Решение № 2-1001/2020 2-1001/2020~М-895/2020 М-895/2020 от 11 октября 2020 г. по делу № 2-1001/2020

Дело №2-1001/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2020 года г.Чебаркуль Челябинской области

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тимонцева В.И.,

при секретаре Рудык А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ---- в сумме 52835 рублей 68 копеек, а также судебных расходов по уплате госпошлины.

В обоснование иска указало, что ---- между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик получил кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты> месяцев. Согласно условиям кредитного договора возврат суммы основного долга осуществляется путем внесения ежемесячных платежей. В нарушение условий кредитного договора ФИО1 обязанности по своевременному возврату суммы основного долга не исполняются с ----. По состоянию на ---- задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составила 52835 рублей 68 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 44711 рублей 88 копеек, неустойка по кредитному договору – 1519 рублей 13 копейки, неустойка по просроченному основному долгу – 105 рублей 25 копеек, штраф за просрочку платежей – 4005 рублей 60 копеек, задолженность по комиссии – 2493 рубля 82 копейки (л.д.3-4).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суд не явился. Истец извещен о месте и времени судебного заседания, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д.3-4, 38).

Ответчик ФИО1 в суд не явился, извещен о месте и времени судебного заседания, сведений о причинах неявки и возражений против удовлетворения иска в суд не представил (л.д.39).

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.ст.330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В судебном заседании установлено следующее.

---- между ПАО «Совкомбанк» (далее - Кредитор) и ФИО1 (далее - Заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен возобновляемый кредит с установленным лимитом кредитования <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты>) под 0% годовых (полная стоимость кредита – <данные изъяты>). Возврат суммы основного долга производится путем внесения обязательного ежемесячного платежа по рассрочке, рассчитываемой Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения кредитного договора по операциям с использованием банковской карты. Максимальный срок рассрочки составляет 36 месяцев. В случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа менее суммы платежа по рассрочке Заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа в размере 1/12 от суммы полной задолженности по кредитному договору, зафиксированной на дату расчетного платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий, уплатив комиссию в размере 1,9% от полной задолженности по кредитному договору, которая начисляется ежемесячно при условии оплаты минимальными обязательными платежами. За нарушение срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает штраф: за первый раз выхода на просрочку - 590 рублей, за второй раз подряд – 1% от суммы полной задолженности плюс 590 рублей, за третий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности плюс 590 рублей. Также при неоплате минимального платежа ежемесячного платежа Заемщик уплачивает неустойку в размере 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарных день просрочки.

Указанные обстоятельства подтверждаются: индивидуальными условиями договора потребительского кредита № № от ---- (л.д.15-16); Общими условиями договора потребительского кредита (л.д.17-18); Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва»» (л.д.19); выпиской по счету (л.д.20-21).

Пунктом 2.10 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва»» установлена комиссия за подключение Тарифного плана с Защитой карты «Плюс три месяца рассрочки» в размере 1200 рублей, которая включается в минимальные обязательные платежи со сроком рассрочки – 3 месяца.

Согласно п.3.1 и 4.1 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва»» при получении наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования с Заемщика взимается комиссия в размере 2,9% от суммы операции плюс 290 рублей. При безналичной оплате товаров и услуг с применением карты за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Банк Заемщик уплачивает комиссию в размере 1,9% от суммы операций плюс 290 рублей.

Со стороны ФИО1 в период действия кредитного договора имело место систематическое нарушение его условий, с ---- внесение платежей по кредитному договору не производилось. Всего в период с ---- по ---- ответчиками уплачено 39318 рублей 27 копеек, в том числе: в счет возврата основного долга – 25114 рублей 12 копеек, в счет уплаты неустойки по просроченному основному долгу – 116 рублей 24 копейки, в счет уплаты штрафов за просроченные платежи – 590 рублей, в счет уплаты комиссии за снятие наличных – 5710 рублей 10 копеек, в счет уплаты комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 5859 рублей 81 копейка, в счет уплаты комиссии за подключение тарифного плана – 1600 рублей, в счет уплаты комиссии за покупку в рассрочку не в магазина-партнерах карты «Халва» - 328 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.20-21); расчетом задолженности (л.д.22-24).

---- ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору (л.д.25). Несмотря на принятые меры, задолженность по кредитному договору не погашена, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.22-24); выпиской по счету (л.д.20-21).

В июне 2020 года ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ----.

Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №3 г.Чебаркуля и Чебаркульского района Челябинской области мирового судьи судебного участка №4 г.Чебаркуля и Чебаркульского района Челябинской области от 30 июня 2020 года, в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно исполнения судебного приказа, вынесенный 08 июня 2020 года судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору был отменен (л.д.35, 36, 37).

В обоснование размера своих требований истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ----, в соответствии с которым общая задолженность Заемщика перед истцом составила 52835 рублей 68 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 44711 рублей 88 копеек, задолженность по уплате неустойки – 1624 рубля 38 копеек, задолженность по уплате штрафа – 4005 рублей 60 копеек, задолженность по уплате комиссий – 2493 рубля 82 копейки (л.д.23-24).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд полагает, что расчет произведен верно, с учетом очередности погашения задолженности, установленной п.20 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку при отнесении 07 февраля 2020 года платежа в сумме 116 рублей 24 копейки в счет уплаты неустойки, внесенных ФИО1 денежных средств было достаточно для погашения имевшейся просроченной задолженности по возврату основного долга.

В соответствии с п.1 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно п.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку ФИО1, обязанный возвратить истцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, в течение более чем шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней не надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы основного долга, суд, с учётом положений ст.ст.809-811 ГК РФ, ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ФИО1 задолженности по просроченному основному долгу в размере 44711 рублей 88 копеек, комиссий в размере 2493 рубля 82 копейки и неустойки в размере 1624 рубля 38 копеек.

Вместе с тем, суд полагает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части взыскания с ФИО1 штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей в сумме 4005 рублей 60 копеек удовлетворению не подлежат.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01 июля 2014 года, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В данном случае кредитный договор заключен между сторонами 13 мая 2019 года, то есть после вступления в силу указанного федерального закона, в связи с чем действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе в части ограничения размера неустойки (ставки неустойки).

Из произведенного ПАО «Совкомбанк» расчета задолженности следует, что штрафные санкции в сумме 4005 рублей 60 копеек начислены, исходя из условий кредитного договора об ответственности ответчика за нарушение обязательств по внесению ежемесячный минимальных платежей в виде штрафа: за первый раз выхода на просрочку - 590 рублей, за второй раз подряд – 1% от суммы полной задолженности плюс 590 рублей, за третий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности плюс 590 рублей.

Вместе с тем условие кредитного договора о начислении банком штрафных санкций в твердой денежной сумме за просрочку исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, то есть определение неустойки не в процентном отношении от суммы просроченной задолженности, а в твердой денежной сумме противоречит положениям п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а потому является недействительным в силу его ничтожности (п.2 ст.168 ГК РФ). В связи с чем ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании штрафа надлежит отказать.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца в возмещение судебных расходов на уплату государственной пошлины 1649 рублей 74 копейки, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (1785,07 руб. (уплаченная при подаче иска госпошлина) * 44830,08 руб. (размер удовлетворенных исковых требований) / 52835,68 руб. (размер заявленных исковых требований).

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ---- в сумме 44830 рублей 08 копеек, судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 1649 рублей 74 копейки, всего 46479 рублей 82 копейки.

Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании неустойки отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 16 октября 2020 года

Судья Тимонцев В.И