Решение № 2-2194/2024 2-2194/2024~М-1501/2024 М-1501/2024 от 3 сентября 2024 г. по делу № 2-2194/2024

УИД 61RS0012-01-2024-002677-26 дело №2-2194/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 сентября 2024 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе :

Председательствующего судьи Персидской И.Г.

При секретаре Жилиной И.С.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, обязании снизить ставку, произвести расчет,

Установил :

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Почта Банк» о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, обязании снизить ставку, произвести расчет, указав следующее.

26 апреля 2023 года истец обратилась в отделение АО «Почта Банк» за получением потребительского кредита на сумму 400 000 рублей.

Договор потребительского кредита был заключен путем заполнения и подписания заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и оформления сторонами Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», банком на имяи истца оформлен кредит в сумме 500 000 рублей.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, обязанностью заемщика является заключить иные договоры (пункт 9). Заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. Договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора. Клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размеру процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиентом.

Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № был заключен путем заполнения и подписания истцом заявления на страхование. Страховщиком являлось ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» ввиду того, что сотрудник банка сообщил о том, что под условия кредитования истца подходит только одна страховая организация. По условиям заключенного полиса, в страховые риски входит: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой и/или 2-ой группы в течение срока страхования и дожитие застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения с постоянного (основного) места работы. Страховая сумма составляет 628768,84 рублей, страховая премия - 128268,84 рублей. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам выступают лица, в соответствии с законодательством РФ. Срок действия договора страхования - 17 месяцев.

По мнению истца, сумма страховой премии, учитывая период действия договора страхования, является завышенной по отношению к займам в других банках на аналогичных условиях.

Ввиду того, что истцом соблюдены условия банка, в графике платежей с учетом оформления Финансовой защиты процентная ставка годовых составила 7,9%, ежемесячная сумма платежа 12 727,00 рублей, срок кредитования до 26.04.2028 года на срок 5 лет.

Спустя некоторое количество времени истец увидела негативные отзывы о страховой организации - «АльфаСтрахованиеЖизнь». а именно о нарушении сроков страховой выплаты, низкий уровень обслуживание происходит на низком уровне. Полагая, что может возникнуть необходимость обращения в страховую компанию, истец решила сменить страховщика, в связи с чем, 10 мая 2023 года в ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» истцом подано заявление о расторжении Договора страхования № от 26.04.2023 года.

С учетом частичного досрочного погашения суммы займа 26.05.2023 года в размере 130 000 рублей, ежемесячный платеж по кредитному договору составил 10 311 рублей.

Для того, чтобы не потерять процентную ставку по кредитному договору и иметь финансовую защиту, истец приняла решение заключить договор страхования со страховой компанией, аккредитованной банком АО «Почта Банк», среди которых СОГАЗ, Страховая компания «КАРДИФ», АльфаСтрахование-жизнь и САО «ВСК».

29 мая 2023 года истец оформила полис страхования от несчастных случаев №. Страховщиком является САО «ВСК». По условиям заключенного полиса, в страховые случаи входит: смерть Застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; причинение вреда здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего застрахованного. Страховая сумма составляет 630 000 рублей. Выгодоприобретателем выступает застрахованный, а в случае его смерти наследники по закону. Срок действия договора страхования - 12 месяцев.

15.06.2023 истец направила в адрес банка заявление о сохранении условий кредитования, которое содержало уведомление о заключении договора страхования с САО «ВСК» с приложением полиса страхования от несчастных случаев.

В октябре 2023 года, зайдя в личный кабинет приложения «Почта Банк», с целью внесения ежемесячного платежа, истец увидела, что банк в одностороннем порядке увеличил срок возврата займа до 26.07.2032 года, то есть на 4 года и 3 месяца.

22.10.2023 оператор банка сообщил, что банк не менял условия договора, увеличение срока кредитования произошло из-за отключения финансовой защиты, исходя из изложенного, банк повысил процентную ставку до 20,9% годовых, увеличив срок кредитования.

По мнению истца, заключение договора страхования с АО «ВСК» не может быть признано нарушением заемщиком условий кредитного договора. влекущим возникновение у ответчика права на изменение в одностороннем порядке процентной ставки.

Заключенный с ОАО «ВСК» страховой полис от 29.05.2023 года не противоречит требованиям правил кредитования (общим условиям) и индивидуальным условиям договора. Истцом выполнены все требования банка, действующие на момент заключения кредитного договора, для сохранения процентной ставки в размере 7,9% годовых, а именно:

- сразу после расторжения договора с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», осуществлено альтернативное страхование жизни и здоровья;

- истец застраховала свою жизнь и здоровье в страховой компании, которая соответствует требованиям АО «Почта Банк»;

- страховая сумма договора страхования, заключенного между истцом и САО «ВСК» соответствует сумме задолженности по кредитному договору;

- полис страхования от 29 мая 2023 года, заключенный с САО «ВСК» предусматривает защиту по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования; установление инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; причинение вреда здоровью вследствие несчастного случая, происшедшего в период страхования и приведшего к временной нетрудоспособности работающего застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего застрахованного. Таким образом, страховые риски по указанным договорам являются идентичными.

Истец полагает, что порядок смены страховой компании ею соблюден. Отказ кредитора в сохранении дисконта является необоснованным, нарушающим права истца, как потребителя.

Просит признать незаконными действия АО «Почта Банк» по одностороннему увеличению процентной ставки 7,9% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, возложить на АО «Почта Банк» обязанность снизить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и Акционерным обществом «Почта Банк» с 20,9% годовых до 7,9% годовых, произвести расчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 7,9%.

В судебном заседании истец настаивает на иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрении дела по существу, представил в суд возражение, в которых просил в иске отказать.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ стороны должны исполнять обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Ст. 432 ГК РФ указывает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Судом установлено и следует из материалов дела, между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, представляющий собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы, а также график платежей, были получены истцом при заключении договора, что подтверждается подписью истца.

Все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная истцу сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, количество ежемесячных платежей, согласованы с ФИО1 в Индивидуальных у потребительского кредита, что подтверждается подписью с использованием простой электронной подписи (ПЭП).

Истец ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского изложенными в Условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора, то подтверждается подписью ФИО1

Как следует из условий кредитного договора, сумма кредитного лимита составила 628768,84 руб., который включает в себя кредитные средства в сумме 500500 рублей, сумму страхования в размере 128268,84рублей.

Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена банком до истца при заключении договора в доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» следует, что истец выразила свое согласие на оказание ряда дополнительных услуг, в том числе пакета услуг «Максимум», а также на оформление договора страхования, отметив «х» соответствующие пункты в заявлении.

В пункте 17 раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, указано на согласие заемщика на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, в том числе ФИО1 выразила свое согласие на подключение пакета услуг «Максимум» и оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», что подтверждается подписью истца.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена п. 7 ч. 4 ст. 6 Федерального законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите", в соответствии с которым сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

По правилам ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Кроме того, банком соблюдены требования ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о стоимости, предлагаемых за отдельную плату дополнительных услуг и обеспечении заемщику возможности согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг.

Согласно п. 2.17 Индивидуальных условий договора страховая премия по договору добровольного страхования составляет - 128268.84 руб.

Ответчиком надлежащим образом доведена информация о возможности получения без заключения договоров с третьими лицами. Обязанность заключить какие-либо договоры с третьими лицами в кредитном договоре отсутствует.

Достоверных доказательств того, что истец была лишена возможности отказаться от заключения договора страхования в случае несогласия с размером страховой премииФИО5. не представлено, в связи с чем у суда отсутствуют основания полагать что отдельный договор страхования был навязан истцу.

Согласно п.9 кредитного договора №, заключенного между сторонами, заключение договора страхования является обязательным условием, для сохранения процентной ставки. При оформлении договора страхования по программе "Максимум" или "Уверенность" Банк снижает процентную ставку по кредитному договору на 13,00%

Из пояснений истца, материалов дела следует, что 25.05.2023 договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" расторгнут, в результате чего процентная ставка по кредиту увеличилась согласно условиям договора до уровня процентной ставки, указанной в п.4 индивидуальных условий (20,9 % годовых) с даты, следующей за датой получения Банком информации о расторжении договора страхования.

Из полиса –оферты добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного между ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» и истцом, установлены следующие риски:

-смерть Застрахованного в течение срока ФИО2 (риск «Смерть Застрахованного»);

-Установление Застрахованному инвалидности 1-ой и/или 2-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»);

-дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по следующим основаниям: 3.3.1. Восстановление на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда, 3.3.2. Неизбрание на должность (для работников, избираемых на определенный срок (состав выборного органа или на выборную должность на оплачиваемую работу), 3.3.3. Признание работника полностью неспособным к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением, выданным в порядке, установленном федеральными законами и (нормативными правовыми актами Российской Федерации), 3.3.4. Смерть работодателя физического лица, а также признание судом работодателя - физического лица умершим или безвестно отсутствующим, 3.3.5. Прекращение допуска к государственной тайне, если выполняемая работа требует такого допуска, 3.3.6. Отмена решения суда или отмена (признание незаконным) решения государственной инспекции труда о восстановлении работника на работе (риск «Потеря работы»).

страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п.3.1 - 3.3 настоящего Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия, основания освобождения страховщика от страховой выплаты.

Страховая сумма составляет 628 768 руб.

Страховая премия 128 268 руб. ( л.д.166-167).

После расторжения договора страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", истцом заключен договор страхования с САО «ВСК» от 29.05.2023 (л.д.23), согласно которому установлены следующие страховые случаи :

l.Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования;

2.Установление Застрахованному инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования;

3. Причинение вреда здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с Застрахованным в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего Застрахованного.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Согласно части 11 статьи 7 этого же закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Договор страхования, заключенный истцом с САО "ВСК", содержит иной перечень страховых случаев, в меньшем объеме, таким образом, истцом заключен договор страхования, не соответствующий критериям, установленным кредитором. Кроме того, договор страхования заключен истцом спустя месяц со дня заключения кредитного договора.

Предоставленный истцом в банк полис страхования не охватывал всех страховых рисков, установленных условиями кредитного договора, в связи с чем правомерно не учтен банком для снижения процентной ставки по кредиту.

Поскольку нарушений условий предоставления потребительского кредита АО "Почта Банк" не допущено, основания для удовлетворения иска не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обязании снизить ставку, произвести расчет исходя из ставки 7,9 %, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда с окончательной форме через Волгодонской районный суд.

В окончательной форме решение изготовлено 09.09.2024

Судья