Решение № 2-143/2024 2-143/2024(2-3032/2023;)~М-2381/2023 2-3032/2023 М-2381/2023 от 4 июля 2024 г. по делу № 2-143/2024

Дело № 2-143/2024

24RS0028-01-2023-002949-47


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05.07.2024 г. Красноярск

Кировский районный суд города Красноярска в составе:

председательствующего судьи Резникова Ю.Е.,

при помощнике ФИО1, секретаре Идимечевой Ю.Н.,

представителе ответчика ФИО2 – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4 заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО4 кредит в сумме <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Заемщик ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Истец полагает, что наследником умершей является ответчик, который принял наследство. Учитывая изложенное, Банк просит взыскать с ответчика задолженность в размере <данные изъяты> рублей, а также госпошлину <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине своей неявки в суд не сообщил, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившегося представителя истца.

Представитель ответчика возражала против удовлетворения заявленных требований, полагала, что в рассматриваемой ситуации наступил страховой случай, а кроме того, подлежат применению положения законодательства о пропуске истцом сроков исковой давности для обращения в суд.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав сторону ответчика, находит заявленные исковые требования законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как установлено в судебном заседании, истец – Банк предоставил ФИО4 на основании ее заявления от ДД.ММ.ГГГГ кредит на сумму <данные изъяты> рублей по условиям кредитной карты. Процентная ставка составляет 20 % годовых, беспроцентный срок кредитования 60 месяцев. Срок действия лимита кредитования и кредита – до востребования. Платежный период составляет 25 дней. С условиями предоставления кредита, обслуживания выданной кредитной карты заемщик ФИО4 ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в договоре от ДД.ММ.ГГГГ, а также представленные банком квитанции о фактическом получении кредитной карты.

Одновременно с этим ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 заполнено заявление о присоединении к программе страхования рисков держателей кредитных банковских карт ПАО КБ «Восточный» (ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк»).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ПАО «Восточный экспресс банк» (страхователь) заключен коллективный договор страхования держателей банковских карт. По условиям данного договора выгодоприобретатель – лицо, которому принадлежит право на получение страховой выплаты. Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо либо в случае его смерти – наследники по закону (п. 1.2 договора). Согласно п. 3.1 названного договора страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) произвести выплату застрахованному лицу, в пользу которого заключен договора страхования, в пределах установленной в договоре страховой суммы. Договор страхования заключается в отношении застрахованных лиц – физических лиц, указанных в договоре, и в отношении лиц, о которых страхователь уведомил страховщика в течение срока действия договора в порядке, предусмотренном разделом 5 договора. Застрахованными по настоящему договору являются держатели банковских карт в ПАО КБ «Восточный», указанные в писке застрахованных лиц (п. 3.3 договора).

Согласно п. п. 4.1, 7.3 договора страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления, в т.ч. смерти застрахованного по любой причине (п. 4.1.2). По страховому риску «Смерть» страховая выплата производится выгодоприобретателю (наследнику застрахованного) в размере 100 % страховой суммы, если ранее страховые выплаты в отношении данного застрахованного не производились, или за вычетом ранее осуществленных страховых выплат.

Согласно приложению к коллективному договору страхования держателей банковских карт, представленному по запросу суда, ФИО4 включена в реестр застрахованных лиц на 2019, 2020 гг. (кредитный договор №).

По сведениям органа ЗАГС ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем выдано свидетельство о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из расчета задолженности, представленного Банком, задолженность ФИО4 по кредитному договору № составляет <данные изъяты> рублей и складывается из следующих сумм: неустойка за просроченную ссуду <данные изъяты> рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> рублей, просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> рублей, иные комиссии <данные изъяты> рублей.

Представленный Банком расчет ответчиком по существу не оспорен, сумма задолженности в порядке ст. 56 ГПК РФ не опровергнута.

Доказательств, подтверждающих оплату указанной задолженности, стороной ответчика суду не представлено.

Согласно представленным материалам наследственного дела, открытого нотариусом Красноярского нотариального округа ФИО5, ответчик ФИО2 получил свидетельство о праве на наследство по завещанию от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с указанным свидетельством ФИО2 унаследовал за ФИО4 ? долю в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес> кадастровым номером №. Согласно выписке из ЕГРП кадастровая стоимость названного объекта недвижимости составляет <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании ответчик не оспаривал кадастровую стоимость квартиры, доводов о несоответствии кадастровой стоимости рыночной цене квартиры также не приводил. При таких обстоятельствах суд полагает возможным руководствоваться указанной стоимостью объекта невидимости при определении стоимости унаследованного имущества (<данные изъяты> * ? = <данные изъяты>).

Сведений о наличии за умершей иного движимого и (или) недвижимого имущества в материалах гражданского дела не имеется, сторонами не представлено и судом не добыто.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону (ст. 1111 ГК РФ).

Наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина (ст. 113 ГК РФ).

На основании ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина. При объявлении гражданина умершим днем открытия наследства является день вступления в законную силу решения суда об объявлении гражданина умершим, а в случае, когда в соответствии с п. 3 ст. 45 настоящего Кодекса днем смерти гражданина признан день его предполагаемой гибели, - день и момент смерти, указанные в решении суда.

К наследованию могут призываться граждане, находящиеся в живых в момент открытия наследства, а также зачатые при жизни наследодателя и родившиеся живыми после открытия наследства (п. 1 ст. 1116 ГК РФ).

В соответствии с положениями п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (ст. 1117), либо лишены наследства (п. 1 ст. 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2 ст. 1152 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (абз. 1 п. 1). Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п. 60 вышеприведенного Постановления указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Пунктом 61 названного Постановления предусмотрено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ). Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (п. 1 ст. 1114 ГК РФ).

Ответчик ФИО2, получив свидетельство о праве на наследство по завещанию, вступил в наследство. Как лицо, принявшее наследство, принял на себя, среди прочего, ответственность и по долговым обязательствам ФИО4

Поскольку ответчик принял наследство после смерти заемщика, соответственно, он отвечает перед Банком за имеющиеся долги наследодателя в пределах стоимости перешедшего ему имущества.

Учитывая, что стоимость наследственного имущества превышает долг по кредитному договору, а иных наследников у умершей ФИО4 не имеется, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца, взыскав с ФИО2 образовавшуюся сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей.

Оценивая доводы стороны ответчика о наступлении страхового случая и необходимости взыскания денежных средств со страховой компании, суд приходит к следующему.

В соответствии с коллективным договором страхования жизни и здоровья заемщиков, к которому была присоединена ФИО4, страхование осуществляется на случай наступления смерти застрахованного по любой причине. Страховая выплата по данному страховому риску осуществляется в размере 100 % страховой суммы, если ранее страховые выплаты в отношении застрахованного лица не производились, или за вычетом ранее осуществленных страховых выплат.

Выгодоприобретателем по данному договору является лицо, которому принадлежит право на получение страховой выплаты. Выгодоприобретателями по настоящему договору является застрахованное лицо, либо в случае смерти – наследники по закону (п. 1.2 договора).

Таким образом, исходя из того, что выгодоприобретателем по указанному договору страхования является наследник застрахованной ФИО4 – ФИО2, то именно последний вправе ставить перед страховой компанией вопрос о выплате страховой выплаты при наступлении страхового случая, у банка (истца) таких прав не имеется, в связи с чем банк также не вправе и получать какие-либо страховые выплаты по данному договору.

Заявленные исковые требования основаны на кредитном договоре, заключенном между банком и ФИО4, страховая компания стороной кредитного договора не является, обязательств по исполнению кредитного договора перед банком она не имеет.

С учетом изложенного, основания для взыскания со страховой компании страхового возмещения по коллективному договору страхования в пользу банка отсутствуют.

Кроме того, на неоднократно запрашиваемые судом сведения у страховщика из ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступали ответы, согласно которым ФИО2 с заявлением о выплате страховой суммы в страховую компанию не обращался, документов, свидетельствующих о наступлении страхового случая, не предоставлял, страховая компания вопрос о наступлении страхового случая не рассматривала.

С учетом данных обстоятельств, суд не имеет правовых оснований для взыскания с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца задолженности по кредитному договору.

Установленная судом сумма задолженности наследодателя по кредиту, а также соответствующие судебные расходы истца, подлежат взысканию в полном объеме с наследника, принявшего наследство, то есть с ответчика ФИО2 на основании ст. 1175 ГК РФ с учетом того, что размер полученной ФИО2 наследственной массы сумму задолженности перед банком многократно превышает.

Оценивая ходатайство ответчика о применении сроков исковой давности, суд не находит оснований для его удовлетворения ввиду следующего.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как усматривается из материалов дела, условиями кредитного договора предусмотрено внесение минимального обязательного платежа, который состоит из процента от лимита кредитования (10 % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода - платежный период 25 дней), суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, суммы просроченной задолженности по процентам и кредиту, пени и штрафов.

Таким образом, стороны согласовали условия возврата задолженности по кредитному договору путем уплаты минимального платежа в определенный платежный период.

Согласно расчету задолженности, представленному банком, а также выписке о движении денежных средств по кредитной карте ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ произвела пополнение счета кредитной карты.

Вместе с этим, согласно тарифам по финансовому продукту «Карта Халва» процентная ставка по срочной задолженности составляет 20 % годовых; срок действия кредитного договора – до востребования; льготный период кредитования - 60 месяцев, т.е. 5 лет. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи (при их наличии). Платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – один месяц.

Учитывая изложенные выше условия погашения задолженности, обусловленные договором кредитования периоды платежей, представленный Банком (истцом) расчет задолженности, включенные в него периоды, а также принимая во внимание дату обращения истца с исковым заявлением в суд, срок исковой давности по заявленным требованиям пропущенным не является.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) неустойку за просроченную ссуду <данные изъяты> рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> рублей, просроченную ссудную задолженность <данные изъяты> рублей, иные комиссии <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) уплаченную госпошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.Е. Резников

Мотивированное решение суда изготовлено 12.07.2024.