Решение № 2-23/2025 2-23/2025~М-15/2025 М-15/2025 от 23 марта 2025 г. по делу № 2-23/2025

Дело № 2-23/2025

(УИД: 17RS0007-01-2025-000045-88)


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 марта 2025 года с. Хандагайты

Овюрский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Седена А.Б.,

при секретаре судебного заседания Сайды Ч.Л.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее - Банк) обратилось в суд к ФИО1 с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, также расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 920 000,00 руб. с возможностью увеличения лимита под 26,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марки <данные изъяты> модели <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, VIN № №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету ответчика. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 294 402,50 руб. Просроченная задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом возникла ДД.ММ.ГГГГ, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 979 028,12 руб.; из них комиссия за ведение счета 745,00 руб., иные комиссии 2 950,00 руб., просроченные проценты – 156 939,01 руб., просроченная ссудная задолженность – 800 000,00руб., просроченные проценты на основной долг – 8 027,81 руб., неустойка за просроченные проценты на просроченную ссуду – 58,23 руб., неустойка за просроченную ссуду – 5 930,65 руб., неустойка за просроченные проценты – 4 377,42 руб. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщик просил рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Согласно п. 9.5 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства право залога у Банка возникает с момента заключения договора потребительского кредита и предоставления первого транша заемщику. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. На момент обращения в суд с настоящим иском ответчик не погасил образовавшуюся задолженность.

На основании изложенного, просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 979 028, 12 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 44 580,56 руб. Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещена, при подаче искового заявления просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание надлежаще извещенный ответчик ФИО1 явилась, сообщила, что для урегулирования возникшей задолженности обращалась в Банк, в службу судебных приставов, согласна на обращение взыскания на автомобиль, оставшуюся часть задолженности оплатит самостоятельно.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Изучив исковое заявление и материалы дела, выслушав ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 800 000 руб. сроком на 60 месяцев под 9,9% годовых.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора указанная ставка действует:

- если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка;

- снял все обременения третьих лиц с транспортного средства – предмета залога, в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка.

Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Возобновление лимита кредитования осуществляется в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Лимит кредитования может быть увеличен банком путем принятия (акцепта) Заемщиком/Банком оферты Банка/заемщика о увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований согласно распоряжениям заемщика в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Кредит предоставляется на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке и/или сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг, для совершения безналичных операций).

Общее количество платежей - 60. Минимальный обязательный платеж – 20 827,10 руб. (п. 6 Индивидуальных условий договора). Дата оплаты МОП – ежемесячно по 29 число каждого месяца включительно. Последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор был заключен путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код).

Подлинность электронной подписи ответчика подтверждается выпиской проверки электронной подписи.

Согласно заявлению на предоставление транша (л.д. 31) кредитные денежные средства в размере 595 214 руб. были перечислены в Новосибирский филиал АО «Юникредит Банк» с назначением платежа «погашение задолженности по договору ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ. Без НДС»; оставшаяся денежная сумма были предоставлены на карту рассрочки Халва, открытую в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк» принадлежащую ответчику (л/сч №).

Факт предоставления денежных средств по договору подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с вышеуказанным заявлением о предоставлении транша заемщик согласился при совершении последующих переводов с его счета № по отдельным распоряжениям, переданным ею, в том числе использованием каналов дистанционного банковского обслуживания, а также при совершении расчетов посредством банковской карты, при недостаточности банковских средств предоставлять ей последующие транши в сумме, указанной в распоряжении.

На основании изложенного заемщику предоставлены транши (кредиты) на общую сумму 120 000, 00 руб. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора и на основании заявлении оферты на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ ответчику открыт банковский счет № в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк» с тарифным планом «Элитный».

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику оформлена карта «Халва» с лисмитом кредитования при открытии договора 0,1 руб., сроком на 60 мес., с правом пролонгации неограниченное количество раз, со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, с максимальным сроком льготного периода – 36 месяцев. Процентная ставка – 0,0001% годовых.

Количество платежей по кредиту – 60. Обязательный платеж рассчитывается ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения установлен разделом 12 Индивидуальных условий договора.

Из представленного истцом расчета следует, что просроченная задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом возникла ДД.ММ.ГГГГ, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 979 028,12 руб.; из них комиссия за ведение счета 745,00 руб., иные комиссии 2 950,00 руб., просроченные проценты – 156 939,01 руб., просроченная ссудная задолженность – 800 000,00 руб., просроченные проценты на основной долг – 8 027,81 руб., неустойка за просроченные проценты на просроченную ссуду – 58,23 руб., неустойка за просроченную ссуду – 5 930,65 руб., неустойка за просроченные проценты – 4 377,42 руб.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Истцом в адрес ответчика направлено ДД.ММ.ГГГГ требование № о досрочном истребовании задолженности. Требование оставлено без удовлетворения.

До настоящего времени задолженность не погашена, обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнены.

Оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности суд приходит к выводу о том, что ПАО "Совкомбанк" представлены надлежащие доказательства, не опровергнутые ответчиком, достоверно подтверждающие факт обращения ответчика в ПАО "Совкомбанк", ознакомление его с условиями предоставления кредита, выраженное согласие, получение им денежных средств и частичное погашение долга.

Проверив расчет задолженности, суд полагает его обоснованным с учетом условий кредитного договора, арифметически верным и соответствующим законодательству, действовавшему на дату заключения договора между сторонами.

Сведений о погашении задолженности, ином размере задолженности ответчиком не представлено. ФИО1 представленный истцом расчет задолженности оспорен не был.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 979 028,12 руб.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом.

Согласно п.п. 9, 10 кредитного договора, заемщик обязан заключить договор залога транспортного средства с целью обеспечения исполнения обязательств по настоящему договору и предоставить кредитору в залог транспортное средство.

В силу п. 9.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предмет залога предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Для заключения договора залога залогодатель предоставляет в Банк заявление (оферту) вместе с документами, предусмотренными требованиями Банка. Акцептом Банком оферты о заключении договора залога будет являться направление Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

Пункт 1 ст. 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 ГК РФ

Статьей 340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 4 ст. 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в п. п. 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

В соответствии со ст. 103.1 Основ законодательства о нотариате учет залога имущества, не относящегося к недвижимым вещам, за исключением имущества, залог которого подлежит государственной регистрации или учет залогов которого осуществляется в ином порядке согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, осуществляется путем регистрации уведомлений о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, предусмотренном п. 3 ч. 1 ст. 34.2 настоящих Основ.

В соответствии со сведениями, предоставленными МРЭО ГИБДД МВД по РТ от ДД.ММ.ГГГГ за исх. №, и от ДД.ММ.ГГГГ за исх. № следует, что транспортное средство, являющееся предметом залога, зарегистрировано за ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявлению о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ стоимость транспортного средства по соглашению сторон составляет 1 200 000, 00 руб.

Пунктами 9.12.1,9.12.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено право залогодержателя на обращение взыскания на транспортное средство в случае нарушения залогодателем условий кредитного договора.

Сумма неисполненного обязательства – 979 028,12 руб. составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества – 1 200 000 руб. (5% от 1 200 000,00 = 60 000.00 руб.).

В соответствии с п. 9.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога стороны не придут к иному соглашению о стоимости предмета залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента реализации в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц на 2%.

С учетом изложенного, истец полагает целесообразным установить начальную продажную цену предмета залога с применением 33,42% в размере 799 011,19 руб.

В судебном заседании ответчик заключение договора залога транспортного средства путем подачи заявления с ее стороны и подачей истцом уведомления в реестр уведомлений о залоге движимого имущества не оспаривал, равно как и предложенную истцом начальную продажную цену транспортного средства.

При рассмотрении дела установлено нарушение ФИО1 условий кредитного договора, наличие договора залога, обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору, которые ответчиком не исполнены, размер денежных средств, подлежащих взысканию с ответчика по кредитному договору, соразмерный стоимости автомобиля, являющегося предметом залога, в связи с чем оснований для отказа в обращении взыскания на предмет залога, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, не имеется, требования истца в части обращения взыскания на транспортное средство подлежат удовлетворению, с установлением начальной продажной цены при реализации заложенного имущества, в соответствии с условиями договора и соглашением сторон, в сумме 799 011,19 руб.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, то в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 44 580,56 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) 979 028 руб. 12 коп. в счет задолженности по кредитному договору, 44 580 руб. 56 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 путем реализации на публичных торгах: транспортное средство марки <данные изъяты> модели <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, VIN: № государственный регистрационный знак <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Тыва через Овюрский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия.

Мотивированное решение изготовлено 24 марта 2025 года.

Председательствующий А.Б. Седен