Решение № 2-3539/2024 2-3539/2024~М-1607/2024 М-1607/2024 от 24 июля 2024 г. по делу № 2-3539/2024

Мотивированное
решение изготовлено 25.07.2024 г. Р Е Ш Е Н И Е (заочное) № 2-3539/2024

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург «18» июля 2024 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Пироговой М.Д.

при секретаре Макаровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 предъявила ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» иск о взыскании части страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 200856 руб. 15 коп.; компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., штрафа.

В обоснование иска указано, что ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истец получила кредит в размере 904000 руб. под 14,99% годовых.

ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен ДД.ММ.ГГГГ. договор страхования по программе «<данные изъяты>» № (программа 1.4.3), по которому уплачена страховая премия в размере 211427 руб. 52 коп.

ФИО1 исполнила ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, о чем свидетельствует справка от банка № от ДД.ММ.ГГГГ.

После погашения кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано заявление в ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о расторжении договора страхования № и возврата уплаченной страховой премии.

На заявление ФИО1 был получен ДД.ММ.ГГГГ письменный ответ от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором страховщик указывает на отсутствие оснований для возврата страховой премии, так как данный договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского займа.

Отказ ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в части возврата страховой премии незаконен и неправомерен.

Страховыми рисками согласно полису-оферте № № являются:

- смерть застрахованного в течение срока страхования;

- установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования

- дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращения численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ.

ФИО1 полагает, что само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, используется в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое условие страхования является добровольным.

Более того, согласно п. 4.1.1 ИУ № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (31,99%) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья (17% годовых).

При отсутствии добровольного страхования, согласно п. 4.1.2 ИУ № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита подлежит применению стандартная процентная ставка, т.е. 31,99%.

Таким образом, расчет суммы страховой премии будет выглядеть так: срок страхования составляет с 25.06.2022 по 25.06.2027г. – 60 мес. Сумма страховой премии – 211427 руб. 52 коп.

Расчет следующий: 211427 руб.52 коп. х 1 мес./60 мес. = 3253 руб. 79 коп. (сумма страхования за один месяц)

3 месяца (срок пользования договором страхования на момент составления обращения) х 3523,79 руб. = 1-571 руб. 37 коп.

211427, 52 руб. – 10571 руб. = 200856, 15 руб.

В связи с отказом от возврата части уплаченной страховой премии от ООО «АльфаСтрахование-жизнь» ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным было получено обращение истца. Данное обращение не рассмотрено финансовым уполномоченным ввиду того, что потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в установленным ст. 16 Закона № 123-ФЗ порядке. Однако факт обращения ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подтверждается ответом от ДД.ММ.ГГГГ №, полученным от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» которым ответчик в ответ на претензию признал факт того, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ может быть расторгнут по заявлению потребителя в любой момент, однако сообщил об отсутствии оснований для возврата страховой премии при расторжении договора страхования.

Ввиду вышеуказанного считаем необоснованным отказ финансового уполномоченного рассматривать обращение и поэтому полагаем, что вопрос о восстановлении нарушенных прав может быть разрешен только через суд.

Истец ФИО1 в суд не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, направил в суд представителя.

Представитель истца ФИО2 требования поддержал по доводам и основаниям, изложенным в иске. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание представителя не направило, извещено о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайств об отложении или рассмотрении в свое отсутствие не заявило, причина неявки суду неизвестна. В письменном возражении на иск просили в удовлетворении требований отказать.

Определением суда от 16.05.2024 г., в протокольной форме, в порядке ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены: финансовый уполномоченный АНО СОДФУ ФИО3, АО «Альфа-банк».

Третьи лица финансовый уполномоченный АНО СОДФУ ФИО3, АО «Альфа-банк» в суд представителей не направили, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайств об отложении или рассмотрении в свое отсутствие не заявили, причина неявки суду неизвестна.

Суд, с учетом мнения стороны истца, и положений статей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства, при данной явке.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела и, оценив представленные доказательства, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено, что ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 904 000 рублей на срок 60 мес. под 17% годовых.

ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен ДД.ММ.ГГГГ. договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.4.3) и № № от ДД.ММ.ГГГГ. по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02).

Срок страхования 60 мес.

Страховая премия составила 211427 руб. 52 коп., страховая сумма – 904000 руб. по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», «Потеря работы».

ФИО1 на основании заявление от ДД.ММ.ГГГГ уполномочила Банк перечислить денежные средства в размере 211427 руб. 52 коп. (по программе 1.4.3) и в размере 5558 руб. 70 коп. (по программе 1.02). в счет оплаты страховой премии.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № задолженность по кредитному договору № погашена в полном объеме 24.09.2022г.

В соответствии с п.п.8.2, 8.2.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденными приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: отказ Страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты указанной в письменном заявлении Страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления Страховщику.

ФИО1 обратилась ДД.ММ.ГГГГ к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о расторжении договора страхования и взыскания части страховой премии.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № отказало в удовлетворении требований, поскольку договор страхования заключен не в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского займа.

ФИО1 обратилась 01.02.2023г. к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страхового возмещения в размере 200856 руб. 15 коп.

Финансового уполномоченного ФИО3 направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ. № отказано в принятии обращения, поскольку ФИО1 не обратилась в ООО «Альфа Страхование- Жизнь» с заявлением по предмету спора.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе страхователя от договора страхования страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Кроме того, согласно п. 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденными приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2020 г. № 131, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия за период с даты заключения договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В силу п. 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил, при расторжении договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из условий договоров страхования, следует, что размер страховой суммы не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, договоры страхования продолжают действовать и после погашения заявителем кредитной задолженности (раздел 11 Правил добровольного страхования жизни и здоровья), согласно условиям договора выгодоприобретателем по договорам является застрахованный или его наследники (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с выплатой кредита и ФИО1 был пропущен четырнадцатидневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" (программа 1.4.3), в общей сумме 200856 руб. 15 коп.

Оснований для взыскания морального вреда и штрафа у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196 – 199, 233-239 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья