Решение № 2-188/2019 2-4/2020 2-4/2020(2-188/2019;)~М-108/2019 М-108/2019 от 12 января 2020 г. по делу № 2-188/2019

/000009/7 от 28/07/2017г., заключенного между ПАО «СОВКОМБАНК» и АО «АльфаСтрахование»;

- взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 32 513, 98 рублей, перечисленные в качестве платы за подключение к программе страхования;

- взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 345,18 (триста сорок пять) рублей 18 копеек

- взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 неустойку в сумме 16 256,99 (шестнадцать тысяч двести пятьдесят шесть) рубля 99 копеек;

- взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 (десять тысяч) рублей 00 копеек;

- взыскать с ответчика штраф за несоблюдение выполнения требований потребителя в добровольном порядке.

Обстоятельства обоснования заявленных исковых требований подробно изложены истцом в исковом заявлении.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 требования и доводы своего искового заявления поддержали, просили их удовлетворить.

Ответчики АО «АльфаСтрахование», ПАО «СОВКОМБАНК» своевременно извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направили и не просили об отложении разбирательства дела. Ранее направив суду письменные отзывы на исковое заявление. В отзыве АО «АльфаСтрахование», по-мимо позиции ответчика относительно заявленных исковых требований, заявлено о возможности применения положений ст.333 ГК РФ.

В силу ч. 3 и ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения сторон, суд счел возможным рассмотреть дело при настоящей явке.

Заслушав участвующих лиц, показания свидетелей, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Судом установлено, что 31.01.2019 между ФИО1 и ПАО «СОВКОМБАНК» заключен кредитный договор в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 396 511,98 рублей сроком до 31.01.2021 года под 15,99% годовых. Одновременно истец подписала заявление на включение в Программу коллективного добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № L0302/232/000009/7 от 28.07.2017г. заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование». Плата за участие в Программе страхования составила 32513, 98 руб. и была уплачена истцом страховщику АО «АльфаСтрахование» в день подписания истцом заявления на включение в список застрахованных лиц.

Истец утверждает, подключение её к данной Программе страхования было обязательным и вынужденным для неё, условием Банка для представления кредита на приобретение транспортного средства.

08 февраля 2019г. ( до истечении 14-ти дневного срока) истец обратилась к Ответчику -АО «АльфаСтрахование»с заявлением об отказе от включения в список застрахованных лиц по договору страхования и требованием вернуть денежные средства, уплаченные в счет платы за участие в Программе добровольного страхования.

№ 8372-8373/2630
г. письмом
21 февраля 2019
АО «Альфастрахование» отказало ФИО1 в удовлетворении её заявления обосновывая отказ тем, что Договор страхования заключен между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование».

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Согласно п.1. Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно п. 10 Указания с Банка России от 20.11.2015 N 3854-У траховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со 02.03.2016г.Принимая во внимание, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на правоотношения из договора страхования с его участием распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Учитывая, что ФИО1 подала заявление об отказе от договора страхования 08 февраля 2019г., то есть в установленный 14-ти дневный срок, данное её требование исполнено не было, страховую премию АО «АльфаСтрахование» получило от ПАО «СОВКОМБАНК» только частично в размере 2712,14 руб., оставшаяся часть денежных средств за подключение к услуге добровольного страхования ПАО «СОВКОМБАНК» перечислена АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» не было, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования ФИО1 частично. Суд приходит к выводу о том, что банком и страховой компанией безосновательно проигнорировано заявление застрахованного лица ФИО1 об исключении ее из числа участников программы страхования, что привело к нарушению ее прав как потребителя и полагает возможным удовлетворить требование ФИО1 о взыскании с ПАО «СОВКОМБАНК» уплаченной ею страховой премии в сумме 29802,84 руб. –денежные средства, уплаченные в качестве платы за подключение к программе страхования, с АО «АльфаСтрахование» 2712,14 руб. денежные средства, перечисленные ПАО «СОВКОМБАНК» в качестве платы за подключение к программе страхования.

В силу положений ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины (ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Принимая во внимание, что факт нарушения права истца как потребителя на отказ от договора добровольного страхования со стороны ответчиков подтвержден материалами дела, учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе, длительность просрочки и размера невыплаченной истцу денежной суммы, принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, суд полагает возможным взыскать с лиц, допустивших нарушение прав потребителя с ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 2000 руб. и 500 руб., соответственно.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п. п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

По смыслу вышеприведенных норм материального права и разъяснений, содержащихся в п. п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", фактическим основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель обращался с претензиями к ответчикам о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок претензии оставлены без удовлетворения, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в том числе: с ПАО «Совкомбанк» 22509,57 руб., с АО «АльфаСтрахование» с применением положений ст.333 ГК РФ, (о чем содержится просьба в отзыве АО «АльфаСтрахование» на исковое заявление)-500,00 руб.

Истцом заявлены исковые требования о взыскании с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ, а так же неустойки, на основании ст.ст.20,21,22 закона «О защите прав потребителей», за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя. За период с 21.02.2019г. по 11.04.2019г. размер неустойки составляет 16256,99 руб., исходя из расчета по формуле:32513,98Х1%х50 дней. Исходя из вышеизложенного, размер неустойки, подлежащей взысканию с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца составляет 14900,92 руб.. с АО «АльфаСтрахование» с учетом положений ст.333 ГК РФ о применении которой заявлено в отзыве на исковое заявление_ размер неустойки суд находит возможным снизить до 500,00 рублей.

Удовлетворяя исковые требования истца, с ответчиков, в доход муниципального образования г.о. Навашинский государства подлежит взысканию государственная пошлина, исчисляемая исходя из пропорционально взыскиваемых с каждого из ответчиков денежных сумм, а так же с учетом удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда ( размер государственной пошлины при подаче исковое заявление по искам не имущественного характера), таким образом взысканию с ответчиков подлежит государственная пошлина в размере 2525,86 руб. с ПАО «СОВКОМБАНК», и 700,00 руб. с АО «Альфастрахование».

В удовлетворении исковых требований ФИО1 в большем объеме следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1, удовлетворить частично.

Прекратить участие ФИО1 в Программе коллективного добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № L0302/232/000009/7 от 29/07/2017г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование».

Взыскать с ПАО «СОВКОМБАНК» в пользу ФИО1:

29801,84 руб.(двадцать девять тысяч восемьсот один рубль 84 коп.),-денежные средства перечисленные в качестве платы за подключение к программе страхования;

316,39 руб.(триста шестнадцать рублей 39 копеек).- проценты за пользование чужими денежными средствами;

14900,92 руб.(четырнадцать тысяч девятьсот рублей 92 копейки) - неустойку,

2000,00 руб. (две тысячи рублей 00 копеек)-компенсацию морального вреда,

22509,57 руб.(двадцать две тысячи пятьсот девять рублей 57 кеопеек)- штраф.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1:

2712,14 руб.(две тысячи семьсот двенадцать рублей 14 копеек), денежные средства перечисленные в качестве платы за подключение к программе страхования;

28,79 руб. (двадцать восемь рублей 79 копеек)- проценты за пользование чужими денежными средствами;

-500,00 руб. (пятьсот рублей 00 копеек)-неустойку,

-500,00 руб.(пятьсот рублей 00 копеек)- компенсацию морального вреда,

-500,00 руб. (пятьсот рублей 00 копеек)-штраф.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» в большем объеме, отказать.

Взыскать в доход муниципального образования г.о.Навашинский государственную пошлину: с ПАО «СОВКОМБАНК» 2525,86 руб.(две тысячи пятьсот двадцать пять рублей 86 копеек), с АО «АльфаСтрахование» -700,00 рублей (семьсот рублей 00 копеек).

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Навашинский районный суд в течение 01 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.А. Савельева

<данные изъяты>

<данные изъяты>