Решение № 2-2326/2018 2-2326/2018~М-1516/2018 М-1516/2018 от 17 сентября 2018 г. по делу № 2-2326/2018

Дело №2-2326/18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2018 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

судьи Кочеткова Д. В.,

при секретаре Зиминой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась с иском к ответчикам Банку ВТБ (ПАО), ООО СК ВТБ-Страхование о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что -Дата- между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор кредита №, по условиям которого Истцу предоставлен кредит в размере 329114 руб. под 15,5 % годовых. -Дата-. истцом подано Банку ВТБ (ПАО) Заявление, о включение ее в договор коллективного страхования заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +». Плата за участие в программе страхования составила 69114 руб., из которых вознаграждение Банка составляет – 13822,80 руб., возмещение затрат Банка ВТБ (ПАО) на оплату страховой премии Страховщику – 55291,20 руб.

Согласно п.2 Заявления, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Данный пункт Заявления противоречит позиции Банка РФ, а так же позиции Верховного суда РФ, обоснованной в определении от -Дата- по делу №.

-Дата- истцом в адрес Банка ВТБ (ПАО), было подано заявление (претензия) об исключении его из числа застрахованных лиц по Договору коллективного страхования заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем исключения из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +». Ответчик требования Истца оставил без удовлетворения.

Истец просит: взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в свою пользу плату за участие в программе страхования в размере 69114 руб., из которых вознаграждение банка 13822,80 руб., возмещение затрат на оплату страховой премии 55291,20 руб.; обязать Банк ВТБ (ПАО) исключить истца из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Определениями суда от -Дата- производство по делу в части требований к ООО СК ВТБ-Страхование прекращено в связи с отказом истца от иска, ООО СК ВТБ-Страхование привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора.

В судебном заседании представитель истица ФИО2, действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования, ссылаясь на доводы иска.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя ответчика, третьего лица извещенных о дате и времени судебного заседания надлежащим образом.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в письменных возражениях иск не признал. В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК ВТБ-Страхование, страхователем – Банк, истец – застрахованное лицо. Указание ЦБ РФ от -Дата- №-У предусматривает возврат страховой премии страхователю в период охлаждения и неприменимо в данном случае, т.к. истец не является страхователем. Данное Указание неприменимо в отношении суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования. Указание возлагает обязанность по возврату оплаченной страховой премии на страховщика. Страховая премия получена страховщиком ООО СК ВТБ-Страхование, что подтверждается справкой от -Дата-, платежным поручением от -Дата- №, копией акта № от -Дата-. Банк не располагает информацией о направлении заемщиком заявления об отказе от страхования страховщику. У Банка обязанность по отправлению страховщику поступивших в Банк заявлений об отказе от страхования отсутствует. Финансовая услуга по подключению к программе коллективного страхования банком истцу оказана надлежащим образом.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ВТБ 24 ПАО (страхователь) заключен договор коллективного страхования №, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка ВТБ 24 (ПАО) на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю, то есть в Банк.

-Дата- между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор кредита №, по условиям которого Истцу предоставлен кредит в размере 329114 руб. под 15,5 % годовых.

-Дата- истцом также подано Заявление, о включение ее в договор коллективного страхования заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +».

Плата за участие в программе страхования составила 69114 руб., из которых вознаграждение Банка составляет – 13822,80 руб., возмещение затрат Ответчика на оплату страховой премии Страховщику – 55291,20 руб.

В соответствии выпиской по лицевому счету ФИО1 за период с -Дата- --Дата- оплачена страховая премия в размере 69114 руб. -Дата-.

Как следует из копии письма ООО СК «ВТБ Страхование» от -Дата- №, ФИО1 является застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования от -Дата- №, программа страхования «Финансовый резерв. Программа Лайф+», оплаченный период страхования -Дата- по -Дата-, размер страховой премии 55291,20 руб., дата поступления на расчетный счет страховщика -Дата-. Страховая премия Банком ВТБ24 оплачена в полном объеме.

В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования истец подтвердила, что ознакомлена Банком с Условиями страхования.

-Дата- истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении из числа участников Программы страхования и возврате уплаченных за обеспечение страхования сумм. Заявление истца оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно выписке из Единого госреестра юридических лиц Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) 01.01.2018г., который является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу -Дата-, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1- здесь и далее редакция на момент возникновения спорных отношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Условиями договора коллективного страхования № от -Дата- предусмотрена возможность обращения застрахованного лица с заявлением об исключении его из числа участников программы страхования и возврате страховой премии. Согласно и. 5.7 договора страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В соответствии с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися приложением к договору коллективного страхования № от -Дата-, застрахованным является физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по Договору страхования (раздел 2 Условий).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (раздел 3 Условий).

Выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом (раздел 10 Условий).

Аналогичные положения содержит договор коллективного страхования № от -Дата-.

Согласно заявлению на включение в число участников Программы страхования платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к Программе страхования, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ.

Истец надлежащим образом обратился в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии.

В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Как следует из п. 5.3 договора коллективного страхования № от -Дата-, в отношении конкретного застрахованного он вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в Заявлении на включение и Бордеро, при условии уплаты Страхователем страховой премии в отношении данного Застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Согласно п. 4.3 Договора страховые, премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения Страхователем от Страховщика подписанного Акта, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования.

На момент обращения истца -Дата- с заявлением об исключении из числа участников Программы страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии страховая премия еще не была перечислена Банком страховщику, соответственно, договор страхования в отношении истца еще не вступил в силу.

Таким образом, учитывая право истца на возврат страховой премии при отказе от договора добровольного страхования в установленный срок, оснований перечислять страховую премию страховщику после получения заявления истца об отказе от договора у Банка не имелось.

При таких обстоятельствах заявленная истцом сумма расходов на оплату страховой премии подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Поскольку на момент отказа истца от участия в программе страхования страховая премия не была перечислена страховщику, подлежит взысканию и комиссия за подключение к Программе страхования.

Кроме того, как следует из содержания договора коллективного страхования № от -Дата-, Банк в рамках исполнения услуги по подключению к Программе страхования помимо включения в договор новых застрахованных, предоставления Бордеро и уплаты страховой премии обязан предоставлять по электронной почте по запросу страховщика при наступлении события, имеющего признаки страхового, необходимую информацию о застрахованном, назначить своего представителя для решения общих вопросов и обеспечения контроля за выполнением условий договора, незамедлительно сообщить страховщику обо всех существенных изменениях в принятом на страхование риске. Кроме того, Банк вправе исключить из договора застрахованных путем подачи страховщику Бордеро, заменить выгодоприобретателя, названного в договоре, с согласия застрахованного другим лицом, уведомив об этом страховщика.

Таким образом, вопреки доводу ответчика, доказательств того, что Банком обязанность по подключению истца к программе коллективного страхования исполнена в полном объеме на дату отказа истца от участия в программе страхования -Дата-, материалы дела не содержат.

Суд признает за истцом его право как потребителя в силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» в любое время отказаться от дополнительно предоставленной кредитором услуги присоединения к Программе страхования при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Вместе с тем в материалы дела ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие его реальные затраты по оказанию услуги подключения истца к страхованию на момент обращения истца с заявлением об отказе от страхования.

Учитывая изложенное, необходимость оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов в данном случае отсутствует. Суд приходит к выводу о взыскании с ответчика комиссии за подключение к Программе страхования.

В силу п.б ст. 13 Закона «О защите прав потребителей№ при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пленум Верховного Суда РФ в пункте 46 Постановления от -Дата- № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указал, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены требования истца, то в его пользу подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Сумма штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя составляет 34557 руб., что составляет 50% от суммы удовлетворенных требований потребителя (69114 х 50%).

В силу части 1 статьи 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования от -Дата- №, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 (ПАО).

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 плату за участие в программе коллективного страхования в размере 69114 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 34557 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход МО « г. Ижевск» госпошлину в размере 2273,42 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его принятия через суд, принявший решение по делу.

Судья Кочетков Д.В.