Решение № 2-1367/2019 2-1367/2019~М-1434/2019 М-1434/2019 от 20 августа 2019 г. по делу № 2-1367/2019

Дело № 2-1367/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 21 августа 2019 года

Ленинский районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи Большаковой Т.В.,

при секретаре Токаревой Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ИНКОР Страхование» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «ИНКОР Страхование» о взыскании страховой премии, мотивировав свои требования тем, что **.**,** между ним и ПАО «Плюс Банк» заключен договор потребительского кредита № ** на сумму <данные изъяты>, на срок 60 месяцев с даты заключения договора. Согласно п. 11 индивидуальных условий предоставления ПАО «ПЛЮС БАНК» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс» кредит предоставляется на следующие цели: <данные изъяты> рублей на покупку транспортного средства; <данные изъяты> рублей – на оплату услуг компании за присоединение заемщика к договору добровольного коллективного страхования; <данные изъяты> на оплату услуг по договору на оказание услуг «Карта ассистанских услуг» заключенному заемщиком с компанией, предоставляющие данные услуги. **.**,** истцом написано заявление на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков. Согласно п. 2 данного заявления ФИО1 дал согласие быть застрахованным, и просил ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» предпринять действия для распространения на истца условий добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем – ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» и ООО «ИНКОР Страхование». Согласно памятке застрахованному лицу период ответственности страховщика по всем страховым рискам, включенным в ответственность по договору страхования начинается с даты начала срока страхования в отношении конкретного застрахованного лица. Срок страхования составляет с **.**,**. Страховая сумма на день распространения на истца действия договора страхования составляет <данные изъяты> рублей. Согласно п. 5 заявления страхования плата составляет <данные изъяты> рублей. В пункте 10 Заявления указано, что ФИО1 имеет право отказаться от присоединения Договору страхования, а также то, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и отказ истца от страхования не может является основанием для отказа в заключении с истцом кредитного договора. **.**,** ФИО1 в адрес ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» и ООО «ИНКОР Страхование» было направлено заявление об отказе распространения на истца условий добровольного коллективного страхования от несчастных случаев № ** от **.**,**, заключенного между страхователем – ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» и ООО «ИНКОР Страхование», также в данном заявлении содержалось требование вернуть истцу страховую премию в размере <данные изъяты> рублей в течение 10 рабочих дней с даты получения этого заявления. На момент обращения с настоящим заявлением период охлаждения по заключенному истцом договору страхования не истек. На сегодняшний день денежные средства не оплачены. Просит, с учетом уточнения исковых требований, взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал.

Представители ответчика, третьих лиц в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, причины не явки суду не известны, признаны судом не уважительными.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить частично.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Статья 450.1 ГК РФ предусматривает, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случаях, если при наличии оснований для отказа от договора (исполнения договора) сторона, имеющая право на такой отказ, подтверждает действие договора, в том числе путем принятия от другой стороны предложенного последней исполнения обязательства, последующий отказ по тем же основаниям не допускается (п.п. 1,2,4,5).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (часть 2).

Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Судом установлено и иных доказательств суду не представлено, что согласно договору добровольного коллективного страхования № ** от **.**,**, заключенному между ООО «ИНКОР Страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование», договор заключен на условиях программы добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков разработанной в соответствии с действующим законодательством РФ, на основе правил страхования, указанных в программах страхования, в редакции, действующей на момент заключения договора. Страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Застрахованными лицами по договору являются физические лица – заключившие с кредитной организацией договоры о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям соответствующей программы страхования… Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору является любое физическое или юридическое лицо, назначенное с письменного согласия застрахованного лица (п.1.1-1.4.). В случае прекращения распространения действия договора на новых застрахованных лиц, страхователь обязан в течение 5 (пяти) рабочих дней передать страховщику список застрахованных лиц и перечислить страховые премии за застрахованных лиц, принятых на страхование со дня окончания последнего отчетного месяца до дня прекращения распространения действия договора на новых застрахованных лиц, а также …(п.9.5)(л.д.38-46).

**.**,** между ФИО1 и ПАО «Плюс банк» был заключен кредитный договор по программе «АвтоПлюс» № **, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> рубля со сроком погашения кредита 60 месяцев под 22,6% годовых. В соответствии с п.11 договора кредит предоставлен банком на следующие цели: <данные изъяты> рублей на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками; <данные изъяты> рублей на оплату услуг компании за присоединение заемщика к договору добровольного коллективного страхования, <данные изъяты> рублей на оплату услуг по договору на оказание услуг «Карта ассистанских услуг» заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги. Минимальный перечень страховых рисков: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1-й группы) в результате несчастного случая. Выгодоприобретатель по договору страхования – застрахованное лицо, а в случае его смерти- наследник застрахованного лица по закону. Застрахованный – ФИО1, наименование страховой компании ООО «Инкор Страхование», страховая сумма <данные изъяты> рубля, срок страхования 25 месяцев. Наименование компании поставщика услуг ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» (п.21). Наименование компании поставщика услуги ООО «Автоассист» (п.22) (л.д.5-7,20-23).

**.**,** ФИО1 было подано заявление на страхование по программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, согласно которому за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на него условий договора страхования, он обязан уплатить страхователю плату в размере <данные изъяты> рубля, в которую включена уплаченная страхователем страховщику страховая премия в размере <данные изъяты> рублей. В случае неуплаты указанной суммы страхование не осуществляется (п.5). В случае отказа от участия в программе страхования страхователь не возвращает уплаченную плату в соответствии с настоящим пунктом (п.7) (л.д.56).

**.**,** года ФИО1 в адрес ООО «ИНКОР Страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» было направлено заявление об отказе от распространения на него условий добровольного коллективного страхования от несчастных случаев № ** от **.**,**, заключенного между страхователем ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» и ООО «ИНКОР Страхование», возврате страховой премии, которые были получены ООО «Инкор Страхование» **.**,**, а ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» **.**,** (л.д.8-11).

Из реестра заключенных договоров страхования с ООО «ИНКОР Страхование» за период с **.**,** по **.**,** следует, что ФИО1 присоединен к договору № **№ ** от **.**,**., страховая премия составляет <данные изъяты> рублей (л.д.47-48).

Согласно правил страхования граждан от несчастных случае ООО «ИНКОР Страхование» (СК «Росинкор Резерв») договор страхования прекращается до наступления срока на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности смерть страхователя (застрахованного лица) по причинам иным, чем наступление страхового случая. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.7.9). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.7.9. настоящих правил. При отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное (п.7.10) (л.д.49-56).

Согласно платежным поручениям № ** от **.**,** и № ** от **.**,** ПАО «Плюс Банк» перечислило ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» <данные изъяты> рублей, клиент ФИО1 и ООО «Автоасист» <данные изъяты> рублей, клиент ФИО1 (л.д.24,24 оборот).

Согласно ответа ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» на заявление ФИО1 от **.**,** страховой брокер, распространив условия договора добровольного коллективного страхования, заключенного между ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» и ООО «Инкор Страхование», путем включения ФИО1 в состав застрахованных, в полном объеме оказал услуги, предусмотренные договором оказания услуг (заявление)…. В договоре добровольного коллективного страхования, в качестве страхователя выступает страховой брокер, являющейся юридическим лицом, и в данном договоре страхования не предусмотрен возврат премии страхователю в случае исключения физического лица из списка застрахованных. Учитывая изложенное, при реализации ФИО5 права на отказ от участия в программе страхования, страховщик не возвращает страхователю (страховому брокеру) страховую премию. В то же время, учитывая, что ФИО1 является физическим лицом, проведены переговоры со страховщиком (ООО «Инкор Страхование»), в результате которых страховщик готов осуществить возврат части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования. Возврат части страховой премии за не истекший срок действия договора составляет <данные изъяты> рублей. Количество полных дней за не истекший срок страхования 749 дней, общее количество полных дней действия договора 761 (с 03.06.2019г. по 02.07.2021г.), дата обращения в страховой брокер **.**,**, страховая премия по договору составляет <данные изъяты> рублей. Страховой брокер, в полном объеме оказал услуги страхового брокера в размере <данные изъяты> рублей, которые не подлежат возврату (л.д.75).

Из ответа ООО «Инкор Страхование» от **.**,** ФИО1 следует, что у общества не имеется правовых оснований для возврата страховой премии, уплаченной страхователем ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование», в связи с тем, что страховая премия уплачивается обществу (страховщику) ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование», следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования (л.д.76).

Согласно ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Разрешая заявленные требования в части взыскания платы за включение в число участников страхования по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» и ООО «Инкор Страхование», путем включения в состав застрахованных с уплатой страховой премии в размере <данные изъяты> рублей суд исходит из того, что право на отказ от добровольного страхования в течение 14 дней с возвратом страховой премии гарантировано действующим законодательством РФ как страхователю, так и застрахованному лицу.

ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» будучи страхователем, включил истца в число участников страхования, истец уведомил ответчика до истечения 14 дней о своем отказе от договора, страховой случай ко дня отказа не наступил.

В рассматриваемом случае, со стороны истца имел место отказ от дополнительной услуги, что допускается законом и не может быть каким-либо образом ограничено со стороны контрагента.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Вышеназванное Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования, вступило в законную силу и действовало в момент заключения кредитного договора и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению как страховщиком, так и страхователем. Данное Указание, вопреки ошибочному суждению ответчика и третьего лица применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ООО «Инкор Страхование» в пользу ФИО1 <данные изъяты> рублей.

Согласно п.3 ст.31 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В связи с тем, что взыскание денежных средств в размере 3428,68 рублей, обусловлено отказом истца от договора страхования (в период охлаждения), а не недостатками оказанной услуги, за нарушение сроков оказания которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей», требование истца о взыскании неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации "О защите прав потребителя" не основаны на нормах действующего законодательства и не подлежат удовлетворению.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, и с учетом, что суду не представлено доказательств удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ФИО1 штраф в размере <данные изъяты> рублей (3428,68/2).

Оснований для снижения размера штрафа в порядке ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска до 20 000 рублей - 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей, а также искового заявления неимущественного характера.

Исходя из размера удовлетворенных судом требований, с учетом, что истец освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере 400 рублей.

На основании изложенного, суд считает необходимым исковые требования ФИО1 удовлетворить частично, взыскать с ООО «Инкор Страхование» в пользу ФИО1 <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей – страховая премия, <данные изъяты> рублей – штраф, в остальной части в удовлетворении требований - отказать, взыскать с ООО «Инкор Страхование» государственную пошлину в доход государства в размере 400 рублей.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Инкор Страхование» в пользу ФИО1 <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей – страховая премия, <данные изъяты> рублей – штраф, в остальной части в удовлетворении требований - отказать.

Взыскать с ООО «Инкор Страхование» государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Большакова Т.В.

Изготовлено **.**,**.