Решение № 2-220/2024 2-220/2024(2-2432/2023;)~М-1354/2023 2-2432/2023 М-1354/2023 от 1 февраля 2024 г. по делу № 2-220/2024

Дело № 2-220/2024

УИД № 18RS0005-01-2023-001592-55

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 февраля 2024 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

судьи Войтовича В.В.,

при секретаре Кочурове А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного судопроизводства гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» первоначально обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать: 227850,24 руб. задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ., из которых: 197896,27 руб. - основной долг, 17415,35 руб. - начисленные проценты, 12538,62 руб. - штрафы, неустойки; а также просит суд взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 8217,75 руб.

Требования мотивированы тем, что истцом (кредитором) заключено с заемщиком ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ. соглашение о кредитовании на получение кредитной карты в офертно-акцептной форме, которому присвоен номер № №, во исполнение которого заемщику перечислено 250000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также иными документами, содержащими индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 250000 руб., проценты за пользование кредитом 23,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В последствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла. Наследником заемщика является ФИО2

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. произведена замена ненадлежащего ответчика на надлежащего ответчика ФИО1

В судебное заседание представитель истца - АО «АЛЬФА-БАНК», ответчик - ФИО1, представители третьих лиц: ООО «ЭОС», ООО «Обувь России», ООО МКК «Арифметика», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения гражданского дела, не явились, представитель истца просила суд о рассмотрении гражданского дела без ее участия.

В соответствии со ст. 167, 233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства дела.

АО «АЛЬФА-БАНК» является действующим юридическим лицом.

ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций.

Ответчик, согласно сведениям, размещенным на официальном сайте Арбитражного Суда УР, в стадии банкротства не находится.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пунктам 1, 3 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из представленных в дело доказательств, ДД.ММ.ГГГГ. заемщиком - ФИО3, кредитору подана оферта-предложение (заявление заемщика) о предоставлении потребительского кредита, кредитной карты на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту - Общие условия) и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (далее по тексту - Индивидуальные условия кредитования), по условиям которых:

- стороны заключают соглашение о кредитовании, посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка содержащегося в общих условиях кредитования и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком уведомление об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Клиент может воспользоваться кредитной картой после ее активации (п. 2.1 Общих условий);

- предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (пункты 3.1, 3.7 Общих условий);

- в течение действия соглашения о кредитовании заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения (п. 4.1 Общих условий).

Согласно подписанного заемщиком 29.05.2012г. уведомления об Индивидуальных условиях кредитования кредитор открывает счет кредитной карты и устанавливает заемщику лимит кредитования на сумму 50000 руб. с возможностью изменения лимита кредитования в соответствии с Общими условиями. Процентная ставка по кредиту составляет 23,99% годовых. Договор действует в течение неопределенного срока до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора. Погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа 28 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы индивидуальные условия (п.п. 1, 2, 4, 5, 6 Индивидуальных условий кредитования).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и /или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитанную по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 8.3 Общих условий).

Согласно п.п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Оферта ФИО3, выраженная в заявлении, акцептована кредитором АО «АЛЬФА-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ., уведомление об Индивидуальных условиях кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ. подписаны заемщиком, ФИО3 выдана банковская карта, кредитная карта заемщиком активирована, что подтверждается выписками по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. и справкой по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении между истцом и заемщиком ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ. в установленной законом письменной форме кредитного договора на указанных выше условиях, содержащихся в Общих условиях выдачи кредитной карты, в уведомлении об Индивидуальных условиях кредитования.

Кредитному договору, заключенному между сторонами, присвоен номер № № от ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении указанного соглашения о кредитовании на получение кредитной карты заемщик ознакомлен и согласен с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями кредитования.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как указано выше, согласно выпискам по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., заемщик кредитную карту получила и активировала ее, воспользовалась предоставленными банком в рамках соглашения о кредитовании на получение кредитной карты, кредитными денежными средствами путем совершения расходных операций по карте.

Между тем, обязательства по погашению кредита заемщик не исполнила, что следует из выписок по счету.

Согласно справке по кредитной карте, расчету задолженности, сумма задолженности ФИО3 составляет 227850,24 руб., из которых: 197896,27 руб. - основной долг, 17415,35 руб. - задолженность по уплате процентов, 12538,62 руб. - штрафы, неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умерла.

Как следует из ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии, отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства (ст. 1156 ГК РФ).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как следует из представленных копий документов из наследственного дела, ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Наследником, принявшим наследство ФИО3 по завещанию является ФИО1

Наследственное имущество по завещанию состоит из квартиры, площадью 52,8 кв.м., по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 3040768,37 руб. (согласно сведений, размещенных на официальном сайте https://lk.rosreestr.ru/), прав на денежные средства с процентами и компенсациями в ПАО Сбербанк а счетах: № в дополнительном офисе №. остаток денежных средств на дату смерти 0,00 руб. Остаток денежных средств на ДД.ММ.ГГГГ. - 0,00 руб. Вклад не подлежит компенсации; № в дополнительном офисе №, остаток денежных средств на дату смерти - 14107,57 руб. Остаток денежных средств на ДД.ММ.ГГГГ. - 76,50 руб. Вклад не подлежит компенсации; № в дополнительном офисе №, остаток денежных средств на дату смерти 1,27 руб. Остаток денежных средств на ДД.ММ.ГГГГ.- 1,49 руб. Вклад не подлежит компенсации; № в дополнительном офисе №. Остаток денежных средств на дату смерти 10,94 руб. Остаток денежных средств на ДД.ММ.ГГГГ.-10,94 руб. Вклад не подлежит компенсации; №, остаток денежных средств на ДД.ММ.ГГГГ. - 90,10 руб. по счетам, имеющим остаток на ДД.ММ.ГГГГ полагается компенсация на оплату ритуальных услуг в размере 6000 руб.

Общая стоимость наследственного имущества значительно превышает сумму задолженности по соглашению о кредитовании.

Как разъяснено в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно положениям ст.ст. 266, 267 ГК РФ гражданин, обладающий правом пожизненного наследуемого владения (владелец земельного участка), имеет права владения и пользования земельным участком, передаваемые по наследству. Распоряжение земельным участком, находящимся в пожизненном наследуемом владении, не допускается, за исключением случая перехода права на земельный участок по наследству.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно расчету истца задолженность составляет 227850,24 руб., из которых: 197896,27 руб. - основной долг, 17415,35 руб. - задолженность по уплате процентов, 12538,62 руб. - штрафы, неустойки.

Согласно сведениям с официального сайта ФССП России, иных кредитных обязательств ФИО3 не имела.

При указанных обстоятельствах, требования истца АО «Альфа-Банк» подлежат удовлетворению.

Каких-либо относимых, допустимых доказательств обратного, как того требуют положения норм ст. 12, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ответчик, истец суду не представили.

Суд, проверив расчет истца, соглашается с представленным расчетом по состоянию и полагает установленной задолженность ответчика по уплате основного долга в размере 197896,27 руб. - основной долг, 17415,35 руб. - задолженность по уплате процентов, поскольку расчет сделан в соответствии с условиями кредитного соглашения и внесенных заемщиков платежей.

Ответчик каких-либо доказательств, подтверждающих возражения против иска не представила, как и не представила контррасчет суммы задолженности.

Истец - АО «Альфа-Банк» также просит взыскать с ответчика начисленные штрафы, неустойки в размере 12538,62 руб.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Условие о начислении данной неустойки согласовано сторонами в п. 8.1 Общих условий.

Неисполнение заемщиком принятого кредитным договором обязательства по уплате частей основного долга и процентов в согласованные договором сроки является основанием для взыскания неустойки (стати 329, 330 ГК РФ).

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда № 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются на сумму основного долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Поскольку просроченная задолженность состоит из подлежащих уплате частей кредита и процентов за пользование кредитом, начисление неустойки, как на сумму основного долга, так и на сумму просроченных процентов отвечает условиям договора и подлежит удовлетворению.

Указанная неустойка начислена истцом согласно условиям договора, в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. Неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользования кредитом начислена истцом аналогичным образом. Расчет произведенной истцом неустойки соответствует положениям заключенного сторонами договора, расчет проверен судом и признан арифметически правильным.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с п. 71 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Учитывая размер основного долга, характер нарушенного ответчиком обязательства и период просрочки исполнения им обязательств, принимая во внимание соотношение сумм неустойки (штрафов) (12538,62) и основного долга (197896,27 руб.), процентов (17415,35 руб.), суд пришел к выводу, что заявленное истцом требование о взыскании неустойки (штрафов) в размере 12538,62 руб. соответствует последствиям нарушения обязательств и не противоречит ее компенсационной правовой природе, в связи с чем, оснований для ее снижения не усматривает.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма долга по соглашению о кредитовании № М0НWRR20S12052901909от 29.05.2012г. в размере 227850,24 руб., из которых: 197896,27 руб. - основной долг; 17415,35 руб. - начисленные проценты; 12538,62 - штрафы и неустойки.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 5478,50 руб., что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ).

С учетом удовлетворения требований истца в полном объеме, указанные судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5478,50 руб. подлежат возмещению истцу за счет ответчика (ст. 333.19 НК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН: №) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному соглашению, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 227850,24 руб., из которых: 197896,27 руб. - основной долг; 17415,35 руб. - начисленные проценты; 12538,62 - штрафы и неустойки, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5478,50 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено судьей в совещательной комнате 2 февраля 2024 года.

Судья В.В. Войтович