Решение № 2-830/2024 2-830/2024~М-516/2024 М-516/2024 от 7 апреля 2024 г. по делу № 2-830/2024

Дело № 2-830/2024

УИД 03RS0013-01-2024-001172-21


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 апреля 2024 года г. Нефтекамск РБ

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Волковой А.А.,

при секретаре судебного заседания Петровой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей, признании недействительным условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей, признании недействительным условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, указывая в обоснование иска, что между истцом и ПАО «Банк Уралсиб» были заключены индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. Сумма кредита - 453 104 руб. 27 коп. Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 9,90% годовых. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 16 процентных пункта в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных в п. 4 индивидуальных условий (а именно, обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья). В случае отсутствия добровольного договора страхования жизни и здоровья, процентная ставка составит 25,90 % годовых. Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными. Заемщику, как стороне кредитного договора должно быть предоставлено право выбора его условий, в частности тех условий, которые не являются обязательными исходя из правовой природы кредитного договора. Кроме того, заемщику должно быть разъяснено, что он имеет право самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией, для чего сотрудник банка должен был ознакомить заемщика с перечнем страховых компаний, соответствующих критериям, установленным Банком. При заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. При заключении кредитного договора с истцом ничего из вышеперечисленного сделано не было, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре. В результате, истец был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный осознанный выбор.

На основании изложенного, истец просит признать недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора от 18.09.2023 г. в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя размере 30 000,00 руб.

Истец ФИО1 и представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явились, надлежаще извещены о времени и месте судебного разбирательства, направили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен, направил ходатайство в котором исковые требования не признал.

Суд, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с абзацем первым части 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Юридически значимыми и подлежащими установлению по настоящему делу являются обстоятельства, касающиеся наличия у истца обязанности страховать жизнь и здоровье в страховой компании, соответствующей требованиям банка и осведомленности истца о такой обязанности.

Судом установлено, что 18.09.2023г. между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 453 104,27 руб. на потребительские цели под 9,9% годовых, со сроком возврата по 18.09.2026г. включительно.

В соответствии с п.4.1 указанного кредитного договора процентная ставка составляет 9,9 % годовых при заключении заемщиком договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующая следующим требованиям: страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 (два) года; по договору личного страхования жизни и здоровья заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности 1 или II группы в результате несчастного случая или болезни; сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга. Кредитору должны быть представлены оригиналы договора личного страхования жизни и здоровья и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

В соответствии с п.4.2 кредитного договора в случае прекращения действия договора личного страхования жизни здоровья и неисполнения обязанности заемщика по заключению нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п.4.1, свыше 30 календарных дней, кредитор вправе увеличить размер процентной ставки до 25.90 % годовых. При этом указанная процентная ставка не может быть выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки по причине невыполнения заемщиком установленной кредитным договором обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней. Процентная ставка, указанная в настоящем пункте, применяется не ранее чем с 31 (тридцать первого) календарного дня с даты прекращения действия договора личного страхования жизни и здоровья.

18.09.2023г. ФИО1 заключен договор страхования с ООО «Инлайф страхование», страховой полис №, страховые случаи(риски)- телесные повреждения в результате несчастного случая, с периодом страхования с 18.09.2023г. по 17.09.2025г., сумма страховой премии составила 45 547, 76 руб.

02.02.2024г. ФИО1 в адрес ПАО «Банк Уралсиб» направлена претензия с требованием о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора от 18.09.2023 г. в части увеличения процентной ставки.

Разрешая исковые требование истца о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора от 18.09.2023 г. в части увеличения процентной ставки суд приходит к следующим выводам.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с абзацем первым статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В данном случае к спорным правоотношениям применимы положения Закона о защите прав потребителей.

Согласно ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором с клиентом.

Из положений ч. 3 ст. 1, ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора применяются в первую очередь специальные нормы Закона о потребительском кредите. Положения иных федеральных законов применяются к указанным отношениям в части, не противоречащей Закону о потребительском кредите.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия кредитования являются по своей природе договором присоединения в соответствии с ч. 3. ст. 5. Закона о потребительском кредите.

Из системного толкования приведенных выше правовых норм следует, что действующее законодательство не содержит категоричного запрета Банку в одностороннем порядке вносить изменения в условия договоров с клиентами, если это предусмотрено его условиями.

В соответствии с п. 12 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, форма кредитного договора установлена нормативным актом Банка России, поэтому она "типовая" в силу закона. При этом, п. п. 12 п. 9 указанной статьи закона предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и должны включать в себя, в том числе, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В силу вышеизложенного суд приходит к выводу, что ответчиком не допущено существенных нарушений условий кредитного договора, поскольку стороны в п.4 кредитного договора согласовали, что процентная ставка составляет 9,9 % годовых при заключении заемщиком договора личного страхования жизни и здоровья. Из условий кредитного договора следует, что возможность получения кредита Банк не обуславливал обязанностью страхования жизни и здоровья заемщика. Истец был осведомлен о том, что при расторжении договора страхования процентная ставка будет составлять 25,9 % годовых. Кроме того, факт подписания истцом ФИО1 кредитного договора свидетельствует о понимании его условий и волеизъявлении на его заключение.

При заключении кредитного договора ФИО1 согласилась со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае расторжений договора страхования.

В то же время, суду не было представлено доказательств, свидетельствующих о том, что при подписании кредитного договора между сторонами имелись какой-либо спор или разногласия по оспариваемым условиям кредитного договора, того, что истец на момент подписания кредитного договора, содержащего оспариваемые им условия, выражал какие-то сомнения в их содержании и смысле, что истцу не было ясно их содержание, как не имеется и доказательств того, что истец предпринимал какие-то попытки изменить данные условия, исключить их из текста договора либо изменить их содержание, внести какие-либо уточняющие формулировки, позволяющие четко понимать пределы права кредитора на повышение процентной ставки.

Довод истца о том, что банк не вправе был в одностороннем порядке изменить условия договора, произведя повышение процентной ставки, также не свидетельствует о недействительности условий договора, поскольку само по себе согласование сторонами условий кредитного договора, предусматривающего право банка на изменение процентной ставки по кредиту в зависимости от наступления тех или иных юридически значимых обстоятельств, не противоречит закону и не является основанием для признания указанного условия недействительным.

Материалами дела подтверждено, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в пункте 4 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 9,9% при заключении заемщиком договора личного страхования жизни и здоровья. Так же указанным пунктом разъяснено, что в случае прекращения действия договора личного страхования жизни здоровья и неисполнения обязанности заемщика по заключению нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п.4.1, свыше 30 календарных дней, кредитор вправе увеличить размер процентной ставки до 25.90 % годовых.

Таким образом, на стадии заключения договора ФИО1 располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения. ФИО1 добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия об увеличении процентной ставки и применения повышенной ставки в размере 25,9 % в случае прекращения действия договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям банка.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В связи с этим, довод истца о том, что произошло одностороннее увеличение процентной ставки по кредиту, является несостоятельным, поскольку банком выполнялись условия кредитного договора, в котором были определены размеры и случаи применения соответствующих процентных ставок.

Исходя из вышеизложенного, а именно из добровольного характера заключения договоров потребительского кредита и страхования, в том числе отсутствия в первом договоре положений об обязанности заёмщика заключить второй договор, а также из наличия у ФИО1 полной информации об условиях кредитного договора, в том числе о возможности и порядке изменения процентной ставки, возможности не принимать на себя данные условия, согласования им с банком условий кредитного договора, добровольности и осознанности принятии на себя обязательств по договору, в том числе в части применения процентных ставок при наличии и при отсутствии страхования заёмщиком жизни и здоровья, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора от 18.09.2023 г. в части увеличения процентной ставки, поскольку включение в договор условий, нарушающих права потребителя финансовой услуги, а также действий со стороны банка, нарушающих права заемщика, не установлено.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, то и производное от него требование о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к ПАО «Банк Уралсиб» (ИНН<***>, ОГРН <***>) о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора от 18.09.2023 г. в части увеличения процентной ставки, взыскании с ответчика к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя размере 30 000,00 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Верховный суд Республики Башкортостан через Нефтекамский городской суд РБ.

Мотивированное решение составлено 12 апреля 2024 года

Судья А.А.Волкова