Решение № 2-321/2023 2-321/2023~М-283/2023 М-283/2023 от 15 ноября 2023 г. по делу № 2-321/2023

Копия Дело № 2 -321/2023

УИД 16RS0032-01-2023-000307-07


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 ноября 2023 года с. Тюлячи

Тюлячинский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Гимранова А.В.,

при секретаре судебного заседания Тимерхановой Э.Г.,

с участием ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили между кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья», в сумме 3315000 рублей под 12.4% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Счет №**** - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №****.

В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов». Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в пункте 3.1. Общих условий кредитования (пункт 7 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (пункт 3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (пункт 3.3.1 Общих условий кредитования).

В соответствии с пунктом 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и пунктом 18 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Банк выполнил свои обязательства. Однако Заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом. Стороне было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены. На текущий момент требования Банка заемщик не исполнил.

В связи с нарушением Заёмщиком обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 3490683 рубля 40 копеек, из которых: основной долг – 3315000 рублей; проценты за пользование кредитом – 175683 рубля 40 копеек.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитования (Кредитного договора) в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору предоставляет Кредитору залог объектов недвижимости:

- жилой дом, расположенный по адресу: Республика Татарстан, Тюлячинский муниципальный район, Узякское сельское поселение, <адрес>, кадастровый №;

- земельный участок, расположенный по адресу: Республика Татарстан, Тюлячинский муниципальный район, Узякское сельское поселение, <адрес>, з/у 32, кадастровый №.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости указанный предмет залога принадлежит на праве собственности заемщику ФИО1. На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

Согласно условиям Кредитного договора, залоговая стоимость устанавливается по соглашению сторон в размере 90 % от стоимости предмета залога, согласно отчету об оценке.

Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: Республика Татарстан, Тюлячинский муниципальный район, Узякское сельское поселение, <адрес>, кадастровый №, составляет 3558000 рублей; земельного участка, расположенного по адресу: Республика Татарстан, Тюлячинский муниципальный район, Узякское сельское поселение, <адрес>, з/у 32, кадастровый №, составляет 365000 рублей.

Таким образом, залоговая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: Республика Татарстан, Тюлячинский муниципальный район, Узякское сельское поселение, <адрес>, кадастровый №, с применением поправочного коэффициента устанавливается по соглашению сторон в размере 3202200 рублей; земельного участка, расположенного по адресу: Республика Татарстан, Тюлячинский муниципальный район, Узякское сельское поселение, <адрес>, з/у 32, кадастровый №, с применением поправочного коэффициента устанавливается по соглашению сторон в размере 365000 рублей.

Истец просит установить начальную продажную стоимость предмета залога, равную залоговой стоимости: жилой дом, расположенный по адресу: Республика Татарстан, Тюлячинский муниципальный район, Узякское сельское поселение, <адрес>, кадастровый №, в размере: 3202200 рублей; земельный участок, расположенный по адресу: Республика Татарстан, Тюлячинский муниципальный район, Узякское сельское поселение, <адрес>, з/у 32, кадастровый №, в размере: 328500 рублей.

Поскольку ответчик не исполняет условия кредитного договора, допускает просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, то имеются все основания для расторжения кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, а также обращении взыскания на заложенное имущество.

Истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 3490683 рубля 40 копеек, в том числе основной долг 3 315 000 рублей, проценты в размере 175683 рубля 40 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 37653 рубля 42 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество, с установлением начальной продажной стоимости, равной залоговой, путем реализации с публичных торгов на жилой дом, расположенный по адресу: Республика Татарстан, Тюлячинский муниципальный район, Узякское сельское поселение, <адрес>, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, в размере: 3202200 рублей; земельный участок, расположенный по адресу: Республика Татарстан, Тюлячинский муниципальный район, Узякское сельское поселение, <адрес>, з/у 32, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, в размере: 328500 рублей.

Представитель истца - ПАО «Сбербанк» в первоначальные судебные заседания явился, просил иск полностью удовлетворить, в последующие судебные заседания не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении иска в отсутствие представителя, указано, что просят удовлетворить полностью заявленные требования.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании иск не признали. При этом пояснили, что с ответчиком не были заключены: договор на открытие счета, договор банковского счета, договор банковского обслуживания, ипотечный договор, договор залога. ФИО1 не обладал специальными познаниями в области экономики, финансов, долговых обязательств, не мог оценить законность сделки и последствий действия сделки с банком, т.к. полная информация не была доведена до него сотрудниками банка в доступной для форме, была скрыта действительно необходимая информация, непосредственно касающаяся условий сделки между ним и банком. Считают, что данный договор является договором мены. Банк не имел права выдавать кредиты, в лицензии нет права выдачи кредита. Кроме того, данные денежные средства Банк им не выдавал, а эти денежные средства он заработал за длительное время и перечислил их с одного своего счета на другой счет. Перечислять денежные средства на деппозитный счет для назначения судебной почерковедческой экспертизы они не намерены, поскольку не доверяют реквизитам суда.

Выслушав ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с частью 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (индивидуальные условия кредитования) (л.д. 44-47).

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику ФИО1 кредит в размере 3315000 рублей, срок возврата кредита – по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, с уплатой 12,40 % годовых.

В пункте 7 кредитного договора № (индивидуальные условия кредитования), погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с пунктом 11 кредитного договора №, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет Кредитору в залог объекты недвижимости указанный в пункте 12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В пункте 12 договора указаны цели использования заемщиком кредита: приобретение объектов недвижимости жилой дом, кадастровый №, земельный участок, кадастровый №, расположенные по адресу: Республика Татарстан, Тюлячинский муниципальный район, Узякское сельское поселение, <адрес>. Основание приобретения – договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о зачислении кредита в сумме 3315000 рублей на текущий счет №, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой о зачислении суммы (л.д. 42, 51).

Заемщик ФИО1 ознакомлен с кредитным договором, его условиями, подписал его, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

В судебном заседании ФИО1 и его представитель ФИО2 заявили ходатайство о назначении по делу почерковедческой экспертизы по определению подлинности подписи ФИО1 в кредитном договоре. При этом отказались вносить денежные средства на производство экспертизы, сославшись на то, что они не доверяют документам и реквизитам, представленным судом, дополнительные документы для производства экспертизы не предоставили.

Иных доказательств, подтверждающих доводы о том, что ФИО1 данный кредитный договор не подписывал, суду не представлено. Договор заключен в письменной форме, содержит все необходимые сведения, подписан сторонами. Во всех письменных обращениях в Сбербанк ФИО1 указывал о том, что между ним и Банком был заключен кредитный договор на покупку дома и земельного участка. Доказательств того, что ФИО1 за счет своих личных средств приобрел данное недвижимое имущество, не имеется и суду не представлено.

Доводы ответчика и его представителя о том, что иск не подписан стороной истца, не соответствует действительности и противоречит требованиям действующего законодательства.

Согласно части 1 и 1.1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа.

Исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы, которые подаются посредством единого портала государственных и муниципальных услуг, информационной системы, определенной Верховным Судом Российской Федерации, Судебным департаментом при Верховном Суде Российской Федерации, могут быть подписаны простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации и порядком, определяемым Верховным Судом Российской Федерации, Судебным департаментом при Верховном Суде Российской Федерации, если настоящим Кодексом не установлено, что указанные документы должны быть подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью.

Указанное исковое заявление подано в электронном виде, в форме электронного документа, подписан действующей электронной подписью представителя истца.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 3.3. Общих условий кредитования, уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части.

В силу пункта 3.3.1 Общих условий кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии с пунктом 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. В нарушения условий договора ответчик не исполняет установленные кредитным договором обязательства, возникла задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ФИО1 досудебные претензии о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора (л.д. 27-32).

Данные претензии ответчиком не исполнены.

В соответствии с расчетом истца, задолженность ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 3490683 рубля 40 копеек, в том числе основной долг 3315000 рублей; проценты в размере 175683 рубля 40 копеек (л.д. 15-18).

Не доверять расчету, предоставленному истцом, у суда оснований не имеется, поскольку начисленные суммы задолженности подтверждаются материалами дела.

Ответчик и его представитель не представили суду доказательства уплаты истцу полной задолженности по кредитному договору.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик уклоняется от исполнения своих обязательств по кредитному договору, доказательств оплаты суммы задолженности ответчиком не представлено, суд считает, что требования о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании пункта 11 договора, в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору заёмщик предоставил кредитору - залог (ипотеку) объекта недвижимости.

Предметом залога является объект недвижимости жилой дом с кадастровым номером №, и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: Республика Татарстан, <адрес>, Узякское сельское поселение, <адрес>.

Исходя из общей суммы задолженности, подлежащей взысканию по обязательству с ответчика, стоимости заложенного имущества, которая определена сторонами, суд приходит к выводу в обоснованности требований иска и в части обращения взыскания на заложенное имущество - жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: Республика Татарстан, <адрес>, Узякское сельское поселение, <адрес>, так как, по мнению суда, допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно для Банка и размер требований залогодержателя вследствие этого соразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно части 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Так, подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 указанного закона предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно условиям кредитного договора, залоговая стоимость устанавливается по соглашению сторон в размере 90 % от стоимости.

Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: Республика Татарстан, Тюлячинский муниципальный район, Узякское сельское поселение, <адрес>, кадастровый №, составляет 3558000 рублей; земельного участка, расположенного по адресу: Республика Татарстан, Тюлячинский муниципальный район, Узякское сельское поселение, <адрес>, з/у 32, кадастровый №, составляет 365000 рублей.

Следовательно, залоговая стоимость жилого дома с применением поправочного коэффициента устанавливается по соглашению сторон в размере 3202200 рублей (3 558 000*90/100=3202000); земельного участка - 365000 рублей (365000*90/100=328500).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 37653 рубля 42 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН №) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 3490683 рублей 40 копеек, в том числе основной долг 3315000 рублей; проценты в размере 175683 рубля 40 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 37653 рубля 42 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом с кадастровым номером №, и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: Республика Татарстан, <адрес>, Узякское сельское поселение, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость жилого дома в размере 3202200 рублей, земельного участка - 328500 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Тюлячинский районный суд Республики Татарстан.

Судья: подпись

Копия верна: Судья: А.В. Гимранов