Решение № 2-3803/2025 от 20 ноября 2025 г. по делу № 2-1981/2025

Производство № 2-3803/2025

Дело 61RS0001-01-2025-000857-71


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2025 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Шукшиной Л.А.,

при секретаре Самаевой А.И.,

с участием представителя заявителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - ФИО1, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ,

представителя заинтересованного лица финансового управляющего - ФИО2, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фонов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № У25-3041/5010-003 в части взыскания страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону с заявлением о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № У25-3041/5010-003 в части взыскания страховой премии в пользу ФИО5 в размере 66 000 рублей.

В обоснование требования истец указал, что между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО5 был заключен договор страхования №L0532/559/077858/2 на основании условий страхования на дожитие с возвратом взносов в случае смерти застрахованного и страхования от несчастных случаев для физических лиц. В период действия договора был реализован риск «Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии», застрахованному произведены страховые выплаты ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по 12000 руб. каждая. На основании заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования был расторгнут. Согласно таблице выкупных сумм, размер выкупной суммы при расторжении в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 150000 руб. Финансовой организацией произведена в пользу ФИО5 выкупная стоимость в размере 119268 руб., с учетом удержания налога на доходы физических лиц в размере 30732 руб. В основу обжалуемого решения финансового уполномоченного было положено утверждение, что на Договор страхования распространяются требования Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 5968-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в о инвестиционном договоре доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации. Вместе с тем, в Указании 5968-У дословно воспроизведено наименование вида страхования, предусмотренного пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела» На прочие виды страхования жизни Указание 5968-У не распространяется. Финансовый уполномоченный не учел факт наступления страховых случаев в период действия договора, то есть до момента отказа от договора происходила реализация страхового риска и страховщик производил страховую выплату.

Определением Ворошиловского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по указанному заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» передано по подсудности на рассмотрение Советского районного суда <адрес>.

В судебном заседании представитель заявителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявленные требования поддержал, указав, что финансовым уполномоченным необоснованно применено к рассматриваемым правоотношениям Указание Банка России №-У, полагая, что что договор страхования содержит условия о периодических выплатах, в то время как в данном случае существовало несколько страховых событий и каждый раз производилась отдельная страховая выплата, что указывает на то, что это не периодические выплаты.

Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» не согласившись с позицией заявителя, полагал, что напротив, рассматриваемый договор предполагает периодические страховые выплаты, что подтверждается теорией страхового права, а потому финансовый уполномоченный обоснованно примел положения Указания Банка России № 5968-У.

Заинтересованное лицо ФИО5 надлежащим образом уведомленная о времени и дате рассмотрения гражданского дела в суд не явилась, своего представителя не направила.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителей заявителя, заинтересованного лица, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При этом в соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 выше поименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования жизни на случаи смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события № L0532/559/077858/2 по программе "АльфаБаланс" (далее-Договор страхования) на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании Условий страхования на дожитие с возвратом взносов в случае смерти застрахованного и страхования от несчастных случаев для физических лиц (вариант 19) - Условия страхования п. 2.

Согласно п. 11 Договора, выгодоприобретателем по Договору страхования по рискам «Смерть застрахованного»/ «Смерть в результате несчастного случая» - его наследники по закону.

Пунктом 5 Договора страхования предусмотрены страховые риски: "Дожитие Застрахованного страховая сумма – 600000 руб., "Смерть Застрахованного страховая сумма согласно таблице страховых и выкупных сумм, приложению N 1 к Договору страхования; «Смерть в результате несчастного случая» 600000 руб.; «Дожитие застрахованного с выплатой ренты / пенсии 12000 руб.

Общий размер страховой премии по Договору страхования составляет 600 000 рублей.

Размер страховой премии (периодического страхового взноса) итого на дату начала срока страхования 120000 руб. Периодичность уплаты страховой премии (периодического страхового взноса) по договору ежегодно. Дата уплаты первого страхового взноса не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Даты уплаты последующих страховых взносов 11.09 каждого года в течение периода уплаты страховых взносов. Дата уплаты последнего страхового взноса по договору ДД.ММ.ГГГГ (п. 5, 9, 10,11,12 Договора).

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 произвела оплату страхового взноса в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по платежному поручению № в размере 120000 руб.

Аналогичная выплата произведена ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ.

В период действия договора, по заявлениям ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией осуществлена в пользу застрахованного лица страховая выплата по риску «Дожитие застрахованного» в размере 12000 руб. по каждому заявлению.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществила выплату выкупной суммы ФИО5 в размере 119268 руб., удержав при этом налог на доходы физических ли в размере 30732 руб., что подтверждается платежным поручением №.

Не согласившись с решением финансовой организации, ФИО5 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни в размере 90000 руб.

Обжалуемым решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО5 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии (страховых взносов) при досрочном расторжении договора страхования жизни удовлетворены частично, в пользу ФИО5 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» взыскана страховая премия в размере 66000 руб. Требование заявителя о взыскании части страховой премии, составляющей сумму удержанного налога на доходы физических лиц, оставлено без рассмотрения.

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не согласившись с данным решением обратилось в суд.

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1"Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N) при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно подпункту 4.7 пункта 4 Указания Банка России от 05.10.2021 N 5968-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации" (далее - Указание N-У) при расторжении договора добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика до истечения 30 дней со дня уплаты страхователем страховой премии выкупная сумма составляет не менее размера уплаченной страховой премии.

Подпунктом 4.8 пункта 4 Указания от 05.10.2021 N 5968-У предусмотрено, что при расторжении договора добровольного страхования до уплаты страхователем третьего страхового взноса по договору добровольного страхования, предусматривающему внесение страхователем страховой премии в рассрочку, выкупная сумма составляет не менее суммы уплаченных страхователем страховых взносов.

Согласно разъяснениям Банка России о применении Указания от 05.10.2021 N 5968-У, размещенным на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", основным критерием отнесения вида страхования к страхованию жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, подпадающему под действие Указания от 05.10.2021 N 5968, является наличие в договоре добровольного страхования условия периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Таким образом, поскольку Договором страхования предусмотрен страховой риск «Дожитие застрахованного лица с выплатой ренты/пенсии» до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно выводы финансового уполномоченного о применении к возникшим правоотношениям положения Указания от ДД.ММ.ГГГГ N 5968 – У являются верными.

Как ранее установлено судом, ФИО5 произведено два страховых взноса ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о расторжении договора страхования, последняя обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть до уплаты страхователем третьего страхового взноса.

Из указанного следует, что ФИО5 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования в течение срока, предусмотренного Указанием от ДД.ММ.ГГГГ N 5968-У, поскольку положения подпунктов 4.7 и 4.8 пункта 4 Указания от ДД.ММ.ГГГГ N 5968-У устанавливают специальные правила "периода охлаждения" для договоров добровольного страхования, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в одностороннем внесудебном порядке на условии возврата уплаченной страховой премии (взносов). По договорам добровольного страхования жизни с единовременным страховым взносом "период охлаждения" составляет 30 дней со дня уплаты страхователем страховой премии, по договорам добровольного страхования жизни с периодическими страховыми взносами - до уплаты страхователем третьего страхового взноса.

Из вышеприведенных разъяснений следует, что в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования, до уплаты страхователем третьего страхового взноса по договору добровольного страхования, предусматривающему внесение страхователем страховой премии в рассрочку, выкупная сумма составляет не менее суммы уплаченных страхователем страховых взносов.

Таким образом, с учетом положений пункта 7 статьи 10 Закона ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 и Указания от ДД.ММ.ГГГГ N 5968-У, поскольку ФИО5 обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении Договора страхования до уплаты третьего страхового взноса, у ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" возникло обязательство по осуществлению возврата страховой премии Заявителю в размере 240000 руб.

Таким образом, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Заявленные требования ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (ИНН <***>) о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № У25-3041/5010-003 в части взыскания страховой премии в пользу ФИО5 в размере 66 ООО рублей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья/ подпись/ Л.А. Шукшина

Оригинал документа находится в деле № 2-3803/2025 (УИД 61RS0001-01-2025-000857-71) Советского районного суда г.Томска.

Мотивированное решение суда изготовлено 21.11.2025