Решение № 2-3254/2025 2-457/2026 от 7 апреля 2026 г.

89RS0001-01-2025-000286-17

Дело № 2-457/2026

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2026 года г. Салехард

Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи: Подгайная Н.Н.

при секретаре судебного заседания: Шмойловой К.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с настоящим иском к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», с учетом уточненных исковых требований просила взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховое возмещение по договорам страхования:

ЖЗОООР0010001740674 от 08.02.2022 года в размере 189209 рублей 80 копеек

ЖЗОООР0040001404358 от 09.12.2022 года в размере 142466 рублей 72 копеек

ЖЗОООР0050002931075 от 10.05.2023 года в размере 219162 рублей 02 копеек

ЖЗОООР0060000284675 от 12.02.2024 года в размере 244000 рублей.

Также просила взыскать:

убытки в размере 267876 рублей 43 копеек;

проценты за пользование чужими денежными средствами по договорам страхования:

ЖЗОООР0010001740674 от 08.02.2022 года на сумму долга 223166.34 рублей за период с 29.07.2024 года по 25.03.2026 года в размере 63746.64 рублей;

ЖЗОООР0040001404358 от 09.12.2022 года на сумму долга 165798.37 рублей за период с 29.07.2024 года по 25.03.2026 года в размере 47359.69 рублей;

ЖЗОООР0050002931075 от 10.05.2023 года на сумму долга 292422.60 рублей за период с 29.07.2024 года по 25.03.2026 года в размере 83529.44 рублей;

ЖЗОООР0060000284675 от 12.02.2024 года на сумму долга 381327.66 рублей за период с 29.07.2024 года по 25.03.2026 года в размере 108924.84 копеек.

В обоснование иска указано, что между ПАО "Сбербанк России" и ею были заключены кредитные договоры: 1) № от 08.12.2022 г., 2) № от 10.12.2022 г., 3) № от 10.05.2023 г., 4) № от 02.02.2024 г. При заключении данных кредитных договоров были заключены договоры на страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни». В электронном виде были подписаны договоры страхования: ЖЗОООР0010001740674 от 08.02.2022 года в размере 189209 рублей 80 копеек, ЖЗОООР0040001404358 от 09.12.2022 года в размере 142466 рублей 72 копеек, ЖЗОООР0050002931075 от 10.05.2023 года в размере 219162 рублей 02 копеек, ЖЗОООР0060000284675 от 12.02.2024 года в размере 244000 рублей. В период действия вышеуказанных договоров наступил страховой случай, а именно в результате хирургического вмешательства на левом коленном суставе 14 февраля 2024 года было получено осложнение в форме послеоперационного тромба, в связи с чем оказана медицинская помощь в период с 08.04.02024 по 15.05.2024 г., что отражено в выписки амбулаторной карты. Открыт лист нетрудоспособности с 14 февраля 2024 г. по 19 июля 2024 г. Диагноз М17.0 левого коленного сустава был установлен в период действия договоров страхования. 14 августа 2024 года истцом в адрес ответчика направлены документы на страховое возмещение. Однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием события, подпадающего под признаки страхового риска. Поскольку временная нетрудоспособность возникла в результате заболевания, диагностированного в период действия договоров страхования, то истец полагает, что имеет место страховой случай и ответчик обязан к плате страхового возмещения по условиям договора страхования. При этом, истец банку уплачивала штрафные санкции, которые являются убытками истца и подлежат возмещению ответчиком. В связи с тем, что ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца, ответчик пользовался чужими денежными средствами, которые подлежат возмещению ответчиком.

В судебном заседании истец поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в иске, просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик своего представителя для участия в деле не направил, письменные возражения не представил, представив документы, послужившие основанием для отказа в страховом возмещении.

Положениями ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду предоставлено право рассмотреть дело в порядке заочного производства, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Третье лицо ПАО Сбербанк, ГБУЗ «СОКБ» своих представителей для участия в деле не направили.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (п. 1 ст. 1 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п.2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из представленных документов следует, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключены кредитные договоры: 1) № от 08.02.2022 г. на сумму займа 310179 рублей 64 копеек под 15.9% годовых, 2) № от 10.12.2022 г. на сумму займа 233551 рублей 46 копеек под 20% годовых, 3) № от 10.05.2023 г. на сумм займа 369281 рублей 44 копеек под 22.90% годовых, 4) № от 12.02.2024 г. на сумму займа 909090 рублей 91 копейку под 27.90% годовых.

Согласно справкам ПАО Сбербанк по указанным кредитам имеется задолженность.

По указанным кредитным договорам заключены договоры страхования: ЖЗОООР0010001740674 от 08.02.2022 года в размере 189209 рублей 80 копеек, ЖЗОООР0040001404358 от 09.12.2022 года в размере 142466 рублей 72 копеек, ЖЗОООР0050002931075 от 10.05.2023 года в размере 219162 рублей 02 копеек, ЖЗОООР0060000284675 от 12.02.2024 года в размере 244000 рублей по программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика.

По кредитному договору <***> от 08.02.2022г. ДСЖ-9/2202 П10, срок действия страхования с 08.02.2022г. по 07.02.2027г.; - по кредитному договору № от 09.12.2022г. ДСЖ-9/2212 П10, срок действия страхования с 09.12.2022г. по 08.12.2027г.; - по кредитному договору № от 10.05.2023г. ДСЖ-9/2305 П10, срок действия страхования с 10.05.2023г. по 09.05.2028г.; - по кредитному договору № от 12.02.2024г. ДСЖ-9/2402 П2, срок действия страхования с 12.02.2024г. по 11.02.2029г.

К страховым рискам по указанным договорам относятся «временная нетрудоспособность в результате заболевания» (п.п.1.1 п.1).

По страховым рискам «временная нетрудоспособность в результате заболевания» датой начала срока страхования является дата, следующая за 60-м календарным днем с даты списания/внесения платы за участие. Дата окончания строка страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания /внесения платы за участие.

Выгодоприобретателями по договору являются по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «смерть», «Инвалидность или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания) застрахованное лицо.

Застрахованным лицом по указанным договорам страхования является истец.

Из представленных суду медицинских документов следует, что истец поступила на лечение в ГБУЗ «СОКБ» с 14.02.2024 года и проходила лечение в связи с поставленным диагнозом «М 17.0 остеортрит левого коленного сустава, разрыв медиального мениска. 15.02.2024 года выполнена операция: артроскопия левого коленного сустава, артроскопический шов медиального мениска левого коленного сустава.

По заболеванию истец находилась на листке нетрудоспособности: 14.02.2024-19.02.2024, 20.02.2024-21.02-2024, 22.02.2024-07.03.2024, 08.03.2024-22.03.2024, 23.03.2024-05.04.2024, 06.04.2024-08.04.2024, 09.04.2024-23.04.2024, 24.04.2024-08.05.2024, 09.05.2024-22.05.2024,23.05.2024-06.06.2024, 07.06.2024-21.06.2024, 22.06.2024-05.07.2024, 06.07.2024-19.07.2024.

Из представленных медицинских документов не следует, что ранее истцу был установлен указанный выше диагноз, по поводу которого истец находилась на листке нетрудоспособности.

Истец обратилась с заявлениями о страховом возмещении в связи с наступлением страхового случая по договорам страхования.

Ответами ответчика от 15.08.2024,15.12.2024 истцу отказано в страховом возмещении по указанным договорам страхования в связи с отсутствием страхового события.

Истец обратилась в службу финансового уполномоченного, однако последним истцу было отказано в принятии обращения в связи с рассмотрением спора в суде.

Отсутствие решения финансового уполномоченного при изложенных обстоятельствах не препятствует рассмотрению настоящего спора по существу.

Поскольку временная нетрудоспособность в результате указанного заболевания наступила в период действия договоров страхования, суд приходит к выводу, что указанный случай относится к страховому риску по договору страхования и подлежит возмещению ответчиком.

Суд считает необходимым взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 ФИО6, родившейся <дата> страховое возмещение по договорам страхования:

ЖЗОООР0010001740674 от 08.02.2022 года в размере 189209 рублей 80 копеек

ЖЗОООР0040001404358 от 09.12.2022 года в размере 142466 рублей 72 копеек

ЖЗОООР0050002931075 от 10.05.2023 года в размере 219162 рублей 02 копеек

ЖЗОООР0060000284675 от 12.02.2024 года в размере 244000 рублей.

Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).

В силу п.1 ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

П.1 ст.393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно п.1 ст.394 ГК РФ если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.

Согласно ч.2 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей" если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Поскольку истец уплатила штрафные санкции по кредитным договорам и понесла убытки в связи с отказом ответчика выплатить страховое возмещение, то убытки в размере 267876 рублей 43 копеек (согласно представленному расчету) подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации) (пункт 37).

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о взыскании процентов за пользование денежными средствами.

Из представленных стороной истца расчетов следует, что проценты по ст. 395 ГК РФ рассчитаны на сумму долга по кредитному договору. Суд полагает указанные расчеты неверными.

Суд считает необходимым взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по договорам страхования согласно расчетам суда:

ЖЗОООР0010001740674 от 08.02.2022 года на сумму долга 189209 рублей 80 копеек за период с 29.07.2024 года по 25.03.2026 года в размере 58884 рублей 05 копеек,

ЖЗОООР0040001404358 от 09.12.2022 года на сумму долга 142466 рублей 72 копеек за период с 29.07.2024 года по 25.03.2026 года в размере 44337 рублей 11 копеек

ЖЗОООР0050002931075 от 10.05.2023 года на сумму долга 219162 рублей 02 копеек за период с 29.07.2024 года по 25.03.2026 года в размере 68205 рублей 52 копеек

ЖЗОООР0060000284675 от 12.02.2024 года на сумму долга 244000 рублей за период с 29.07.2024 года по 25.03.2026 года в размере 75935 рублей 35 копеек.

Указанное согласуется с правовой позицией, изложенной в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 04.03.2025 N 33-КГ24-14-К3.

Пункт 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» определяет, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 397419 рублей 27 копеек.

Оснований для снижения штрафа суд не усматривает.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации подлежит взысканию государственная пошлина в размере 28101 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 ФИО7, родившейся <дата> (паспорт №) страховое возмещение по договорам страхования:

ЖЗОООР0010001740674 от 08.02.2022 года в размере 189209 рублей 80 копеек

ЖЗОООР0040001404358 от 09.12.2022 года в размере 142466 рублей 72 копеек

ЖЗОООР0050002931075 от 10.05.2023 года в размере 219162 рублей 02 копеек

ЖЗОООР0060000284675 от 12.02.2024 года в размере 244000 рублей,

штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 397419 рублей 27 копеек,

убытки в размере 267876 рублей 43 копеек,

проценты за пользование чужими денежными средствами по договорам страхования:

ЖЗОООР0010001740674 от 08.02.2022 года на сумму долга 189209 рублей 80 копеек за период с 29.07.2024 года по 25.03.2026 года в размере 58884 рублей 05 копеек,

ЖЗОООР0040001404358 от 09.12.2022 года на сумму долга 142466 рублей 72 копеек за период с 29.07.2024 года по 25.03.2026 года в размере 44337 рублей 11 копеек

ЖЗОООР0050002931075 от 10.05.2023 года на сумму долга 219162 рублей 02 копеек за период с 29.07.2024 года по 25.03.2026 года в размере 68205 рублей 52 копеек

ЖЗОООР0060000284675 от 12.02.2024 года на сумму долга 244000 рублей за период с 29.07.2024 года по 25.03.2026 года в размере 75935 рублей 35 копеек,

а всего: 1707496 рублей 27 копеек.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в размере 28101 рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать. Решение является заочным, ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В окончательной форме решение суда будет составлено/составлено 08.04.2026 года.

Председательствующий Н.Н. Подгайная