Решение № 2-3525/2023 2-825/2024 2-825/2024(2-3525/2023;)~М-1995/2023 М-1995/2023 от 1 февраля 2024 г. по делу № 2-3525/2023

Гражданское дело № 2-825/2024 (публиковать)

УИД: 18RS0002-01-2023-002719-34


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 февраля 2024 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,

при секретаре Санниковой Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 17.02.2015 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №976-38923540-810/15ф (далее - кредитный договор), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 96750 рублей сроком до 28.02.2025г. под 28% годовых, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Условиями кредитного договора предусмотрена уплата неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредиту, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнил, в связи с чем, по состоянию на 26.06.2018г. образовалась задолженность в размере 201798,56 рублей. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015г. по делу №А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан банкротом, в отношении банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена ГК «Агентство по страхованию вкладов». В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании кредитной задолженности. Определением мирового судьи судебного участка №3 Первомайского района г.Ижевска от 07.04.2023г. вынесенный судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Просит взыскать с ответчика в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в размере 182871 рублей 90 коп., в том числе: основной долг – 88638 рублей 98 коп., проценты за пользование кредитом – 76278 рублей 11 коп., штрафные санкции - 17954 рублей 81 коп. (с учетом самостоятельного снижения истцом размера неустойки до двойной ключевой ставки ЦБ РФ), расходы по оплате госпошлины – 4857 рублей 44 коп.

В ходе рассмотрения дела представителем истца уточнены исковые требования: просит взыскать с ответчика в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору по состоянию на 01.08.2023г. в размере 411128 рублей 28 коп., в том числе: основной долг – 88638 рублей 99 коп., проценты за пользование кредитом – 202820 рублей 59 коп., штрафные санкции - 119668 рублей 70 коп., возложить на ответчика расходы по оплате госпошлины.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлены надлежащим образом, представитель истца на основании имеющегося в материалах дела письменного заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав и проанализировав материалы настоящего гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

На основании ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 433 ГК РФ, договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

17.02.2015 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №976-38923540-810/15ф, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 96750 рублей под 28% годовых, срок возврата кредита – 28.02.2025г. При заключении договора ФИО1 своей личной подписью подтвердил, что им получен экземпляр Общих условий предоставления и использования овердрафта на СКС физическим лицам - держателям расчетной (дебетовой) карты банка, он с ними ознакомлен и согласен исполнять.

Согласно ст. ст. 421, 420 ГК РФ, стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

Таким образом, истец акцептовал полученную от ответчика оферту путем предоставления клиенту кредита в размере 96750 рублей, а, следовательно, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредитной карты ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита истцом исполнено в полном объеме – в соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту EC/MC unembossed, номер карты 535941******5559, номер счета 40817810909000542809.

В связи с ненадлежащим обязательством по возврату кредита банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом от 28.03.2018г., в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту. Данное требование ответчиком не исполнено.

Поскольку ответчиком не исполнены обязательства по возврату кредита, уплате процентов и штрафных санкций, банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании кредитной задолженности. Определением мирового судьи судебного участка №3 Первомайского района г.Ижевска от 07.04.2023г. вынесенный судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Сумма задолженности ответчика по кредиту по состоянию на 01.08.2023г. составляет 411128 рублей 28 коп., в том числе: основной долг – 88638 рублей 99 коп., проценты за пользование кредитом – 202820 рублей 59 коп., штрафные санкции - 119668 рублей 70 коп.

В соответствии с решением Арбитражного суда г. Москвы от 27.10.2015г. по делу №А40-154909/2015 АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Исследовав представленные доказательства, суд находит требования истца частично обоснованными по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указывает представитель истца в иске, ответчик регулярно совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал кредитные средства, однако в нарушение условий кредитного договора, не возвращал их в срок.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

В соответствии со ст.ст. 309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Как указывает истец и подтверждается материалами дела, не оспорено ответчиком, заемщик не исполнял обязательства по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 01.08.2023г. сумма задолженности ответчика по кредиту в части основного долга составляет 88638 рублей 99 коп.

Ответчик расчет истца в части размера основного долга не оспорил, свои расчеты не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о сумме основного долга расчет истца.

Ответчик не представил суду доказательств погашения суммы основного долга, по вышеуказанному кредитному договору, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанная сумма ответчиками истцу не возвращена. Поэтому требования истца о взыскании с ответчиков вышеуказанной суммы суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга по кредиту в размере 88638 рублей 99 коп.

Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитными средствами по состоянию на 01.08.2023г. в размере 202820 рублей 59 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке определенных договором.

По условиям кредитного договора процентная ставка составляет 28% годовых. При этом, заемщик обязан погашать проценты ежеквартально не позднее последнего числа месяца каждого квартала, начиная со следующего месяца с даты возникновения задолженности по кредиту, а также, в конце срока кредита.

Из материалов дела следует, что погашение кредита осуществлялось списанием денежных средств со счета ответчика в банке, привязанного к карте.

Расчет процентов, представленный истцом, судом проверен, найден арифметически верным, ответчиком суду не представлено доказательств погашения суммы процентов за пользование кредитом, поэтому требование о взыскании процентов за пользование кредитом также по существу является законным и обоснованным, с ответчика подлежат взысканию проценты, исчисленные по состоянию на 01.08.2023г. в размере 202820 рублей 59 коп.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки (штрафных санкций) по состоянию на 01.08.2023 года в размере 119668 рублей 70 коп.

На основании ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Условиями кредитного договора предусмотрено взыскание с ответчика неустойки за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту:

- с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период не начисляются;

- начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период не начисляются.

Поскольку судом установлено, что ответчик допустил просрочку при внесении платежей в счет погашения задолженности по договору, при этом договором предусмотрено начисление неустойки на просроченные уплатой суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, то требование истца о взыскании неустойки в целом является законным и обоснованным. Расчет неустойки судом проверен, признан арифметически верным.

Вместе с тем, согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, пользуясь правом, закрепленным ст.333 ГК РФ, учитывая размер задолженности, характер нарушения права истца, обстоятельства возникновения задолженности, отсутствие существенных негативных последствий для истца в связи с просрочкой исполнения ответчиком обязательств по возврату долга, уплаты процентов, считает необходимым уменьшить размер неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ в два раза и ограничиться суммой 59834 рублей 35 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принцип пропорциональности при снижении неустойки по ст.333 ГК РФ не применяется, поэтому при определении подлежащей взысканию госпошлины суд исходит из суммы неустойки, определенной без учета снижения по ст.333 ГК РФ.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца также следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4857,44 рублей, а также с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 2453 рублей 84 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН <***>) задолженность по кредиту по состоянию на 01.08.2023 в размере 351293 рублей 93 коп., в том числе:

- сумму основного долга в размере 88638 рублей 99 коп.;

- проценты за пользование кредитом в размере 202820 рублей 59 коп.;

- неустойку в размере 59834 рублей 35 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН <***>) расходы по оплате госпошлины в размере 4857 рублей 44 коп.

В удовлетворении требований о взыскании неустойки в большем размере – отказать.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в доход бюджета муниципального образования «город Ижевск» государственную пошлину в размере 2453 рублей 84 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.

Мотивированное решение изготовлено 08 мая 2024 года.

Судья: Н.В. Дергачева