Решение № 2-1486/2021 2-1486/2021~М-855/2021 М-855/2021 от 29 марта 2021 г. по делу № 2-1486/2021

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2021 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлов С.Ю., при секретаре Манжиханове А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1486/2021 по иску Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 01.09.2015 г., взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 924 610,04 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 29 823,05 рубля, обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, 2013 г.в., VIN: №, цвет: красный путем продажи с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества.

Исковые требования мотивированы следующим.

01.09.2015 г. между ОАО «Плюс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Из условий договора следует, что заемщику предоставляется кредит в размере 1 065 254,24 рублей, на срок 60 месяцев под 25,9% годовых путем перечисления на счет №.

В кредитном договоре содержатся условия о залоге транспортного средства – автомобиль марки <данные изъяты>, 2013 г.в., VIN: №, цвет: красный.

27.05.2016 г. между ПАО «Плюс Банк» и АКБ «Российский капитал» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк Дом. РФ») заключен договор уступки прав требования №, согласно которого права требования по кредитному договору № от 01.09.2015 г., заключенного с ФИО1, перешли АО «Банк Дом. РФ».

По состоянию на 01.02.2021 г. задолженность по кредитному договору составила 1 924 610,04 рублей, из которых: 833 385,20 руб. – сумма основного долга; 650 645,43 руб. – задолженность по процентам; 121 535,19 руб. – задолженность по срочным процентам на просроченную ссуду; 319 044, 22 руб. – неустойка.

Данные обстоятельства явились основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Представитель истца АО «Банк Дом. РФ» ФИО2, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представителей не направила, не просила о рассмотрении дела в её отсутствии.

В силу ст. 233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 01.09.2015 г. между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» подписаны Индивидуальные условия предоставления кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс».

Согласно данным условиям Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическими лицам по программе «АвтоПлюс» представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на покупку транспортного средства, состоящего из кредитного договора и договора залога транспортного средства, заключенный между банком и заемщиком (при этом заемщик является одновременно клиентом/залогодателем по договору залога транспортного средства).

Пунктом 2.5 Общих условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс» предусмотрено, что договор по кредитной программе «АвтоПлюс» считается заключенным, если между банком и заемщиком достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям. Согласие между заемщиком и банком по Индивидуальным условиям считается достигнутым в момент акцепта (подписания) заемщиком Индивидуальных условий. Датой заключения договора по кредитной программе «АвтоПлюс» является дата акцепта (подписания) заемщиком Индивидуальных условий.

Согласно Индивидуальным условиям предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс», подписанных ФИО1, сумма предоставляемого ей кредита – 1 065 254,24 руб., срок действия договора – до полного исполнения сторонами обязательств, срок возврата кредита – 60 месяцев с даты заключения договора.

В соответствии с разделом 2 Индивидуальных условий договора залога транспортного средства залогодатель ФИО1 передает в залог кредитору транспортное средство автомобиль Mercedes-Benz C180, 2013 г.в., VIN: №, цвет: красный.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставляется банком на следующие цели:

- 870 000 руб. на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в п. 1 раздела 2 настоящего договора (индивидуальные условия договора залога транспортного средства);

- 185 354,24 руб. на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному Заемщиком со Страховщиком.

- 9 900 руб. на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-Assistance, заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги.

Согласно п. 3.3 Общих условий кредит предоставляется банком в размере, установленном в Индивидуальных условиях, на оплату заемщиком стоимости автомобиля, указанного в Индивидуальных условиях, а также по желанию заемщика на:

- оплату страховой премии по договору страхования автомобиля;

- оплату страховой премии по договору личного страхования заемщика;

- оплату иных услуг, связанных с владением, пользованием и распоряжением приобретаемым автомобилем.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставил ФИО1 кредит в размере 1 065 254,24 руб. путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из Индивидуальных условий предоставления ПАО «Плюс Банк кредита физическими лицам по программе «АвтоПлюс», Общих условий предоставления ПАО «Плюс Банк кредита физическими лицам по программе «АвтоПлюс», суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п. 3.6 Общих условий заемщик уплачивает банку проценты на сумму кредита в размере, установленном в Индивидуальных условиях. Исчисляемое в процентах годовых вознаграждение за пользование кредитом начисляется на сумму фактической задолженности по кредиту в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ. Фактическая задолженность по кредиту (основному долгу) определяется в соответствии с остатком задолженности по судному счету заемщика, открываемому банком для учета предоставления и погашения кредита (основного долга), на начало операционного дня. Документальным основанием для расчета банком процентов являются выписки по судному счету заемщика. При начислении процентов, исчисляемых в процентах годовых, для расчета принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий в течение всего срока действия договора (кроме первого процентного периода) проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 25,9 % годовых.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 4.1 Общих условий заемщик погашает сумму кредита ежемесячными платежами, в порядке и сроки, установленные в Общих условиях, Индивидуальных условиях и графике платежей. Ежемесячный платеж может включать в себя сумму процентов за истекший процентный период и часть кредита (основного долга), рассчитанную таким образом, что все ежемесячные платежи (кроме первого и последнего) являются равновеликими. Первый платеж может быть уменьшен, в случае предоставления кредита в дату, отличную от даты заключения кредитного договора. Последний ежемесячный платеж является корректирующим и может отличаться от предыдущих. Заемщик обязан уточнить в банке сумму последнего платежа до его оплаты.

В силу п. 6 Индивидуальных условий количество платежей – 60, ежемесячный платеж – 31 831,18 руб. Размер всех ежемесячных платежей (кроме первого и последнего) является одинаковым. Первый платеж может быть уменьшен, в случае предоставления кредита в дату, отличную от даты заключения договора (п. 17 Условий). Последний платеж, осуществляемый в дату полного погашения кредита, будет корректирующим и учитывающим погрешности, допущенные при расчете размера ежемесячных платежей (в том числе связанных с округлением цифр) и пересчете процентов в связи с переносом дат ежемесячных платежей, пришедшихся на нерабочие (выходные, праздничные) дни. Даты и размер ежемесячных платежей указывается в графике платежей, являющимся приложением № 1 к настоящему договору.

Согласно графику платежей размер платежей (кроме первого и последнего) – 31 831,18 руб. ежемесячно, размер первого платежа – 41 331,18 руб., размер последнего платежа – 33 384,95 руб., количество платежей – 60.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. N 263-0, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Учитывая размер задолженности по кредитному договору, период неисполнения обязательств заемщиком, суд считает не соразмерными начисленный Банком размер неустойки за пропуск платежей, и находит основания для их снижения до 150 000 рублей.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и/или уплаты процентов на сумму кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,054 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения сроков уплаты. В случае нарушения заемщиком сроков возврата сумы кредита (основного долга) и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающими процентами и/или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором. В таком случае заемщик обязан вернуть кредитору оставшуюся сумму и уплатить все причитающие кредитору проценты и неустойки в течение 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления заемщику, если иной более продолжительный срок не указан кредитором в таком уведомлении.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на 01.02.2021 задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 01.09.2015 г. составляет 1 924 610,04 руб., в том числе 833 385,20 руб. – сумма основного долга; 650 645,43 руб. – задолженность по процентам; 121 535,19 руб. – задолженность по срочным процентам на просроченную ссуду; 319 044, 22 руб. – неустойка

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Размер задолженности по кредитному договору, определенный истцом, стороной ответчика не оспорен, иной расчет суду не представлен.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 6.2 Общих условий наступление любого основания, перечисленного в п. 6.1 Общих условии, предоставляет банку истребовать кредит вместе с начисленными процентами, пеней и неустойками. Требование о досрочном погашении задолженности по кредиту направляется заемщику заказным письмом по месту жительства заемщика, указанному им в Индивидуальных условиях или вручается лично.

20.09.2019 банком в адрес ФИО1 направлено требование о возврате в срок не позднее 30 календарных дней с момента его направления всей суммы кредита, уплате процентов, неустойки.

Требование банка ФИО1 не исполнено.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Согласно ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

В силу п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Пункт 2 ст. 388 ГК РФ предусматривает, что не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

27.05.2016 г. между ПАО «Плюс Банк» (Цедент) и АКБ «Российский капитал» (ПАО) (Цессионарий) заключен договор уступки прав требования №, согласно п. 1.1 Цедент уступает, а Цессионарий принимает принадлежащие Цеденту все права требования к физическим лицам по кредитным договорам, указанным в Приложении № и соответствующим требованиям, указанным в Приложении № к настоящему договору, а также права требования по договорам, обеспечивающее исполнение обязательств Заемщиков по кредитным договорам, в том числе, права на неуплаченные проценты, комиссии, штрафные санкции и судебные издержки.

Согласно Приложения № к Договору уступки прав требования № от 27.05.2016 г. права требования по взысканию задолженности по кредитному договору № от 01.09.2015 г., заключенному с ФИО1, уступлены АКБ «Российский капитал» (ПАО).

Решением единственного акционера АКБ «Российский капитал» № от 09.11.2018 г. был переименован в АО «Банк Дом.РФ».

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 01.09.2015 г. обоснованными.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору № от 01.09.2015 г., систематически допускала и допускает нарушения условий договора в части размера и сроков погашения кредита, что в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ и положений кредитного договора наделяет банк правом требовать досрочного взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно индивидуальным условиям договора залога транспортного средства залогодатель ФИО1 передает в залог кредитору транспортное средство - автомобиль марки <данные изъяты>, 2013 г.в., VIN: №, цвет: красный.

Залогом обеспечиваются обязательства заемщика по договору потребительского кредита № от 01.09.2015, условия которого изложены в разделе 1 договора (индивидуальных условий кредитования) с учетом Общих условий кредитования, в полном объеме.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства по указанному выше кредитному договору является основанием обратить взыскание на предмет залога, суд, учитывая, что каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, не установлено, находит исковые требования банка в части обращения взыскания на предмет залога подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 823,05 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 01.09.2015 г., взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 924 610,04 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 29 823,05 рубля, обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, 2013 г.в., VIN: №, цвет: красный путем продажи с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества удовлетворить в части.

Расторгнуть кредитный договор № от 01 сентября 2015 г., заключенный между ОАО «Плюс Банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Дом.РФ» задолженность по кредитному договору № от 01 сентября 2015 в размере 1 755 565 рублей 82 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 823 рубля 05 копеек.

Обратить взыскание путем на заложенное имущество - принадлежащую ФИО1 автомашину «MERCEDES-BENZ C180», 2013 г.в., идентификационный номер (VIN) №, цвет - красный.

Способ реализации заложенного имущества – продажа на публичных торгах.

Начальная продажная цена заложенного имущества подлежит определению судебным приставом-исполнителем.

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Дом.РФ» в части взыскания с ФИО1 169 044 рубля 22 копейки неустойки отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированный текст решения изготовлен 13.04.2021