Решение № 2-2501/2018 2-2501/2018~М-1760/2018 М-1760/2018 от 6 ноября 2018 г. по делу № 2-2501/2018

Дело №<данные изъяты>__


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<данные изъяты> ноября <данные изъяты> года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе судьи Борисовой Т.Н., при секретаре Ивановой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк и ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя

У с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском о взыскании солидарно с ПАО «Сбербанк России» и ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» сумму неполученного кредита в размере136878,30 рублей и 154500 рублей, штраф по п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме 145689,15 рублей, компенсацию морального вреда 50000 рублей.

В исковом заявлении представитель истца указала, что <данные изъяты>. между истцом и ПАО «Сбербанк России» были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита, согласно которым Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты>. При подписании индивидуальных условий потребительского кредита Банк предложил одновременно подписать Заявление о согласии быть застрахованным по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При этом он понимал, что подписание данного документа и удержание из суммы кредита страховки в размере <данные изъяты> является обязательным условием для предоставления кредита и без страховки он кредит получить не сможет. С Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» он ознакомлен не был, не знал где с ними можно ознакомиться. Из предоставленной суммы кредита была списана сумма в размере <данные изъяты> в качестве оплаты страховой премии. Предоставленный Банком кредит был погашен <данные изъяты>.

<данные изъяты>. между ними были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита, согласно которым Банк предоставил Заемщику денежные средства <данные изъяты> млн. рублей. Несмотря на то, что истец был застрахован ранее и выгодоприобретателем являлся ПАО «Сбербанк» по всем имеющимся у истца кредитам, Банком вновь было предложено к подписанию заявление на страхование по добровольному страхованию жизни в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», без подписания которого, как считал истец, кредит не был бы предоставлен. Из суммы кредита Банком было удержано <данные изъяты> рублей – сумма платы за подключение к программе страхования. Кредит был истцом погашен <данные изъяты>.

Истец обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о возврате ему страховой суммы, удержанной у него по обоим договорам, но получил отказ. Ссылаясь на п.2,4 ст. 421, п.1 ст. 422 ГК РФ, п.1 ст.12, п.2 ст.13, ч.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», п.2 ст. 934, п.2 ст.935, 954ГК РФ, п.1 ст.2, п.1 ст.3, п.1 ст.4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.1102 ГК РФ.

В заявлении об уточнении основания иска представитель истца указала, что при заключении кредитного договора от <данные изъяты>. из суммы кредита банком удержана сумма <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> рублей - размер страховой премии, <данные изъяты> рублей - комиссия банка за подключение к программе страхования, <данные изъяты> рублей –НДС. При заключении кредитного договора от <данные изъяты>. из суммы кредита была удержана сумма <данные изъяты> рублей. При этом истец не располагает сведениями о размере страховой премии, которую банк выплатил в пользу второго ответчика, в связи с чем не может разграничить действия обоих ответчиков по причинению ему убытков. Истец считает незаконным взыскание комиссии банком за подключение его к программе страхования ввиду следующего. Фраза прошу заключить договор страхования может быть адресована лишь в страховую компанию, поскольку осуществление страховой деятельности банком запрещено. Однако, в данном случае, такие заявления были адресованы банку. Предмет услуги, оказываемой банком за размер комиссии, удержанной из кредитных средств заемщика не определен, невозможно понять была ли услуга оказана. Взимание комиссии за подключение к программе страхования незаконно, поскольку при заключении договора страхования банк действует не от имени заемщиков, а от своего имени и в своих интересах, выступая и страхователем и выгодоприобретателем, определяя условия страхования. Никаких услуг банком оказано не было. При оказании возмездной услуги по страхованию клиента банк должен действовать в рамках договора поручительства. Только при наличии такого договора банк может взыскать вознаграждение (комиссию) за услугу. При отсутствии договора поручительства или иного договора оказания услуги, взыскание комиссии является незаконным, денежные средства подлежат взысканию как неосновательное обогащение в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. Действие банка по удержанию денежных средств в размере <данные изъяты> рублей за повторное подключение к программе страхования при заключении кредитного договора от <данные изъяты>. помимо указанных оснований также является незаконным, т.к. истец уже был застрахован по тем же рискам.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель адвокат Ковалева О.В. заявленные требования и доводы искового заявления поддержали.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России»в возражениях указал, что одновременно с подписанием кредитного договора <данные изъяты>. ФИО1 банком была оказана возмездная услуга по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков-физических лиц (программа страхования ДСЖ-2) путем подписания истцом заявления на страхование, по условиям которого он обязался совершить плату за оказанную услугу «подключение к программе страхования» в размере <данные изъяты>. Одновременно с подписанием кредитного договора <данные изъяты>. ФИО1 банком была оказана возмездная услуга по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (Программа страхования ДСЖ-3) путем подписания истцом заявления на страхование от <данные изъяты>., по условиям которого он обязался совершить плату за оказанную услугу в размере <данные изъяты> рублей. Соглашение об условиях и порядке страхования ДЖС-2 от <данные изъяты>., заключенное между банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Соглашение об условиях и порядке страхования ДЖС-3 от <данные изъяты>. между ними же, представляют собой рамочные договоры, которые определяют общие условия договоров страхования, которые будут заключены Банком в будущем по поручению его заемщиков. Согласно п.3.3 Соглашений сторонами договора является банк и страховая компания, застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Застрахованное лицо является существенным условием договора страхования. Оказываемые Банком услуги по подключению к Программам страхования являются самостоятельными финансовыми услугами Банка, отличные от услуг по страхованию. Кредитные договоры, заключенные с истцом, не содержат каких-либо условий о подключении истца к Программам страхования, нет условий об обязательности такого страхования. Истцу не были навязаны дополнительные, обусловливающие получение кредитов услуги. Подключение к Программам страхования осуществлялось на основании заявлений истца, не было обязательным. При выдаче кредитов Банком соблюдены требования ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 с. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Сбербанк возражения поддержал.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в свое отсутствие. В отзыве на исковое заявление указал, что не считает ФИО1 надлежащим истцом, поскольку договор страхования был заключен между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», только Банк может требовать возврата страховой премии. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от истца денежные средства не получало. Подключение к программам страхования считает добровольным, истцу предоставлена полная и достоверная информация об услуге. Также считает, что не подлежат применению положения Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку истец не является стороной договора страхования, не является потребителем услуги со стороны страховщика, обязательств по договору страхования перед истцом не имеется.

Выслушав истца и его представителя, представителя ответчика ПАО «Сбербанк России», изучив письменные доказательства, суд пришел к выводу, что не имеется оснований для удовлетворения заявленных требований.

<данные изъяты>. между ПАО «Сбербанк России» (страхователем) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщиком) были заключены Соглашение об условиях и порядке страхования ДСЖ-2 (л.д.<данные изъяты>) и Соглашение об условиях и порядке страхования ДСЖ-3 (л.д.67-79). Предметом указанных соглашений является определение условий и порядка заключения Договоров страхования, права и обязанности сторон, возникающие при заключении, изменении и прекращении Договоров страхования. Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни Застрахованных лиц события, предусмотренных Договором страхования из числа указанных в соглашениях, а также с их смертью. В п.3.3 и 3.5 соглашений указано, что сторонами Договоров страхования являются ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», застрахованные лица не являются стороной договора. Застрахованными лицами могут быть физические лица – клиенты ПАО «Сбербанк России». Приложением к Соглашению об условиях и порядке страхования ДСЖ-2 является Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Приложением к Соглашению об условиях и порядке страхования ДСЖ-3 является Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

<данные изъяты>. ФИО1 подписал Индивидуальные условия потребительского кредита, в которых предложил ПАО «Сбербанк» (кредитору) заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», предоставить кредит в размере <данные изъяты> на 60 месяцев с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых.

В тот же день ФИО2 подписал Заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика <данные изъяты>, где выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него Договор страхования по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, указанными в данном заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.<данные изъяты>).В Заявлении указаны страховые риски, срок страхования - 60 месяцев даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе, указаны выгодоприобретатели – ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату Страхового случая Задолженности застрахованного лица по всем действующим потребительским кредитам, в остальной части (а также после полного досрочного погашения потребительских кредитов) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (его наследники). Истец, подписывая Заявление, подтвердил, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию, он ознакомлен в Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, с тем, что его участие в Программе является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, ему предоставлена вся необходима и существенная информация о страховщике, страховой услуге, а также то, что он согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования <данные изъяты>.

<данные изъяты>. ФИО1 подписал Индивидуальные условия потребительского кредита, в которых предложил ПАО «Сбербанк» (кредитору) заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», предоставить кредит в размере <данные изъяты> млн. рублей на 60 месяцев с процентной ставкой 17,8% годовых.

В тот же день ФИО2 подписал Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Сибирский банк ПАО Сбербанк, где выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, указанными в данном заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.<данные изъяты>).В Заявлении указаны страховые риски, срок страхования - <данные изъяты> месяцев даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе, указаны выгодоприобретатели, в том числе и сам истец. Подписывая Заявление, ФИО1 подтвердил, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию, он ознакомлен в Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, с тем, что его участие в Программе является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, ему предоставлена вся необходима и существенная информация о страховщике, страховой услуге, а также то, что он согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования – <данные изъяты> рублей.

Справками от <данные изъяты>. ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выписками из страховых полисов №__ от <данные изъяты> и №__ от <данные изъяты>. подтверждается перечисление страховой премии страхователем, факт подключения ФИО1 к Программам страхования.

Согласно положениям ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья <данные изъяты>).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1 ст. 819 ГК РФ).

На правоотношения между истцом и ПАО «Сбербанк России» по заключению и исполнению кредитных договоров от <данные изъяты>. и от <данные изъяты>. распространяются положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». В соответствии со ст. 5 указанного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание на услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п.9).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п.18).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (п.19).

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Обязанность застраховать свою жизнь, здоровье, риски, связанные с потерей работы, на заемщика законодательством РФ не предусмотрена. Законодательством РФ, в том числе Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», не запрещено заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Из текста Общих условий потребительского кредита и Индивидуальных условий потребительского кредита от <данные изъяты>. и <данные изъяты>., Соглашений об условиях и порядке страхования ДСЖ-2 и ДСЖ-3, Условий участия в программе добровольного страхования, Заявлений ФИО1 о согласии на подключение к Программам страхования видно, предоставление потребительских кредитов <данные изъяты>. и <данные изъяты>. не было обусловлено необходимостью давать согласие на подключение к программам добровольного страхования. В общих и индивидуальных условиях кредитов такое указание отсутствовало, в заявлениях на подключение к программам страхования истец расписался под утверждениями о том, что его участие в Программе является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Восприятие ФИО1 предложения банка на включение его в программы страхования как обязательное условие выдачи кредита никакими доказательствами не подтверждается, является субъективным. Судом не установлено фактов навязывания ответчиком ПАО «Сбербанк России» дополнительных возмездных услуг. То обстоятельство, что ФИО1 являлся застрахованным лицом на основании заявления от <данные изъяты>. на <данные изъяты>. правового значения для разрешения спора не имеет, поскольку только от его намерения зависело подключаться к Программе страхования ДСЖ-3 либо отказаться.

Истцом не предоставлено доказательств того, что плата, взимаемая Банком за подключение к программам страхования, являлась страховой премией. Пунктами 6.2, 6.3 соглашений об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2 и №ДСЖ-3 предусмотрена формула расчета страховой премии, которая уплачивается согласно п.6.4 Страхователем (т.е. Банком). В п.3.10Условий участия в программе страхования к соглашению ДСЖ-2 и п.3.1.2 условий участия в программе страхования к соглашению ДСЖ-3 указано, что за участие в программе страхования Клиент уплачивает плату, которая считается по той же формуле, но по иному тарифу.

Вся необходимая информация об условиях программ добровольного страхования, рисках, периоде действия договора страхования была истцу предоставлена, что подтверждается его подписью в заявлениях на страхование. Истец не указал какие именно сведения, предоставленные банком при подписании им заявлений на страхование, не соответствовали действительности. Отсутствие у потребителя специальных познаний в области финансовых услуг презюмируется, однако, указание на то, что истцом не была получена информация (условия участия в программе страхования) при наличии подписи о получении такой информации является злоупотреблением правом.

Вопреки доводам представителя истца, истец был указан выгодоприобретателем по договорам страхования от <данные изъяты>. и от <данные изъяты>., что подтверждается текстом заявлений на страхование (п.4 заявления от <данные изъяты>, п.5 заявления от <данные изъяты>). У ФИО1 имелся имущественный интерес в том, чтобы участвовать в программах страхования, предложенных банком, как в период действия кредитного договора так и после погашения кредита. Плата за включение в программы страхования являлась платой за оказание услуги по заключению, в том числе и в интересах истца, договора страхования.

При досрочном исполнении обязательств по кредитному договору договоры страхования, заключенные между ответчиками, продолжали действовать. Порядок прекращения участия заемщика в Программе страхования и возврата платы за подключение к программе страхования предусмотрены разделом 4 Условий к соглашению ДСЖ-2 и разделом 5 Условий к соглашению ДСЖ-3. Возврат платы за подключение к Программе страхования, согласно Условиям, возможен на основании заявления застрахованного лица и только в двух случаях: если договор страхования не заключен или если такое заявление подано в течение 14 дней со дня подачи Заявления на страхование.

На основании изложенного, суд пришел к выводу, что права потребителя банковских услуг со стороны ПАО «Сбербанк России» и иных услуг со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни» нарушены не были, плата, о возврате которой просит истец, была уплачена на основании добровольно взятого заемщиком обязательства, оснований считать эти суммы неосновательным обогащением ответчиков не имеется.

Поскольку судом не установлены обстоятельства нарушения ответчиками либо одним из них прав потребителя при оказании возмездной услуги, суд отказывает истцу также во взыскании компенсации морального вреда и штрафа по Закону «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований о взыскании денежных средств с ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Заельцовский районный суд г.Новосибирска.

Судья: Т.Н. Борисова

Решение изготовлено в окончательной форме 12.11.2018г.