Решение № 2-2056/2019 2-2056/2019~М-2069/2019 М-2069/2019 от 26 ноября 2019 г. по делу № 2-2056/2019

Гр.дело №2-2056/2-2019г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 ноября 2019 года г.Курск

Промышленный районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи Тарасовой Л.В.,

при секретаре Жильцовой Ю.В.,

с участием:

ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчицей путем акцепта оферты заключен договор об использовании карты № в соответствии с которым ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта <данные изъяты> и процентной ставкой по кредиту в размере <данные изъяты>% годовых. В рамках данного договора, состоящего из заявки на открытие и ведение текущего счета и тарифов банка по карте, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обязалось обеспечить заемщику совершение операций по текущему счету, а ответчик, в свою очередь, обязался погашать задолженность в порядке, сроки и на условиях, предусмотренных договором, в частности, путем размещения на текущем счете обязательного минимального платежа, составляющего не менее 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее <данные изъяты> Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме и надлежащим образом, однако ответчик свои обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование ими исполняет ненадлежащим образом, допустил просрочку платежей, в результате чего ему были начислены штрафы в соответствии с условиями договора и тарифами банка и образовалась задолженность, которая составляет <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> - проценты, <данные изъяты> - комиссии, <данные изъяты> - штрафы. Направлявшееся ответчику требование о погашении образовавшейся задолженности оставлено без удовлетворения.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

С учетом положений статьи 167 ГПК РФ, учитывая мнение ответчика, не возражавшего против рассмотрения дела в отсутствие представителя истца, суд полагал возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 - по письменному ходатайству ФИО2 требования истца признала частично, просила применить к заявленным истцом требованиям срок исковой давности к периоду до ДД.ММ.ГГГГ поскольку с иском истец обратился в суд 24.09.2019 года. Взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма основного долга в размере <данные изъяты> ежемесячная комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> стоимость смс-оповещения – <данные изъяты> а не <данные изъяты> как указано в расчете истца, поскольку при заключении договора действовал тариф в размере <данные изъяты> страховая комиссия – <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ поскольку в этот день ответчик обратилась к истцу с заявлением о расторжении договора, ввиду невозможности дальнейшего исполнения обязательств по договору.

Ответчик ФИО1 поддержала доводы своего представителя. Исследовав материалы дела, выслушав ответчика и его представителя, суд приходит к следующему.

Кредитный договор регулируется положениями гл. 42 "Заем и кредит" части второй ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 Гражданского кодекса РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела и установлено в суде, ФИО1 обратилась в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с заявлением (офертой) на получение кредитной карты с льготным периодом. Путем акцептования (открытия клиенту кредитного лимита) банком заявления ответчика на получение кредита, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен договор об использовании карты № по условиям которого последней был предоставлен кредит, лимит овердрафта на момент заключения договора составлял <данные изъяты> процентная ставка - <данные изъяты>% годовых, минимальный платеж - <данные изъяты>% от задолженности, но не менее <данные изъяты> (л.д.9 – оборотная сторона).

В силу п. 1 Условий банк обязался обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Согласно п. 4 раздела II Условий клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка.

Банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности. Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане (п. п. 1, 2 раздел IV Условий).

При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифному плану. В данном случае - <данные изъяты>% от размера задолженности, но не менее <данные изъяты>

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет. Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии и другие), то непогашенная задолженность по договору переходит на следующие расчетные периоды (п. п. 7, 8 раздела IV Условий).

В соответствии с п. 1 раздела VI Условий обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном Тарифами банка (п. 1.1 раздела VI Условий).

Указанные обстоятельства подтверждаются копиями условий договора об использовании карты с льготным периодом, с которыми ответчик была ознакомлена (л.д.10-12).

В своем заявлении на выпуск карты и ввода в действие тарифов Банка по банковскому продукту, ФИО1 выразила согласие быть застрахованной на условиях и памятки застрахованному, о чем имеется подпись ответчика в данном заявлении (л.д. л.д.8, 9-оборотная сторона). Согласно тарифам предусмотрена компенсация расходов Банка по уплате страхования (% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) в размере 0,77%, из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса, в том числе НДС. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с абз. 2 ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Аналогичное по сути условие прописано в п. 2 раздел VI Условий договора об использовании карты с льготным периодом, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ФИО1 договора от 25.06.2013г., согласно которому банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Согласно п.п.1 2 раздела 5 условий за нарушение сроков погашения задолженности по кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном тарифами Банка. Согласно вышеуказанным тарифам, Банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа более одного календарного месяца - 500 рублей, более 2 календарных месяцев - 1000 рублей, более 3 календарных месяцев - 2000 рублей, более 4 календарных месяцев - 2000 рублей, за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору - 500 рублей ежемесячно, с момента просрочки исполнения требования.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение Банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей". Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков снимается на момент совершения данной операции. Согласно тарифам по банковскому продукту размер комиссии за обслуживание кредита по карте составляет <данные изъяты>

Кроме того, согласно указанным выше тарифам, заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге "SMS-уведомления") с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 50 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору, открыл ФИО1 банковский счет № по которому предоставил кредит в пределах лимита кредитования, и выдал кредитную карту.

Получение денежных средств с кредитной карты следует из выписки по счету (расчета задолженности). ФИО1 активировала карту и совершала с ее помощью расходные операции, чего не оспаривала в судебном заседании.

С Условиями договора об использовании карты с льготным периодом, Тарифами банка за осуществление расчетов по операциям с использованием карты ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается собственноручной подписью заемщика.

В связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя кредитных обязательств, у ФИО1, согласно представленному банку расчету, по состоянию на 06.09.2019г. образовалась задолженность.

Требование банка от 25.01.2017г. о досрочном возврате кредита, процентов за пользование им и штрафа ФИО1 не исполнено (л.д.72).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности по заключенному с нею договору.

Согласно представленного в материалы дела расчета истец просит взыскать задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> - проценты, <данные изъяты> – комиссии (страховые взносы -<данные изъяты> смс-информирование -<данные изъяты> обслуживание счета – <данные изъяты>), <данные изъяты> – штрафы (л.д.28-32).

Представленный в материалы дела расчет истца, суд находит верным и обоснованным, за исключением комиссии за смс-информирование, которая рассчитана истцом в размере <данные изъяты> ежемесячно в сумме <данные изъяты> когда договором предусмотрена уплата комиссии в размере <данные изъяты> Доказательств того, что размер указанной комиссии был изменен, суду истцом представлено не было.

В связи с изложенным, требования истца в этой части подлежат частичному удовлетворению, в сумме <данные изъяты>

Согласно представленного расчета за указанный период сумма начисленных процентов составляет <данные изъяты> истцом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по уплате процентов в размере <данные изъяты>

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из них: <данные изъяты> - сумма основного долга, <данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - комиссии (страховые взносы – <данные изъяты> смс - информирование – <данные изъяты> обслуживание счета – <данные изъяты>), <данные изъяты> – штраф за просрочку уплаты платежей.

Доводы представителя ответчика о том, что с ответчика подлежит взысканию задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ поскольку ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением о невозможности исполнения обязательств по заключенному с нею кредитному договору и о его расторжении, суд находит основанными на неверном толковании норм материального права и не подлежащими удовлетворению.

Основания изменения и расторжения договора предусмотрены в статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

По правилам пункта 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно пункту 1 статьи 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

С учетом того, что на момент обращения клиента с заявлением в Банк о расторжении договора имелась просроченная задолженность, а односторонний отказ от исполнения Договора по инициативе Клиента не предусмотрен условиями Договора, то договор не мог быть изменен или расторгнут Банком.

Ухудшение же материального положения не может являться основанием для неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и освобождения от его исполнения.

Рассматривая ходатайство ответчика и его представителя о применении срока исковой давности к заявленным требованиям за период до ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как следует из расчета задолженности по заключенному с ответчиком договору, последний платеж в размере <данные изъяты> поступил от ФИО1 25.10.2016г., следовательно, течение срока исковой давности началось с 26.10.2016г. Настоящее же исковое заявление направлено ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" посредством услуг почтовой связи 12.09.2019г. (л.д.42) и поступило в суд 19.09.2019г. (л.д.4), то есть в пределах срока исковой давности.

Кроме того, согласно п. 1.2.3 раздела 1 Типовых Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, срок действия кредита в форме овердрафт - это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Таким образом, срок исполнения обязательств по договору об использовании карты № от 23.06.2013г. не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, погашение текущей задолженности зависит только от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов и т.д.

При этом в договоре необязательно указывать лимит овердрафта, поскольку отсутствие в договоре согласованного условия о лимите овердрафта не является основанием для освобождения ответчика от обязанности вернуть банку сумму выданного кредита с начисленными процентами за пользование им и неустойкой за нарушение срока возврата кредитных средств.

Лимит овердрафта, предоставляемый банком по картам, возобновляемый, т.е. лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться овердрафтом. Клиент сам выбирает, когда и какие суммы ему брать и когда погашать. Поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условий, заемщик уплачивает начисленные проценты, что означает, что для банка основанием считать обязательства нарушенными является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств отсутствуют.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно выписке по счету денежные средства предоставлялись заемщику 22.07.2013г. (выдача кредита по договору № от 23.06.2013г.), последний платеж произведен заемщиком 25.10.2016г.

В связи с тем, что сторонами срок возврата кредита конкретной датой не определен, а данное условие не является существенным для договора денежного займа (ст. ст. 807, 810 ГК РФ), то применяются правила возврата заемных денег, установленные абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ. Согласно указанной норме заемщик обязан возвратить сумму займа в 30-дневный срок после предъявления заимодавцем соответствующего требования.

Требование о полном возврате задолженности направлено банком в адрес ответчика 25.01.2017г. Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен. Более того, согласно представленного истцом расчета, задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика, образовалась в период с сентября 2016 года по июль 2017 года, т.е. в пределах срока исковой давности.

Таким образом, заявленное ответчиком и ее представителем ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям, удовлетворению не подлежит.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу следует взыскать в счет возмещения расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, - 1776 руб. 15 коп.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из них: <данные изъяты> - сумма основного долга, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - комиссии (страховые взносы – <данные изъяты> смс - информирование – <данные изъяты> обслуживание счета – <данные изъяты>), <данные изъяты> – штраф, а также в счет возмещения расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, - <данные изъяты> а всего взыскать <данные изъяты>

В остальной части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Промышленный районный суд г.Курска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 03.12.2019 года.

Председательствующий Л.В. Тарасова