Решение № 2-863/2019 2-863/2019~М-543/2019 М-543/2019 от 20 мая 2019 г. по делу № 2-863/2019

№ 2-863/19


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 мая 2019 года г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Ксенофонтова И.Г., при секретаре судебного заседания Савинове Д.Н.

с участием ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО3 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 просроченной задолженности 57576,71 руб., образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, состоящую из: 34906,49 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 17360,22 рублей - просроченные проценты; 5310 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 0.00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты.

На основании Решения б/н единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГг. фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (потовый идентификатор).:№. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Истец, будучи надлежаще извещенным о дате и времени судебного заседания, участия своего представителя при рассмотрении спора судом не обеспечил, указав в исковом заявлении, а также заявлении (поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ) о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, действуя в присутствии своего представителя ФИО2, с требованиями истца не согласился, указав о полном погашении кредита, что подтверждается справкой Банка и платежными документами. В удовлетворении иска просил отказать в полном объеме.

В соответствии с требованиями ст. 12,56, 167 ГПК РФ дело разрешено судом по существу при данной явке участников судебного разбирательства, на основании представленных суду доказательств.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами Гражданского кодекса РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Материалами дела подтверждается и не оспаривается сторонами, что на основании заявления ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ с АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий, процентная ставка и порядок её применения определяется Тарифным планом, который прилагается к настоящим индивидуальным условиям.

В соответствии с п. 4.5 Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты (п.5.4.). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке (п.5.10). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования (п.5.11).

Также п.7.2.1 указанных Общих условий предусмотрено, что клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты.

Условия расторжения клиентом договора кредитной карты предусмотрены п.8 Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

В обоснование наличия у ответчика ФИО1 задолженности по договору кредитной карты истцом представлена выписка по договору № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, где указано о движении денежных средств по счету в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представлении сумм кредита, начисленных процентах, штрафах и т.д.

В исковом заявлении истец указывает на наличие задолженности ответчика ФИО1 в сумме 57576,71 руб., образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, где: 34906,49 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 17360,22 рублей - просроченные проценты; 5310 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте

Ответчик с доводом о наличии у него задолженности перед Банком не согласился, предоставил суду справку о погашении задолженности и платежные документы по операциям со Сбербанк Онлайн о переводе денежных средств в адрес АО Тинькофф Банк ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2200 руб. и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 34905,07 руб.

Справкой о погашении задолженности, выданной ДД.ММ.ГГГГ руководителем Управления обработки заявлений АО Тинькофф Банк <данные изъяты> подтверждается, что в соответствии с п.8.3 Общих условий кредитования ФИО1 по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № уплатил всю причитающуюся задолженность в размере 34905,07 руб. путем перечисления. ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 принят запрос на расторжение договора, кредитная карта заблокирована и по истечении 30 дней, а именно ДД.ММ.ГГГГ договор будет считаться расторгнутым.

Однако, о поступлении указанной единовременной суммы 34905,07 руб. нет сведений в вышеуказанной выписке по договору №.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п.1 ст.408 ГК РФ).

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд соглашается с обоснованностью доводов ответчика о полном исполнении им своих обязательств заемщика по вышеуказанному кредитному договору.

Помимо указанной справки от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном погашении ФИО1 всей суммы кредита на основании его заявления от ДД.ММ.ГГГГ, платежного документа об оплате суммы 34905,07 руб., правомерность действий по досрочному погашению задолженности подтверждается п.8 Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

При разрешении спора суд принимает во внимание положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, из смысла которых следует, что право на досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено.

В соответствии со статьей 311 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

Пунктом 2 статьи 810 названного кодекса прямо предусмотрено право заемщика-гражданина досрочно возвратить сумму займа, как полностью, так и в части.

Пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

По смыслу приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в незначительно меньшем размере, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа.

Таким образом, ответчиком совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, после оплаты суммы 34905,07 руб. принятые на себя обязательства по кредитному договору заемщиком исполнены в полном объеме, а последующие действия АО «Тинькофф Банк» по начислению задолженности в сумме 57576,71 руб. являются незаконными, а потому в удовлетворении исковых требований истца о взыскании данной денежной суммы следует отказать.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с отказом истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, надлежит отказать и во взыскании с ответчика судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 1927,30 руб.

руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО3 <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору кредитной карты № в сумме 57576 рублей 71 копейка, взыскании расходов по оплате госпошлины в сумме 1927 рублей 30 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Новочебоксарский городской суд.

Судья Ксенофонтов И.Г.