Решение № 2-5677/2023 2-596/2024 2-596/2024(2-5677/2023;)~М-5379/2023 М-5379/2023 от 19 марта 2024 г. по делу № 2-5677/2023

УИД 31RS0020-01-2023-007478-95 Дело №2-596/2024 (2-5677/2023)


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2024 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Паниной И.В.,

при секретаре судебного заседания Горбаневой Ю.Н.,

с участием представителя истца ФИО1 ФИО2 (ордер № от 11.12.2023),

в отсутствие истца ФИО1, представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенных о времени и месте судебного разбирательства,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным выше иском, просит взыскать в ее пользу с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» недоплаченную страховую премию в сумме 72 715,823 руб., неустойку за неисполнение требований в добровольном порядке в размере 54 536,86 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, сославшись на то, что между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 04.04.2019 заключен договор страхования жизни «Семейный актив» сроком действия 10 лет, размер ежегодного страхового взноса составил 40 000,03 руб. По условиям данного договора ей была оформлена страховка по рискам «дожитие» и «смерть», выдан страховой полис № от 04.04.2019, предусматривающий возможность досрочного прекращения договора страхования.

28.12.2022 ФИО1 вручена претензия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о прекращении указанного выше договора.

19.01.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислил ФИО1 денежные средства в размере 87 284,18 руб.

21.02.2023 ФИО1 не согласившись с размером выплаченных денежных средств, подала заявление финансовому уполномоченному, решением которого ей было отказано в удовлетворении требований.

При заключении договора истца уверили, что уплаченные ей денежные средства гарантированно будут ей возвращены, при этом дополнительно будет начислен и выплачен дополнительный доход от инвестиционной деятельности страховщика.

При этом ФИО1 демонстрировали, что этот инвестиционный доход является довольно существенным, так как, по словам сотрудников страховщика, инвестиционная стратегия формируется наиболее успешными управляющими компаниями России, исходя из критериев высокой надежности, производится регулярная балансировка инвестиционного портфеля для защиты вложений от колебаний рынка, что в итоге приводит к тому, что по истечении срока договора дополнительный инвестиционный доход значительно превышает доход по депозитам банков и других финансовых организаций.

Представитель истца ФИО1 ФИО2 в суде иск поддержала в объеме заявленных требований.

Истец ФИО1, представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, истец обеспечила участие своего представителя, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев дело по существу, суд приходит к следующим выводам.

На основании п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. п. 2, 3 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Судом установлено, что между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 04.04.2019 заключен договор страхования жизни «Семейный актив», содержащий указание на размер страховой премии, размер страховой суммы, срок действия договора, страховые риски, застрахованное лицо, между истцом и ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования жизни, относящийся к виду страхования: "страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика".

Выданный истцу страховой полис № от 04.04.2019 подтверждает заключение между сторонами договора страхования жизни "Семейный актив" в соответствии с Условиями, содержащиеся в Правилах страхования.

Согласно страхового полиса в соответствии с под. 5.3 Приложения 1 к Правилам страхования стороны установили минимальный размер дополнительного инвестиционного дохода в отношении досрочной выплаты - 10000 руб. (п. 9.1); к страховому полису прилагаются и являются его неотъемлемой частью договора страхования Приложение N 1 Таблица размеров выкупных сумм, Приложение N 2 Инвестиционная декларация и Правила страхования N 0044.СЖ.03.00 (п. 9.6); проставляя свою подпись в страховом полисе, страхователь подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, с изложенными в полисе, включая приложения к нему, и правилами страхования, в частности, с тем, что он ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования, порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода, положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления (п. 9.8).

Заявление, поданное истцом для заключения между сторонами договора страхования, содержит сведения о том, что перед его подписанием на страхователя возложена обязанность внимательно прочитать все положения заявления и ознакомиться с условиями страхования, в том числе Правилами страхования, и поставить подпись только в случае согласия с содержанием заявления. При этом, договор личного страхования не является договором банковского вклада, а внесенные по договору страхования денежные средства - не являются ни вкладом, ни депозитом. Подписав заявление, страхователь подтвердил, что условия страхования, в том числе упомянутые в заявлении и содержащиеся в правилах страхования, ему разъяснены и понятны.

В соответствии с Правилами страхования N 0044.СЖ.03.00 при досрочном прекращении договора страхования в соответствии с подп. 7.1.1-7.1.3 настоящих Правил страхования, а также в иных случаях, если они предусмотрены договором страхования. Страховщик выплачивает Страхователю (а в случае смерти Страхователя - физического лица - его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом, если иное не предусмотрено соглашением Сторон, возврат уплаченной страховой премии не производится (п. 7.3 Правил).

Порядок расчета выкупной суммы зависит указан в п. 7.3 Правил страхования и рассчитывается, как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным договором страхования (приложением к нему), увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного Страховщиком по договору страхования (если полагается) (п. 7.4.1 Правил).

Дополнительный инвестиционный доход (если полагается) выплачивается (начисляется) Страховщиком (п. 7): при наступлении страхового случая - в составе страховой выплаты (п. 7.1.); в случае досрочного прекращения договора страхования - в составе выкупной суммы (п. 7.1 Приложения N 1 к Правилам).

Согласно таблице размеров гарантированных выкупных сумм, при досрочном прекращении договора страхования в период с 19.04.2022 по 18.04.2023, размер гарантированной выкупной цены составил 105 484 руб. При досрочном расторжении договора страхования страховщик выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (л.д. 107).

Согласно Инвестиционной декларации, размер дополнительного инвестиционного дохода определяется страховщиком, Условия участия страхователя в инвестиционном доходе содержатся в п. 11 Правил страхования (п. п. 2.6, 2.7); дополнительный инвестиционный доход может достигнуть как положительного значение, так и снизиться до нуля (п. 2.8)(л.д. 105-106).

28.12.2022 ФИО1 вручена претензия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о прекращении указанного выше договора.

19.01.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислил ФИО1 денежные средства в размере 87 284,18 руб.

01.06.2023 истец направил страховщику требование о выплате недоплаченных ей денежных средств в сумме 72715,82 руб., неустойки за нарушение сроков удовлетворения претензии в сумме 54 536,86 руб., компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

Как следует из отзыва ответчика, нарушений в порядке досрочного расторжения договора страхования не выявлено, предоставлен расчет выкупной суммы, который проверен судом, является математически верным, контррасчет истцом не представлен.

Оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости, достоверности, а в совокупности - достаточности, суд полагает требования истца не подлежащими удовлетворению.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между сторонами заключен договор страхования жизни, определены условия страхования, поименована страховая премия, срок действия договора, возможность его досрочного прекращения по инициативе застрахованного и получаемые при этом выплаты, в том числе конкретно определенная по периодам гарантированная выкупная сумма.

Суд не может согласиться с доводами истца о введении его в заблуждение относительно условий договора страхования, возможностей и размера получения инвестиционных выплат.

В ходе судебного разбирательства установлено, что при написании заявления, заключении соответствующего договора страхования, оформленного страховым полисом, имеющего необходимые приложения, содержание сведения о размерах выкупных сумм, порядке определения дополнительного инвестиционного дохода, условиях досрочного прекращения договора страхования, истец был ознакомлен, о чем свидетельствуют ее собственноручные подписи, которые в ходе судебного разбирательства представитель истца не оспаривал, при этом подписи истец ставил не на одном экземпляре документа, а подписывал необходимый пакет соответствующих заявлений и бланков, текстовка которых изложена читаемым шрифтом, значимые позиции выделены курсивом.

Истцом в условиях состязательности и равноправия судебного заседания не представлено относимых и допустимых доказательств, подтверждающих непредоставление ответчиком ему при заключении договора полной достоверной информации об условиях договора, доказательств заключения сделки под влиянием заблуждения.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В качестве основания расторжения договора страхования истец ссылался на то, что при заключении Договора был введен в заблуждение, его уверили, что уплаченные им денежные средства гарантированно будут ему возвращены, при этом дополнительно будет начислен и выплачен дополнительный доход от инвестиционной деятельности страховщика. Ответчик не занимается реальным инвестированием (покупкой и продажей различных финансовых активов), а лишь имитирует эту деятельность, при этом, по сути, бесплатно, без соответствующих компенсаций использует денежные средства страхователей.

Ознакомившись с условиями страхования и возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования, ФИО1 добровольно выразила согласие на заключение договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований полагать, что договор страхования был истцом подписан под принуждением.

В силу п. 1 ст. 450.1 ГК РФ настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено или по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

Ввиду одностороннего отказа истца от договора, при чем такой отказ предусмотрен условиями договора страхования, договор страхования подлежит расторжению; правовые основания для удовлетворения исковых требований в части выплаты страховой премии отсутствуют.

Также судом принимается во внимание, что истец не воспользовался правом до вступления в силу договора отказаться от его исполнения, обратившись с соответствующем заявлением в целях получения 100% внесенных по договору денежных средств.

Согласованные участниками спора суммы, выплачиваемые страховщиком при досрочном расторжении договора страхования жизни, ФИО1 получила, что не оспаривалось в суде ее представителем.

Суд приходит к выводу, что учитывая правовую природу института страхования, срочность действия соответствующего договора, получение заявителем при досрочном отказе от услуг страхователя всей суммы страховой премии не может являться законным, доводы истца об обратном основаны на неверном понимании действующего законодательства.

Исходя из принципа состязательности сторон, а также положений статей 56, 57 ГПК РФ лицо, не реализовавшее свои процессуальные действия, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий. В силу положений статей 55, 56, 57 ГПК РФ недоказанность обстоятельств, на которые истец ссылается в обоснование требований, является основанием для отказа в иске. При этом доказательств, свидетельствующих о понуждении истца к заключению договора на предложенных условиях со стороны страховой компании, предоставлении недостоверной информации, вводящей истца в заблуждение, в ходе рассмотрения дела суду не представлено.

На основании вышеизложенного требования истца о взыскании в ее пользу с ответчика недополученной суммы страховой премии, с учетом уже произведенных страховой компанией выплат, не подлежат удовлетворению.

Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда.

Согласно ч. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу п. 2 ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Судом установлено, что ответчик не нарушил права ФИО1, как потребителя, поскольку требования истца о досрочном расторжении договора страхования удовлетворил в установленный срок, выплатив выкупную цену в необходимом размере.

Поскольку, факт уклонения ответчика от возврата истцу денежных средств и нарушения прав истца не нашел своего подтверждения в судебном заседании, суд отказывает ответчику в компенсации морального вреда.

Так как требования ФИО1 исполнены страховой компанией в добровольном порядке и надлежащим образом отсутствуют основания для взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» неустойки за неисполнение требований в добровольном порядке, штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителя.

С учетом изложенного у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд Белгородской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.В. Панина

Решение принято в окончательной форме 18 марта 2024 года.