Решение № 2-3322/2018 2-452/2019 2-452/2019(2-3322/2018;)~М-3243/2018 М-3243/2018 от 27 июня 2019 г. по делу № 2-3322/2018

3№


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

****год года г.Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания Филиппове А.С. с участием представителя истца ФИО1, действующего по доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указала, что ****год между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №. Лимит кредитования 148706 руб. Процентная ставка по кредиту- 29, 0 % годовых, срок возврата кредита - до полного исполнения обязательств. В соответствии с п. 20 кредитного договора, заемщик дает право банку осуществить полное досрочное погашение кредита по договору кредитования № от ****год на сумму 118705, 24 руб. В связи с чем, сумма фактической задолженности составила 118705 руб. В соответствии с условиями п. 6 кредитного договора, банк предоставляет заемщику льготный период времени, в течение которого размер минимального обязательного платежа равен 100 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода который равен 5099 руб. Продолжительность льготного периода равна 3 месяца с даты заключения договора. После подписания кредитного договора, сотрудник банка разъяснила ей, что подписав кредитный договор она автоматически присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности, в соответствии с которой она должна оплачивать за подключение данной услуги денежные средства в размере 12 473 руб. в соответствии с графиком платежей. ****год она обратилась в банк для предоставления ей документов подтверждающих присоединение ее к программе страхования. Сотрудник банка предоставила ей заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщикуов кредитов и держателей кредитных карт от ****год. Указанное заявление ее не было подписано. Так же сотрудником банка было предоставлено еще одно заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт от ****год, которое так же ею не подписывалось. В связи с тем, что в график погашения кредита была включена сумма в размере 12473 руб., ею были внесены через терминал банка денежные средства ****год 12600 руб., ****год- 12600 руб., ****год- 12500 руб. По условиям кредитного договора в период действия льготного периода, необходимо внести ****год-100 руб., ****год- 100 руб., ****год- 5099 руб. Всего нужно было внести вльготный период 5299 руб. Ею было выплачено в льготный период 12600 руб. +12600 руб.+12500 руб., то есть 37700 руб. В марте 2018 года кредитный договор с ее стороны был полностью исполнен. ****год ею была направлена претензия ответчику, в которой она просила вернуть ей излишне переплаченные денежные средства. ****год был получен ответ на претензию, на основании которой ответчик отказал в удовлетворении претензии. В связи с чем, считает, что с ответчика в ее пользу подлежит взысканию также неустойка за просрочку исполнения требования потребителя в размере 1 % от суммы, которую она переплатила, то есть в размере 80354, 48 руб. В связи с тем, что она согласия на присоединение к договору страхования не выражала, и никаких заявлений не подписывала, ответчик незаконно включил ее в список застрахованных лиц и необоснованно получил денежные средства в размере 32401, которые она внесла как переплату по кредитному договору.

Просила суд взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 сумму переплаты в размере 32401 руб., неустойку в размере 80354, 48 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований.

Определением судьи от ****год к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО «МАКС», ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени извещена и месте судебного заседания надлежаще, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Ранее, в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, просила назначить судебную почерковедческую экспертизу. Так как договора страхования она не подписывала.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании нотариальной доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на том, что истцом заявление о присоединении к программе коллективного страхования не подписывалось.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, ранее в материалы дела представлены возражения на исковое заявление, из содержания которых следует, что исковые требования ФИО2 незаконны и не обоснованны, поскольку истец добровольно выразила согласие на оказание ей дополнительной услуги - страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт банка Восточный.при этом была уведомлена, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. В связи с чем, ****год ФИО2 собственноручно было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, согласно которому ФИО2 выразила согласие быть застрахованной и просила банк присоединить ее к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении.

Представитель третьего лица ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежаще, заявлений, ходатайств не поступило.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, заявлений, ходатайств не поступило.

Обсудив неявку истца, ответчика, третьих лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания, надлежащим образом, суд пришел к выводу о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами (статья 9 Федерального закона от ****год №15-ФЗ «о введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 16 Закона РФ от ****год № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

Как предусмотрено ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижение им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В судебном заседании установлено, ****год между истцом и ответчиком ПАО «Восточный экспресс Банк»» заключен договор кредитования №, по условиям которого заявителю банком предоставлены денежные средства на Индивидуальных условиях для кредита «Легкий Платеж 2.0:Плюс» с лимитом кредитования 148706 руб. со ставкой за проведение безналичных операций - 29 % годовых, за проведение наличных операций- 29 % годовых, полная стоимость кредита 28.040 % годовых сроком- до востребования.

****год ФИО2 дано Согласие на дополнительные услуги, а именно согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

При этом абз. 2 указанного Согласия содержит сведения о том, что ФИО2 уведомлена, что страхование (в том числе путем участия в Программе страхования жизни/Программе страхования от потери работы) осуществляется по ее желанию и по ее выбору, согласие или отказ от страхования не являются Условием для ь получения кредита, а также не влияют на условия кредитования.

В случае участия в Программе страхования жизни, выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0, 60 % от суммы лимита кредитования. Принимает оказанные ей Банком услуги по присоединению ее к Программе страхования жизни и обязуется оплатить указанные услуги. Оплата производится ежемесячно, не позднее даты платежа по кредиту в течение периода оплаты услуги, который составляет 3 мес. Размер ежемесячного платежа за оказанные Банком услуги по присоединению к Программе страхования жизни в течение всего периода оплаты услуги составит 12373 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты услуги составит 7374 руб.

Уведомлена, что заключение вышеуказанного договора страхования осуществляется по ее желанию и по ее выбору, ее согласие на страхование не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

В случае ее участия в Программе страхования, выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме использованного Лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора страхования.

Согласно материалам дела ****год истцом в адрес банка было подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

В данном заявлении истец выразил свое согласие быть застрахованным и просила Банк присоединить ее к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящем Заявлении. Страховой организацией в заявлении указана-ЗАО «МАКС».

****год ФИО2 направила в адрес ПАО КБ «Восточный» обращение о возврате излишне переплаченных денежных средств по договору кредитования № от ****год.

Рассмотрев обращение ФИО2 о возврате излишне переплаченных денежных средств, ПАО КБ «Восточный» отказа в удовлетворении требования, указав о том, что Банк выполнил свои обязательства в полном объеме и на основании подписанных документов истцом, включил ФИО2 в список застрахованных лиц. Программа страхования вступила в силу в отношении ФИО2 с даты подписания заявления на срок до ****год. В соответствии с условиями присоединения к Программе и на основании ст. 781 ГК РФ ФИО2 обязана производить оплату ежемесячно не позднее даты платежа по кредиту в течение 3 месяцев. Поскольку от ФИО2 поступило заявление об отказе от участия в Программе, она была исключена из Реестра застрахованных лиц.действие Программы в отношении истца прекращено.

В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее Заявление на Присоединение) от ****год, истец своей подписью подтвердила получение второго экземпляра данного заявления, Условий участия в Программе страхования, а также ознакомление с Условиями страхования, Программой страхования, Тарифами Банка.

В материалы дела представлены Индивидуальные условия договора кредитования № от ****год, заключенного по программе «Легкий Платеж 2.0:Плюс», полученного истцом, содержащие существенные условия кредитного договора, а также указание на отсутствие обязанности заемщика заключить иные договоры, отсутствие обязанности Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению (п.п. 9, 10 Индивидуальных условий).

Как следует из содержания представленного в материалы дела «Согласия на дополнительные услуги», ФИО2 выразила свое согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» проставив в соответствующем разделе галочку и собственноручную подпись, при этом не заполнив раздел «Отказываюсь от страхования».

Согласие на дополнительные услуги от ****год содержат сведения о том, что ФИО2 уведомлена, что страхование (в том числе путем участия в Программе страхования жизни/Программе страхования от потери работы) осуществляется по ее желанию и по ее выбору, согласие или отказ от страхования не является условием для получения Кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Согласие на страхование дано собственноручно в отделении Банка.

Заявление от ****год, содержит указание о том, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию Застрахованного лица. При этом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

В обоснование исковых требований истица ссылается на то, что Заявление на Присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков и кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от ****год, а также Согласие на дополнительные услуги от ****год ею не подписывалось.

В подтверждение доводов искового заявления в ходе судебного разбирательства на основании поступившего ходатайства от представителя истца, судом на основании определения от ****год назначена судебная почерковедческая экспертиза, проведение которой поручено эксперту ФБУ Иркутская ЛСЭ Минюста России.

На разрешение эксперта поставлен вопрос с учетом значимых по делу обстоятельств.

Согласно заключению эксперта ФБУ Иркутская ЛСЭ Минюста Росии № от ****год подписи от имени ФИО2, расположенные в Заявлении ФИО2 на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (сроком на три года без пролонгации) от несчастных случаев и болезней (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая, несчастного случая или болезни) (страховщик ООО СК «ВТБ Страхование») от ****год;

- на 2м- листе в ФИО3 В-вы на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (наименование страховой организации ЗАО «МАКС») (инвалидность в результате несчастного случая или заболевания, смерь в результате несчастного случая или заболевания) гот ****год, выполнены самой ФИО2

В соответствии с частью 3 статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в статье 67 данного кодекса. Несогласие суда с заключением должно быть мотивировано в решении или определении суда.

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ****год N 13 "О применении норм гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции", при исследовании заключения эксперта суду следует проверять его соответствие вопросам, поставленным перед экспертом, полноту и обоснованность содержащихся в нем выводов.

В силу положений статьи 87 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случаях недостаточной ясности или неполноты заключения эксперта суд может назначить дополнительную экспертизу, поручив ее проведение тому же или другому эксперту (часть 1).

Заключение эксперта сторонами не оспорено, ходатайств о назначении дополнительной, либо повторной экспертизы, допросе в судебном заседании эксперта сторонами не заявлено, оснований не доверять представленному заключению суд не имеет, поскольку заключение дано экспертом соответствующей квалификации, эксперт предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ, приведенный расчет эксперта, полностью соответствует иным доказательствам по делу.

В судебном заседании установлено, что договор страхования в отношении истца был заключен, доказательств, свидетельствующих о том, что указанные заявления на присоединение к Программе страхования истцом не подписывались опровергнуты заключением экспертизы.

Учитывая изложенное, оценивая собранные по делу доказательства с точки зрения относимости, допустимости, достаточности, достоверности, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2

Поскольку заявленных истцом ФИО2 нарушений прав потребителя не установлено, суд приходит к выводу об отказе ФИО2 в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный о взыскании в пользу ФИО2 неустойки в размере 80354, 48 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о взыскании суммы переплаты в размере 32401 руб., неустойки в размере 80354, 48 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца.

Срок изготовления мотивированного решения суда ****год.

Судья: Е.В. Хамди