Решение № 2-1561/2019 2-1561/2019~М-1371/2019 М-1371/2019 от 27 июня 2019 г. по делу № 2-1561/2019

Дело № 2-1561/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Лариной Е.А.,

при секретаре судебного заседания Струговой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 28 июня 2019 года гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (акционерное общество) «Западно-Сибирский» (далее – АО «Газпромбанк», истец) обратилось в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к ФИО1 (далее – ФИО1, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 82 101 руб. 32 коп., из которых 22 272 руб. 48 коп. - сумма просроченной задолженности по кредиту, 4 972 руб. 23 коп. – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 54 856 руб. 61 коп. – неустойка, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 663 руб. 04 коп.

В обоснование требований указано, что между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в форме овердрафта с использованием международной банковской карты. В заявлении, подписанном ответчиком, на основании которого ФИО1 получила банковскую карту категории Mastercard «Газпромбанк – Аэрофлот» Standard, указаны условия предоставления заемщику кредита в форме овердрафта. Согласно заявлению ответчик получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по которому составляет ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования сумма кредитного лимита составила 25 000 руб. При подписании заявления ответчик подтвердил, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с индивидуальными условиями кредитования, памяткой заемщика, Условиями использования международных банковских карт АО «Газпромбанк», Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт АО «Газпромбанк» и тарифами АО «Газпромбанк» по обслуживанию международных банковских карт. Порядок начисления процентов и неустойки на сумму предоставленного банком кредита определен разделом 3.3 Условий. Размеры процентов указаны в заявлении. Кроме того, размеры процентов, а также размеры неустойки при возникновении просроченной задолженности определены тарифами. Согласно заявлению и тарифам процентная ставка для ответчика за пользование кредитом в пределах лимита задолженности составляет 20 % годовых. Размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушение сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 0,2 % в день от суммы просроченной задолженности. Согласно п. 3.3.4 Условий при возникновении просроченной задолженности банк начисляет неустойку за просроченную задолженность в размере, определенном тарифами. С ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 допускает нарушение условия кредитного договора, не производит обязательные платежи. В соответствии с п. 3.4.8 Условий Банк направил заемщику уведомление о прекращении предоставления кредита, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 82 101 руб. 32 коп., из которых: 22 272 руб. 48 коп. - сумма просроченной задолженности по кредиту, 4 972 руб. 23 коп. – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 54 856 руб. 61 коп. – неустойка, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

Представитель истца АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть исковое заявление в его отсутствие, против вынесения судом заочного решения не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признала наличие кредитного договора, заключенного с истцом, а также отсутствие платежей по нему с ДД.ММ.ГГГГ. Пояснила, что долг по договору не погасила по семейным обстоятельствам. Впоследствии, она уехала за Урал, банк к ней претензии не предъявлял, хотя мог и раньше обратиться в суд с иском, поэтому с ее стороны долг не оплачивался. От долга она не отказывается, возражает против взыскания процентов и неустойки. В случае удовлетворения требований просила применить положения статьи 333 ГК РФ, снизить заявленную к взысканию неустойку, поскольку считает, что она явно завышена. Также указала на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, выслушав мнение ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 8, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Газпромбанк» с заявлением № на получение международной банковской карты ОАО «Газпромбанк». Оферта фактически акцептирована ОАО «Газпромбанк» путем выдачи кредитной карты Mastercard «Газпромбанк – Аэрофлот» Standard. Оформлен договор от ДД.ММ.ГГГГ № № Истцом предоставлен ФИО1 кредит на сумму операций по карте в пределах лимита 25 000 руб. Процентная ставка установлена 20% годовых. Полная стоимость кредита составляет 21,5 % годовых.

Банк выполнил все принятые на себя обязательства и выдал карту ответчику с согласованным лимитом. ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленного ей лимита кредитования.

В соответствии с п. 3.3.1 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ОАО «Газпромбанк» проценты начисляются Банком на сумму предоставленного Клиенту Кредита.

Согласно п. 3.3.5 Условий начисление процентов на фактическую сумму просроченной задолженности по кредиту производиться в соответствии с процентной ставкой за пользование кредитом, определенной тарифами.

В силу пункта 3.4.1 Условий клиент обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты. Клиент может в любой момент полностью погасить общую задолженность по договору.

Клиент обязуется вносить на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты, определенной договором. Сумма обязательного платежа определена в размере 10% от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 руб. плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца. Оплата обязательного платежа должна производиться не позднее последнего календарного месяца (пункт 3.4.3 Условий).

В соответствии с п. 3.3.4 Условий при возникновении просроченной задолженности Банк начисляет неустойку за просроченную задолженность в размере, определенном тарифами. Неустойка начисляется Банком на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по день погашения просроченной задолженности включительно.

Согласно п. 5 тарифов ОАО «Газпромбанк» по обслуживанию международных банковских карт для физических лиц – сотрудников предприятий (организаций), неустойка за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом составляет 0,2 % в день.

В соответствии с п. 13 тарифов ОАО «Газпромбанк» по обслуживанию международных банковских карт для физических лиц – сотрудников предприятий (организаций), неустойка за пользование денежными средствами в сумме, превышающей лимит задолженности (технический овердрафт) составляет 0,1% в день.

ФИО1 неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. Это в свою очередь привело к образованию задолженности.

АО «Газпромбанк» неоднократно направляло в адрес ответчика требования о погашении всей суммы задолженности. В последний раз ОАО «Газпромбанк» направило в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (исх. №) требование о погашении всей суммы задолженности по договору до ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено без исполнения.

Согласно представленному расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в части основного долга составляет 22 272 руб. 48 коп., в части процентов за пользование кредитом – 4 972 руб. 23 коп.

Ответчик в судебном заседании размер основного долга не оспаривала.

В части процентов ответчик озвучила возражения, полагая, что у нее отсутствует обязанность по их уплате.

Вместе с тем, возражения ответчика в данной части суд признает несостоятельными, обращая внимание, что при подписании кредитного договора ответчик приняла на себя обязательства по выплате основного долга и начисленных по согласованной процентной ставке процентов за пользование кредитными средствами.

При подписании договора ответчик была ознакомлена с его условиями, в том числе в части обязанности по оплате процентов и применяемой процентной ставке. Возражений в этой части со стороны ответчика в момент подписания кредитного договора заявлено не было. В связи с этим, подписав договор на изложенных в нем условиях, ответчик в случае нарушение принятых по нему обязательств обязана нести ответственность.

Расчет в части основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, представленный истцом в материалах дела, судом проверен и признан арифметически верным.

Доказательств погашения в части или в полном объеме предъявленной к взысканию задолженности ответчик суду не представила.

Поскольку доказательства оплаты основного долга и просроченных процентов ответчиком не представлены, исковые требования в данной части суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки, начисленной на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом в общем размере 54 856 руб. 61 коп. В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно п. 5 тарифов ОАО «Газпромбанк» по обслуживанию международных банковских карт для физических лиц – сотрудников предприятий (организаций), неустойка за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом составляет 0,2 % в день.

В соответствии с п. 13 тарифов ОАО «Газпромбанк» по обслуживанию международных банковских карт для физических лиц – сотрудников предприятий (организаций), неустойка за пользование денежными средствами в сумме, превышающей лимит задолженности (технический овердрафт) составляет 0,1% в день.

Согласно представленному истцом расчету размер неустойки, начисленной за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по уплате процентов за пользование займом, составляет 54 856 руб. 61 коп.

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его арифметически верным.

Оспаривая размер неустойки, ответчик ФИО1 в судебном заседании просила сумму неустойки снизить. Считает, что размер неустойки явно завышен. Также пояснила, что в спорный период имелись финансовые трудности, которые сохраняются до настоящего времени, имеет на иждивении несовершеннолетнего ребенка.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо принимать во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки.

Согласно Определению Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации). Поэтому размеры неустойки должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. В данной связи, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Поэтому пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено не только право суда, а по существу его обязанность установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, предусмотренное частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации право снижения размера штрафной неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств - независимо от того, является неустойка законной или договорной. Возложение законодателем на суды решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

В настоящем случае размер неустойки является завышенным и несоразмерным нарушенному обязательству, определенный в договоре процент пени значительно превышает ключевую ставку, не отвечает принципу компенсационной природы неустойки, что влечет необоснованную выгоду на стороне общества. Поэтому суд полагает, что размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по оплате долга и процентов подлежит снижению до 24 685 руб. 47 коп.

При этом оснований для дальнейшего уменьшения размера неустойки суд не находит, принимая во внимание длительность неисполнения ответчиком взятых по кредитному договору обязательств и отсутствие исключительных обстоятельств, позволяющих снизить размер неустойки ниже ключевой ставки Банка России.

С учетом изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию неустойка в размере 24 685 руб. 47 коп.

Возражения ответчика в части пропуска срока исковой давности суд признает несостоятельными.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со статьей 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Статьёй 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в п. 18 постановления от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее – постановление Пленума от 29.09.2015 №43), по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что АО «Газпромбанк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности ДД.ММ.ГГГГ (по почте).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка 80 в Советском судебном районе в городе Омске вынесен соответствующий судебный приказ, который отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ (почтовое отправление), в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ), соответственно с учетом приведенных разъяснений, срок исковой давности необходимо исчислять с момента первоначального обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, требования истца могут быть удовлетворены за предшествующие три года до обращения АО «Газпромбанк» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском Банком не пропущен.

При подаче иска Банком оплачена государственная пошлина в размере 2 663 руб. 04 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с требованиями статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 2 663 руб. 04 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования «Газпромбанк» (акционерное общество) к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 51 930 руб. 18 коп, из них 22 272 руб. 48 коп. - сумма просроченной задолженности по кредиту, 4 972 руб. 23 коп. – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 24 685 руб. 47 коп.– неустойка за просрочку по возврату основного долга и процентов, а также взыскать судебные расходы на оплату государственной пошлины по иску в размере 2 663 руб. 04 коп.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Омский районный суд Омской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья Е.А. Ларина

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ