Решение № 2-771/2021 от 23 марта 2021 г. по делу № 2-1313/2020

№ 2-771/2021

УИД: 55RS0001-01-2020-001755-66


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе судьи Дьяченко Т.А.

при секретаре Конопелько Р.И.,

помощнике судьи Лисицыной Е.В.

рассмотрел в г. Омске в открытом судебном заседании 24 марта 2021 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный экспресс банк» обратился в суд к ФИО1 с требованиями о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору № от 31.01.2014 в размере 319664,05 рублей, в том числе: 119706,05 рублей – задолженность по основному долгу, 199958 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; расходов по оплате государственной пошлины в размере 6396,64 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 31.01.2014 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 153166 руб., сроком на 36 месяцев, с уплатой 37,5 % годовых. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредит, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми приложениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит. В соответствии с условиями Договора заемщик обязан погашать задолженность путем ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (т.е. в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не мене суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений, телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образовавшейся просроченной задолженности. В соответствии с условиями Договора, в целях обеспечения заемщиком обязательств по Договору, банк имеет право на взыскание неустойки в размере и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном Договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. За период с 03.12.2014 по 13.02.2020 у ответчика образовалась задолженность по Договору в размере 319664,05 руб. из которой, 119706,05 руб. - задолженность по основному долгу, 199958 руб. задолженность по процентам. На основании изложенного. истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору в размере 319664,05 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6396,64 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 возражал против удовлетворения заявленных требований. Заявил ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, указав, что истцом пропущен срок исковой давности. 31.01.2014 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (Истцом) и ФИО1 (Ответчиком) был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 153 166,00 рублей, сроком на 36 месяцев(а), с уплатой 37,5 % годовых. При заключении данного договора, истцом была навязана услуга по страхованию от несчастных случаев и болезней, стоимость которой, была полностью удержана истцом при заключении договора, в размере 23166,00 рублей. В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредит, возвращаемую в каждый процентный период. В соответствии с условиями Договора заемщик обязан был погашать задолженность путем ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (т.е. в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Ответчик, осуществляла погашение суммы кредита, по мере возможности, до декабря 2014 года. Последний платеж был осуществлён ответчиком в сумме 8000 рублей – 03.12.2014. При этом на момент 03.12.2014, у ответчика уже была просроченная задолженность - в размере 7916,24 рубля. После этого никаких платежей ответчик не осуществлял. Таким образом, 03.12.2014 является для истца датой (с учетом прерывания течения срока по ст. 203 ГПК РФ, так как платеж был осуществлен ответчиком) когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился, согласно штампа на почтовом конверте – 30.10.2017. Зарегистрировано данное заявление было мировым судом 08.11.2017. То есть - в установленный законом 3-х летний срок. Определением Мирового судьи судебного участка <данные изъяты> от 23.04.2019, вышеназванный судебный приказ был отменен. Таким образом, с даты 23.04.2019, срок исковой давности удлиняется до шести месяцев, что будет выпадать на дату 23.10.2019. С исковым заявлением в суд истец обратился, согласно штампу на почтовом конверте – 6.03.2020, зарегистрировано данное исковое заявление Кировским районным судом г. Омска было 16.03.2020. С учётом льготы, установленной законодателем в виде дополнительного продления срока исковой давности на шесть месяцев, оснований для исчисления течения срока исковой давности, по повременным платежам, с самого начала их течения (заново) - отсутствуют, в удовлетворении исковых требований просим отказать в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления клиента о заключении договора кредитования № от 31.01.2014, 31.01.2014 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, действующей на момент подписания заявления. По условиям вышеназванного Договора кредитования банк предоставил заемщику кредит в размере 153 166 руб., сроком на 36 месяцев(а), с уплатой 37, 5 % годовых, ставка начисляемая на просроченную задолженность - соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта, полная стоимость кредита 44, 65 % годовых, дата выдачи кредита – 31.01.2014, окончательная дата погашения – 31.01.2017, дата платежа – 31 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа – 7 141 руб. 00 коп. Указанный размер не включает в себя плату за присоединение к программе страхования. Минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 100 % от ежемесячного взноса, но не менее 5 000 рублей.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

Банк выполнил все принятые на себя обязательства, перечислил денежные средства на счет заемщика.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец свои обязательства по кредитному договору выполнил, должник воспользовался денежными средствами.

В соответствии с разделом 4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, регламентирующего порядок погашения кредита и начисленных процентов, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика за период с 31.01.2014 по 29.03.2019.

Заемщик свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняла надлежащим образом. Согласно платежным документам, предоставленным ответчиком, последний платеж по кредитному договору был произведен ФИО1 03.12.2014.

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Пунктом 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

В пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В соответствии с п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что последний платеж по кредитному договору был произведен ФИО1 03.12.2014. Именно с данной даты истец узнал о нарушении своих прав. Данные обстоятельства истцом не оспорены.

Установлено, что 03.11.2017 ПАО КБ «Восточный экспресс банк» обратилось к мировому судье судебного участка <данные изъяты> с заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 31.01.2014. Исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка <данные изъяты> мировым судьей судебного участка <данные изъяты> 13.11.2017 был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 31.01.2014 за период с 01.01.2015 по 20.10.2017 в размере 262005,76 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 29610,03 рублей.

Мировым судьей судебного участка <данные изъяты> 23.04.2019 вынесено определение об отмене судебного приказа от 13.11.2017.

Течение срока исковой давности приостанавливается на период судебной защиты, то есть с 03.11.2017 с обращения к мировому судье за выдачей судебного приказа до вынесения определения об отмене судебного приказа – 23.04.2019.

Поскольку после отмены судебного приказа не истекшая часть срока исковой давности составляла менее 6 месяцев, срок исковой давности в соответствии со ст. 204 ГК РФ удлиняется на 6 месяцев, то есть до 23.10.2019.

Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением (дата отправки иска) 11.03.2020, то есть за пределами срока исковой давности.

С учетом изложенного, требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 31.01.2014 в размере 319664,05 рубля, расходов по оплате государственной пошлины в размере 6396,64 рублей не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 31.01.2014 в размере 319664 рубля 05 коп., и расходов по оплате государственной пошлины в размере 6396 рублей 64 коп. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение 1 месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.А. Дьяченко

Решение в окончательной форме изготовлено: 31.03.2021.