолженности по указанному кредитному договору у ответчика ФИО2 перед истцом не имеется и им надлежащим образом исполняются обязательства по договору, суду не представлено. Напротив, согласно возражениям ответчика, последний платёж им произведён 11 ноября 2023 года, тогда как по условиям кредитного договора от 9 ноября 2020 года, договор заключен на 60 месяцев с ежемесячным минимальным обязательным платежом 9071 руб.

При таких обстоятельствах, оценив исследованные судом доказательства в их совокупности, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по кредитному договору, являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объёме.

Доводы представителя ответчика об отсутствии в материалах дела надлежащим образом заверенной копии анкеты-заявления на получение потребительского кредита, расходного кассового ордера, подтверждающего выдачу ответчику кредитных денежных средств, суд находит необоснованными и подлежащими отклонению, поскольку как следует из материалах дела и гражданского дела № по заявлению ПАО «Совкомбанк» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО2, указанные документы поданы в электронном виде, подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью, в соответствии с положениями части 1.1 статьи 3 ГПК РФ, статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи", Порядка подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа", утверждённого приказом Судебного департамента при Верховном Суде РФ от 27.12.2016 № 251.

Доводы изложенные в возражениях ответчика, со ссылкой о перечислении по кредитному договору денежных средств в размере 175 017,66 рублей, как указано в верхнем правом углу кредитного договора, судом проверены и признаются несостоятельными, поскольку в материалах дела имеются достоверные и допустимые доказательства, свидетельствующие о заключении 9 ноября 2020 года договора кредитования на сумму 216 900 рублей. Как следует из расходного кассового ордера № от 09.11.2020, заемщику выдан кредит в сумме 202 817,84 рублей. Согласно выписке по счёту банком зачислены на счёт ответчика кредитные денежные средства в общем размере 216 900 рублей, из них в соответствии с тарифами банка, согласием на дополнительные услуги на гашение комиссии за снятие наличных денежных средств переведено 13 582,16 рублей, на основании согласия на дополнительные услуги переведено 500 рублей (216 900 - 13 582,16 – 500 = 202 817,84). Кроме того суду представлены надлежащим образом заверенные документы с подписью ответчика о заключении кредитного договора с лимитом кредитования на сумму 216 900 рублей, анкете-заявлении с информацией о желаемом кредите в сумме 216 900 рублей, о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности с установленной страховой суммой 216 900 рублей.

Доводы стороны ответчика о том, что между сторонами не согласованы существенные условия кредитного договора, срок возврата кредита, график платежей не содержит его подписи, договор кредитования на основании его обращения в банк заключён на 3 года, а не на 5 лет, как указано в исковом заявлении, судом отклоняются, поскольку согласно пункту 6 индивидуальных условий договора кредитования, заемщику установлен минимальный обязательный платеж – 9071 рублей (за исключением льготного периода 6 месяцев в размере по 100 руб. и последнего платежа в размере 7076 руб.), что согласуется с графиком платежей. График платежей содержит номер договора кредитования, дату погашения и сумму платежа по кредиту, соответствующую пункту 6 индивидуальных условий. Ответчиком длительное время производились ежемесячные оплаты в счёт погашения кредита в размере, согласованном сторонами, что ответчиком не оспаривалось и подтверждается выпиской по счёту и расчётом задолженности в части сумм и даты фактического платежа. При этом размер фактического платежа соответствует графику платежей, о несогласии с ним до момента обращения банка в суд с настоящим иском ответчик не заявлял.

По сообщению банка в распоряжении ПАО «Совкомбанк» отсутствует информация о заключении дополнительного соглашения к кредитному договору, согласно выписке и расчёту видно, что заемщик вносил ежемесячный платёж в сумме, соответствующей пятилетнему графику погашения задолженности, при этом изменение срока кредитования с 5 до 3 лет неизбежно привело бы к увеличению размера ежемесячного платежа.

Доказательств того, что между банком и ответчиком заключалось дополнительное соглашение об изменении срока погашения кредита, материалы дела не содержат, ответчиком не представлено, таких обстоятельств судом не установлено.

Таким образом, вопреки доводам возражений, имеющиеся в материалах дела доказательства, свидетельствуют о согласовании между истцом и ответчиком всех существенных условий договора, в том числе сумма кредита, срок возврата кредита и уплата процентов за пользование кредитом.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 8619 руб. 99 коп., которая в силу статьи 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ПАО «Совкомбанк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серии № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № (№) за период с 26 декабря 2023 года по 30 апреля 2025 года в размере 253 999 руб. 52 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8619 руб. 99 коп., а всего взыскать 262 619 (двести шестьдесят две тысячи шестьсот девятнадцать) рублей 51 копейку.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Мильковский районный суд Камчатского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 6 февраля 2026 года.

Судья Д.В. Беляев