Решение № 2-125/2020 2-125/2020(2-2262/2019;)~М-2255/2019 2-2262/2019 М-2255/2019 от 12 января 2020 г. по делу № 2-125/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2020 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Фищук Н.В.

при секретаре Котиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитной компании «МЕРИДИАН» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «МЕРИДИАН» (далее – ООО МКК «МЕРИДИАН») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. Иск мотивирован тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор займа № на сумму 20 000 руб. Договор заключен в соответствии с Правилами предоставления микрозаймов физическим лицам, где истец проинформировал ответчика о перечне и размерах всех платежей, процентной ставке, полной сумме выплат по займу, ознакомил с графиком платежей, правилами предоставления займа, а также с последствиями нарушений условий договора. Ответчик с ДД.ММ.ГГГГ не исполняет свои обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО1 составляет 87 926,55 руб., в том числе: 20 000 руб. – основной долг, 12 968 руб. – проценты за пользование займом, 46 964 руб. – процент на просроченный основной долг, 7994,55 руб. – пени. Данную сумму, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2837,80 руб. истец просит взыскать с ответчика в свою пользу.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела в порядке, предусмотренном главой 10 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), не явился, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела без участия представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась. О месте и времени судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом – по адресу регистрации и по адресу места фактического проживания. Судебная корреспонденция, направленная в адрес ответчика, возвращена в суд по причине истечения срока хранения, что в силу ст.117 ГПК РФ и ст.165.1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) является надлежащим извещением.

Суд, признав надлежащим извещение лиц, участвующих в деле, о месте и времени судебного заседания, руководствуясь правилами ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел настоящее дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив по правилам ст. 56 ГПК РФ представленные доказательства, находит исковые требования ООО МКК «МЕРИДИАН» обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме в связи со следующим.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. на дату заключения договора между истцом и ответчиком) (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Статьей 5 Федерального закона № 353-ФЗ установлено, что Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа). Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа). Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

На основании ч. 6 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ч. 4 ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (Далее – Закон № 151-ФЗ).

Пунктом 4 ч. 1 ст. 2 Закона № 151-ФЗ предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Как следует из материалов дела, согласно выписке из ЕГРЮЛ основной вид деятельности ООО МКК «МЕРИДИАН» – это деятельность по предоставлению прочих финансовых услуг.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «МЕРИДИАН» и ФИО1 заключен договор займа № с постепенным погашением «Оптима», согласно которому займодавец обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 20 000 руб., а заемщик обязуется возвратить полученный потребительский займ и уплатить проценты на него в размере 726,350% годовых (т.е. 1,99% в день) в порядке, установленном настоящим договором, а именно в срок до ДД.ММ.ГГГГ, количество платежей за период – два, размер платежа - 14 671 руб. в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 12 Договора займа в качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского микрозайма кредитор вправе применить неустойку в виде пени, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа). Размер неустойки не превышает 20 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств. Данные условия Договора соответствуют положениям ст.ст. 12, 12.1 Закона № 151-ФЗ договором займа.

В соответствии с Графиком платежи по договору вносятся ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14671 руб. и ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 14672 руб.

Согласно ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Как следует из информации, размещенной на сайте Центрального Банка РФ, среднерыночные значения предельной стоимости кредита в процентах годовых, применяемые для договоров потребительского микрозайма без обеспечения до 30 дней включительно и до 30000 руб. включительно, заключаемых в I квартале 2017 года, составляют 795,152 % годовых.

Установленный договором размер поной стоимости кредита, равный 726,350% годовых, не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости данной категории потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «МЕРИДИАН» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение об изменении сроков погашения договора займа и утвержден новый график платежей. Согласно указанным Соглашению и Графику срок возврата займа установлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть 45 дней, сроки внесения платежей: ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10989 руб., ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 10990 руб. Все условия Договора, не затронутые настоящим дополнительным соглашением, остаются в силе.

Таким образом, с учетом среднерыночного значения полной стоимости кредита и в соответствии с положениями ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ размер полной стоимости кредита не должен превышать 537,363 % годовых.

Истец предоставил сведения о том, что сумма займа в согласованном размере выдана ответчику в день заключения договора.

Согласно выписке по договору ФИО1 в установленный соглашением сторон срок – до ДД.ММ.ГГГГ, а также и до настоящего времени сумму займа с процентами не вернула.

Из представленного истцом расчета следует, что за период пользования займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет: 87 926,55 руб., в том числе: 20 000 руб. – основной долг, 12 968 руб. – проценты за пользование займом, 46 964 руб. – проценты на просроченный основной долг, 7994,55 руб. – пени.

Проверяя представленный истцом расчет задолженности по процентам, суд, руководствуясь приведенными выше положениями п. 1 ст. 809 ГК РФ, п. 9 ч. 1 ст.12, ст. 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа), условиями Договора займа, а также учитывая разъяснения, содержащиеся в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, приходит к следующему.

Расчет процентов произведен истцом с учетом среднерыночного значения полной стоимости кредита и в соответствии с положениями ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ исходя из процентной ставки 537,363% годовых.

Согласно п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона № 151-ФЗ микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В силу ст. 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Таким образом, в соответствии с приведенными положениями закона проценты на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга начисляются до достижения общей суммы процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной суммы основного долга. После этого микрофинансовая организация обязана остановить начисление процентов. Однако, если заемщик вносит после этого часть денежных средств и оставшиеся к уплате проценты становятся меньше двукратной величины оставшейся суммы основного долга, то микрофинансовая организация вправе вновь начать начисление процентов до достижения двукратной величины остатка основного долга. Учитывая, что согласно ч. 20 ст. 3 Федерального закона «О потребительском кредита (займе)», при недостаточности платежей проценты за пользование займом взимаются ранее задолженности по основному долгу, а также в совокупности с положениями п. 9 ч.1 ст. 12 Федерального закона № 151-ФЗ, действовавшего на дату заключения договора, таких доначислений может быть несколько, при этом, общая сумма процентов не должна превышать трехкратной величины суммы основного долга (20000 руб. х 3 = 60000 руб.).

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, сумма процентов за пользование займом составила 12 968 руб., процентов на просроченный основной долг - 46964 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, общий размер начисленных ответчику процентов составляет 59 932 руб., что не превышает установленный законом максимум.

Таким образом, представленный истцом расчет является обоснованным и арифметически верным.

Истец также заявил о взыскании с ответчика пени в размере 7994,55 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно заключенному сторонами соглашению в качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского микрозайма кредитор вправе применить неустойку, размер которой не превышает 20 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма (п. 12).

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

При разрешении вопроса о применению к ответчику штрафных санкций за неисполнение условий договора займа, суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и сумм задолженности, на которые она начислена, продолжительность периода неисполнения обязательства, наступившие для истца последствия нарушения ответчиком принятых на себя обязательств, размер процентной ставки, установленной для исчисления неустойки, отсутствие заявления ответчика относительно снижения суммы неустойки, приходит к выводу, что размер заявленных ко взысканию с ответчика штрафных санкций не является чрезмерно завышенным, несоразмерным последствиям нарушения обязательства, не превышает установленный договором размер неустойки. В связи с указанными обстоятельствами штрафная неустойка подлежит взысканию с ответчика в заявленном размере.

Принимая во внимание возражения ответчика относительно исполнения судебного приказа, в которых содержится указание на её трудное материальное положение, суд полагает необходимым разъяснить ФИО1, что в соответствии со ст. 203 ГПК РФ она не лишена возможности обратиться в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда, представив доказательства своих финансовых трудностей.

При подаче иска ООО МКК «МЕРИДИАН» уплачена государственная пошлина в размере 2837,80 руб.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

решил :

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитной компании «МЕРИДИАН» удовлетворить в полном объеме.

Взыскать ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 926 руб. 55 коп., в том числе: 20 000 руб. – основной долг, 12 968 руб.– проценты за пользование займом, 46 964 руб.– процент на просроченный основной долг, 7994 руб. 55 коп. – пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2837,80 рублей, а всего 90764 (девяносто тысяч семьсот шестьдесят четыре) рубля 35 копеек.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий подпись Н.В. Фищук

Копия верна:

Судья____________