Решение № 2-1409/2025 от 25 декабря 2025 г. по делу № 2-1409/2025

Дело № 2-1409/2025

УИД 12 RS0002-01-2025-001471-80

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.Медведево 26 декабря 2025 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Яковлева А.С.,

при ведении протокола помощником судьи Буримовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № ... от <...> года за период с <...> года по <...> года в размере 64008,59 руб., из которых иные комиссии 9106,76 руб., просроченные проценты 568,99 руб., просроченная ссудная задолженность 48191,10 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 2713,61 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 69,92 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 3187,21 руб., неустойка на просроченные проценты 36,35 руб., причитающиеся проценты в размере 134,65 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что <...> года между сторонами заключен кредитный договор № ..., по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Ответчик в период использования кредита не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства, в связи с чем образовалась задолженность в размере цены иска. Ответчику направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое не исполнено.

Определением Звениговского районного суда Республики Марий Эл от <...> года гражданское дело передано по подсудности в Медведевский районный суд Республики Марий Эл по месту жительства ответчика.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело по существу в отсутствие их представителя, не возражал против рассмотрения дела в заочном порядке.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Ходатайств об отложении судебного заседания, уважительные причины неявки не представил.

С учетом положений ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), позиции истца, изложенной в исковом заявлении, суд считает возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, материалы гражданского дела № ..., суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

Как установлено судом, <...> года между сторонами заключен кредитный договор № ..., по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев или <данные изъяты> дней при наличии настроенного и исполняемого заемщиком авто пополнения для погашения кредита в мобильном приложении «<данные изъяты>». В случае отсутствия вышеуказанных настроек или фактического неисполнения операций в течение <данные изъяты> дней с момента предоставления транша срок договора составляет <данные изъяты> месяцев или <данные изъяты> дней. (п.п.1,2,4 Индивидуальных условий кредитного договора). Условиями договора также предусмотрена неустойка (штраф, пени) в размере <данные изъяты>% годовых за ненадлежащее исполнение обязательств (п.12 Индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита осуществляется минимальными обязательными платежами, включающими в себя проценты за пользование кредитом, начисленными за прошедший отчетный период. Последний минимальный обязательный платеж включает <данные изъяты>% судной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом. Дата оплаты минимального обязательного платежа- <данные изъяты> число каждого месяца включительно. Количество платежей <данные изъяты>. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленным пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа.

Согласно заявлению ответчика о заключении договора потребительского кредита сторонами согласованы комиссии за предоставление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе комиссии за подключение опции «МиниМОп» (л.д.29).

Договор заключен дистанционным способом путем подачи ответчиком анкеты-соглашения на предоставление кредита, в которой содержится, в том числе соглашение о заключении Универсального договора, договора дистанционного банковского обслуживания и подключении к системе ДБО, заявления о предоставлении транша, заявления-оферты на открытие банковского счета, заявления о предоставлении дополнительных услуг, согласно которому ответчик просила включить ее в Программу в соответствии с Общими условиями Договора.

Для подачи анкеты-соглашения на предоставление кредита ответчик заполнил анкету с указанием необходимых данных, в том числе: паспортных данных, личного номера мобильного телефона, адреса места регистрации (проживания). Для подтверждения завершения процедуры регистрации ответчику направляется смс-код.

Поскольку кредитный договор заключен в электронном виде и подписан простой электронной подписью, что делает необходимым соблюдение процедур, при помощи которых идентифицирована личность ответчика и установлено соответствие между электронной подписью и личностью ответчика, стороны воспользовались номером мобильного телефона, принадлежащим ответчику, для идентификации личности последнего.

ПАО «Совкомбанк» исполнило обязательства по договору в полном объеме, денежные средства перечислены <...> года на банковский счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по счету. Последний минимальный обязательный платеж в размере <данные изъяты> руб. был произведен <...> года. Последний платеж менее минимального обязательного платежа ответчиком был произведен <...> года в размере <данные изъяты> руб.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с ч. 2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно представленному суду расчету задолженности и выписки по лицевому счету ответчик допустил образование задолженности, которая составила на дату <...> года 64008,59 руб., из которых из которых иные комиссии 9106,76 руб., просроченные проценты 568,99 руб., просроченная ссудная задолженность 48191,10 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 2713,61 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 69,92 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 3187,21 руб., неустойка на просроченные проценты 36,35 руб., причитающиеся проценты в размере 134,65 руб.

Срок ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору составляет более шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней с учетом внесенного платежа <...> года.

Таким образом, судом установлено, что ответчик допустил систематическое нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № ... Звениговского судебного района Республики Марий Эл от <...> года отменен судебный приказ от <...> года о взыскании с ответчика в пользу истца спорной задолженности.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что истец правомерно требует взыскания задолженности досрочно.

Суд соглашается с представленными в материалы дела расчетами истца, поскольку они не противоречат нормам закона, соответствуют положению кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

По правилам ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств частичной или полной выплаты кредитной задолженности и не учтенной истцом при расчете задолженности.

Между тем, суд не может согласиться с требованиями истца о взыскании с ответчика причитающихся процентов в размере 134,65 руб.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского Кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения п. 2 ст. 810 ГК РФ, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде причитающихся процентов может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками банка в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Согласно пункту 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п.3 ст. 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем (часть 1 ст.7, ст.8, п.16 ч. ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве).

Согласно пункту 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7, по смыслу ст.330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Кроме того, банком на момент вынесения решения суда не представлен подробный расчет вышеуказанных причитающихся процентов с указанием исчислений данных процентов и периодов времени, в рамках которых рассчитан истребуемый размер причитающихся процентов, как и не представлено в материалы дела обоснование взыскание вышеуказанных процентов. Требований о взыскании с ответчика процентов на сумму основного долга за период с момента вынесения решения суда по день фактического исполнения обязательства исходя из процентной ставки по договору либо процентов на просроченную задолженность истцом также не заявлено, в связи с чем суд приходит к выводу, об отказе в части требований о взыскании с ответчика причитающихся процентов в размере 134,65 руб.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № ... от <...> года за период с <...> года по <...> года в размере 63873,94 руб., из которых иные комиссии 9106,76 руб., просроченные проценты 568,99 руб., просроченная ссудная задолженность 48191,10 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 2713,61 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 69,92 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 3187,21 руб., неустойка на просроченные проценты 36,35 руб.

Доводы ответчика, изложенные в письменном ходатайстве о передаче дела на рассмотрение в суд по месту жительства ответчика, о неправомерном перераспределении банком поступивших в счет гашения основного долга денежных средств, ушедших в счет комиссий, являются несостоятельными ввиду следующего.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 при заключении кредитного договора подписала заявление о предоставлении потребительского кредита, а также заявление о предоставление дополнительных услуг.

Согласно заявлению о предоставлении дополнительных услуг, имеющемуся в материалах дела, ответчик ФИО1 ознакомилась и дала согласие, что при нарушении срока оплаты Минимального обязательного платежа по договору, она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям кредитного договора. Комиссия за указанный переход составляет 590 руб. Комиссия не взымается, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные кредитным договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через Систему ДБО.

Согласно представленным в материалы дела документам комиссия за режим «Возврат в график» была произведена <...> года, <...> года, <...> года, <...> года в размере <данные изъяты> руб.

Кроме того, ФИО1, подписав заявление о предоставлении потребительского кредита, также дала банку согласие на подключение акции «Опция МиниМОП». Данная опция подключается в случае, если сумма минимального обязательного платежа больше суммы МиниМОПа. Если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы минимального обязательного платежа, ФИО1 просила подключить ей режим оплаты задолженности в сумме не менее размере Мини МОПа. Ответчик ФИО1 также просила отключить указанную опцию, если суммы к погашению ежемесячного платежа будет достаточно для погашения суммы минимального обязательного платежа. Согласившись на подключение акции «Опция МиниМОП», ответчик дал согласие на списание банком комиссии за подключение указанной опции в размере 3,5% от остатка задолженности по траншу ежемесячно со своего банковского счета в дату оплаты МиниМОПа.

Таким образом, комиссия за режим «Возврат в график» и комиссия за подключение акции «Опция МиниМОП» не являются комиссиями за подключение к программе добровольного страхования, данные комиссии взымаются при подключении вышеуказанных режимов и опций, которые включаются самостоятельно банком при недостаточности на счету денежных средств для гашения минимального обязательного платежа.

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из материалов дела следует, что согласно платежному поручению № ... от <...> года при предъявлении иска истец оплатил государственную пошлину в размере 4000 руб.

С учетом размера удовлетворенных требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3991,6 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты> к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № ... от <...> года за период с <...> года по <...> года в размере 63873,94 руб., из которых иные комиссии 9106,76 руб., просроченные проценты 568,99 руб., просроченная ссудная задолженность 48191,10 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 2713,61 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 69,92 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 3187,21 руб., неустойка на просроченные проценты 36,35 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3991,6 руб.

В удовлетворении требований о взыскании причитающихся процентов в размере 134,65 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в большем размере отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.С. Яковлев