Решение № 2-187/2018 2-187/2018 ~ М-182/2018 М-182/2018 от 13 мая 2018 г. по делу № 2-187/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Спасск - Рязанский 14 мая 2018 года

Спасский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Барковой Н.М.,

при секретаре – СошниковойЕ.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3.Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России <данные изъяты> «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с ихиспользованием» <данные изъяты> предоставление кредитной организацией денежныхсредств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии сп.11,1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п.7,4 Общих Условий (п.5.12.Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 123808,76 руб., из которых:сумма основного долга 79970,18 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;сумма процентов 31038,47 руб. - просроченные проценты;сумма штрафов 12800,11 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии сДоговором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;сумма комиссий 0,00 руб. - плата за обслуживание кредитной карты.

На основании изложенного, АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из суммы общего долга - 123808,76 руб.,из которых:79970,18 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;31038,47 руб. - просроченные проценты;12800,11 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы впогашение задолженности по кредитной карте; а также государственную пошлину в размере 3676,18 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, надлежащим образом был извещен о месте и времени судебного разбирательства, об отложении слушания дела не ходатайствовал, при предъявлении иска в суд просил о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебном заседании ответчик ФИО1 признала исковые требования в части взыскания с нее основного долга в сумме 79970,18р. В остальной части исковые требования не признала, пояснив, что кредитная карта ей пришла по почте, договор с банком она не заключала, с тарифным планом ее не знакомили, страховые выплаты и комиссии ей начисляют необоснованно, считает, что всю задолженность она погасила.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, считает, что заявленные АО «Тинькофф Банк» исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 и п.2 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст.224).

На основании п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В силу ст.ст.819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» (в настоящее время - АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт, на условиях, указанных в Заявлении-Анкете от ДД.ММ.ГГГГ на оформление кредитной карты, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора.

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя ответчика ФИО1 кредитную карту с лимитом задолженности 90000,00 руб.

Выпущенная на имя ФИО1 карта была ею активирована.

Данные факты подтверждаются Заявлением-Анкетой ФИО1 на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным заемщиком, Решением №б/н единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ об изменении фирменного названия банка, Листом записи ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ, Приказом ТКС Банк (ЗАО) о введении в действие тарифов от ДД.ММ.ГГГГ за № с приложением:Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), Выпиской из протокола №б/н заседания Совета ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Присоединением к договору коллективного страхования, паспортом ФИО1, выпиской по номеру договора, обстоятельствами, изложенными в иске.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что между ней и истцом никакого договора не заключалось, не принимаются судом во внимание, по следующим основаниям.

Судом установлено, что единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном ФИО1 Заявлении –Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка, имеющихся в материалах дела.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

Ответчик ФИО1 заполнила и подписала Заявление-Анкету, представила ее в Банк, выразив свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми была ознакомлена до момента заключения Договора, то есть выставила оферту Банку.

В соответствии с Общими условиями, действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты Ответчика. При этом Ответчик имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и, в соответствии со ст.821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита. Вместе с тем, ФИО1 произвела активацию кредитной карты в дату заключения Договора.

Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

При таких обстоятельствах суд считает, что Договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт (договор кредитной линии с лимитом задолженности) заключен вышеуказанными сторонами в полном соответствии с требованиями закона.

Судом установлено, что АО «Тинькофф Банк» взятые на себя согласно указанному выше договору, обязательства выполнял надлежащим образом, выпустил на имя ответчика кредитную карту, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. В свою очередь, ответчиком ФИО1 обязательства по договору № исполнялись ненадлежащим образом, в частности, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, истец ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п.9.1 Общих условий расторг Договор путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. Размер задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 123808 рублей76 копеек, из которых: 79970,18 руб. – кредитная задолженность, 31038,47 руб. – проценты, 12800,11 руб. - штрафы. Указанную задолженность заемщику надлежало оплатить в течение в течение 30 дней после даты формирования Заключительного счета, однако, данное требование было оставлено ФИО1 без удовлетворения.

Приведенные обстоятельства подтверждаются справкой АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ о размере задолженности по договору №, заключительным счетом, обстоятельствами, изложенными в иске, и расчетом задолженности по договору кредитной линии №, который проверен судом и признан верным, произведенным с арифметической точностью с учетом положений закона и условий данного договора.

Доводы ответчика о том, что с нее неправомерно взималась комиссия за обслуживание счета кредитной карты, не принимаются судом во внимание по следующим основаниям.

Согласно п.2.1 Указаний Центрального Банка России <данные изъяты> «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» (действующими на момент заключения рассматриваемого договора) Банк вправе включать в ПСК: комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт, что и было отражено в Тарифах установленных тарифным планом <данные изъяты> «<данные изъяты>», с чем ответчик ФИО1 ознакомилась и была согласна.

Доводы ответчика о том, что взыскание с нее иных удержаний, помимо процентов на сумму кредита,является неправомерными, по следующим основаниям.

Договор, заключенный между истцом и ответчиком является смешанным и, содержит в себе условия о выдаче кредитов (траншей) и оказании иных услуг, таких как: совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях; распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности клиента на мобильный телефон (услуга «СМС-Банк»). От оказания данных услуг ответчик не отказывалась.

Подпись Ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления Ответчика со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Таким образом, до заключения Договора (до момента активации Ответчиком кредитной карты) Ответчик получила всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах. Доказательств обратного, а также того, что Ответчик была введена в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, Ответчиком не представлено. Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка. Оферта принята Банком на условиях, предложенных самим Ответчиком.

Таким образом, ответчик выразила волю на заключение Договора именно с Тарифами по указанному в Заявлении-Анкете тарифному плану <данные изъяты> - «<данные изъяты>», который предусматривает оплату комиссий, плату за предоставление услуг, штрафы за неуплату минимального платежа и т.п.Тарифы, установленные Банком и Ответчиком при заключении Договора, не противоречат нормам действующего законодательства.

Доводы ответчика о том, что с нее незаконно взималась оплата по программе страховой защиты, условие о которой было несправедливо ей навязано, не принимаются судом во внимание, поскольку ответчик изъявила желание на включение ее в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт, так как Заявление-Анкета Ответчика содержит согласие на участие в Программе страховой защиты и не содержит отказа от участия в этой Программе. Также Анкета – Заявление содержит согласие на ежемесячное удержание платы в соответствии с Тарифами. С заявлением об исключении ее из этой программы ответчик в Банк не обращалась. Кроме того, включение в договор кредитной линии условий о возможности, по желанию клиента, страхования у другого лица не запрещено законом. Доказательств того, что данные условия были навязаны ответчику, ФИО1 суду не представлено и материалы дела не содержат.

Таким образом, доводы ответчика ФИО1 о том, что ей неправомерно начислены комиссии и страховые выплаты, являются необоснованными по приведенным выше основаниям.

Все платежи, учтенные при расчете задолженности заемщика, соответствуют тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по тарифному плану ТП <данные изъяты> RUR продукт "<данные изъяты>".

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что до заключения договора о выдаче и обслуживании кредитной карты Банк предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях и тарифах банка, с чем ФИО1 согласилась. Ненадлежащее исполнение принятых на себя заемщиком обязательств подтверждено материалами дела.

Учитывая изложенное, в связи с существенным нарушением ответчиком условий кредитного договора, суд считает, что требования истца о взыскании с нее суммы основного долга по кредиту и причитающихся процентов за пользование им, а также штрафов за просрочку платежей являются обоснованными.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО1 не представлено суду возражений, а также каких-либо доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, а в своей совокупности достаточности, опровергающих доводы истца, и свидетельствующих о надлежащем исполнении ею обязательств по договору № о выпуске и обслуживании кредитных карт.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Согласно ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом была уплачена госпошлина в сумме 3 676 рублей 18 копеек (платежные поручения от ДД.ММ.ГГГГ за № и от ДД.ММ.ГГГГ за №).

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, то с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в указанном выше размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользуакционерного общества«Тинькофф Банк» задолженность по договору № в размере 123 808 (сто двадцать три тысячи восемьсот восемь) рублей 76 копеек и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3676 (три тысячи шестьсот семьдесят шесть) рублей 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке судебную в коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Спасский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.М.Баркова