Решение № 2-228/2019 2-228/2019~М-205/2019 М-205/2019 от 28 июля 2019 г. по делу № 2-228/2019

Дело № 2-228/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2019 года п.Советский Республики Марий Эл

Советский районный суд Республики Марий Эл в составе судьи Шемуранова И.Н., при секретаре судебного заседания Казанцевой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 <данные изъяты> обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью (далее – ООО) «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, указывая, что <данные изъяты> года между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты>, по которому ему был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рубля сроком на <данные изъяты>. Заявлением от <данные изъяты> года он дал согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» договор страхования, по которому буду застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности. Таким образом, он приобрел статус застрахованного лица. Подписанное заявление от <данные изъяты> о согласии быть застрахованным было представлено в банк. В подтверждение условий страхования ему представлено уведомление согласно которому страховая премия составила <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по лицевому счету 25 февраля 2019 года произведена операция: «Компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к <данные изъяты>» в сумме <данные изъяты>. 26 февраля 2019 года он направил в адрес ответчика и третьего лица заявление об исключении его из числа участников программы страхования, в котором указал на расторжение договора страхования и просил вернуть плату за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> Однако ответчик отказал в возврате страховой премии. Указанное заявление получено ответчиком 6 марта 2019 года, возвратить страховую премию ответчик должен был не позднее 21 марта 2019 года, просрочка по возврату страховой премии наступила с 22 марта 2019 года, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.03.19г по 25.04.19г составили <данные изъяты>. Ответчик в добровольном порядке не расторг договор страхования и не вернул страховую премию, лишил его без законных на то оснований возможностью пользоваться своими денежными средствами, указанный факт причинил ему нравственные страдания. Просит взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.03.19г по 25.04.19г в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.04.19г по день фактического возврата суммы страховой премии, рассчитанные по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной ему судом и расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец ФИО2 <данные изъяты>. не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 <данные изъяты>. ФИО1 <данные изъяты> в судебном заседании иск поддержал.

Ответчик – ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

В своем отзыве ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни указало, что ответчиком не представлено документов, подтверждающих заключение договора с ответчиком, не представлено сведений о произведенной оплате страховой премии, также просят в иске отказать и применить положения ст. 333 НК РФ о снижении неустойки и штрафа.

Третье лицо ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

В своем отзыве ООО «Русфинанс Банк» указало, что <данные изъяты> между ФИО2 <данные изъяты>. и банком заключен договор потребительского кредита <данные изъяты> ФИО2 застрахован на основании своего заявления от <данные изъяты> года, которым он выражает свое согласие на заключение от имени банка договора страхования со страховой компанией ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». Услугу по страхованию жизни и здоровья оказывает страховая компания, а не Банк. Страховая премия полностью в размере <данные изъяты> рублей была перечислена банком на счет страховой компании. Денежные средства должны возвращаться страховой компанией, в данном случае ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Согласно договору потребительского кредита <данные изъяты>

Согласно заявлению ФИО2 <данные изъяты>. от <данные изъяты> года он дал свое согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору № <данные изъяты> заключить ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы его жизнь и здоровье на условиях согласно правилам ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет <данные изъяты>.

Согласно уведомлению ООО «Русфинанс Банк» от <данные изъяты>, адресованному ФИО2 <данные изъяты>., на основании добровольного заявления ФИО2 <данные изъяты> о согласии быть застрахованным ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» он является застрахованным лицом по договору группового страхования. Данный договор страхования заключен между ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк» в соответствии с Правилами личного страхования. Договор страхования содержит следующие одобренные условия страхования: страховые случаи: получение инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни (с учетом исключений); смерть, наступившая в период действия договора, по любой причине (с учетом исключений); срок страхования 24 месяца; страховая премия <данные изъяты> рублей.

Согласно выписке по лицевому счету <данные изъяты>, открытого на имя ФИО2 <данные изъяты> за период с 22 февраля 2019 года по 22 апреля 2019 года, 25 февраля 2019 года произведена операция: «Компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденным приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от 23.05.16г, периодом охлаждения является установленный договором страхования период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата денежных средств. Договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (п.7.2.2); в случае досрочного прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному п.7.2.2 Правил страхования, выплате страхователю подлежит выкупная сумма в размере, определяемой по следующей форме: (1- количество дней действия договора страхования) (срок действия договора страхования)) х страховая премия (п.7.4); возврат страховой премии (ее части) при наличии оснований, предусмотренных настоящими правилами страхования, договором страхования или законодательством РФ, производится способом, предусмотренным законодательством РФ, в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком последнего из всех необходимых документов, предусмотренных правилами и/или договором страхования (п.7.5); в случае отказа страхователя от договора страхования договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с даты почтовой отправки заявления об отказе от договора страхования в случае отказа от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения (п.7.7).

Согласно заявлению ФИО2 <данные изъяты> адресованному ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк», он просит исключить его из числа участников программы страхования, расторгнуть договор страхования в отношении него и вернуть плату за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно описи вложений в почтовое отправление от 26 февраля 2019 года вышеуказанное заявление ФИО2 <данные изъяты>. направлено ответчику 26 февраля 2019 года.

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором заявление истца об отказе от договора добровольного страхования жизни и выплате страховой премии получено ответчиком 6 марта 2019 года.

Согласно письму ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от 22 марта 2019 года ФИО2 <данные изъяты>. отказано в возврате страховой премии, так как истец не является страхователем по договору страхования.

Выслушав объяснения участника судебного заседания, исследовав другие доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пп.1, 2 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

По смыслу п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с пунктом 1, 5 - 8, 10 приведенного Указания (в редакции, действующей с 1 января 2018 года), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В судебном заседании установлено, что <данные изъяты> между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора истцом подписано заявление об участии в Договоре страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», по рискам смерть или получение инвалидности I и II группы. Срок страхования установлен 24 месяца, страховая премия составила <данные изъяты> рублей. Из суммы предоставленного кредита ООО «Русфинанс Банк» списана страховая премия по страхованию жизни здоровья в размере <данные изъяты> истец направил ответчику и третьему лицу ООО «Русфинанс Банк» заявление об исключении из числа участников программы страхования, о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, т.е. воспользовался правом отказа от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, был вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Факт оплаты страховой премии сторонами по делу не отрицался. Указанное заявление было получено ответчиком 6 марта 2019 года, однако ответчиком данное требование в добровольном порядке не исполнено.

Поскольку вследствие присоединения истца к программе страхования с внесением истцом соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес истца, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам истец, то в таком случае на него распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы.

С учетом того, что истец 26 февраля 2019 года обратился в банк с заявлением об исключении его из числа участников программы страхования, расторжении договора страхования и возврате страховой премии, то в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии, за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку ответчик нарушил срок по выплате страхового возмещения, срок возврата ответчиком денежных средств истцу истек 21 марта 2019 года, то суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из заявленного истцом расчета за период с 22 марта по 25 апреля 2019 года в размере <данные изъяты> а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26 апреля 2019 года по день фактического возврата суммы страховой премии, рассчитанные по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Доказательств, опровергающих представленный расчет процентов, ответчиком суду не представлено.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 года № 10 размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В соответствии с пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В судебном заседании истец просил взыскать с ответчика в его пользу моральный вред в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании установлено, что ответчиком нарушены права истца в связи с незаконным несвоевременным возвратом страховой премии, в связи с чем истцу причинен моральный вред.

Суд, учитывая характер и объем причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п.1 ст.13 указанного Закона за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В соответствии с п.3 ст.13 и ст.15 указанного Закона ответственность продавца наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда. При определении размера штрафа за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения установленных законом требований потребителя должны быть учтены только взысканные судом в пользу истца суммы возмещения вреда и компенсации морального вреда.

Поскольку с ответчика в пользу истца взыскано <данные изъяты>, который необходимо взыскать с ответчика в пользу истца. Оснований для снижения суммы штрафа, о чем заявлено ответчиком, суд не усматривает.

Согласно договору на оказание юридических услуг от 23 апреля 2019 года и квитанции к приходному кассовому ордеру <данные изъяты> ФИО2 <данные изъяты>. уплатил ООО Юридическая компания «Доминант» за подготовку искового заявления, иных процессуальных документов, представление интересов заказчика в судебных органах первой инстанции <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В судебном заседании установлено, что истец в соответствии с заключенным договором уплатил своему представителю <данные изъяты> рублей за оказание юридических услуг, и данные юридические услуги истцу были оказаны. Поэтому с ответчика в пользу истца, принимая во внимание объем помощи, оказанной представителем истца, и отсутствие возражений со стороны ответчика, расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей являются разумными, подлежащими взысканию с ответчика.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу ФИО2 <данные изъяты> страховую премию в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22 марта по 25 апреля 2019 года в размере <данные изъяты>, а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26 апреля 2019 года по день фактического возврата суммы страховой премии, рассчитанные по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, штраф в размере 32594.75 (тридцать две тысячи пятьсот девяносто четыре<данные изъяты> 14000 (четырнадцать тысяч) рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сосьете Женераль Страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл подачей апелляционной жалобы через Советский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 01 августа 2019 года.

Судья: И.Н. Шемуранов

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>