Решение № 2-12/2025 2-12/2025(2-407/2024;)~М-391/2024 2-407/2024 М-391/2024 от 22 января 2025 г. по делу № 2-12/2025

Дело № 2-12/2025

67RS0029-01-2024-000810-17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2025 года г. Десногорск

Десногорский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Касаткина А.В.,

при секретаре Самариной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «МТС-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании кредитного договора и договоры страхования недействительными, применении последствий недействительности сделок, возложении обязанности направить информацию об аннулировании записей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «МТС-Банк» (далее – Банк) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности направить информацию об аннулировании записей, указав в обоснование требований, что 26.12.2023 в отношении нее были совершены мошеннические действия, а именно: через систему дистанционного банковского обслуживания в Банк от ее имени подано заявление о предоставлении нецелевого потребительского кредита, которое она не подавала. 26.12.2023 посредством принятия данного заявления был заключен кредитный договор <***> на ее имя на сумму 1 102 505 руб. и открыт счет №, а также оформлена виртуальная предоплаченная банковская карта, для расчетов которой открыт счет №. Заключение кредитного договора и выпуск карты были произведены путем подписания заявления аналогом ее собственноручной подписи. При заключении кредитного договора от ее лица также было дано согласие на подключение к программе добровольного страхования, в связи с чем сумма предоставленного кредита в части оплаты по договорам страхования была перечислена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». После заключения кредитного договора денежные средства в размере 750 000 руб. были переведены на карту, с которой были осуществлены операции по переводу денежных средств. 28.12.2023 она обратилась в ОМВД России по г. Десногорску Смоленской области с заявлением по факту совершения в отношении нее мошеннических действий, 26.01.2024 по данному факту было возбуждено уголовное дело № по ч. 4 ст. 159 УК РФ, по которому она признана потерпевшей. 09.01.2024 она обратилась к ответчику с заявлением о признании указанного кредитного договора недействительным, однако ей было отказано и предложено обратиться в правоохранительные органы. 10.04.2024 уголовное дело было приостановлено на основании п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ. 08.05.2024 она обратилась к ответчику с претензией о расторжении кредитного договора, однако ей было отказано. Уточнив требования, просит суд признать кредитный договор и договоры страхования недействительными, применить последствия недействительности сделок, обязать ответчика направить в бюро кредитных историй информацию об аннулировании записей по указанному кредитному договору.

Определениями Десногорского городского суда Смоленской области от 07.10.2024 и от 03.12.2024 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Национальное бюро кредитных историй» (далее – АО «НБКИ») соответственно.

Определением Десногорского городского суда Смоленской области от 25.12.2024 изменен статус третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на ответчика.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске доводам.

Банк, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, в адресованном суду ходатайстве просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, в письменных возражениях иск не признал, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, явку своего представителя не обеспечило, в адресованном суду ходатайстве просило о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, в письменных возражениях иск не признало, просило в удовлетворении иска отказать в полном объеме, поскольку доказательства ненадлежащего информирования об условиях страхования истца и полного досрочного погашения кредита не представлены.

АО «НБКИ», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, явку своего представителя не обеспечило, о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя или об отложении рассмотрения дела не просило, об уважительных причинах неявки в суд не сообщило, письменных возражений на иск не представило.

В силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей ответчиков и третьего лица.

Заслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства, оценив их во всей совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в п. 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных п. 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (п. 2 ст. 178 ГК РФ).

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (п. 3 ст. 178 ГК РФ).

Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные ст. 167 настоящего Кодекса. Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб, за исключением случаев, когда другая сторона знала или должна была знать о наличии заблуждения, в том числе если заблуждение возникло вследствие зависящих от нее обстоятельств. Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненных ей убытков, если докажет, что заблуждение возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает другая сторона (п. 6 ст. 178 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в п. п. 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные ст. 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки (п. 4 ст. 179 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (п. 2 ст. 847 ГК РФ).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 4 ст. 847 ГК РФ).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК РФ).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 9 ст. 5 Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение); способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5 Федерального закона).

Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с ч. 4 настоящей статьи (ч. 11 ст. 5 Федерального закона).

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1 ст. 7 Федерального закона).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона).

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (ч. 7 ст. 7 Федерального закона).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 Федерального закона).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также иных платежей заемщика, указанных в ч. ч. 3 и 4 ст. 6 настоящего Федерального закона, или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), сумм, направляемых на погашение процентов, и сумм, направляемых на уплату иных платежей заемщика, указанных в ч. ч. 3 и 4 ст. 6 настоящего Федерального закона, - в каждом платеже, общей суммы платежей заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа), указанных в ч. ч. 3 и 4 ст. 6 настоящего Федерального закона (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования (ч. 15 ст. 7 Федерального закона).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон), в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести товары (работы, услуги), возникающие правоотношения регулируются Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 3 постановления от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу п. 1 ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме (п. 1 ст. 14 Закона).

Вред, причиненный вследствие недостатков работы или услуги, подлежит возмещению исполнителем (п. 3 ст. 14 Закона).

Изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги) (п. 5 ст. 14 Закона).

Из материалов дела следует, что 26.12.2023 между Банком и ФИО2 заключен договор потребительского кредита (сформированный на основании заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета) <***>, по условиям которого последней предоставлен кредит для потребительских целей в размере 1 102 505 руб. на срок до 22.12.2028 с начислением 17,9% годовых.

В судебном заседании установлено, что указанный договор заключен дистанционно в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью путем введения СМС-кодов, доставленных 26.12.2023 на телефонный номер истца +№, и оформления заемщиком заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета, выпуске кредитной карты и ознакомления ее с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, тарифами Банка.

Из сообщения ПАО «МТС» от 22.11.2024 № 43497-Ц-2024 следует, что телефонный номер +№ принадлежит ФИО2

Согласно заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета <***> от 26.12.2023 истец просила открыть на ее имя текущие счета в рублях (счет-1 - №, счет-2 - №) и осуществить перевод суммы предоставленного кредита со счета-1 на счет-2, а также выпустить неименную банковскую карту 2200********1480 сроком действия до 01.2029 и заключить договор страхование с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе 28А (риски «ВУТ ВС», «Госпитализация ВС» и «Потеря работ»), перечислив страховую премию страховой компании в размере 218 419 руб. со счета-1, а также договор страхование с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе 31А (риски «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного»), перечислив страховую премию страховой компании в размере 125 686 руб. со счета-1.

Из выписки по счету ФИО2 № за период с 26.12.2023 по 29.12.2023 усматривается, что 26.12.2023 произошло списание денежных средств в размере 2 100 руб. за комиссионное вознаграждение за подключение пакета услуг по кредитному договору <***> от 26.12.2023, после чего было произведено зачисление денежных средств в размере 1 102 505 руб. (предоставление кредита по кредитному договору <***> от 26.12.2023), после которого произошли списания денежных средств в размере: 1 800 руб. (комиссионное вознаграждение за подключение пакета услуг по кредитному договору <***> от 26.12.2023); 218 419 руб. (оплата по дополнительному договору или полису № от 26.12.2023); 1 800 руб. (комиссионное вознаграждение за подключение пакета услуг по кредитному договору <***> от 26.12.2023); 125 686 руб. (оплата по дополнительному договору или полису № от 26.12.2023); 750 000 руб. (безналичное перечисление средств по поручению клиента со счета № в соответствии с договором № 000-500/23-034057488. Перевод собственных денежных средств согласно заявлению клиента); 1 800 руб. (комиссионное вознаграждение за подключение пакета услуг); 900 руб. (комиссионное вознаграждение за подключение пакета услуг по кредитному договору <***> от 26.12.2023).

Согласно выписке по счету ФИО2 № за период с 26.12.2023 по 29.12.2023 произведено зачисление денежных средств 26.12.2023 в размере 750 000 руб. (безналичное перечисление средств по поручению клиента со счета № в соответствии с договором № 000-500/23-034057488. Перевод собственных денежных средств согласно заявлению клиента), после чего произошли списания денежных средств в размере: 200 000 руб. (транзакции по картам МПС, включая комиссии (ЗК). Списание с картсчета, PEREVOD NA KARTU MTSB>MOSCOW RU\643\, дата транзакции 26.12.2023 19:41:48); 97 000 руб. (транзакции по картам МПС, включая комиссии (ЗК). Списание с картсчета, PEREVOD NA KARTU MTSB>VORONTSOVSKAYA D 1/3\MOSCOW\109147 RUSRUS\643\, дата транзакции ДД.ММ.ГГГГ 19:51:49); 200 000 руб. (транзакции по картам МПС, включая комиссии (ЗК). Списание с картсчета, PEREVOD NA KARTU MTSB>VORONTSOVSKAYA D 1/3\MOSCOW\109147 RUSRUS\643\, дата транзакции 26.12.2023 19:44:39).

Из материалов дела следует, что 26.01.2024 СО ОМВД России по г. Десногорску Смоленской области возбуждено уголовное дело № 12401660002000028 по заявлению ФИО2 о том, что неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, умышленно, из корыстных побуждений, путем обмана завладело личными данными истца, и от имени последней оформило кредит в Банке на сумму 750 000 руб., причинив ФИО2 материальный ущерб в крупном размере.

По данному уголовному делу ФИО2 признана потерпевшей.

Постановлением старшего следователя СО ОМВД России по г. Десногорску Смоленской области от 10.04.2024 указанное уголовное дело приостановлено в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ, в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

В судебном заседании установлено, что все действия по заключению кредитного и страховых договоров и переводу денежных средств на счета третьего лица со стороны потребителя были совершены путем введения цифровых кодов, направленных банком СМС-сообщениями, тогда как в силу приведенных положений закона, заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий: формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение информации об этих условиях, согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита и т.д.

Таким образом, упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами путем введения цифровых кодов, направленных Банком СМС-сообщениями, противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей, поскольку составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению Банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода.

Учитывая объем индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 26.12.2023 с приложениями, Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», Условий предоставления кредита и открытия банковского счета, Условий предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания, Правил добровольного страхования жизни и здоровья, полисов-офрерт добровольного страхования жизни и здоровья, времени, предоставленного истцу для заключения договора потребительского кредита и страховых договоров, было недостаточно для детального ознакомления с условиями сделки и введения кода, учитывая, что ФИО2, как потребитель не обладала специальными познаниями в данной сфере. Подписание ею указанных договоров путем однократного введения цифрового СМС-кода в условиях отсутствия достаточного времени для оценки их условий и особенностей не доказывает надлежащее ее информирование, как потребителя, о предоставляемой услуге.

Напротив, в отношении существа оспариваемых договоров истец заблуждалась, что подтверждается ее обращением 28.12.2023 в ОМВД России по г. Десногорску Смоленской области по факту мошеннических действий, в результате чего было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, в отношении неустановленного лица, а ФИО1 признана потерпевшей.

Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства того, каким способом и в какой форме ФИО2 была ознакомлена с индивидуальными условиями кредитного договора, составленными по установленной Банком России форме, каким образом между сторонами были согласованы индивидуальные условия договора, учитывая, что Банком в адрес истца на номер телефона были направлены только сообщения о необходимости введения кодов для подтверждения заявки на получение кредита, для подписания кредитного договора и для списания денежных средств. В указанных сообщениях отсутствуют сведения о существенных условиях кредитного договора, имеется только указание на сумму кредита – 1 102 505 руб. и ежемесячный платеж в размере 21 912 руб.

Какие-либо сведения о направлении истцу индивидуальных условий кредитного договора, кредитного отчета до предоставления Банком кредита, в материалах дела отсутствуют.

Действующим гражданским законодательством, основанным на принципе диспозитивности, предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают на основании соответствующего волеизъявления лица, которое должно быть выражено способом, не вызывающим сомнения в его наличии и в действительности его выражения надлежащим лицом.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что ФИО2 при заключении договора потребительского кредита и договоров страхования была введена в заблуждение, не намереваясь заключать указанные договоры, и предпринимала действия по их аннулированию.

При этом, Банк исходил только из формального соблюдения порядка подписания договоров, и не убедился, что намерение заключить договоры исходит от надлежащего лица.

Таким образом, доказательств того, что именно истец обратилась за получением кредита и получила кредитные денежные средства сторонами по делу не представлено.

В соответствии с п. 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если совершение сделки нарушает запрет, установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (п. п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 13.10.2022 № 2669-О, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В судебном заседании установлено, что договор потребительского кредита был заключен истцом посредством удаленного доступа к данным услугам в период времени с 18 час. 38 мин. до 19 час. 07 мин. 26.12.2023, при этом в период времени с 19 час. 40 мин. до 19 час. 51 мин., т.е. через незначительный промежуток времени после заключения кредитного договора, часть предоставленных кредитных средств в размере 200 000 руб., 200 000 руб. и 97 000 руб. была тут же переведена на счета третьих лиц в г. Москве.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии со стороны Банка, являющегося профессиональным участником этих правоотношений, признаков добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении кредитного договора и исполнении своих обязательств по нему.

Таким образом, установив, что кредитный договор и договоры страхования были заключены не в результате волеизъявления ФИО2, а в результате мошеннических действий неустановленного лица, суд приходит к выводу о признании договора потребительского кредита от 26.12.2023 и оформленных при его заключении в качестве дополнительных услуг договоров страхования, недействительными, поскольку Банком, как профессиональным участником кредитных правоотношений, не проявлена должная осмотрительность при оформлении кредита, которая способствовала перечислению заемных денежных средств неустановленным лицам по оформленному на имя истца обязательству.

Кроме того, заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в т.ч. в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставления кредитором денежных средств потребителю.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ обязанность доказать соблюдение требований закона при заключении договора потребительского кредита, в частности того, что заемщику была предоставлена полная информация о кредите и о договорах страхования, что индивидуальные условия договора кредита были согласованы с заемщиком, что волеизъявление на заключение договора исходило от заемщика, что способ предоставления кредита и номер карты для перечисления денег были указаны заемщиком, должна быть возложена на Банк.

Вместе с тем, Банк подобных доказательств суду не представил.

Кроме того, ни протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, ни другие материалы дела не подтверждают, что в адрес истца были направлены условия договоров страхования жизни и здоровья, подписанных в дальнейшем в автоматизированном режиме от ее имени. В заявлении о предоставления кредита и открытии банковского счета от 26.12.2023 указано, что ключевые информационные документы об условиях договоров добровольного страхования (Полиса) по программам 28А и 31А получены заемщиком на руки, что не соответствует действительности, т.к. оспариваемые договоры были заключены дистанционно.

Учитывая, что кредитный договор и договоры страхования заключены истцом, вопреки ее воле и ее интересам, а Банк, в свою очередь, при их заключении исходил только из формального соблюдения порядка подписания договоров, оспариваемые истцом сделки являются недействительными.

Кроме того, учитывая хронологию дистанционного взаимодействия истца и Банка, характер которого подпадал под признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, у Банка были достаточные основания усомниться в наличии согласия клиента на оформление кредита и распоряжение денежными средствами, и в результате чего осуществить приостановление операции, с последующим запросом у клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения.

В качестве последствий недействительности сделок судом применяются положения п. 2 ст. 167 ГК РФ в виде признания денежных средств по договору потребительского кредита <***> от 26.12.2023 в размере 1 102 505 руб. неполученными истцом, обязательства по их возврату и уплате процентов – не возникшими.

Поскольку договор потребительского кредита <***> от 26.12.2023 признан судом недействительным, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части возложения обязанности направить информацию об аннулировании записей, в связи с чем возлагает на Банк обязанность направить в АО «НБКИ» информацию об аннулировании записей о заключении ФИО2 договора потребительского кредита <***> от 26.12.2023.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО2 являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 (паспорт серии №) к ПАО «МТС-Банк» (ИНН <***>), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) о признании кредитного договора и договоров страхования недействительными, применении последствий недействительности сделок, возложении обязанности направить информацию об аннулировании записей удовлетворить.

Признать недействительным договор потребительского кредита <***> от 26.12.2023, заключенный между ФИО2 и ПАО «МТС-Банк».

Признать недействительными договоры добровольного страхования жизни и здоровья №№, 1084198208 от 26.12.2023, заключенные между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Применить последствия недействительности сделок, путем приведения сторон в первоначальное положение, а именно: признать денежные средства по договору потребительского кредита <***> от 26.12.2023 в размере 1 102 505 (один миллион сто две тысячи пятьсот пять) рублей неполученными, обязательства по их возврату и уплате процентов – не возникшими.

Обязать ПАО «МТС-Банк» направить в АО «Национальное бюро кредитных историй» информацию об аннулировании записей о заключении ФИО2 договора потребительского кредита <***> от 26.12.2023.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Десногорский городской суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Касаткин

Решение изготовлено в окончательной форме 06.02.2025