Решение № 2-805/2018 2-805/2018 ~ М-659/2018 М-659/2018 от 20 мая 2018 г. по делу № 2-805/2018

Дело №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи ФИО3

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 21 мая 2018 года гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «БИНБАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БИНБАНК» обратилось в Омский районный суд <адрес> с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ Банк» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор № – ИП на приобретение в собственность заемщиков квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью 37,1 кв.м., на 4 этаже десятиэтажного дома. Согласно кредитному договору, банк предоставил заемщикам кредит в сумме 1 360 000 руб. на 182 мес., считая с даты фактического предоставления кредита. В связи с тем, что квартира была приобретена за счет кредитных средств, в силу ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» на имущество была установлена и зарегистрирована ипотека (залог) в силу закона в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом установлен сторонами в размере 14 % годовых, ежемесячные аннуитетные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий базовый период заемщик производит не позднее последнего числа текущего базового периода. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 18 172 руб. Однако заемщик нарушает условия погашения кредита и уплаты процентов, несмотря на неоднократные напоминания банка о допущенных просрочках. Согласно п. 5.2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и/или нарушения сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору пени в размере 0,1% процента от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств возврату кредита (части кредита) и/или платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Таким образом, задолженность ответчика по возврату кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 983 602,77 руб., из них: основной долг – 720 134,2 руб., задолженность по процентам по срочному кредиту – 61 875,11 руб., задолженность по процентам по просроченному основному долгу – 201 593,46 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имущество как предмет ипотеки в силу закона оценивается в 1 570 000 руб., оценка произведена независимым оценщиком Управлением по экспертизе обеспечения. По данному кредитному договору залог обеспечивает требование залогодержателя в объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая сумму предоставленного кредита, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения и расходов по взысканию. На основании изложенного просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу истца сумму задолженности в размере 983 602,77 руб., из них: 720 134,20 руб. – основной долг, 61 875,11 руб. – задолженность по процентам по срочному кредиту, 201 593,46 руб. – задолженность по процентам по просроченному основному долгу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из одной комнаты, общей площадью 37,1 кв.м., на 4 этаже десятиэтажного дома, путем реализации с публичных торгов с начальной продажной ценой 1 256 000 руб. (минус 20% от рыночной); взыскать с ответчиков солидарно расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 036, 03 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО «БИНБАНК» участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании участия не принимали, уведомлены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, причину неявки суду не сообщили.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствии, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ Банк» и ответчиками ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1 360 000 руб. сроком на 180 месяцев, а заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом, в порядке, установленном указанным кредитным договором (п.1.1 договора).

В соответствии с п.1.1, п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору процент из расчета годовой процентной ставки в размере 14 % годовых, начисляемых на выданную и непогашенную сумму кредита. Проценты начисляются по день фактического возврата кредита. С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка ежегодно пересматривается по формуле: r = g + n, где r – размер годовой процентной ставки, g – размер переменной части ставки – ставки рефинансирования, установленная и опубликованная Центральным банком Российской Федерации (Банк России) на официальном сайте – http://www.cbr.ru, n – размер постоянной части ставки – индивидуальная надбавка, устанавливаемая в размере 8,75% годовых.

Согласно п.1.1.1 Кредитного договора пересмотр кредитором размера процентной ставки производится по вышеуказанной формуле ежегодно (за исключением года предоставления кредита) по состоянию на 15 января, о чем кредитор направляет заемщикам письменное уведомление (почтовым отправлением с уведомлением) не позднее 30 календарных дней с даты пересмотра процентной ставки. Применение измененного размера процентной ставки осуществляется кредитором ежегодно с 1 марта. Изменение размера процентной ставки в порядке, предусмотренном настоящим пунктом договора, не влечет за собой необходимость внесения соответствующих изменений в условия настоящего договора.

Проценты начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату окончания срока действия настоящего договора, указанную как дата окончательного погашения кредита в графике, либо по дату фактического исполнения обязательства (п.3.1.1 Кредитного договора).

В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора кредит предоставляется заемщикам в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на банковский счет №, открытый у кредитора на имя представителя заемщиков, не позднее 3 рабочих дней, считая с даты выполнения заемщиками обязательств, указанных в п.2.2, 4.13, 4.1.4., 4.1.5.2, 4.1.7 в отношении личного страхования настоящего договора.

Согласно выписке по счету истец исполнил свои обязательства, открыв и перечислив на счет ФИО1 денежные средства в размере 1 360 000 руб.

Пунктом 1.1.5 Кредитного договора размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет 18 172 руб.

В соответствии с п. 1.3 договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в общую совместную собственность ФИО1 и ФИО2 жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, состоящего из одной комнаты, общей площадью 37,1 кв.м, расположенного на 4 этаже десятиэтажного дома стоимостью 1 700 000 руб.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является ипотека квартиры в силу закона (п. 1.4.1 договора).

Права кредитора по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ

Кредитор выполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме. Ответчики ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им производили с нарушением условий кредитного договора, в том числе в части несвоевременного возврата займа, производя платежи с задержкой и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 4.1.9 кредитного договора заемщик обязуется досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (в случае ее наличия) не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по настоящему договору по основаниям в соответствии с п.4.4.1 настоящего договора.

В соответствии с п. 4.4.1. договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в том числе, в случаях просрочки заемщиком осуществления обязательств по договору включая обязательства по осуществлению очередного ежемесячного платежа по кредиту на срок более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка не значительна.

Из устава ПАО «БИНБАНК» следует, что в соответствии с решением Общего собрания акционеров банка от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №), решением Общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «МДМ Банк» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) и решением единственного акционера Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ» от ДД.ММ.ГГГГ (решение №) банк реорганизован в форме присоединения к нему Открытого акционерного общества «МДМ Банк» и Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ» и наименования банка изменены на Открытое акционерное общество «МДМ Банк».

Банк является акционерным обществом, юридическим лицом и действует на основании устава, лицензии, выдаваемой Банком России.

Из расчета задолженности, составленного истцом, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчиков составил 983 602,77 руб., из них: 720 134,2 руб. – задолженность по процентам по срочному кредиту, 61 875,11 руб. – задолженность по процентам по срочному кредиту, 201 593,46 руб. – задолженность по процентам по просроченному основному долгу.

Таким образом, поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт неисполнения надлежащим образом заемщиками обязательств по заключенному кредитному договору, с заемщиков в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу и задолженность по процентам.

При изложенных обстоятельствах, с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № – ИП от ДД.ММ.ГГГГ в размере 983 602,77 руб., из них 720 134,20 руб. – задолженность по основному долгу, 61 875,11 руб. – задолженность по процентам по срочному кредиту, 201 593,46 руб. – задолженность по процентам по просроченному основному долгу.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

В соответствии с ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Статья 336 ГК РФ предусматривает, что предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

С силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно выписке из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ № квартира, общей площадью 37,1 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, находится в общей совместной собственности ответчиков ФИО1 и ФИО5 На квартиру имеется ограничение права в виде ипотеки в силу закона, лицо в пользу которого установлено ограничение права – ОАО «МДМ Банк».

В силу ст. 56 ФЗ Закона об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с заключением департамента залогового обеспечения ПАО «БИНБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 1 570 000 руб.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

При таких обстоятельствах, суд определяет начальную продажную цену спорной квартиры в размере 1 256 000 руб. (1 570 000*80%).

Истцом, при подаче в суд искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 19 036,03 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

В силу положений ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежит взысканию денежная сумма в размере 19 036,03 руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «БИНБАНК» задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 983 602 рубля 77 копеек, в том числе: 720 134 рубля 20 копеек – основной долг, 61 875 рублей 11 копеек – задолженность по процентам по срочному кредиту, 201 593 рубля 46 копеек –задолженность по процентам по просроченному основному долгу; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 036 рублей 03 копейки.

Обратить взыскание на квартиру, общей площадью 37,1 кв.м., состоящую из одной комнаты, находящуюся на четвертом этаже десятиэтажного дома, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов с начальной продажной ценой 1 256 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.Н.Беспятова

Решение в окончательной форме изготовлено 28 мая 2018 года.