Решение № 2-355/2020 2-355/2020(2-6820/2019;)~М-6912/2019 2-6820/2019 М-6912/2019 от 16 февраля 2020 г. по делу № 2-355/2020

Дело 2-355/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 17 февраля 2020 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Чинновой М.В.

при секретаре Кормщиковой А.И.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ПАО Сбербанк России по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, исключении из суммы кредитного договора суммы страхования, перерасчете процентов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, исключении из суммы кредитного договора суммы страхования, перерасчете процентов. Указал, что {Дата изъята} между сторонами заключен кредитный договор {Номер изъят}, по условиям которого банком ФИО1 предоставлен кредит на сумму 566 000 руб. сроком на 60 мес. с уплатой 19,5% годовых. В «тело» кредита вошла сумма 38261,07 руб., списанная в счет уплаты страховой организации. На указанную сумму начислены проценты за весь период кредитования. Им написано обращение в страховую организацию ООО «Страховая компания Сбербанк страхование». Однако организация ответа не дала, после чего он обратился в Центральный Банк РФ о предоставлении информации об истце как о застрахованном лице. Из ответа ЦБ РФ от {Дата изъята} он узнал, что не является застрахованным лицом в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование» с {Дата изъята} и за него не оплачивалась страховая премия. При данных обстоятельствах договор страхования при нарушении существенных условий договора, а именно оплаты страховой премии признается незаключенным. С учетом уточненных исковых требований просит обязать ответчика исключить из суммы кредитного договора сумму в размере 38261,07 руб., которую банк обязался перечислить в ООО «Страховая компания Сбербанк страхование» за подключение к программе страхования в рамках кредитного договора {Номер изъят} от {Дата изъята} и пересчитать проценты по кредиту за минусом этой суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 поддержали изложенное в иске, настаивали на уточненных исковых требованиях.

Представитель истца дополнительно пояснила, что кредитный договор в части уплаты страховой премии является ничтожным, поскольку заявление сделано в рамках конкретного кредитного договора, самостоятельных отношений между ФИО1 и Сбербанк страхование жизни не было, соответственно, банку на основании этого заявления было поручено заплатить страховую премию, но она уплачена не была.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности {Номер изъят} от {Дата изъята} ФИО3 исковые требования не признала по основанным, изложенным в возражениях на исковое заявление, заявила о пропуске срока исковой давности.

Представители третьих лиц ООО "СК "Сбербанк страхование", ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», Департамент страхового рынка ЦБ РФ, Центральный Банк РФ в судебное заседание не явились. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

{Дата изъята} между истцом и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор {Номер изъят}. Согласно условиям кредитного договора истцу как заёмщику предоставлены денежные средства в размере 566000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов в размере 19,5% годовых.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Подключение к программе страхования осуществляется на основании отдельного заявления-согласия, в котором выражается воля потребителя на подключение к программе страхования, что способствует пониманию потребителем того, что банк оказывает потребителю самостоятельную финансовую услугу по подключению к программе страхования, не связанную с кредитованием.

При заключении кредитного договора ФИО1 было подано заявление о согласии быть застрахованным лицом по договору страхования в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», он просил включить его в список застрахованных лиц. По договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1 и 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Сумма, списанная со счета ФИО1, является платой за подключение к программе страхования, включающая в себя страховую премию, перечисляемую страховщику и плату за оказанные услуги банка – 38261,07 руб., и указана в Заявлении на страхование, которое подписано личной подписью истца. Заявленная сумма была списана со счета вклада, позволяющего совершать расходные операции путем списания со счета с согласия истца и за счет суммы предоставленного кредита, о чем также истец был уведомлен и дал свое согласие, подписав заявление на страхование.

Страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование" и ОАО "Сбербанк России".

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с даты внесения платы за подключение к Программе страхования (п.2.6).

На основании пункта 2.2. Условий участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.5.1. Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

Согласно пункту 5.1 Условий участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Истцом подписано извещение {Дата изъята} о плате за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в сумме 38261,07 руб. (л.д.46).

Ответчиком представлено распоряжение на списание страховой платы с плательщика ФИО1 38261,07 руб.

Согласно выписке по счету истца {Дата изъята} произведена выдача кредита в сумме 566000 руб., произведена оплата со вклада за добровольное страхование в сумме 9499,30 руб., 24374,38 руб., 4387,39 руб.

По банковскому ордеру {Номер изъят} от {Дата изъята} произведена оплата ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за {Дата изъята} – согл. {Номер изъят} от {Дата изъята}.

В обоснование требований истец ссылается на неисполнение ответчиком обязанности по перечислению страховой премии, списанной с его счета, страховой организации, ссылаясь на ответ Центрального Банка РФ.

Из заявления на страхование от {Дата изъята}, подписанного истцом, следует, что страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование» (<...>) (л.д.15). В Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья указан страховщик ООО СК «Сбербанк страхование» ОГРН <***>.

Соглашение об условиях и порядке страхования {Номер изъят} от {Дата изъята} заключено ОАО Сбербанк России с ООО «Сбербанк страхование» (ИНН <***>) (л.д. 153)

Ответчиком представлена выписка из страхового полиса {Номер изъят} от {Дата изъята}, согласно которой ФИО1 являлся застрахованным лицом в период с {Дата изъята} по {Дата изъята}. Страховщиком согласно полису являлось ООО СК «Сбербанк страхование», выписка заверена печатью ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН <***>, ИНН <***>) (л.д.44-45).

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование» (ОГРН <***>, ИНН <***>, <...>) следует, что страховщик не принимал на страхование в качестве застрахованного лица ФИО1(л.д.64). Согласно выписке из ЕГРЮЛ от {Дата изъята} ООО СК «Сбербанк страхование» (ОГРН <***>, ИНН <***>, <...>) зарегистрировано в качестве юридического лица {Дата изъята}, т.е. после присоединения истца к программе коллективного страхования. Принимая во внимание индивидуальные номера организации (ИНН, ОГРН), суд приходит к выводу, что данная организация не являлась страховщиком истца по заявлению от {Дата изъята} и не имеет отношения к правоотношениям истца и ответчика.

Из ответа Центральному Банку РФ ООО «СК Сбербанк страхование жизни» (<...>) следует, что по указанным в запросе данным (ФИО) произвести идентификацию клиента не предоставляется возможным. Данный ответ не означает, что истец не являлся застрахованным лицом в данной организации в период с 2014 по 2019гг.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ от {Дата изъята} ОГРН ООО «СК Сбербанк страхование жизни» - <***>, что не соответствует ОГРН <***> ООО СК «Сбербанк страхование», давшего ответ об отсутствии страхования ФИО1 Юридический адрес ООО «СК Сбербанк страхование жизни» - <...>(л.д.110).

Согласно выписке из ЕГРЮЛ от {Дата изъята} ОГРН ООО «СК Сбербанк страхование жизни» - <***>, Юридический адрес ООО «СК Сбербанк страхование жизни» - <...>(л.д.182).

Из указанных документов следует, что ООО СК «Сбербанк страхование» (ИНН <***>) после подключения истца к Программе коллективного добровольного страхования жизни изменило наименование на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН <***>, ИНН <***>) и адрес.

Таким образом, документально (наличием страхового полиса) подтверждается, что обязательства банка по страхованию ФИО1 в ООО СК «Сбербанк страхование» в мае 2014 года были выполнены.

Оспариваемый кредитный договор каких-либо положений о страховании истца не содержит. Сумма кредита определена истцом исходя из его нужд и получена им в полном объеме. Расходование кредитных средств, в том числе, на присоединение к программе коллективного страхования, определяется по усмотрению истца, что подтверждено соответствующим извещением за его подписью.

При таких обстоятельствах оснований для признания кредитного договора недействительным в какой-либо части не имеется.

Кроме того, согласно ч.3 ст.166 ГК РФ истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности сделки. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки. Поскольку истцом оспаривается кредитный договор, о его исполнении истцу стало известно 27.05.2014, т.к. денежные средства истец получил, на сумму 38261,07 руб. им было сделано распоряжение о перечислении.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора {Номер изъят} от {Дата изъята} в части присоединения к программе страхования, применении последствий недействительности сделки, исключении из суммы кредитного договора суммы страхования, перерасчете процентов отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Чиннова М.В.

Мотивированное решение изготовлено 25.02.2020.