Решение № 2-3096/2018 2-3096/2018~М-2887/2018 М-2887/2018 от 27 ноября 2018 г. по делу № 2-3096/2018

Дело № 2-3096/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Кунгур Пермский край 27 ноября 2018 года

Кунгурский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Пономаревой Л.В.,

при секретаре Луковниковой К.С.,

с участием третьего лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО2, Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору и страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с иском к ФИО2, наследнику умершего заемщика ФИО8, и просит взыскать задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 295371, 31 рублей, а также к ООО ««Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 191652, 87 рублей, расходы по оплате государственной пошлины.

Заявленные требования истец обосновывает тем, что ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее Банк) и ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ заключили между собой договор потребительского кредита № №, по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 192937,50 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ путем открытия счета и осуществления эмиссии банковской карты, передачи ее заемщику.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита заемщик принял на себя обязательства ежемесячно уплачивать проценты за пользованием кредитом из расчета 69% годовых.

При заключении кредитного договора заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между Банком и ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь», страховым риском по которому является – смерть застрахованного лица. Банком страховая премия оплачена в ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь».

Согласно выписке из ЕГРЮЛ ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило наименование на «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В период действия договора наступил страховой случай: ДД.ММ.ГГГГ –заемщик скончался, в связи с чем, у Банка, как у основного выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты.

Банк в силу положений действующего законодательства не может представить в страховую компанию документы, относящиеся непосредственно к медицинским документам. Соответствующие документы находятся у родственников заемщика, в банк данный документы представлены не были.

Поскольку сведения о причинах смерти подпадают под действие статьи 12 Федерального закона от 15.11.1997 № 143-ФЗ «Об актах гражданского состояния», данные сведения не подлежат разглашению. Следовательно, у Банка отсутствует возможность получения документов, подтверждающих, что смерть ФИО8 является страховым случаем в соответствии с заключенным Договором коллективного страхования.

По состоянию на дату смерти - ДД.ММ.ГГГГ у заемщика имелась задолженность в размере 191652, 87 рублей.

В силу договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей послу получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Банком было направлено Заявление на получение страховой выплаты в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». В нарушение условий договора коллективного страхования страховщик выплату страховой суммы не произвел.

С учетом вышеизложенного в пользу Банка подлежит страховая выплата в размере 191652, 87 рублей.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

По сведениям Банка наследником ФИО8 является ФИО2.

Учитывая наступление страхового случая, Банк считает, что с наследников подлежит взысканию сумма в размере 295371, 31 рублей (487024, 18 рублей (задолженность на дату ДД.ММ.ГГГГ) – 191652,87 рублей).

В судебном заседании представитель истца не участвовал, просил рассмотреть дело без его участия, извещен надлежащим образом, извещен надлежащим образом ( л.д. 5-6).

Ответчик ФИО2 в суд не явился, извещен надлежащим образом, возражений по иску не представил ( л.д.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в суд не явился, представил письменные возражения, просит отказать в удовлетворении требований, заявленных к Обществу ( л.д.51-52).

Третьи лица ФИО3, ФИО6, ФИО12, ФИО9 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, с иском не согласны ( л.д.65,110-115,90).

Третье лицо ФИО1 в судебном заседании пояснил, что после смерти ФИО8 имущества, подлежавшего наследованию, не имелось, никто из наследников в наследство не вступил.

Заслушав доводы третьего лица, исследовав письменные документы, суд находит требования Банка не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Судом установлено:

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО8 был заключен договор потребительского кредита № №, по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 192937,50 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 69% годовых ( л.д. 11-16).

По кредитному договору Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику указанные денежные средства путем открытия счета и выпуском банковской карты (л.д.10).

Заемщик обязался своевременно уплачивать проценты за пользование кредитом.

При заключении кредитного договора ФИО8 выразила желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования, заключенном между Банком и ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» (в последующем ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») от 18.08. 2011 №, страховым риском по которому является – смерть застрахованного лица ( л.д. 18, 28-30, 58-60).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО8 умерла ( л.д. 35).

По состоянию на дату смерти задолженность по кредитному договору составила 191652, 87 рублей (л.д.9), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности – 487024, 18 рублей ( л.д.8).

Наследниками ФИО8 являются дети: ФИО1, ФИО3, ФИО4, ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, отец ФИО6. Свидетельства о праве на наследство наследникам не выданы, что подтверждено информацией нотариуса Кунгурского нотариального округа ФИО10 (л.д.50).

Согласно сведениям ЕГРПН, справке БТИ прав на недвижимое имущество за ФИО8 не зарегистрировано, по данным ГИБДД транспортных средств на ФИО8 не зарегистрировано (л.д. 47, 49, 71).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 29.05.2012 г. N 9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 60).

Из пояснений третьего лица ФИО12, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО5, данных в предварительном судебном заседании, после смерти ФИО8 никакого имущества, подлежащего наследованию, не имелось, поэтому в наследство никто наследников не вступил и фактически не принял. Ответчик ФИО2 -племянник ФИО8 и наследником не является.

При указанных обстоятельствах, с учетом вышеназванных положений о наследовании, исковые требования Банка, заявленные к наследникам умершего заемщика, удовлетворению не подлежат.

Из Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховщиком является ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь) ( ныне ООО ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»), страхователем, выгодоприобретателем – ОАО « Уральский банк реконструкции и развития» (л.д. 58-60).

Согласно пункту 3.6.2 Договора, в связи со смертью Застрахованного лица Выгодоприобретателем предоставляются: свидетельство о смерти застрахованного лица или его нотариально удостоверенная копия; копия медицинского Свидетельства о смерти Застрахованного лица; копия протокола судебно-медицинского вскрытия (если вскрытие производилось); при необходимости иные документы, подтверждающие факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, по требованию Страховщика ( л.д. 58-60).

В письменных возражениях ответчик указывает, что до настоящего времени ни Банком, ни ФИО1 не представлены документы, необходимые страховщику для принятия решения о страховой выплате. При отсутствии медицинской информации, содержащей полные сведения о заявленном событии, условиями Соглашения и Программой страхования не предусмотрены, в связи с чем оснований для признания заявленного истцом события страховым случаем и произведения страховой выплаты, Общество не имеет ( л.д. 51-52).

В подтверждение своих доводов, ответчиком представлены письма, направленные ООО «СК «РГС-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка и ФИО1 с требованием о предоставлении медицинских документов, а также документов компетентных органов о расследовании обстоятельств наступления смерти ( постановление об отказе в возбуждении (возбуждении) уголовного дела, справку о ДТП) ( л.д.54-57).

Третье лицо ФИО1 в судебном заседании отрицал факт получения им из страховой компании письменного запроса о предоставлении медицинских документов, касающихся смерти ФИО8 Однако, из пояснений ФИО1 установлено, что им в Банк своевременно были предоставлены документы: свидетельство о смерти ФИО8, справка о ДТП, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. Иных документов Банк до настоящего времени не требовал.

В материалах дела имеется уведомление о страховом случае от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 уведомил Банк о смерти ФИО8 Прилагаемая Банком к данному уведомлению копия свидетельства о смерти ФИО8, подтверждает довод ФИО1 о представлении Банку документов.

Кроме того, в письменном уведомлении о страховом случае ФИО1 указан номер его сотового телефона, у Банка имеется копии паспорта ФИО1, в связи с чем, доводы Банка об отсутствии связи с родственниками заемщика и невозможности истребования у них медицинских документов, а также об отказе родственников представить Банку документы, объективно ничем не подтверждены, доводы ФИО1 Банком не опровергнуты ( л.д. 100, 101, 103).

Статьей 961 ГК РФ предусмотрено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2).

В п. 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Таким образом, поскольку право на получение страховой выплаты принадлежит Банку, в пользу которого заключен договор, то соответственно Банк, как страхователь и выгодоприобретатель, обязан был обратиться к страховщику (в страховую компанию) с заявлением о страховой выплате. В данном случае со стороны Банка такое обращение к страховщику имело место не позднее 02.02. 2017 ( л.д. 32, 55).

В кредитном досье заемщика имеется согласие ФИО8 на получение страховщиком документов и заключений, связанных с наступлением страхового случая и необходимых для разрешения вопроса о страховой выплате. В своем заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 разрешила медицинским учреждениям предоставлять Страховщику ООО «СК «РГС-Жизнь» по его запросу документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая, содержащие ее персональные данные и сведения, составляющие врачебную тайну, включая сведения о фактах обращения за оказанием медицинской помощи, состоянии здоровья и диагнозе, иные сведения ( л.д. 18-19).

В п. 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Таким образом, страховщик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» также не лишен возможности получения в медицинских учреждениях документов, необходимых для установления наличия страхового случая и исполнения обязательства по страховой выплате Банку.

Непредставление Банком документов, указанных п. 3.6.2 Договора, не повлекло за собой отказа страховщиком в страховой выплате. Следовательно, Банк не лишен возможности на получение страховой выплаты, предоставив страховщику предусмотренные Договором документы, подтверждающие наступление страхового случая.

При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Банка к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» в удовлетворении исковых требований к ФИО2, Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору и страховой выплаты, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кунгурский городской суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья /подпись/

Копия верна. Судья Л.В.Пономарева