Решение № 2-105/2024 2-105/2024(2-968/2023;)~М-1002/2023 2-968/2023 М-1002/2023 от 15 февраля 2024 г. по делу № 2-105/2024

УИД: 85RS0006-01-2023-001295-91


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Усть-Ордынский 16 февраля 2024 года

Эхирит-Булагатский районный суд Иркутской области в составе судьи Альхеева Г.Д., при секретаре Ханхасаевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-105/2024 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» в лице своего представителя обратившись с иском к ФИО1, в обоснование заявленных требований указало следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты>.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий КБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный Договор заключался путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом, моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 Гражданского кодекса РФ считается момент активации карты.

Заключенные между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПКС в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПКС включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Ответчик при заключении Договора принял на себя обязанность уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта досудебного урегулирования.

На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил задолженность в установленные Договором сроки.

На дату направления в суд искового заявления задолженность Ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>, из которых:

- сумма основного долга <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов <данные изъяты> – просроченные проценты;

- сумма штрафов <данные изъяты>. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы погашения задолженности по кредитной карте.

На основании изложенного, АО «Тинькофф Банк» просил суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга <данные изъяты>. – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> – просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты>. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы погашения задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

Кроме того, представитель Банка просил суд рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 извещался о судебном заседании во всем известным суду адресам, почтовая корреспонденция возвращена с отметками «истек срок хранения». В связи с чем, ответчик считается извещенным о судебном заседании.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебное заседание проведено без участия сторон.

Суд, изучив представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно Заявлению-Анкете от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с предложением о заключении с ним Универсального договора на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. При этом ФИО1 указал, что акцептом его оферты является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций. Понимает и соглашается с действующими УКБЛ (во всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Банка, Тарифами Банка и полученными им индивидуальными условиями договора потребительского кредита, понимает их и, подписывая настоящую Заявку.

Согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита, максимальный Лимит задолженности <данные изъяты> Лимит задолженности доводится до сведения заемщика в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте Банка. Лимит задолженности может быть изменен в порядке, установленном Договор кредитной карты. Срок действия договора не ограничен. Срок возврата кредита определяется сроком его действия. Процентная ставка: при выполнении покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода – 0 % годовых; на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода – 35, 68 % годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции – 59,9 5 годовых. Минимальный платеж, не более 8 % от задолженности, минимум <данные изъяты> Рассчитывается Банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности. Уплачивается ежемесячно. Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20 % годовых. Делая Банку оферту, заемщик соглашается с УКБО.

Согласно п. 5.10 Общих условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Выписке. В соответствии с п. 5.7 Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Выписку. О числе месяца, в которое формируется Выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое числе в месяце отсутствует, Выписка формируется в последний календарный день месяца.

В соответствии с п.8.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту.

В соответствии с п.8.2 Общих условий при формировании Заключительного счету Банк вправе производить начисления процентов на сумму кредита, предоставленного Клиенту, с даты формирования предыдущей Выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах.

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии, содержащую в себе сведения об операциях с использованием кредитной карты ФИО1 неоднократно нарушал взятые на себя обязательства по внесению Минимального ежемесячного платежа. Штраф за первый неоплаченный минимальный платеж был начислен Ответчику ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ

В связи с допущенными систематическими нарушениями ФИО1 сроков оплаты задолженности Банком был сформирован заключительный счет выписка, в которой указана сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> из которых кредитная задолженность <данные изъяты> проценты <данные изъяты> штраф – <данные изъяты>

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации – договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной и т.д. связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от сторон по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и её акцепта другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (п.1 ст. 433 Гражданского кодекса российской Федерации).

В соответствии с п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации – совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом. Если иное не предусмотрено законом, или иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 договор был заключен путем принятия акцепта оферты клиента, что свидетельствует о соблюдении простой письменной формы.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации – договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключать договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации – офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

ФИО1 направив в банк заявление, обратился к нему с предложением о заключении договора о предоставлении карты. В указанном заявлении он выразил согласие с условиями предоставления и обслуживания кредитной карты, предусмотренными Условиями и Тарифами, указав, что понимает их и полностью согласна с ними.

Банк, приняв оферту, выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, которая в впоследствии была активирована Ответчиком для дальнейшего её использования.

Обсуждая заявленные требования Банка о взыскании с ответчицы задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Согласно ст.808 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, регулирующего отношения по договору займа.

Право требования кредитора задолженности, образовавшейся в результате ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, вытекает из нормы ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, не противоречит закону и основано на положении ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд находит установленным, что ответчицей были нарушены принятые на себя обязательства по Договору о предоставлении и обслуживании карты, в связи с чем банком ей был направлен заключительный счет-выписка, согласно которому ФИО1 был обязан погасить задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> в течение 30 дней. Однако в указанный срок обязательства ответчиком исполнены не были. Указанное следует из представленных истцом суду доказательств – Заключительного счет выписки и расчету задолженности, получение которой Ответчиком не оспаривалось.

Расчетом задолженности, в котором отражены все расходные операции, поступления, проценты, штрафы подтверждается обоснованность заявленных к взысканию сумм.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию и сумма понесенных ответчиком судебных расходов по взысканию уплаченной госпошлины в размере <данные изъяты> оплаченных Банком при подаче искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 137 861, 99 рублей, из которых: <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения путем подачи жалобы через Эхирит-Булагатский районный суд.

Судья Г.Д.Альхеев