Решение № 2-592/2017 2-592/2017 ~ М-546/2017 М-546/2017 от 22 августа 2017 г. по делу № 2-592/2017

Дело № 2-592/2017

Поступило 26.06.2017г.


Р Е Ш Е Н И ЕИ М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

23 августа 2017г. г. Барабинск Новосибирской области

Судья Барабинского районного суда Новосибирской области Расколупова Г.А.,

рассмотрев гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд после отмены ДД.ММ.ГГГГ судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи 3-го судебного участка Барабинского судебного района Новосибирской области(л.д.7) с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 60017руб.79коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины, оплаченной при подаче иска в суд, обосновывая свои требования ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком ФИО1 по указанному кредитному договору(л.д.3).

Учитывая, что требования ПАО «Совкомбанк» по формальным признакам относились к категориям дел, названным в пункте 1 части первой статьи 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, то оно было принято к производству суда и определено к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Исследовав изложенные в представленном исковом заявлении объяснения представителя истца, возражения и доводы ответчика, на основании доказательств, представленных в течение установленных судом сроков, суд приходит к мнению, что заявленные истцом требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором указала, что просит ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставить ей потребительский кредит в размере 80355руб.87коп. на срок 36 месяцев под 32,70% годовых, что подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.17).

ООО ИКБ «Совкомбанк» была предложена ФИО1 на основании её заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ также ДД.ММ.ГГГГ встречная оферта в виде Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, в которых ООО ИКБ «Совкомбанк» было предложено ФИО1 предоставление кредита в размере 80355руб.87коп. на срок 36 месяцев под 32,70% годовых, которые, в свою очередь, акцептовала ФИО1, что подтверждается акцептом Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий потребительского кредита № с участием Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков(л.д.19-23), индивидуальными условиями Договора потребительского кредита(л.д.14-16,24).

Также ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подала в ООО ИКБ «Совкомбанк» заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков(л.д.18), в котором имеется условие о том, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,60% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита, а также условия страхования содержатся в заявлении на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания(л.д.25).

Согласно п.1,2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Поскольку ООО ИКБ «Совкомбанк» были направлены в адрес ФИО1 оферта в виде Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, которые ФИО1 акцептовала, подписав ДД.ММ.ГГГГ акцепт Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий потребительского кредита № с участием Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков(л.д.19-23), а также индивидуальнее условия Договора потребительского кредита(л.д.14-16,24), суд признает, учитывая положения ст.ст. 819-820, 432-433 Гражданского кодекса Российской Федерации, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 80355руб.87коп. на срок 36 месяцев под 32,70% годовых.

В настоящее время ООО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовано в форме преобразования и изменило наименование на публичное акционерное общество «Совкомбанк», что подтверждается представленными в суд решением № 8 единственного участника ОАО ИКБ «Совкомбанк» от 08.10.2014(л.д.37-38), свидетельством о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту её нахождения(л.д.39), свидетельством о государственной регистрации юридического лица(л.д.39), генеральной лицензией на осуществление банковских операций № 963 от 05.12.2014(л.д.34), изменениями № 1 от 27.11.2014, вносимыми в устав ОАО ИКБ «Совкомбанк»(л.д.34-36), уставом ОАО ИКБ «Совкомбанк»(л.д.40-43).

Истцом обязательства по указанному кредитному договору в отношении ответчика ФИО1 были выполнены путем зачисления кредитных денежных средств со ссудного счета на депозит суммы кредита в размере 80355руб.87коп., выдачи заемщику ФИО1 из данных кредитных средств сумм по её заявлению путем перечисления на счет ФИО1 средств в размере 62 000руб., и списания с указанной суммы кредита денежных средств в размере 17356руб.87коп. в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и в размере 999руб.в качестве комиссии за карту Gold, что подтверждается выпиской по счету(л.д.11-13), мемориальным ордером №(л.д.13), соответствует Общим и Индивидуальным условиям Договора Потребительского кредитования, на которых ФИО1 акцептовала ООО ИКБ «Совкомбанк» заключение кредитного договора(л.д.19-23,14-16,24).

Условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, соответствуют обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действовавшим в момент их заключения и не были оспорены ответчиком ФИО1 в возражениях на иск по основаниям недействительности или ничтожности(л.д.49).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 810 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу, полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно Графику- памятке, который является частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №, согласно данному кредитному договору ФИО1 приняла на себя обязательства по погашению кредита и уплате причитающихся банку процентов в размере 3531руб.15коп. ежемесячно до 15-го числа каждого месяца(в случае, если 15-ое выпадает на выходной день, то до 1-го рабочего дня, следующего за ним), что следует из Графика(л.д.24).

Обязательства Заемщика ФИО1 по кредитному договору с ООО ИКБ «Совкомбанк» в части уплаты процентов за пользование кредитом и погашения суммы кредита в сроки платежей, не исполняла надлежащим образом, поскольку в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вносила платежи в погашение кредиту и уплату процентов с пропуском установленных приведенными условиями кредитного договора сроков, в течение ДД.ММ.ГГГГ в период с ДД.ММ.ГГГГ.17 по ДД.ММ.ГГГГ внесла только один платеж – ДД.ММ.ГГГГ в размере 2000руб., после чего и до ДД.ММ.ГГГГ(дату формирования выписки по счету) перестала осуществлять внесение платежей в оплату кредита и процентов, что подтверждается выпиской по счету(л.д.11-13), не соответствует приведенным выше условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающим обязанность ФИО1 по погашению кредита и уплате причитающихся банку процентов в размере 3531руб.15коп. ежемесячно до 15-го числа каждого месяца(л.д.24).

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №, которые, как установлено выше, являются составными частями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, предусмотрена ответственность заемщика при нарушении срока возврата кредита(части кредита), а именно – уплата неустойки в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки(л.д.15).

В подтверждение заявленного искового требования истцом представлен расчет задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ(л.д.8-10).

Согласно расчету задолженности ответчика, произведенного истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ(л.д.8-10), размер неустойки по ссудному договору составляет 16067руб.63коп., размер неустойки на просроченную ссуду - 1972руб.05коп..

Проверяя правильность расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенного истцом на ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к мнению, что истцом необоснованно заявлена к взысканию с ответчика неустойка в размере 16067руб.63коп. ввиду следующих обстоятельств.

Так, согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Также, согласно п.2 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с указанными выше пунктами Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № истцом произведен расчет неустойки на сумму остатка задолженности по основному долгу в сумме 1972руб.05коп.

Данная неустойка в силу изложенных обстоятельств начислена истцом за неисполнение ФИО1 обязательств заемщика правомерно.

При этом исходя из отсутствия заявленного ФИО1 требования о снижении данной неустойки, учитывая основания для её уменьшения, предусмотренные ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации оценивая размер данной пени(неустойки), соотнося его с размерами нарушения обязательств по кредитному договору, суд приходит к мнению, что размер данной пени на просроченную ссуду соразмерен последствиям нарушения ФИО1 обязательств по кредитному договору, учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность ненадлежащего исполнения обязательства, соотношение процентной ставки по займу и процентной ставки по неустойке, и не подлежит исходя из данных обстоятельств уменьшению.

Доводы ответчика, изложенные в возражениях на иск о необоснованности начисления данной неустойки по основания превышения ее ставки относительно ключевой ставки Центрального банка РФ не основаны на законе.

В то же время начисление истцом неустойки на сумму основного долга, срок возврата которой не наступил на дату ежемесячных платежей, в которую допущено неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, в соответствии с Пунктом 12 подпункт 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №, а также п.6.1 Общих условий Договора потребительского кредита(л.д.29-29), произведенной истцом в сумме 16067руб.63коп. является незаконным и противоречащим условиям договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком на приведенных выше условиях. Индивидуальные условия Договора потребительского кредита и Общие условия Договора потребительского кредита не предусматривают условие о праве кредитора начислять и предъявлять к взысканию с ответчика неустойку «по ссудному договору», начисленную на полную сумму остатка задолженности по основному долгу, как это делал истец согласно представленному расчету(л.д.9-10).

Термин «остаток задолженности», либо «задолженность» содержащийся приведенном п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ специально не истолкован.

В соответствии со ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

С учетом буквального значения содержащихся в п.п.1 п. 12 указанного договора слов и выражений, термин «остаток задолженности» означает применительно к содержанию данного пункта договора такую задолженность денежных средств, которую заемщик в соответствии с принятыми на себя обязательствами был должен внести кредитору и не внес в установленные данным кредитным договором сроки.

Остаток задолженности по своему значению не равнозначен остатку основного долга по кредиту, срок возврата(выплаты) которого не наступил.

При указанных обстоятельствах, у истца отсутствует право требования с ответчика взыскания неустойки в размере 16067руб.63коп., которая рассчитана исходя из той суммы основного долга, срок исполнения обязательств по возврату которой не наступил.

Следовательно, требование истца о взыскании с ответчика пени по ссудному договору в размере 16067руб.63коп.не подлежит удовлетворению.

Таким образом, при расчете иска начислил и заявил к взысканию с ответчика неустойку, исчисленную двумя способами, основываясь на одном и том же пункте кредитного договора, устанавливающем ответственность заемщика.

Согласно п.2 ст.811Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что, как установлено выше, ответчиком ФИО1 были допущены неоднократные просрочки по внесению платежей в погашение кредита и оплату процентов, а именно, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вносила платежи в погашение кредиту и уплату процентов с пропуском установленных приведенными условиями кредитного договора сроков, в течение ДД.ММ.ГГГГ: в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внесла только один платеж – ДД.ММ.ГГГГ в размере 2000руб., после чего и до ДД.ММ.ГГГГ(дату формирования выписки по счету) перестала осуществлять внесение платежей в оплату кредита и процентов, что подтверждается выпиской по счету(л.д.11-13), в связи, с чем у истца имеется согласно приведенному содержанию п.2 ст.811Гражданского кодекса Российской Федерации имеется право требовать от ответчика досрочного возврата всей задолженности по кредиту.

Должнику ФИО1 истцом направлялась досудебное уведомление о возврате всей суммы задолженности по договору о потребительском кредитовании по месту жительства, указанному ею в заявлении о предоставлении потребительского кредита, что подтверждается уведомлением(л.д.30), реестром почтовых отправлений(л.д.31-33).

Обстоятельств, свидетельствующих, что требования Банка ответчиком ФИО1 в настоящее время исполнены добровольно в полном объеме либо частично, в судебном заседании не установлено.

Из п.1 и п.2 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что лица, не исполнившее обязательство, несут ответственность при наличии вины(умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Законом или договором иные основания ответственности по данному кредитному договору не предусмотрены.

Ответчиком не представлены доказательства отсутствия вины в неисполнении обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ФИО1.

Исходя из изложенного выше, заявленные исковые требования истцом являются правомерными, подлежат частичному удовлетворению.

Исходя из изложенного, суд приходит мнению, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 43950руб.15 коп. в том числе, основной долг 38142руб.00 коп., проценты за пользование кредитом 3836руб.10коп., пеня за просрочку уплаты кредита 1972руб. 05 коп...

Решая вопрос о возмещении судебных расходов, суд руководствуется ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины подлежит удовлетворению исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст. 194- ст.199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р., уроженки <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 43950руб.15 коп. в том числе, основной долг 38142руб.00 коп., проценты за пользование кредитом3836руб.10коп., пеня за просрочку уплаты кредита 1972руб. 05 коп., и судебные расходы в сумме 1518руб.50коп..

Решение суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, вступает в законную силу по истечении пятнадцати дней со дня его принятия, если не поданы апелляционные жалоба, представление.

Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Г.А. Расколупова

Решение составлено в окончательной форме 07.09.2017.

Судья