Решение № 2-487/2019 2-487/2019~М-301/2019 М-301/2019 от 8 мая 2019 г. по делу № 2-487/2019

Дело № 2-487/2019

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Ишим Тюменской области 08 мая 2019 года

Ишимский городской суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Шараповой Надежды Федоровны,

при секретаре Подушковой Ксении Александровне,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-487/2019 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 258 881 рубль 81 копейка. Свои исковые требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчице кредит в сумме 234 222 рубля 74 копейки под 23,5 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчица исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила пункт 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 262 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 262 дня. Ответчица в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 51 055 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчицы перед банком составляет 258 881 рубль 81 копейка, из них: просроченная ссуда – 210 463 рубля 11 копеек, просроченные проценты – 23 265 рублей 73 копейки, проценты по просроченной ссуде – 2 481 рубль 05 копеек, неустойка по ссудному договору 20 426 рублей 95 копеек, неустойка на просроченную ссуду 2 095 рублей 97 копеек, комиссия за смс-информирование - 149 рублей. Банк направил ответчице уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчица не выполнила. В настоящее время она не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Поэтому истец просит суд взыскать в его пользу с ответчицы задолженность в размере 258 881 рубль 81 копейка, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 788 рублей 82 копейки.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Совкомбанк» - ФИО2, действующая на основании доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.107/, надлежащим образом извещенная о его времени и месте, не явилась, направила письменное ходатайство с просьбой дело рассмотреть в отсутствие представителя истца /л.д.110/.

Ответчица ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания /л.д.112/, в суд не явилась, телефонограммой просила дело не рассматривать в ее отсутствие, однако, в удовлетворении ее ходатайства об отложении рассмотрения дела отказано ввиду отсутствия доказательств уважительных причин неявки в судебное заседание, в связи с чем, суд определил рассмотреть дело в ее отсутствие, в порядке заочного судопроизводства. В направленных в суд письменных возражениях на иск ответчица ФИО1 исковые требования банка не признала, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ ей установлена первая группа инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на страховую выплату, однако, в страховой выплате ей отказали. Она пыталась договориться с банком, просила о реструктуризации долга, заявление об исключении из программы страхования, на что банк ей никаких ответов не дал. Она получала пенсию 16 000 рублей и не может оплачивать кредит в полном объеме, так как у нее имеются еще действующие на данный период кредиты в Тинькофф Банке, в Сбербанке, также долги по налогам около 20 000 рублей, оплата ЖКХ. С ДД.ММ.ГГГГ она оплачивает в ПАО «Совкомбанк» по мере возможности. Просит суд признать необоснованным решение об отказе в страховой выплате по причинам непризнания события страховым случаем и с нарушением сроков, обязать банк выплатить страховку /л.д.68/.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по нижеследующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно требованиям статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления-оферты) №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчице кредит в сумме 234 222 рубля 74 копейки под 23,5% годовых, сроком на 36 месяцев.

Условия данного кредитного договора содержатся, как в индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.35-40, 88-91/, заявлении ответчицы о предоставлении потребительского кредита от 2017 года /л.д.41-46, 82-87/, так и Общих условиях договора потребительского кредита, разработанных банком /л.д.18-21/.

С условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» по договору о потребительском кредитовании и расчетом полной стоимости кредита ответчица была ознакомлена и согласна, что подтвердила своей подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита /л.д.35-38, 88-91/.

В соответствии с указанными индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.35-38, 88-91/ и Общими условиями договора потребительского кредита /л.д.18-21/, ФИО1 обязалась ежемесячно осуществлять платежи по погашению кредита, в том числе, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и в сроки, установленные договором потребительского кредита и графиком платежей /л.д.39-40, 92-93/.

Вместе с тем, из представленного истцом графика платежей /л.д.39-40, 92-93/ и выписки по лицевому счету /л.д.15-16, 80/ следует, что в нарушение условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.35-38, 88-91/, обязательства по ежемесячному гашению кредита и процентов исполняются ответчицей ненадлежащим образом, ежемесячные платежи по гашению кредита и процентов вносятся нерегулярно и не в полном объеме.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита /л.д.18-21/, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

На этом основании ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлялось требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании /л.д.53, 54, 55, 98, 99, 100/, которое ответчицей не исполнено.

Определением мирового судьи судебного участка № Ишимского судебного района <адрес> ФИО5 отменен судебный приказ №, выданный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Ишимского судебного района <адрес> о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 260 881,81 рубль, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 904,41 рубля /л.д.57, 73/.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, размер подлежащей взысканию с ФИО1 задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом фактически уплаченной ответчицей суммы в погашение обязательства за период его действия в размере 51 055 рублей, составляет 258 881 рубль 81 копейка, в том числе: просроченная ссуда – 210 463 рубля 11 копеек, просроченные проценты – 23 265 рублей 73 копейки, проценты по просроченной ссуде – 2 481 рубль 05 копеек, неустойка по ссудному договору 20 426 рублей 95 копеек, неустойка на просроченную ссуду 2 095 рублей 97 копеек, комиссия за смс-информирование - 149 рублей /л.д.10-12, 78-79/. Данный расчет ответчицей не оспаривается, доказательств, свидетельствующих об ином размере сумм, подлежащих взысканию в пользу истца суду не представила. Выразив несогласие с отказом в выплате страхового возмещения, ответчица встречных исковых требований к банку не заявила.

При таких обстоятельствах, учитывая, что расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям заключенного кредитного договора, а также условиям о начислении процентов, является подробным и ясным, математически правильным, у суда нет оснований с ним не соглашаться.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания задолженности по просроченной ссуде – 210 463 рубля 11 копеек, просроченных процентов – 23 265 рублей 73 копейки и процентов по просроченной ссуде – 2 481 рубль 05 копеек, а также комиссии за смс-информирование в размере 149 рублей, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требования истца о взыскании штрафных санкций - неустойки по ссудному договору - 20 426 рублей 95 копеек и неустойки на просроченную ссуду - 2 095 рублей 97 копеек, суд исходит из следующего.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, начисление неустойки по кредитному договору возможно только на просроченную задолженность.

В то же время, как следует из представленного расчета, истцом произведено начисление неустойки на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 095 рублей 97 копеек, и, кроме того, за этот же период начислена неустойка на сумму остатка основного долга по кредиту (неустойка по ссудному договору) в размере 20 426 рублей 95 копеек /л.д.11-12, 78-79/.

Начисление неустойки на сумму остатка основного долга по кредиту суд находит неправильным, поскольку остаток основного долга, на который истец производит начисление неустойки, в указанном периоде не являлся просроченным, соответственно, неустойка, названная истцом «неустойка по ссудному договору» в размере 20 426 рублей 95 копеек, начислена истцом незаконно и требования в этой части удовлетворению не подлежат.

Следовательно, с ответчицы ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца неустойка на просроченную ссуду в размере 2 095 рублей 97 копеек. В остальной части требования о взыскании неустойки по ссудному договору удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчицы в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате госпошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере 5 584 рубля 55 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 167, 194-199, 233-237, 244 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. ст.309, 310, 330, 432, 434, 435, 438, 807-811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд заочно

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 238 454 рубля 86 копеек, в том числе:

210 463 рубля 11 копеек – просроченная ссуда,

23 265 рублей 73 копейки – просроченные проценты,

2 481 рубль 05 копеек – проценты по просроченной ссуде,

2 095 рублей 97 копеек – неустойка на просроченную ссуду,

149 рублей - комиссия за смс-информирование,

и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 584 рубля 55 копеек, всего взыскать 244 039 /Двести сорок четыре тысячи тридцать девять/ рублей 41 копейка.

В остальной части иска Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 13 мая 2019 года.

Председательствующий /подпись/ Н.Ф. Шарапова

УИД: №

Подлинник заочного решения подшит в гражданское дело № 2-487/2019 и хранится в Ишимском городском суде Тюменской области.

Копия верна:

Судья

Ишимского городского суда Н.Ф.Шарапова