Решение № 2-1033/2018 2-1033/2018~М-899/2018 М-899/2018 от 23 сентября 2018 г. по делу № 2-1033/2018

Дело № 2-1033/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 сентября 2018 года город Чистополь

Чистопольский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Р.А. Фархаевой,

при секретаре судебного заседания Л.Т. Ситдиковой,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО «Ак Барс Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО «Ак Барс Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования в размере 880 000 рублей, штрафа а размере 440 000 рублей, 50 000 рублей в счет компенсации морального вреда, дополнительных расходов в размере 15 000 рублей. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и страховой компанией ООО «Ак Барс Страхование» заключен договор страхования СИП №. Предметом договора выступали, в том числе страховые риски: установление 1 и 2 группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированные в период действия договора страхования. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В период действия договора наступил страховой случай. ДД.ММ.ГГГГ истцу была проведена хирургическая операция <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ей было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку инвалидность второй группы была присвоена впервые ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 185 дней после окончания срока действия договора страхования.

Истец в судебное заседание не явилась о месте и времени рассмотрения извещена.

Представитель истца в судебном заседании требования уточнила, просила взыскать с ООО «Ак Барс Страхование» страховое возмещение в размере 880 000 рублей, из которых 179 690,87 рублей в пользу ПАО «Ак Барс» Банк, 700 309,13 рублей в пользу истца. Также пояснила, что ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ была проведена операция, в результате которой у нее была удалена прямая кишка. Операция была осуществлена в период действия договора страхования, однако, завершить процедуру присвоения инвалидности истец смогла лишь в ДД.ММ.ГГГГ. Как только истцу было выдано направление, в этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, она обратилась в медико-социальную экспертизу за признанием ее инвалидом. Считает, что инвалидность установлена истцу именно в результате удаления прямой кишки, срок обращения пропущен в силу причин, действие которых не зависит от воли ФИО3, в связи с чем просит взыскать страховое возмещение.

Представитель ответчика на судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что заболевание, вследствие которого ответчику ФИО3 присвоена <данные изъяты> инвалидности диагностированное задолго до принятия на страхование в ООО «Ак Барс Страхование» и заключения договора страхования, то есть заболеванием, на основании которого установлена инвалидность, ответчик болела около 15 лет, в качестве основного заболевания указан <данные изъяты>, который является следствием болезни <данные изъяты>. Также указал, что ответчику присвоена инвалидность по истечении 180 дней после окончания действия договора. В удовлетворении исковых требований просил отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Ак Барс» извещенный о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 3.1.2 договора страхования личного и имущественного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № СПИ № заключенного между банком и ФИО3, страховым случаем является установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с болезнью.

Согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ Правил коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов, утвержденных приказом Генерального директора ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» № от ДД.ММ.ГГГГ, под болезнью понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций в период действия договора страхования.

Таким образом, исходя из буквального толкования договора страхования в качестве страхового случая предусмотрено наступление инвалидности 1 или 2 группы в течение срока действия договора страхования вследствие болезни, впервые диагностированной в период действия договора страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Татфондбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор №, на приобретение жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>.

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АК Барс Страхование» и ФИО3 заключен договор страхования (личного и имущественного) № в соответствии с правилами страхования ипотеки.

Страховщиком ООО «Ак Барс Страхование» был выдан полис СИП №, в соответствии с которым были застрахованы жизнь и здоровье страхователя.

Срок действия договора страхования определен с 00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой суммы в части ущерба жизни / здоровью залогодателя составил 880 000 рублей.

Выгодоприобретателем по договору страхования указан ПАО "Татфондбанк».

Согласно уведомлению № от ДД.ММ.ГГГГ права по закладной, удостоверяющей права по кредитному договору № перешли к АКБ «Ак Барс», который является выгодоприобретателем по договору страхования №.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцу была проведена операция <данные изъяты>. Истец находилась на стационарном лечении в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке <адрес>» по <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена инвалидность <данные изъяты> группы, по общему заболеванию до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «Ак Барс Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения.

В ответе на заявление истца ООО «АК БАРС Страхование» в выплате страхового возмещения отказало, мотивировав это тем, что истцу назначена инвалидность второй группы ДД.ММ.ГГГГ, по истечении 185 дней, то есть после окончания срока действия договора страхования СИП № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 3.1.2. указанного договора страхования установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания.

Из пункта «б» части 8.1.1 договора страхования следует, что в случае, наступления инвалидности 1 и 2 группы застрахованного лица -100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая (или страховой суммы, установленной на последний период действия договора, если формальное оформление завершение процедуры установления инвалидности произошло после окончания срока действия договора).

При этом подача застрахованным лицом заявления о признании его инвалидом и о присвоении группы инвалидности с прилагаемыми к нему документами в бюро учреждения медико – социальной экспертизы должна быть осуществлена в период действия договора страхования, а формальное завершение процедуры установления застрахованному лицу инвалидности – должно произойти в течение срока действия указанного договора или не позднее чем через 180 дней после его окончания. Положение настоящего абзаца, касающиеся сроков подачи застрахованным лицом заявления, не распространяется на случаи, когда срок подачи указанного заявления был пропущен застрахованным лицом в силу причин, действие которых не зависит от воли застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась с заявлением в бюро учреждения медико – социальной экспертизы. ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена <данные изъяты> инвалидности, то есть за пределами срока действия договора страхования и по истечении 180 дней.

В то же время, из представленных суду документов следует, а именно, из амбулаторной карты ФИО3, что ей установлен диагноз <данные изъяты>

Из представленной копии протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №.30 от ДД.ММ.ГГГГ диагнозом (основным заболеванием), на основании которого застрахованному лицу установлена вторая группа инвалидности, является, согласно коду международного классификатора болезней К 63.8, другие болезни кишечника.

Согласно пункту 50 анамнеза вышеуказанного протокола ФИО3 больна 15 лет.

В соответствии с выпиской из медицинской карты из ГАУЗ «РКБ МЗ <адрес>» ФИО3 болеет 12 лет.

Из сводных счетов – реестров на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию ФИО3, представленной Страховой компанией «Ак Барс – Мед» усматривается, что истец в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проходила лечение в городской больнице № <адрес>, в соответствии с международным классификатором болезней ей был установлен диагноз <данные изъяты>

Следовательно, причиной установления истцу инвалидности второй группы явилась болезнь, впервые диагностированная до включения истца в список застрахованных лиц по договору страхования и до начала срока страхования жизни и здоровья истца по указанному договору.

Указанные обстоятельства в совокупности подтверждают, что на момент заключения договора страхования истец знала о наличии у неё указанных заболеваний, кроме того, до подписания договора страхования истец обращалась в медицинское учреждение, и, соответственно, осведомлена об имеющихся у нее заболеваниях.

Кроме того, согласно приложению № к договору страхования следует, что события, произошедшие в результате перенесенных заболеваний, а также случае наличия заболевания, в том числе <данные изъяты>, не признается страховым случаем, страховая выплата по ним не производится, истец добровольно согласилась с условиями страхования, была ознакомлена с ними, что подтверждается её подписью.

Таким образом, поскольку установление инвалидности ФИО3 явилось следствием заболевания, впервые диагностированного еще в ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения договора страхования, а также установление истцу инвалидности за пределами срока действия договора страхования и по истечении 180 дней, то суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

Поскольку судом было установлено, что ответчик прав истца на получение страхового возмещения не нарушал, требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда по Закону о защите прав потребителей удовлетворению не подлежит.

Также не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании штрафа, поскольку в удовлетворении основных требований отказано.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО «Ак Барс Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Чистопольский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Р.А. Фархаева