Решение № 2-1090/2019 2-1090/2019~М-831/2019 М-831/2019 от 19 августа 2019 г. по делу № 2-1090/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Белогорский городской суд <адрес> в составе:

судьи Ситниковой Е.С.

при секретаре Киевской Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о признании незаконными условия кредитного договора, признании кредитного договора исполненным, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» было заключено кредитное соглашение (договор) № о выдаче заемщику кредита в сумме <данные изъяты>. В обеспечение данного договора заключен договор страхования с ООО «Альфастрахование-Жизнь» с уплатой страхового взноса в сумме <данные изъяты>. В этот же день, в виду того, что необходимость в использовании заемных средств отпала, сумма кредита в размере <данные изъяты> была возвращена в банк. Впоследствии им была возвращена сумма по договору страхования в размере <данные изъяты>. Таким образом, заемщик полностью исполнил перед банком свои обязательства. Однако до настоящего времени кредитный договор не расторгнут, в связи с тем, что со стороны истца имеется неуплата суммы комиссии за зачисление денежных средств на счет, комиссии за суперставку в размере <данные изъяты>, исходя из чего истцу начислены проценты и сумма долга составляет <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка направлена претензия о досудебном прекращении договора кредитования в связи с исполнением заемщиком обязательств. Претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, но до настоящего времени в адрес истца отзыв на претензию не поступал. Взыскание с заемщика иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено. В данном случае физическое лицо как сторона договора фактически было лишено возможности влиять на его содержание. Банком осуществлен перевод средств со счета кредитного договора на договор № без согласия заемщика

На основании изложенного, просил суд:

Признать незаконными условия кредитного договора о включении в него обязанности заемщика по уплате комиссии за услуги в сумме <данные изъяты>, комиссии в размере <данные изъяты> за зачисление средств на счет банка, комиссии за неразрешенный пропуск платежа в сумме <данные изъяты>, комиссии за суперставку в размере <данные изъяты>.

Признать договор № исполненным и расторгнуть данный договор.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменных возражениях на иск указано, что банк заключил с ФИО1 договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>. Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Условия, Тарифы, Заявление были получены истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в заявлении. При оформлении кредита истец располагал полной информацией о кредите, о порядке его возврата и списании денежных средств со счета заемщика. Истец принял на себя все права, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением, т.к. договор подписан им без разногласий. Таким образом, банк исполнил перед истцом обязанность по доведению необходимой информации по кредитной договору. Основания для признания вышеуказанных пунктов заявления недействительными отсутствуют. В соответствии с п. 7 заявления о предоставлении кредита по программе «Кредит наличными» своей подписью истец выразил согласие на участие в программе страхования ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с п. 6 данного заявления, своей подписью подтвердил, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы. Положениями тарифа предусмотрено оказание услуги «Уменьшаю платеж». Условия предоставления потребительских кредитов п. 5.2 закрепляют правила оказания услуги. В п. 2.17 Согласия в качестве услуг, оказываемых за отдельную плату, содержаться: согласие заемщика на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и тарифами. Просил в иске отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, - Центральный банк – Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствии лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО "Почта Банк" с заявлением по установленной форме о предоставлении потребительского кредита (Согласие заемщика (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит").

Своей подписью ФИО1 подтвердил, что согласен на заключение договора № на условиях, изложенных в разделе 2 "Индивидуальные условия договора потребительского кредита", неотъемлемыми частями договора являются Условия и Тарифы.

Согласно п. п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий, лимит кредитования определен в размере <данные изъяты>., в том числе: кредит 1 – 144 <данные изъяты> кредит 2 – <данные изъяты>, срок возврата кредита (плановая дата погашения) определен на ДД.ММ.ГГГГ (срок возврата кредита 1 – <данные изъяты> платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – <данные изъяты> платежных периодов от даты заключения договора), базовая процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых.

Пункт 6 Индивидуальных условий предусматривает количество платежей – <данные изъяты>, размер платежа – <данные изъяты>. Указано, что размер платежа при подключении услуги «уменьшаю платеж» - <данные изъяты>.

В п. 9 Индивидуальных условий указано, что заключение отдельных договоров не требуется.

Пункт 17 Индивидуальных условий содержит условия об услугах оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату.

Так, в графе п. 17 Индивидуальных условий указано, что своей подписью на согласии он подтверждает, что согласен на оказание услуг и оплату комиссии по договору в соответствии с Условиями и Тарифами.

В данном пункте им подтверждено согласие на подключение ему услуги «Кредитное информирование». Размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа – <данные изъяты>, 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа – <данные изъяты> рублей.

Также он дал согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка». Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора: <данные изъяты>% от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту; <данные изъяты>% от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту.

Пунктом 18 Индивидуальных условий установлено, что полная сумма, подлежащая выплате, составляет 1 <данные изъяты>, включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссии по кредиту.

В п. 19 Индивидуальных условий ФИО1 подтвердил своей подписью, что заранее дает банку акцепт на исполнение (частичное исполнение) предъявленных Банком (получателем средств) распоряжений на списание в пользу Банка денежных средств с его счета, в том числе суммы банковских комиссий согласно Тарифам за проведение операций в рамках договора.

В п. 14 Индивидуальных условий ФИО1 подтвердил своей подписью, что с условиями договора, изложенными в Условиях, Тарифах ознакомлен и согласен.

На основании оферты заемщику ФИО1 был открыт счет №, произведено его кредитование.

В тот же день сторонами заключен договор страхования, в подтверждение чего ФИО1 выдан страховой полис.

Сумма страховой премии в размере <данные изъяты>. была истцом в полном объеме оплачена за счет полученных кредитных средств, на основании распоряжения клиента о предоставлении в рамках, установленного кредитного лимита с зачислением на счет, в дату совершения первой расходной операции по счету сверх суммы первой расходной операции.

Также истцом дано согласие на заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с открытием сберегательного счета №.

Согласно Тарифов по предоставлению потребительских кредитов, Условий предоставления потребительских кредитов предусмотрено взимание комиссии за услугу «Гарантированная ставка» (Услуга «Суперставка»), за подключение услуги «Пропускаю платеж», услуги «Кредитное информирование», услуги «Автопогашение», услуги «Погашение с карты».

П. 7.3 Условий предоставления потребительских кредитов предусмотрено, что за пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить Банку «Комиссию за неразрешенный пропуск платежа» согласно Тарифам.

Материалами дела подтверждено и стороной истца не оспаривалось, что Согласие на кредиты подписано ФИО1 лично, что свидетельствует о волеизъявлении истца на заключение договора на предложенных в нем условиях. Дополнительные услуги выбраны им добровольно.

Доказательств, свидетельствующих о недобросовестном поведении ответчика ПАО "Почта Банк" при заключении с ФИО1 кредитного договора, не представлено.

При этом суд обращает внимание на то, что согласие на подключение услуг «Кредитное информирование», «Гарантированная ставка» («Суперставка») ФИО1 давал, поставив отметку в графе "согласен" и, подписав соответствующую дополнительную графу, для подписи в Согласии заемщика на кредит. Вместе с тем, Согласие заемщика на кредит позволяло отказаться от данных услуг, в случае, если бы истец поставил отметку в графе "не согласен".

При таких обстоятельствах, включение данных условий в кредитный договор не свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя со стороны ответчика, поскольку основаны на принципе свободы заключения договора.

Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. Доказательств обратного, не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Более того, как усматривается из выписки по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ удерживались комиссии за услугу Кредитное информирование и за услугу Суперставка, на предоставление которых истец дал свое согласие.

Вопреки доводам истца, перевод со счета № (договор № от ДД.ММ.ГГГГ) на счет № (договор № от ДД.ММ.ГГГГ) в размере <данные изъяты> был произведен банком на основании распоряжения ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного лично им.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Правовых оснований для расторжения договора № от ДД.ММ.ГГГГ суд не усматривает.

Также из представленных документов следует, что ответчик выдвигает задолженность у истца только по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В отношении договора № от ДД.ММ.ГГГГ претензии банком не предъявляются.

Поскольку в силу ст. 3 ГПК РФ судебной защите подлежит только нарушенное или оспариваемое право, исковые требования в части признания договора № исполненным, при отсутствии спора об этом, не могут быть удовлетворены судом.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о признании незаконными условия кредитного договора, признании кредитного договора исполненным, расторжении кредитного договора, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Ситникова

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.