Решение № 2-1685/2017 от 22 октября 2017 г. по делу № 2-1685/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Богородск Нижегородской области ДД.ММ.ГГГГ

Богородский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи О.М.Илюшиной,

при участии ответчика ФИО1,

при секретаре Зининой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску публичного акционерного общества АКБ «Российский капитал» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и досрочном взыскании задолженности по ним,

УСТАНОВИЛ:

Истец – ПАО АКБ «Российский капитал» обратился в Богородский городской суд Нижегородской области с исковыми требованиями к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и досрочном взыскании задолженности по ним, в обоснование иска указав следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись:

- заявление (оферта) на предоставление кредита по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения по программе Отличный клиент для клиентов с положительной кредитной историей сторонних банков»

- «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ОАО)

- Тарифы АКБ «Российский капитал» (ОАО) по программе «Кредиты на неотложные нужды» без обеспечения по программе «Отличный клиент для клиентов с положительной кредитной историей сторонних банков».

Рассмотрев заявление, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 340 000 руб.

За пользование кредитом была установлена плата из расчета х % годовых, был открыт счет №, сумма кредита была перечислена на указанный банковский счет.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № по которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 190 000 руб. под х% годовых, был открыт счет №.

Ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласилась со всеми условиями кредитных договоров, была проинформирована о полной стоимости кредитов, приняла на себя обязательства ежемесячно погашать по каждому кредитному договору кредит, ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, с нею были заключены соглашения о неустойке.

Банк свои обязательства выполнил по каждому из кредитных договоров.

Однако, заемщик систематически не исполняет свои обязательства по каждому кредитному договору, нарушая условия о сроках платежа, что в силу ст.811 ГК РФ и условий каждого кредитного договора предоставляет кредитору право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов, в силу ст.450 ГК РФ предоставляет право расторгнуть кредитный договор, кроме того, истец имеет право требовать уплаты неустойки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 423 312 руб. 45 коп., в том числе:

226 586 руб. 49 коп. – основной долг;

86 036 руб. 94 коп. – проценты;

110 689 руб. 02 коп. – неустойка

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 275 621 руб. 68 коп., в том числе:

158 532 руб. 65 коп. – основной долг

58 904 руб. 40 коп. – проценты

58 184 руб. 63 коп. – неустойка.

Общая сумма задолженности составляет 698 934 руб. 13 коп.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца указанную задолженность в сумме 698 934 руб. 13 коп., расходы по уплате гос.пошлины в сумме 10 189 руб. 34 коп., расторгнуть кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.

Суд, выслушав мнение ответчика ФИО1, определил рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, просит снизить размер неустоек по кредитным договорам, кредиты ею погашались несвоевременно и ненадлежащим образом по причине сложившейся в ее семье тяжелой обстановкой: у нее на иждивении находится ребенок-инвалид, до достижения ребенком х-летнего возраста есть шанс избежать необратимых последствий в здоровье, для этого требуется огромное количество реабилитационных мероприятий, все мероприятия осуществляются на платной основе, месяцами она вынуждена с ребенком проживать в других городах, где есть специалисты, в настоящее время только вернулась с такой реабилитации, ДД.ММ.ГГГГ у нее умер отец, после которого также остались кредитные обязательства – кредиты были получены с целью помочь ей в лечении ребенка. Из-за необходимости ухода за ребенком ей пришлось закрыть ИП, от супруга она перестала получать материальную поддержку, практически лишилась источников дохода. Предъявленную к взысканию неустойку считает несоразмерной и просить снизить ее на основании ст.333 ГК РФ до разумных пределов.

Суд, изучив исковое заявление, заслушав объяснения ФИО1, исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, приходит к следующему:

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий…

В соответствии со ст. 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем …восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения,…возмещения убытков, взыскания неустойки….

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В судебном заседании установлено, что истец является действующей кредитной организацией.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась к истцу с заявлением на предоставление кредита в сумме 340 000 руб. на срок х месяцев, под х % годовых (полная стоимость кредита х % годовых), в заявлении указала, что с Общими условиями, Тарифами по программе «Отличный клиент» для клиентов с положительной кредитной историей сторонних банков, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский капитал» (ОАО) физическим лицам ознакомлена, согласна с ними, обязуется соблюдать, все положения Общих условий и тарифов ей разъяснены в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений (л.д.х)

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась к истцу с заявлением на предоставление кредита в сумме 190 000 руб. на срок х месяцев, под х % годовых (полная стоимость кредита х % годовых), также в заявлении указала, что с Общими условиями, Тарифами по программе «Отличный клиент» для клиентов с положительной кредитной историей сторонних банков, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский капитал» (ОАО) физическим лицам ознакомлена, согласна с ними, обязуется соблюдать, все положения Общих условий и тарифов ей разъяснены в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений (л.д.х

Истец обе оферты акцептовал, кредиты были предоставлены.

Ответчик о полной стоимости кредита была уведомлена, под роспись была ознакомлена с графиками платежей, по которым погашение кредита и уплата процентов должно осуществляться ежемесячными аннуитетными платежами (л.д.х)

По каждому заключенному кредитному договору ответчик приняла на сея обязательства возвратить кредит, уплатить предусмотренные кредитными договорами проценты.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истец свои обязательства по каждому кредитному договору исполнил, кредиты в сумме 340 000 руб. и 190 000 руб. были предоставлены.

Ответчик же, зная о принятых на себя обязательствах по каждому кредитному договору, обязанная своевременно, в установленные кредитным договором и графиком погашения кредита и уплаты процентов срок вносить платежи в погашение кредита и уплату процентов, нарушила принятые на себя обязательства, допустив нарушения сроков внесения платежей по каждому кредитному договору, что повлекло образование задолженности по каждому кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:

226 586 руб. 49 коп. – основной долг;

86 036 руб. 94 коп. – проценты;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:

158 532 руб. 65 коп. – основной долг

58 904 руб. 40 коп. – проценты

что подтверждается выписками по счетам и расчетами задолженности, которые судом проверены, указанные расчеты задолженности стороной ответчика не опровергнуты.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства, оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что в ходе рассмотрения гражданского дела установлено, что в результате нарушения заемщиком ФИО1 принятых на себя обязательств по каждому кредитному договору (№ от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ ), образовалась задолженность по кредиту, что в силу ч.2 ст.811 ГК РФ является основанием для досрочного возврата суммы займа, поскольку каждым кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям, а заемщиком нарушались сроки возврата займа, предусмотренные кредитыми договорами, с которыми ответчик была ознакомлена под роспись.

Требования истца о досрочном возврате каждого кредита ответчиком не исполнены.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования о досрочном взыскании с ответчика задолженности по каждому кредитному договору (основного долга, процентов) обоснованными и подлежащими удовлетворению. оснований для применения п.6 ст.395 ГК РФ суд не находит.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ, ст.331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено, что соглашение о неустойке было совершено между истцом и ответчиком в письменной форме (п.х Общих условий, Тарифы, с которыми ответчик согласилась под роспись)

Установив, что ответчиком было допущено неисполнение своих обязательств по каждому кредитному договору, в силу положений ч.1 ст.330 ГК РФ, 331 ГК РФ, условий каждого кредитного договора, с которыми заемщик ФИО1 согласилась под роспись, у ответчика возникла обязанность по уплате неустойки кредитору по каждому кредитному договору.

Размер неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 110 689 руб. 02 коп.

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 58 184 руб. 63 коп.,

что подтверждается расчетом неустойки, который судом проверен, оснований не доверять данному расчету у суда не имеется.

Согласно п.11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Конституционный Суд РФ в своем Определении от 15.01.2015 N 7-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО2 на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" указал следующее:

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая его статьи 333 предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Вместе с тем часть первая статьи 333 ГК Российской Федерации, предусматривающая возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК Российской Федерации) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Положение части первой статьи 333 ГК Российской Федерации в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому ему сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Учитывая поступившее от ответчика ходатайство об уменьшении неустоек, учитывая правовую природу неустойки, исходя из принципа разумности и соразмерности, суд приходит к выводу о возможности применения ст.333 ГК РФ к размеру неустоек.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования о взыскании с ответчика неустойки по каждому кредитному договору подлежащими удовлетворению частично:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 25 000 руб.

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 20 000 руб. 00 коп., в остальной сумме неустоек суд полагает необходимым отказать

В части заявленных исковых требований о досрочном расторжении каждого кредитного договора, суд приходит к следующему:

В соответствии с п.1, 2 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.(п.1)

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.(п.2).

В соответствии с п.2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1, принявшая на себя обязательства своевременно и в полном объеме вносить ежемесячные аннуитетные платежи по каждому кредитному договору, направленные на погашение задолженности по кредиту и процентам, нарушала возложенные Кредитным договором и принятые ею обязанности по своевременному и полному внесению указанных платежей, что является существенным нарушением условий каждого кредитного договора, заключенного между сторонами, при таких обстоятельствах суд находит требования истца о расторжении кредитных договоров, заявленные истцом в суд по истечении 30 дней после предъявления ответчику требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, о намерении расторгнуть договор, подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты гос.пошлины, указанная госпошлина подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Таким образом, с учетом удовлетворенных исковых требований истца имущественного и неимущественного характера, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате гос.пошлины, понесенные истцом при подаче иска, в размере 10 189 руб. 34 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества АКБ «Российский капитал» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и досрочном взыскании задолженности по ним, удовлетворить частично:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, года, заключенный между ОАО АКБ «Российский капитал» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу публичного акционерного общества АКБ «Российский капитал» ИНН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 337 623 руб. 43 коп. (основной долг 226 586 руб. 49 коп., проценты – 86 036 руб. 94 коп., неустойку с применением ст.333 ГК РФ в сумме 25 000 руб.), в остальном размере в сумме 85 689 руб. 02 коп. отказать.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО АКБ «Российский капитал» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу публичного акционерного общества АКБ «Российский капитал» ИНН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 237 437 руб.05 коп. (основной долг 158 532 руб. 65 коп., проценты – 58 904 руб. 40 коп., неустойку с применением ст.333 ГК РФ в сумме 20 000 руб.), в остальном размере в сумме 38 184 руб. 63 коп. отказать.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу публичного акционерного общества АКБ «Российский капитал» ИНН № расходы по уплате гос.пошлины в сумме 10 189 руб. 34 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию по гражданским делам Нижегородского областного суда через Богородский городской суд в месячный срок со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья <данные изъяты>/ О.М. Илюшина

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>