Решение № 2-225/2017 2-225/2017~М-208/2017 М-208/2017 от 17 июля 2017 г. по делу № 2-225/2017

Дело № 2-225/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 июля 2017 года г. Новый Оскол

Новооскольский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Казначеевской М.В.,

при секретаре Ерёминой Н.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующего на основании доверенности от 27.06.2017 г., в отсутствие представителя истца, ответчика, представителя третьего лица ООО «Сосьете женераль Страхование Жизни»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «РОСБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

Установил:

08.08.2014 года между ПАО «РОСБАНК» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 399367,76 рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом 21,5 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ФИО2 заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № по условиям которого, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем является ПАО «РОСБАНК» - кредитор по кредитному договору № от 08.08.2014 г.

23.11.2015 года ФИО2 установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет заемщика. Своих обязательств по возврату кредита заемщик надлежащим образом не исполнял, вследствие чего образовалась непогашенная задолженность.

Дело инициировано исковым заявлением ПАО «РОСБАНК» к ФИО2, в котором истец просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору от 08.08.2014 г. в сумме 197588,52 рублей, в том числе по основному долгу- 175665,06 рублей, по процентам - 21923,46 рубля.

Представитель ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, его представитель ФИО1 исковые требования не признал. Суду пояснил, что одновременно с заключением кредитного договора ответчик заключил и договор страхования жизни с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни", по данному договору ответчиком оплачена страховая премия в размере 20845 руб. В период действия кредитного договора и договора страхования в связи с болезнью ответчика ему была установлена инвалидность <данные изъяты> группы, о чем ответчик известил истца. Представитель ответчика считает, что истец обязан был по условиям указанных договоров получить страховое возмещение в размере задолженности по кредиту со страховщика поскольку наступил страховой случай, в связи с чем исковые требования считает преждевременными. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхования Жизни» не рассмотрело заявление Галустяна о страховом случае и не приняло по нему решение. Просит в иске отказать.

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», привлеченное в качестве третьего лица по делу в судебное заседание не явилось, извещено о времени и месте рассмотрения своевременно и надлежащим образом, позицию по делу не высказало.

Выслушав представителя ответчика, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующему.

Факт заключения кредитного договора сторонами подтвержден истцом следующими доказательствами: индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 15-19), информационным графиком платежей (л.д.20), уведомлением о включении в полную стоимость кредита страховой премии по договору личного страхования (л.д.21), общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 22-28).

При заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен и согласен с его условиями, с суммой кредита, условиями кредитования, сроками, размером платежей, что подтверждает его собственноручная подпись во всех вышеперечисленных документах.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Кредитный договор заключен в соответствии с положениями ст. ст. 819, 820 ГК РФ. В установленные договором сроки кредитное обязательство надлежащим образом не исполняется, что в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, является основанием для досрочного взыскания задолженности по кредиту, процентов, штрафных санкций за ненадлежащее исполнение договорных обязательств, при условии направления кредитором требования.

ФИО2 своевременно обязательств по возврату кредита и уплате процентов по кредиту ежемесячно в соответствии с графиком погашения не исполнял. Направленное истцом 29.12.2016г. требование о досрочном возврате задолженности осталось без удовлетворения.

Согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору по состоянию на 11.04.2017г. составляет 197582,52 руб., из них по основному долгу – 173665,06 руб., по процентам – 21923,46 руб.

Сомневаться в правильности представленного истцом расчета у суда нет оснований, он соответствует графику платежей и условиям кредитного договора.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно статье 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Исходя из положений ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита №, заключенного 08.08.2014 г. между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (страховщик) и ФИО2 (страхователь/застрахованный), выгодоприобретателем по данному договору является кредитор - ПАО «РОСБАНК» по кредитному договору, страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору, срок страхования 36 мес., с правилами страхования, на основании которых был заключен договор страхования страхователь/застрахованный ознакомлен, экземпляр правил страхования от 23.12.2013 года получил, о чем свидетельствует подпись ФИО2 в договоре.

В соответствии с п. 8.2.6 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ при наступлении события, обладающего признаками страхового случая, страхователь обязан уведомить об этом Страховщика в порядке и сроки, установленные разделом 9 настоящих Правил страхования, данная обязанность также может быть выполнена Выгодоприобретателем; Пунктом 8.2.7. предусмотрено, что при обращении за страховой выплатой страхователь обязан предоставить Страховщику заявление по установленной Страховщиком форме, а также все необходимые документы в соответствии с настоящими Правилами страхования и (или) договором страхования.

Согласно раздела 9 Правил страхования Выгодоприобретатель по Договору страхования, заключенному в его пользу, при наступлении страхового случая имеет право требовать исполнения Страховщиком принятых обязательств по страховым выплатам (п.9.1); Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан уведомить Страховщика о наступлении страхового события не позднее 30 календарных дней с момента, как ему стало известно о таком событии (п.9.2); Обязанности по п. 9.2. настоящих Правил страхования могут быть выполнены самим Застрахованным лицом, а также уполномоченным представителем Страхователя (Выгодоприобретателя). Уведомление должно быть сделано способом, позволяющим зафиксировать текст с указанием отправителя и дату сообщения (по факсимильной связи, телеграммой, телефонограммой и т.п.). Такая же обязанность лежит на Выгодоприобретателе, которому известно о заключении Договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховую выплату.

Страхователь (Застрахованное лицо или его законный представитель, Выгодоприобретатель) обязан в течение 30 календарных дней с момента, когда ему стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая: подать Страховщику письменное заявление по установленной Страховщиком форме; предоставить Страховщику документы в соответствии с настоящими Правилами страхования и (или) Договором страхования, подтверждающие факт, причину и обстоятельства наступления страхового события п.9.4).

Страховщик имеет право: при необходимости в течение 30 календарных дней с момента получения документов по страховому событоию направить запрос в письменной форме о недостающих документах/информации/сведений у страхователя (выгодоприобретателя, медицинских учреждений и других организаций, граждан, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая).

При условии соблюдения Страхователем содержащихся в настоящих Правилах страхования и Договоре страхования положений, определений и ограничений и при установлении факта наступления страхового случая Страховщик производит страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования (п.10.2); страховая выплата производится на основании письменного заявления выгодоприобретателя с приложением документов, предусмотренных настоящими правилами.

Согласно справки серия МСЭ-2014 № ФИО2 23.11.2015 года установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию.

15.05.2017 г. ФИО2 направил ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» уведомление о страховом случае приложив паспорт, справку МСЭ, акт освидетельствования в ГУ МСЭ от 23.11.2015 г №, выписку из истории болезни (амбулаторно-медицинской карты), договор страхования (л.д. 72, 73).

В этот же день ФИО2 уведомил о страховом случае ПАО «Росбанк» (л.д. 75, 76).

24.05.2017 г ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» для принятия решения о выплате страхового возмещения запросило у ФИО2 копию протокола МСЭ, заверенную выдавшим учреждением на каждой странице документа и выписку из амбулаторной карты с указанием всех дат обращения и всех установленных диагнозов за всю историю наблюдения, заверенную выдавшим учреждением на каждой странице.

Как следует из объяснений, данных представителя ответчика в судебном заседании запрашиваемые страховщиком документы не были направлены ему в связи с тем, что он мог их самостоятельно запросить в медицинском учреждении.

Из представленных ответчиком в материалы дела документов не усматривается условий, по которым на истца возлагалась бы обязанность обращения к страховщику за выплатой страхового возмещения в счет погашения образовавшейся у ответчика перед истцом задолженности по кредитному договору. Между сторонами возникли правоотношения по кредитному договору и обязательства по возврату суммы полученного кредита и процентов возложены на ответчика, который данные обязательства не выполняет и истец вправе обратиться в суд в силу приведенных выше норм закона с требованием о взыскании данной задолженности. Право на выплату страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая возникло у ответчика, который может воспользоваться данным правом и обратиться к страховщику за выплатой данного страхового возмещения выгодоприобретателю.

Проанализировав договор страхования, правила личного страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни, которые имеются в открытом доступе на сайте страховщика в сети Интернет, суд приходит к выводу, что право на получение страховой выплаты носит заявительный характер, и именно на страхователе (застрахованном) лежит обязанность по уведомлению Страховщика в установленный срок о наступлении страхового события и предоставления всех необходимых медицинских документов, раскрывающих обстоятельства страхового события для признания случая страховым и получения страховой выплаты (п. 10.1, 10.4.2, 10.9.1.)

Доводы представителя ответчика о том, что обращение истца в суд с вышеуказанным иском является преждевременным, поскольку страховщиком не разрешен вопрос о страховой выплате суд находит неубедительными, поскольку страховой случай наступил 23.11.2015г., последний платеж ответчиком осуществлен 08.08.2016г., 29.12.2016г. ему направлено требование о досрочном возврате кредита, 23.03.2017 г. на основании его возражений отменен судебный приказ, вынесенный мировым судьей судебного участка № 1 Новооскольского района Белгородской области.

Страховщик и выгодоприобретатель о том, что ФИО2 установлена <данные изъяты> группа инвалидности узнали 19.05.2017 г. и 29.05.2017 г. соответственно после получения ими уведомления о страховом случае, направленного им ответчиком 15.05.2017 г. (л.д. 74,77).

Из представленной стороной ответчика в дело медицинской документации, только выписка из истории болезни № 4581/Д относится к периоду установления инвалидности, тогда как выписка из истории болезни ОГБУЗ «Городская клиническая больница <данные изъяты>», выписка из истории болезни № ОГБУЗ «Городская больница <данные изъяты>» относятся к 2017 году.

При таких обстоятельствах требования ПАО «Росбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

При удовлетворении исковых требований суд учитывает, что решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору не препятствует ответчику на реализацию права на страховое возмещение.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5151,77 рублей.

Руководствуясь, ст.ст.309,310, 809-811 ГК РФ, ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск ПАО «РОСБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «РОСБАНК», задолженность по кредитному договору № от 08.08.2014 года по состоянию на 11.04.2017 года в размере 197588,52 рублей, в том числе по основному долгу- 175665,06 рублей, по процентам - 21923,46 рубля.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5151,77 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда через Новооскольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда.

судья