Решение № 2-3189/2018 2-3189/2018~М-3397/2018 М-3397/2018 от 6 ноября 2018 г. по делу № 2-3189/2018

Дело № 2-№/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2018 года г. Хабаровск

Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Шапошниковой т.В.

при секретаре судебного заседания Спириной Ю.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитным договорам, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитным договорам, возмещении судебных расходов. В обосновании своих требований ссылается на то, что <данные изъяты> г. между банком и ответчиком был заключен договор № № о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт банка и Тарифов на обслуживание международных пластиковых карт. Ответчик, подписав анкету-заявление на выпуск и получение международной банковской карты, получил банковскую карту № № с установленным лимитом 121 000,00 руб. В соответствии с Тарифами, а также распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) проценты за пользование кредитом составляют 24,00% годовых. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. В связи с чем по состоянию на 23.07.2018 г. образовалась задолженность по кредиту общий размер которой (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 146 285,14 руб., из которой сумма основного долга кредита – 121000,00 руб., сумма плановых процентов – 21154,16 руб., сумма задолженности по пеням – 4130,98 руб..

<данные изъяты> года между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1420 000,00 руб на срок по 30.09.2019 год, с взыманием за пользование кредитом 21,6 % годовых, а ответчик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, согласно п.п.4.1.1 Правил. Возврат кредита и проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком ежемесячно 30-го числа каждого календарного месяца. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, <данные изъяты> года ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1420000,00 руб. Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства выполнила не полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить проценты, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Исходя из изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика общую задолженность по кредитному договору образовавшуюся по состоянию на 19.07.2018 год в размере 1391 057,26 руб., из которой задолженность по основному долгу 1133 827,58 руб., плановые проценты за пользование кредитом в размере 196 074,72 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов- 20 499,23 руб.,пени по просроченному долгу – 40 655,73 руб., а так же судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной за обращение с иском в суд в размере 15886,71 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО2,действующий по доверенности исковые требования поддержал в полном объеме,дополнительно пояснил, что при оформлении кредитного договора № № на сумму 1420000,00 руб. с ФИО1 не заключался договор страхования в обеспечение кредитных обязательств,что подтверждается материалами кредитного досье. Кроме того, в п.13 Анкеты-заявления на получение кредита,заемщик выразил не согласие на подключение программе страхования.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, просил о снижении размера неустоек по кредитам. Также пояснил,что при оформлении кредита на сумму 1420000,00 руб. им была оформлена страховка, однако страхового полиса и иных документов,подтверждающих заключение договора страхования у него нет. Нарушил график платежей по причине снижения дохода,потери работы. В настоящее время предпринимает меры к трудоустройству.

Выслушав лиц,участвующих в деле,исследовав и оценив доказательства, представленные сторонами, суд приходит к следующему.

Частью 2 ст. 17 Конституции РФ закреплено что, основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения.

В соответствие с ч. 2 ст. 17 ГК РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

При этом, частью первой указанной статьи определено, что гражданская правоспособность- способность иметь гражданские права и нести обязанности признается в равной мере за всеми гражданами.

В силу ч. 1 ст. 21 ГК РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восе мнадцатилетнего возраста.

Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу требования ст. 820 ГК РФ, а так же ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как требует ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку….

На основании представленных документов суд установил, что <данные изъяты> года ответчиком была подана анкета-заявление в адрес истца, который в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014г. изменил название на Банк ВТБ 24 (ПАО), а такжена на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от 09.11.2017 г. (протокол №51 от 10.11.2017г.), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (протокол 02/17 от 07.11.2017г.) Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество), на получение банковской карты. В связи с чем <данные изъяты> году заключен договор №№ о предоставлении и использовании банковских карт банка путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт и Тарифов на обслуживание международных банковских карт ВТБ 24 (ПАО), согласно которому Банком ответчику была выдана банковская карта с установленным лимитом в размере 121000, 00 руб. с взыманием за пользование кредитом 24,00 % годовых.

Ответчику была предоставлена банковская карта № № с лимитом 121 000,00 руб., что подтверждается распиской в ее получении, уведомлением о полной стоимости кредита.

С учетом положений п. 5.3.,5.4 Правил ответчик был обязан возвратить сумму кредита(овердрафта) и уплатить проценты за пользованием кредита в следующие сроки и порядке:

-ежемесячно не позднее 20 числа месяца,следующего за месяцем предоставления кредита(месяцем пользования кредитом)-погасить не менее 3% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;

-не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты- погасить всю сумму задолженности по кредиту ( овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Учитывая неисполнение ответчиком своих обязательств по возврату кредита, по состоянию на 23.07.2018 г. образовалась задолженность по кредиту общий размер которой (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 146 285,14 руб., из которой сумма основного долга кредита – 121000,00 руб., сумма плановых процентов – 21154,16 руб., сумма задолженности по пеням – 4130,98 руб..

<данные изъяты> года между ВТБ 24 (ПАО), который на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от 09.11.2017 г. (протокол №51 от 10.11.2017г.), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (протокол 02/17 от 07.11.2017г.) Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1420000,00 руб на срок по 30.09.2019 год, с взыманием за пользование кредитом 21,6 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, <данные изъяты> года ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1420000,00 руб.

В соответствии с п.п..4.1.1 Правил, п.6 Согласия на кредит, возврат кредита и проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком ежемесячно 30-го числа каждого календарного месяца.

Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства выполнил не в полном объеме,допустил просрочку внесения платежей с июля 2017 года.

По состоянию на 19.07.2018 год образовалась задолженность по кредиту в размере 1 391 057,26 руб., из которой задолженность по основному долгу 1133 827,58 руб., плановые проценты за пользование кредитом в размере 196 074,72 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов- 20 499,23 руб.,пени по просроченному долгу – 40 655,73 руб.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, в соответствии с требованием от 30.05.2018 года о досрочном истребовании задолженности Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить проценты, а также иные суммы, предусмотренные кредитными договорами. В соответствии с ч.1,2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из …договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с ч.ч.1-2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

16.06.2018 года Банком ответчику были направлены уведомления о досрочном возврате оставшейся суммы кредита, а также об уплате причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитных договоров.

Согласно ч.1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться … неустойкой.

В силу ч.1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 331 ГК РФ,соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

При заключении кредитного договра стороны достигли соглашения о неустойке, в соответствии с согласием на кредит,в случае просрочки обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает пени в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств(п.12 Согласия на кредит).

В соответствии с пунктом 5.6 Правил предоставления и использования банковских карт за несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Поскольку ответчик не выполняет обязательства ро возврату суммы займа в сроки.установленные соглашением сторон,с него в пользу истца должна быть взыскана неустойка. Согласно представленному истцом расчету размер пени по кредитному договору № <данные изъяты><данные изъяты> года по состоянию на 23.07.2018 года составил 41309,77 руб., по кредитному договору № № от <данные изъяты> года по состоянию на 19.07.2018 год составил: пени по просроченным процентам- 204 992, 29 руб.,пени по просроченному долгу – 406 557,27 руб. Суд соглашается с представленными истцом расчетами неустойки.данный расчет ответчиком не оспорен.

Истец снизил размер неустойки по кредитам на 90% и просит взыскать с ответчика по кредитному договору № № пени по просроченному долгу в размере 4130,98 руб., по кредитному договру № № пени по просроченным процентам- 20 499,23 руб.,пени по просроченному долгу – 40 655,73 руб.

Ответчик просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустоек.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность,суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Россиской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

С учетом обстоятельств дела, периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору № № от <данные изъяты> размера задолженности,суд считает возможным применить положение ст. 333 ГК РФ,так как сумма начисленной неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения основного долга по кредиту и процентам.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд считает возможным снизить по кредитному договору № от <данные изъяты> размер пени по просроченным процентам до 10000,00 руб., пени по просроченному долгу до 20000,00 руб,а всего до 30000,00 руб..

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от <данные изъяты> года в размере 146 285 руб.14 коп, по кредитному договору № № от <данные изъяты> года в размере 1359902 руб.30 коп. (1133827,58+196074,72+10000+20000=1359902,30).

При удовлетворении исковых требований истца,суд не может согласиться с доводами ответчика о заключении с ним в обеспечение кредитного договра № № от <данные изъяты> года договора страхования,так как ответчиком не были представлены доказательства наличия такого договора страхования. Факт не заключения с ФИО1 договра страхования подтвержден в ходе судебного разбирательства материалами дела, а также подлинным страховым досье,представленным истцом на обозрение суда. Кроме того, из содержания п. 13 Анкеты-заявления на получение кредита от <данные изъяты>. следует,что ФИО1 возражал против подключения к программе страхования.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15730,94 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по кредитному договору № № от <данные изъяты> года общую сумму задолженности в размере 146 285 руб.14 коп., образовавшуюся по состоянию на 23.07.2018 год., по кредитному договору № № от <данные изъяты> года общую сумму задолженности в размере 1 359 902 руб.30 коп., образовавшуюся по состоянию на 19.07.2018 год, судебные расходы в сумме 15730 руб.94 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Хабаровский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента принятия судом решения в окончательной форме, через Железнодорожный районный суд города Хабаровска.

Судья Шапошникова Т.В.

Дата принятия решения в окончательной форме 12.11.2018 г.