Решение № 2-526/2020 2-526/2020(2-5315/2019;)~М-5316/2019 2-5315/2019 М-5316/2019 от 12 февраля 2020 г. по делу № 2-526/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2020 года г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре судебного заседания Оюн Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Банк Русский Стандарт» к К.Н.А, о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее - обратилось в суд с иском к К.Н.А, о взыскании задолженности по Договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 489,98 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 205 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ К.Н.А, обратился в Банк с заявлением, в котором указал, что он нижеподписавшийся, данные которого указаны в Анкете на получение Карты Imperia Platinum предлагает АО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем Заявлении на оформление Карты Imperia Platinum, Условиях кредитования счета «Русский Стандарт» Imperia Platinum и Тарифах по Картам «Русский Стандарт» Imperia Platinum, заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты Imperia Platinum, в рамках которого:

- выпустить на его имя банковскую карту, указанную в разделе заявления «Договор о карте»;

- открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее Счет) в валюте, указанной графе «Валюта счета « раздела «Договор о карте» Заявления (валюта счета Рубли РФ).

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик указал и своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что: - принятием Банком его предложения о заключении с ним Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета; - составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; - с момента заключения Договора о Карте к его взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о Карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Договора о карте» Заявления.

Также в Заявлении Ответчик указал и своей подписью подтвердил, что он:

- подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и тарифов, действующих на дату подписания им настоящего заявления;

- подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен с размером плат, комиссий и иных платежей по Договору о карте, предусмотренных тарифным планом.

В соответствии с п. 2.1. Общих условий договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком Заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание Заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения Заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Заемщику.

Рассмотрев вышеуказанное Заявление Клиента, Банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении Договора ПК. Клиент акцептовал оферту Банка путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен Договор ПК.

В вышеуказанных документах (Заявление, Общие и Индивидуальные Условия, Тарифы) содержались все существенные условия договора, соответственно, данный договор полностью соответствует требованиям ст.ст.161,432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

В соответствии с п.4.2 Условий Банк согласно ст. 850 ГК РФ предоставляет Клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на Счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты при оплате товаров, получению наличных денежных средств, переводов.

Как следует из п.4.3 Условий, кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете суммы операций, указанных в п.5.2 Условий осуществляемых ( полностью или частично) за счет кредита.

Ответчик получил кредит и не внес ни одного платежа в счет погашения кредита, что также подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента.

Согласно п.7.7 Условий, в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Клиент нарушил согласованные сторонами условия Договора о карте, не разместил к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из лицевого счета №.

В соответствии с п.7.1 Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку. По Договору о карте срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления ’заключительного счета-выписки).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п. 7.3 Условий).

Банк потребовал погашения Клиентом задолженности по Договору о карте, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме <данные изъяты> руб. и сроке её погашения - до ДД.ММ.ГГГГ.

По настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору о карте в полном объеме не погашена, денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности, на Счет карты не поступали, что также подтверждается выпиской по банковскому счету №.

Таким образом, сумма задолженности Клиента по Договору о карте на момент подачи иска составляет 500 489,98 руб., которая включает в себя: - основной долг - 236 000 руб.; - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 36117,70 руб.; комиссия за снятие наличных – 13 364 руб.; неустойка за пропуск платежей - 31 328,83 руб.; - неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 183 679,45 руб.

На основании вышеизложенного, АО «Банк Русский Стандарт» просит суд Взыскать с К.Н.А, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты Imperia Platinum № от ДД.ММ.ГГГГ размере 500 489, 98 руб.; расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 8 205 руб.

В судебное заседание представители истца АО «Банк Русский Стандарт» не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом извещены, при подаче иска представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик К.Н.А, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суд в известность не поставил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявил. Доказательств уважительности причин неявки в материалах дела не содержится.

При решении вопроса о рассмотрении дела в отсутствии ответчика суд учитывает следующее.

В силу ч.1 ст. 20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

Статьей 113 ГПК РФ предусмотрено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с ч.1 ст. 117 ГПК РФ при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд.

Лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится (ст. 118 ГПК РФ).

В силу ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений с последнего известного места жительства.

Как усматривается из материалов гражданского дела, ответчик К.Н.А, извещался судом о времени и месте судебных заседаний судебными повестками, направленными заказными письмами с уведомлением, по адресам указанным в исковом заявлении, а также в представленных документах о заключении кредитного договора, о его месте регистрации. Почтовая корреспонденция о судебных заседаниях возвращена в суд в связи с истечением срока хранения. Иного места пребывания ответчика суду не известно.

При этом суд учитывает, что К.Н.А, извещался о дате, времени и месте рассмотрения дела посредством направления СМС - извещения, согласно имеющихся в деле отчетов, сведения о доставке сообщений отсутствуют.

Таким образом, ответчик извещался судом о дате, времени и месте судебных заседаний, назначенных на ДД.ММ.ГГГГ в 12-45 часов, ДД.ММ.ГГГГ в 10-40 часов, всеми способами, предусмотренными законом, однако, в судебные заседания не является, документов, подтверждающих уважительность причин неявки суду не представляет.

Из материалов дела следует, что суд принимал меры к извещению ответчика о рассмотрении указанного дела. Суд заблаговременно, по адресам, указанным в исковом заявлении, установленным образом заказными письмами направил извещения, получение которых было проигнорировано ответчиком.

В соответствии с частью 1 статьи 165.1 ГК РФ, сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу пунктов 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с этим она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, лишивших ответчика возможности явиться за судебным уведомлением в отделение связи, суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закрепляется презумпция добросовестности участников гражданско-правовых отношений, осуществляя тем самым защиту гражданских прав, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

С учетом указанных обстоятельств, в целях своевременного рассмотрения дела, недопущении волокиты при рассмотрении дела, соблюдения процессуальных сроков рассмотрения дела, необходимости соблюдения прав других участников процесса, запрета в злоупотреблении предоставленными правами, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика К.Н.А,

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. №–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ К.Н.А, обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, по условиям которого предлагает заключить с ним Договор потребительского кредита №, с лимитом кредитования, неотъемлемой частью которого являются общие условия договора потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета «Русский Стандарт Imperia»» (далее - Договор ПК).

В заявлении Заемщик подтверждает, что: ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной Банком в месте оформления настоящего Заявления (далее - Заявление), и ее содержание понимает; согласен с заключением Договора о Карте; согласен на заключение Договора дистанционного обслуживания; ознакомлен, понимает и согласен, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора ПК предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка; ему разъяснено и понятно, что он несет риск неисполнения обязательств по Договору и применения к нему штрафных санкций.

Также в заявлении К.Н.А, предлагает Банку на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт Imperia (далее - Условия по Карте) и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт Imperia» (далее - Тарифы по Карте), заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании Карты Imperia (ранее и далее - Договор о Карте), в рамках которого: - предоставить ему в пользование платежную (банковскую) карту, указанную в графе «Карта», раздела «Договор о Карте» ИБ (далее - Карта); - открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее - Счет), в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Договор о Карте»; номер Счета указан в графе «Счет» раздела «Договор о карте».

Заемщик указал, что понимает и соглашается с тем, что: - принятием Банком его предложения о заключении с ним Договора о Карте являются действия Банка по открытию ему Счета; - составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением будут являться: Условия по Карте и Тарифы по Карте, к которым он присоединяется в полном объеме, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; - с момента заключения Договора о Карте к его взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о Карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов по Карте), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Договор о Карте»; - его предложение о заключении Договора о Карте может быть принято Банком в течение 1 (одного) года с даты подписания Заявления и передачи его в Банк.

Также К.Н.А, подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий по Карте и Тарифов по Карте, действующими на дату подписания им Заявления, их содержание понимает; ознакомлен и полностью согласен с размерами плат, комиссий и иных платежей по Договору о Карте, предусмотренных Тарифным планом; понимает и соглашается с тем, что электронные документы, оформленные и подписанные им аналогом собственноручной подписи, будут считаться имеющими равную юридическую силу с документами, составленными на бумажном носителе и подписанными его собственноручной подписью; что он проинформирован Банком о возможности заключения Договора о Карте без оказания дополнительных услуг, в том числе без заключения Договора ДО, без предоставления Услуги SMS-сервис; что его обращение к Банку с предложением о заключении Договора ДО, просьбой об активации услуги SMS-сервис, является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительных услуг ему разъяснены и понятны.

Поскольку в графе «Активировать Услугу «SMS-сервис»» раздела «Договор о Карте» ИБ указано значение «Да», Заемщик просит Банк активировать услугу SMS-сервис в рамках Договора о Карте (ранее и далее - Услуга SMS-сервис). Подтверждает, что ознакомлен, понимаем и согласен с Условиями предоставления услуги SMS-сервис, являющимися неотъемлемой частью Условий по Карте, в том числе с тем, что за предоставление услуги SMS- сервис Банк в соответствии с Тарифами по Карте и Условиями по Карте будет взимать с него плату в размере, установленном в Тарифном плане (приложение № к Заявлению), с которым он ознакомлен и согласен.

Также, поскольку в заявлении К.Н.А, в разделе «Договор дистанционного обслуживания» указано значение «Да», он предлагает Банку на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях дистанционного обслуживания «Русский Стандарт» (далее - Условия дистанционного обслуживания), заключить с ним Договор дистанционного обслуживания, (ранее и далее - Договор ДО).

Подписав заявление, К.Н.А, подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с размером ежемесячной комиссий за пользование Услугой SMS-банк, указанной в графе «Комиссия за пользование Услугой SMS-банк (ежемесячная)» раздела «Договор дистанционного обслуживания».

Данное Заявление (оферта) подписано лично К.Н.А, - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, лимит кредитования составляет 250 000 руб. Лимит может быть изменен по соглашению между Банком и Заемщиком. По истечении одного года с даты заключения Договора Банк вправе в любое время по своему усмотрению уменьшить Лимит вплоть до нуля, уведомив Заемщика о таком изменении не позднее, чем за 30 (тридцать) дней до даты такого изменения. Банк также вправе уменьшить Лимит вплоть до нуля в следующих случаях: 1) предоставления Заемщиком недостоверной информации; 2) неисполнения Заемщиком Обязательств, и/или Иных обязательств, и/или обязательств по Договору о Карте; 3) наличия Негативной информации; 4) отсутствия в течение Расчетного периода операций с использованием Карты. Банк вправе восстановить Лимит до предыдущего значения при устранении

Пунктом 2 Индивидуальных условий установлено, что договор заключается на неопределенный срок. Срок возврата Заемщиком Банку Кредита определяется моментом востребования Кредита Банком - выставлением Заемщику Заключительного Счета-выписки (далее - ЗСВ). При этом Заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления ЗСВ) вернуть Кредит и погасить иную Задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Заемщику ЗСВ является день его формирования и направления Заемщику.

Согласно п.4 Индивидуальных условий, процентные ставки по кредиту составляют: - 29% годовых, в случае если с даты отражения первой Операции на Счете не истекли 6 (шесть) месяцев; - 26% годовых, в случае если с даты отражения первой Операции на Счете истекли 6 (шесть) месяцев, но не прошло 24 (двадцати четырех) месяцев; - 23% годовых, в случае если с даты отражения первой Операции на Счете истекли 24 (двадцать четыре) месяца.

Пунктом 6 Индивидуальных условий определены количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по договору: до выставления ЗСВ начисленные Банком проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Заемщиком Банку до окончания Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по окончании которого сформирован Счет-выписка в котором такие проценты выставлены к уплате; до выставления ЗСВ по окончании каждого Расчетного периода определяется Минимальный платеж. Минимальный платеж равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 1) 10% от суммы Основного долга на дату окончания Расчетного периода по окончании которого определяется Минимальный платеж; 2) сумма Сверхлимитной задолженности на дату окончания Расчетного периода по окончании которого определяется Минимальный платеж; 3) сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий Расчетный период процентов за пользование Кредитом; 4) сумма неустойки, подлежащей уплате за соответствующий Расчетный период; 5) Неоплаченная часть Минимального платежа без Сверхлимитной задолженности. Датой оплаты Минимального платежа является дата окончания Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по окончании которого он был определен. При отсутствии Задолженности Минимальный платеж равен нулю. После выставления ЗСВ Заемщик должен погасить Задолженность в полном объеме в течение 30 дней со дня выставления ЗСВ.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий, исполнение Заемщиком обязательств по Договору, связанных с погашением Задолженности осуществляется путем размещения на Счете денежных средств (не в результате предоставления Банком Кредита), и их дальнейшего списания Банком в погашение Задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со Счета, определенной Договором о Карте). Такие денежные средства могут быть размещены на Счете путем безналичного перевода денежных средств на Счет, внесения денежных средств в кассу Банка / банкомат Банка / терминал Банка для зачисления на Счет, а также иным способом, разрешенным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий, Заемщик обязан заключить Договор о Карте.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: до выставления ЗСВ при наличии Просроченных процентов Банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на текущую сумму Задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по уплате процентов за пользование Кредитом и до дня полной уплаты Просроченных процентов (включительно) либо до Дня оплаты ЗСВ (включительно) (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше); после выставления ЗСВ и при наличии Задолженности после Дня оплаты ЗСВ (не включая ранее начисленную неустойку) Банк взимает неустойку в размере 0,1 % на сумму такой Задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Днем оплаты ЗСВ, и до дня полного погашения такой Задолженности.

Согласно п.14 Индивидуальных условий Заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с Условиями кредитования счета «Русский Стандарт Imperia» (далее - Условия), являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

В соответствии с п.15 Индивидуальных условий, плата за выпуск и обслуживание Карты (взимается ежегодно) 25 000 руб. Заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с оказанием таких услуг.

Полная стоимость потребительского кредита составляет 25,51% годовых.

Согласно п. 1 Тарифного плана ТП IMP12-H, являющегося Приложением № к заявлению о предоставлении потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного К.Н.А, ДД.ММ.ГГГГ, плата за выпуск и обслуживание Карты, в том числе выпуск Карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной Карты: Основной карты – 25 000 руб., дополнительной карты – 7 500 руб.

В соответствии с п.5.1 Тарифного плана ТП IMP12-H, плата за совершение Операции получения наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка, а также в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций составляет 4,9% + 300 руб.

Согласно п.16 Тарифного плана ТП IMP12-H, неустойка определяется в размере, равном общей сумме подлежащих уплате в соответствующем расчетном периоде, но неуплаченных плат и комиссий (но не более 2 000 руб. за соответствующий расчетный период.

Пунктом 19 Тарифного плана ТП IMP12-H установлен льготный период кредитования: до 55 дней.

В соответствии с п.11.5. Условий кредитования счета «Русский Стандарт Imperia», Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования Кредита Банком и потребовать погашения Заемщиком Задолженности в полном объеме, сформировав и направив Заемщику Заключительный Счет-выписку.

Согласно п.13.2 Условий кредитования счета «Русский Стандарт Imperia», Банк имеет право расторгнуть Договор по Карте в одностороннем внесудебном порядке в случае расторжения Договора о Карте и/или закрытии Счета.

Оферта (предложение) К.Н.А, была акцептована (принята) Банком путем открытия ДД.ММ.ГГГГ на его имя банковского счета № и выдачи ему активированной банковской карты Русский Стандарт Imperia Platinum_credit, что подтверждается распиской в получении карты/ПИНа от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что на момент обращения К.Н.А, в банк сторонами были согласованы все существенные условия договора данного вида.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и К.Н.А, заключен договор, который является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и. следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Условия кредитования счета «Русский Стандарт Imperia» и Тарифный план ТП IMP12-H являются составной частью Договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая исследованный в судебном заседании договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В Постановлении Пленума ВАС РФ от 19.04.1999г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" разъяснено, что согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что данный договор, заключенный между К.Н.А, и Банком, является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия договора данного вида: условие об открытии и ведении банковского счета, обязанности банка принимать и поступающие на счет, открытый Клиенту, денежные средства, выполнении распоряжений Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, предоставлении кредита на соответствующую сумму со дня осуществления платежа, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), об обязанности клиента вернуть полученную сумму и уплатить проценты на нее, об обязанности клиента оплатить услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, а также срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора. То есть кредитный договор соответствует действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.

ДД.ММ.ГГГГ К.Н.А, были подписаны и получены на руки Индивидуальные условия договора потребительского кредита и Тарифный план ТП IMP12-H.

Ответчиком К.Н.А, карта была активирована и по ней были совершены расходные операции, что подтверждается движением средств по счету.

Таким образом, договор о карте с К.Н.А, заключен надлежащим образом в порядке, предусмотренном действующим законодательством, письменная форма договора соблюдена, следовательно, нарушений требований ст. 820 ГК РФ при заключении договора не установлено.

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.4.2 Условий кредитования счета, Банк согласно ст. 850 ГК РФ предоставляет Клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на Счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты при оплате товаров, получению наличных денежных средств, переводов.

Как следует из п.4.3 Условий, кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете суммы операций, указанных в п.5.2 Условий осуществляемых ( полностью или частично) за счет кредита.

Ответчик получил кредит и не внес ни одного платежа в счет погашения кредита, что также подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента.

Согласно п.7.7 Условий, в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п.8 Индивидуальных условий). Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки (п.2 Индивидуальных условий).

При этом, в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора.

Ответчиком К.Н.А, обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании указанных выше условий договора, Истец выставил Заемщику заключительную счет-выписку на погашение полной задолженности по договору о карте в размере 316 810,53 руб., установил срок для возврата задолженности по договору в полном объеме – до ДД.ММ.ГГГГ, что К.Н.А, выполнено не было. Задолженность по кредитному договору не погашена по настоящее время.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Согласно Расчету задолженности, общий размер задолженности К.Н.А, по Договору о карте № составляет 500 489,98 руб., которая включает в себя: - основной долг - 236 000 руб.; - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 36117,70 руб.; комиссия за снятие наличных – 13 364 руб.; неустойка за пропуск платежей - 31 328,83 руб.; - неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 183 679,45 руб.

Проверив данный расчет, который произведен в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела, суд находит его правильным. Доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, суду не представлено. Расчет ответчиком не оспорен.

Однако, истцом начислена сумма неустойки по ДД.ММ.ГГГГ, то есть по дату, которая еще не наступила. Суд находит необходимым взыскать неустойку по дату вынесения судебного решения.

Кроме того, размер неустойки, начисленной банком на сумму невозвращенного в срок кредита, по мнению суда, подлежит снижению, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств. При этом, суд исходит из следующего.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000г. №-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Начисление пени и ее взыскание не должны влечь разорения либо непомерных расходов гражданина по ее уплате, поскольку общий смысл гражданского законодательства не преследует таких целей. Поэтому взыскание пени, предусмотренной договором, требует учета фактической способности гражданина к ее уплате в полном размере начисленной суммы и не должно влечь лишения гражданина гарантий, предусмотренных ст. 7 Конституции Российской Федерации.

При решении вопроса о взыскании пени необходимо принимать во внимание соразмерность суммы пени размеру основного долга, причины несвоевременной уплаты основного долга и соблюдать принцип справедливости вынесенного судебного решения.

С учетом данных положений, срока неоплаты кредита, суд находит возможным, применить к спорным правовым отношениям сторон норму ст. 333 ГК РФ, в силу которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

При этом, согласно пункту 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с п. 70 данного Постановления по смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

Пунктом 71 Постановления предусмотрено, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии и пределы ее соразмерности. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Размер начисленной неустойки за просрочку возврата кредита, на сумму невозвращенного в срок кредита составил 183 679,45 руб. Данная выплата в целом повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга по займу, а в совокупности вызовет для него затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ.

При таких условиях, оценивая соразмерность предъявленной к взысканию суммы неустойки за просрочку возврата кредита, на сумму невозвращенного в срок кредита последствиям неисполнения обязательств, в целях соблюдения баланса интересов сторон, учитывая компенсационную природу неустойки, обстоятельства настоящего дела, учитывая общий правовой смысл ст. 7 Конституции РФ, применяя положения ст. 333 ГК РФ, пункта 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», размер основного долга, период просрочки обязательств, последствия нарушения обязательств, суд находит возможным снизить размер пени за просрочку возврата кредита, начисленных на сумму невозвращенного в срок кредита до 37 500 руб.

Сумму неустойки, начисленной Банком за просрочку уплаты процентов за пропуск платежей в размере 31 328,83 руб., суд полагает соразмерной и не находит оснований к ее снижению.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с К.Н.А, задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 354 310,53 руб., из которых: основной долг - 236 000 руб.; - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 36117,70 руб.; комиссия за снятие наличных – 13 364 руб.; неустойка за пропуск платежей - 31 328,83 руб.; - неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 37 500 руб.

В абзаце 4 п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 205 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» - удовлетворить частично.

Взыскать с К.Н.А, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 354 310,53 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 205 руб.

В большей части в удовлетворении требований АО «Банк Русский Стандарт» к К.Н.А, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья A.M. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ. Судья