Решение № 2-160/2019 2-160/2019(2-3427/2018;)~М-3724/2018 2-3427/2018 М-3724/2018 от 17 января 2019 г. по делу № 2-160/2019

№2-160/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 января 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Глинской Я.В.

при секретаре Тимофеевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее - ПАО «Почта Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №17254332 в размере 310 473,56 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 304,74 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 10.10.2016 между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, в рамках которого последней предоставлен кредит в сумме 268 660,00 рублей с плановым сроком погашения в 60 месяцев под 24,9% годовых. В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года наименование Банка ПАО «Лето Банк» изменено на ПАО «Почта Банк». В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. Размер задолженности за период с 10.02.2017 по 17.10.2018 составил 310 473,56 рубля, из них 36 241,10 рубль - задолженность по процентам, 259 881,37 рубль - задолженность по основному долгу, 7 251,09 рубль - задолженность по неустойке, 7 100,00 рублей - задолженность по комиссиям.

В судебное заседание представитель истца, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте его проведения не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик после объявленного судом перерыва в судебное заседание не явилась, представила ходатайство об отложении судебного заседания, которое оставлено судом без удовлетворения.

В соответствии с ч. 1 ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В силу части 3 вышеуказанной правовой нормы суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Таким образом, в силу действующего процессуального законодательства обязанность сообщить суду о причинах неявки и представить доказательства их уважительности лежит на сторонах и других лицах, участвующих в деле.

Ответчиком доказательств объективной невозможности участия в судебном заседании не представлено, в связи с чем, причины ее неявки признаны судом неуважительными, и на основании ст. 167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, извещенного надлежащим образом.

Ранее участвуя в судебном заседании, ответчик исковые требования не признала.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с положениями статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО2 10.10.2016 между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор <***> путем подписания Согласия заемщика на заключение договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – кредитный договор), неотъемлемыми частями которого являются Условия предоставления потребительского кредита (далее - Условия) и Тарифы, в соответствии с которым ФИО2 просила открыть ей счет и предоставить кредит в размере 268 660 руб. (кредитный лимит) под 24,9% годовых сроком по 10.10.2021 (л.д. 8-10).

Согласно п.5 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено 60 платежей, размер платежа составляет 7 880 руб. Платежи осуществляются ежемесячно до 10 числа каждого месяца.

В соответствии с п.19 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях и Тарифах и проинформирован о том, что Условиями Тарифы размещены на интернет-сайте Банка www.pochtabank.ru.

Из Согласия заемщика следует, что заемщику открывается счет №.

Как следует из распоряжения Клиента на перевод от 10.10.2016 ФИО2 в рамках кредитного договора №17254332 от 10.10.2016 дала распоряжение осуществить перевод денежных средств с расчетного счета № на счет №, открытый в ПАО «Почта Банк» на имя ФИО2 на основании заявления об открытии сберегательного счета от 10.10.2016, в размере 202 000 руб., что подтверждается банковским ордером №4698880-1 от 10.10.2016 на сумму 202 000 руб. (л.д. 11).

Распоряжением Клиента на перевод от 10.10.2016 ФИО2 в рамках кредитного договора №17254332 от 10.10.2016 дала распоряжение осуществить перевод денежных средств с расчетного счета № на счет № ... открытый в ВТБ 24 (ЗАО), в размере 60 600 руб. с назначением платежа: перевод денежных средств по договору № 53.20.122.17254332 от 10.10.2016 (л.д.14).

Как следует из договора № 53.20.122.17254332 от 10.10.2016, заключенного между ФИО2 и ... ФИО1 выражено согласие на страхование от несчастных случаев и болезней, размер страховой премии составляет 60 600 руб. (л.д. 15).

Факт исполнения банком распоряжений клиента и перевода указанных сумм отражен в выписке по счету №.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.п.1.3-1.6 Условий предоставления кредитов по программе «Потребительский кредит» клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего договора. Клиент вправе получить кредит одной либо несколькими суммами в рамках кредитного лимита. Право на получение кредита сохраняется за киентом до указанной в Согласии даты закрытия кредитного лимита. Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента. Клиент обязан вернуть Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, в соответствии с условиями, предусмотренными договором.

В силу п.п.3.1-3.4 Условий клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. Если в дату платежа на счете размещена сумма менее платежа, банк по поручению клиента пополняет счет на недостающую до платежа сумму, в следующей очередности: в рамках услуги «Автопогашение», если услуга подключена клиентом;

со сберегательного счета клиента (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка). В дату платежа Банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.6.4 Условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления Клиенту. Если Клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты кредитный договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

Из представленного истцом расчета задолженности с отражением движения денежных средств по счету заемщика, следует, что ответчик исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, просрочки, допускаемые ею, предоставляют истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности в срок до 01.09.2017 (п.6.4 Условий) (л.д.38).

Доказательств исполнения данного требования, а также отсутствия задолженности по кредитному договору <***>, ответчиком вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.

Проверяя представленный расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Общими Условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Тарифами, устанавливающими процентную ставку за пользование кредитом, порядком пользования кредитом и его возврата, порядком распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору <***> от 10.10.2016, приходит к следующему.

Заемщик воспользовалась предоставленными денежными средствами в размере 268 660 рублей, в счет погашения задолженности по основному долгу внесла 8 778,63 рублей, следовательно, задолженность перед банком по основному долгу составляет 259 881,37 руб.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму основного долга в соответствии со ст.819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 24,9 % годовых.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Для расчета задолженности по процентам с учетом несоблюдения обязательных условий для применения гарантированной ставки с момента возникновения просрочки платежей к расчету процентов применена процентная ставка, указанная в Согласии заемщика 24,9 %.

При заключении договора сторонами согласовано условие, согласно которому кредит может быть предоставлен под 16,9% годовых (гарантированная ставка) при условии соблюдения условий, предусмотренных в п.5.5 Условий предоставления кредитов по программе «Потребительский кредит».

В соответствии с п.5.5 Условий предоставления кредитов по программе «Потребительский кредит» «Гарантированная ставка» - услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. Услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении следующих условий: услуга предусмотрена Тарифами; клиент произвел минимальное количество платежей по договору, предусмотренное Тарифами, с даты заключения договора или с даты полного погашения просроченной задолженности; по договору осталось выплатить не менее 12 (Двенадцати) платежей (при предоставлении услуги после заключения договора). При этом количество платежей по договору увеличивается. В случае каждого пропуска платежа уменьшенная процентная ставка по кредиту не применяется. Расчет процентов по уменьшенной процентной ставке возобновляется со дня, следующего за днем погашения клиентом просроченной задолженности. Разница между суммой процентов, уплаченных клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанных в рамках услуги, зачисляется на сберегательный счет клиента в день полного погашения задолженности по договору. 3а сопровождение услуги взимается комиссия в соответствии с Тарифами.

Как следует из Тарифов и Индивидуальных условий кредитного договора комиссия за подключение Услуги «Гарантированная ставка» составляет 3% от суммы к выдаче, что соответствует в данном случае 6 060 руб.

Поскольку ответчиком условия погашения задолженности не соблюдались, расчет процентов за пользование кредитом производится по согласованной сторонами при заключении кредитного договора ставке 24,9 % годовых (п. 5 Согласия заемщика (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») (л.д. 8).

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x число дней пользование кредитом х процентная ставка по кредиту (24,90 %) / 365 (366 дней в году).

Согласно представленному истцом расчету задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 10.02.2017 по 17.10.2018 составляет 36 241,10 руб.

Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п.6.2 Условий при наличии просроченной задолженности Клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых.

Аналогичный размер неустойки предусмотрен п.11 Индивидуальных условий договора.

Неустойка за несвоевременную уплату процентов рассчитываются по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

Аналогичным образом произведен расчет неустойки за несвоевременную уплату основного долга.

Согласно представленному истцом расчету неустойки за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга за период с 11.02.2017 по 01.09.2017 (на дату срока погашения задолженности по заключительному требованию) составляют: 7 251,09 руб. (неустойка на основной долг 4 919,88 руб. + неустойка на проценты 2 331,21 руб.), в погашение которой ответчиком денежные средства не вносились, следовательно, задолженность составляет 7 251,09 руб.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Размер неустойки, установленный кредитным договором №17254332 от 10.10.2016 – 20 % годовых от суммы невыполненных обязательств, по мнению суда, является обоснованным и соразмерным последствиям нарушения обязательства. Оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнила свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются основания взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору с начисленными штрафными санкциями.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО2 выразила согласие на подключение ей услуги «кредитное информирование» (л.д. 18), комиссия за которую составляет: 500 руб. – первый период пропуск платежа, 2 200 руб. второй и последующий периоды пропуска платежа.

В соответствии с п. 5.8 Условий кредитное информирование - услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах её погашения. Клиент вправе подключить услугу в дату заключения договора и отключить услугу в любой день, обратившись в Банк с заявлением. Отключение услуги осуществляется с даты текущего платежа. Услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа и является оказанной в дату платежа, следующего за пропущенным. Услуга предоставляется не более 4-х периодов пропуска платежа подряд. В случае пропуска последнего платежа услуга не предоставляется. Комиссия Банка за услугу включается в состав платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер.

За услугу кредитного информирования в связи с пропуском платежа ответчику начислено исходя из согласованных сторонами условий: 10.03.2017 - 500 руб., 10.04.2017 - 2 200 руб., 10.05.2017 – 2 200 руб., 10.06.2017 – 2 200 руб., в общей сумме 7 100 руб.

Поскольку ФИО2 в своем заявлении выразила согласие на оказание ей данного вида услуги, факт наличия задолженности по ней за указанный период не опровергнут, в связи с чем, комиссия подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.

Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору №17254332 от 10.10.2016 составляет 310 473,56 руб. (259 881,37 руб. + 36 241,10 руб. + 7 251,09 руб. + 7 100 руб.).

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 6 304,74 руб., что подтверждается платежными поручениями № 18500 от 11.04.2018 на сумму 3 188,74 руб., №78256 от 03.11.2017 на сумму 3 116 руб.

Учитывая удовлетворение судом исковых требований в полном объеме с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 304,74 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» досрочно задолженность по кредитному договору №17254332 от 10.10.2016 в общем размере 310 473,56 руб., из которых:

- 259 881,37 руб. – задолженность по основному долгу;

- 36 241,10 руб. – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом за период с 10.02.2017 по 18.10.2018;

- 2 331,21 руб. – неустойка за несвоевременную уплату плановых процентов;

- 4 919,88 руб. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга;

- 7 100 руб. – комиссия за услугу по кредитному информированию.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 6 304,74 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Я.В. Глинская