Решение № 2-254/2017 2-254/2017~М-243/2017 М-243/2017 от 11 октября 2017 г. по делу № 2-254/2017

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Дело № 2-254/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2017 года с. Ленинское ЕАО

Ленинский районный суд Еврейской автономной области

в составе судьи Щиканова А.В.,

при секретаре Волостновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «ВТБ Страхование» о признании недействительными условий кредитных договоров, признании недействительным заявления на присоединение к программе коллективного страхования, применении последствий недействительности, взыскании незаконно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Ленинский районный суд ЕАО с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитных договоров, признании недействительным заявления на присоединение к программе коллективного страхования, применении последствий недействительности, взыскании незаконно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В заявлении указал, что 18 августа 2016 года заключил с ответчиком договор кредитования № с лимитом 30 001 руб. 00 коп. со сроком до 04.09.2017, в виде неотъемлемой его части договор на присоединение к программе коллективного страхования сроком на 3 года без пролонгации, договор кредитования «Кредитная карта CASHBACK» с лимитом 33 300 руб. со сроком возврата кредита «до востребования». Просил признать недействительными пункты 15 Договора кредитовая № и Договора кредитования б/н «Кредитная карта CASHBACK», предусматривающие плату за оформление карты и выдачу наличных денежных средств, пункты 12 указанных Договоров, предусматривающие штраф за нарушение сроков очередного гашения задолженности, пункт 5 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, поскольку они нарушают нормы Федерального закона «О защите прав потребителя». Также считает, что с него незаконно удержана комиссия за «информацию об исполнении кредитных обязательств» и за СМС- уведомления. Просил применить последствия недействительности ничтожных условий Договоров кредитования, взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средств в размере 13 267 рублей 24 коп., проценты, начисленные на сумму 13 623 руб. 24 коп. за период с 18.08.2016 по 12.06.2017, за пользование чужими денежными средствами в размере 1 038 рублей 77 коп, незаконно удержанные суммы 4 284 рубля 70 коп, проценты, начисленных на сумму 3 684 руб. 70 коп. за период с 18.08.2016 по 12.06.2017, за пользование чужими денежными средствами в размере 297 рублей 02 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Определением суда от 02.10.2017 к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страхования компания «ВТБ Страхование».

22.09.2017 в суд поступило заявление об уточнении исковых требований, подписанное представителем по доверенности ФИО2, где истец просит взыскать с ответчика незаконно удержанные денежные средства в размере 20 651 рубль 46 копеек.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования с уточнением поддержал в полном объеме, основывался на доводах, изложенных в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно поступившим письменным возражениям исковые требования ответчик не признал по следующим основаниям, 18.08.2016 между Банком и истцом ФИО1 был заключен смешанный Кредитный договор №, включающий в себя элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)», который является действующим. Наряду с заключением данного кредитного договора, истец выразил согласие на заключение второго договора кредитования, по условиям которого истцу была выдана кредитная карта CASHBACK с лимитом кредитования 33 000 руб. Договор является закрытым. Поскольку ФИО1 добровольно было заключено Соглашение о кредитовании счета на вышеуказанных условиях (при возможности выбора Истцом вида кредитного продукта: наличными, либо кредитная карта), считают, что требование истца о признании недействительными условий Соглашения об уплате комиссии за оформление карты, комиссий за снятие денежных средств и комиссии за прием наличных с карты в банкоматах и кассах банка удовлетворению не подлежат. Комиссия за информацию об исполнении кредитных обязательств, была уплачена Клиентом на основании его заявления, выраженном в согласии на дополнительные услуги, которая была оказана банком истцу в виде выдачи информации об исполнении клиентом кредитных обязательств, которая содержит сведения о платежной дисциплине не только по кредитам Банка, но и в других кредитных организациях. Банком не взимается плата за предоставление справок и информации о состоянии задолженности по кредитам, оформленным в Банке. Подписывая кредитный договор, истец также подписал заявление о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», на основании чего был подключен к сервису SMS-банк. Правомерным является и штраф за просрочку очередного платежа, поскольку это обеспечительная мера гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. Нарушение истцом сроков погашения кредитной задолженности и уплата кредита позднее даты платежа, определенной графиком погашения кредита, свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредиту. Согласно собственноручно подписанному заявлению заемщика, ФИО1 был подключен к программе страхования ООО СК «Страхование», оплата за подключение к которой представляет собой отдельную финансовую услугу и не относится к страховой премии, в связи с чем, в случае досрочного отказа клиента от договора страхования, возврату не подлежит.

Представитель ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии с п. 4, 5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителей ответчиков.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ст. 432 Гражданского кодекса РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В судебном заседании материалами дела установлено, что между истцом и ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк» 18.08.2016 года был заключен смешанный договор кредитования №, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого ФИО1 выдана кредитная карта с лимитом кредитования - 30 001 рублей, с уплатой процентов ставки за проведение безналичных операций - 29%, за проведение наличных операций 59 %, со сроком возврата до востребования, с открытием банковского счета. ФИО1 подписал заявление от 18.08.2016 о согласии на дополнительные условия, из которого следует, что ФИО1 выразил свое согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». ФИО1 был уведомлен, что страхование (в том числе путем участия в Программе страхования) осуществляется по его желанию и не является условием для получения Кредита, а также не влияет на условия кредитования. Данное согласие подписано лично ФИО1

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом согласно абз. 3 пункта 7 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация помимо банковских операций вправе оказывать консультационные и информационные услуги.

Включение в кредитный договор условий о дополнительных способах обеспечения исполнения кредитного обязательства в виде добровольного страхования заемщиком риска своей ответственности допустимо в силу ст. ст. 329, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Аналогичное разъяснение дано Верховным Судом Российской Федерации в пункте 4 Обзора судебной практики по делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

В частности в пункте 4.4 упомянутого Обзора разъяснено, что действительно банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, вместе с тем они вправе заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такие услуги, как и любой договор, являются возмездными в силу п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, требование истца о признании недействительным заявления на присоединение к программе коллективного страхования суд считает необоснованным, так как истец в добровольном порядке выразил свое согласие быть застрахованным по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный экспресс банк", подписавший 18.08.2016 года заявление на присоединение к программе страхования, в котором указано, что он уведомлен, что страхование (в том числе путем участия в Программе страхования) осуществляется по его желанию и не является условием для получения Кредита, а также не влияет на условия кредитования.

В соответствии с договором кредитования № от 18.08.2016 года, Банк открыл истцу текущий банковский счет, предоставив кредит в сумме 30001 рублей и лимит кредитования по карте - 33000 рублей под 29% годовых на срок до востребования на индивидуальных условиях кредитования для кредита Равный платеж 2.0: Плюс. Судом установлено, что заключенный между истцом и ответчиком договор включает в себя Индивидуальные условия, которые оформлены согласно требованиям Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", действующем на момент заключения договора, и содержат условия, указанные в п. 9 ст. 5 названного Закона.

Пунктом 8 заявления о заключении договора кредитования предусмотрено, что погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с ТБС заемщика. Пополнение ТБС производится с уплатой соответствующих комиссий путем: приема наличных денежных средств через кассу ПАО КБ «Восточный» (независимо от назначения платежа) - бесплатно. Приема наличных денежных средств по карте VisaInstant в терминалах и банкоматах ПАО КБ «Восточный» с функцией cash-in (независимо от назначения платежа) - бесплатно. Зачисление безналичных денежных средств, поступивших путем перечисления из стороннего банка - бесплатно.

Пунктом 15 данного заявления «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату» предусмотрено, что заемщик дал согласие на выпуск Банком Карты VisaInstant к ТБС и обязуется оплатить выпущенную Карту. Так же указано, что истец обязуется осуществлять следующие платежи по Договору кредитования(в случае наступления указанных обстоятельств): - плата за оформление карты 800 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств по карте VisaInstant в банкоматах и кассах ПАО КБ «Восточный» и сторонних банков - 4,9% от суммы плюс 399 рублей. Также тарифным планом установлены тарифы в сервисе "СМС-Банк", при этом размер комиссии в тарифах не указан. Плата за безналичные расчеты с использованием банковской карты для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных организациях - бесплатно. Истец был согласен с тем, что кредитный продукт »Равный Платеж 2.0: Плюс» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций.

Обращаясь с иском в суд ФИО1 просил взыскать в его пользу незаконно удержанные по договору кредитования № от 18 августа 2016 года денежные средства в размере 20 651 рубль 46 копеек. Данные денежные средства истец указал как комиссия за оформление кредитной карты, за выдачу наличных денежных средств, за СМС уведомление, за информацию об использовании кредитных обязательств и штраф за нарушение сроков очередного гашения задолженности по кредиту.

Требования истца ФИО1 о взыскании с ПАО "Восточный экспресс банк" денежных средств в виде уплаченных комиссий - за оформление и выпуск кредитной карты, за выдачу наличных денежных средств, за СМС уведомление, за информацию об использовании кредитных обязательств и штраф за нарушение сроков очередного гашения задолженности являются так же необоснованными, так как ФИО1 самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о заключении договора кредитования на предложенных ему условиях, при этом истец не был ограничен в выборе кредитной организации.

При выдаче банковской карты Банком с истцом заключен договор, основу которого составляет разновидность договора банковского счета с элементами кредитного договора, поскольку включает в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, не охватываемое содержанием договора банковского счета.

В соответствии с п.3.10 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Восточный экспресс банк») за выполнение распоряжений Клиента и совершение иных операций по Счету, Клиент уплачивает комиссии Банка в соответствии с Договором. Комиссии Банка подлежат уплате путем списания Банком денежных средств со Счета в размере суммы Комиссии в момент совершения соответствующей операции, если иное не установлено Правилами и применяемыми Тарифами Банка.

В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета предусмотрены условия о размере платы за выдачу карты, за снятие наличных денежных средств через терминалы и кассы банка, за СМС - информирование.

Истец пользовался по банковской карте кредитными денежными средствами на условиях, установленных в том числе заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Банка, Типовыми условиями кредитования счета, Тарифами Банка.

В связи с указанным, требования истца о признании недействительным пункта 15 Договора о взимании платы за выпуск Карты, признании недействительным пункта 12 Договора о взимании штрафа за нарушение сроков погашения Кредитной задолженности, о незаконно удержанной комиссии за «информацию об исполнении кредитных обязательств» и за СМС- уведомление не противоречат Закону РФ «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей», нормам гражданского законодательства.

Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 ГК РФ, в том числе ст.851 ГК РФ, согласно которой в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст.851 ч.2 ГК РФ плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Таким образом, указанной выше нормой права прямо предусмотрена возможность взыскания платы за услуги банка при выдаче карты, снятии наличных денежных средств через терминалы и кассы банка, СМС - информирование, за информацию об исполнении кредитных обязательств. В данном случае открытый истцу счет призван обслуживать потребности самого истца - клиента банка, который вправе в любое время получить денежные средства с помощью банковской карты. В удовлетворении требований истца о признании недействительным пункта 15 Договора о взимании платы за выпуск Карты, признании недействительным пункта 12 Договора о взимании штрафа за нарушение сроков погашения Кредитной задолженности, о незаконно удержанной комиссии за «информацию об исполнении кредитных обязательств» и за СМС- уведомление необходимо отказать.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, а также положения ст. ст. 88, 94, 98 ГПК РФ, ст. ст.151, 395 ГК РФ, ст.13, ст.15 Закона о защите прав потребителей, отсутствуют основания для взыскания со стороны ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и государственной пошлины.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «ВТБ Страхование» о признании недействительными условии кредитных договоров, признании недействительным заявления на присоединение к программе коллективного страхования, применении последствий недействительности, взыскании незаконно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Ленинский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме 16.10.2017.

Судья А.В. Щиканов

<данные изъяты>

<данные изъяты>