Решение № 2-1868/2017 2-1868/2017(2-9278/2016;)~М-7032/2016 2-9278/2016 М-7032/2016 от 26 апреля 2017 г. по делу № 2-1868/2017

Гражданское дело №

копия


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 27 апреля 2017 года

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

Председательствующего судьи Голубевой Н.Н.,

При секретаре Серковой М.А.,

с участием представителя истца – ФИО1, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исками к ПАО КБ «Восточный» (определением суда от ДД.ММ.ГГГГ объединены в одно производство для совместного рассмотрения), в которых просит:

1. расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать с ответчика комиссию за услугу «за выдачу карты» в размере 800 руб., комиссию за услугу «за снятие наличных» - 2212 руб., комиссию за услугу «за SMS информирование» - 98 руб., комиссию за услугу «за зачисление» - 330 руб., комиссию за услугу «списание просроченной страховой премии» - 892,52 руб., неустойку - 4332,52 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 52,03 руб., компенсацию морального вреда – 5000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца;

2. расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать с ответчика комиссию за услугу «за выдачу карты» в размере 800 руб., комиссию за услугу «за SMS информирование» - 178 руб., комиссию за услугу «списание страховой премии» - 403,92 руб., неустойку – 1381,92 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по договору от ДД.ММ.ГГГГ – 14,70 руб., компенсацию морального вреда – 5000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца;

3. расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать с ответчика комиссию за услугу «за выдачу карты» в размере 800 руб., комиссию за услугу «за снятие наличных» - 9359 руб., комиссию за услугу «за SMS информирование» - 681 руб., комиссию за услугу «списание просроченной страховой премии» - 4647,94 руб., неустойку – 15487,94 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по договору от ДД.ММ.ГГГГ – 185,98 руб., компенсацию морального вреда – 5000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца;

4. расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать с ответчика комиссию за услугу «за выдачу кредита» в размере 800 руб., комиссию за услугу «за снятие наличных» - 5000 руб., комиссию за услугу «списание страховой премии» - 4566,07 руб., комиссию за услугу «списание просроченной страховой премии» - 928,70 руб., неустойку – 18494,77 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по договору от ДД.ММ.ГГГГ – 211,98 руб., компенсацию морального вреда – 5000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Заявленные требования истица мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №. Согласно выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком по кредитному договору удержана сумма комиссии «за выдачу карты» в размере 800 руб., «за снятие наличных» - 2212 руб., «за SMS информирование» - 98 руб., «за зачисление» - 330 руб., а всего удержано 3440 руб. Кроме того, банком удержана комиссия за услугу «списание просроченной страховой премии» в размере 892,52 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАБ КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № на сумму 100000 руб. согласно выписке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком удержана сумма комиссии: «за выдачу карты» в размере 800 руб., «за снятие наличных» - 9359 руб., «за SMS информирование» - 681 руб., а всего удержано 10840 руб. Кроме того, банком за указанный период удержана комиссия за услугу «списание страховой премии» в размере 4647,94 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № на сумму 100000 руб. Согласно выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком удержана сумма комиссий: «за снятие наличных» в размере 5000 руб., «за выдачу карты» - 8000 руб., а всего 13000 руб. Кроме того, за указанный период банком удержана сумма комиссии за услугу «списание страховой премии» в размере 4566,07 руб. и за услугу «списание просроченной страховой премии» - 928,70 руб., а всего удержано 5494,77 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № на сумму 100000 руб. Согласно выписке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком удержана сумма комиссии за услуги: «за выдачу карты» в размере 800 руб., «за SMS информирование» - 178 руб., а всего удержано 978 руб. Кроме того, за указанный период банком удержана комиссия за услугу «списание страховой премии» в размере 403,92 руб.

По мнению истицы, включение в кредитные договоры условий о взимании комиссии за обслуживание кредита является незаконным и нарушает права потребителя, поскольку банк списывает комиссии за несуществующие услуги, а открытие и ведение ссудного счета – обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, и эта обязанность возникает в силу закона.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Банк обязал заемщика оплатить дополнительную услугу по подключению к программе страхования, которая не является обязательной. Заключение договора страхования, которым ответчик обусловил выдачу кредита, без письменного согласия застрахованного лица, влечет за собой ничтожность данной части договора.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истицы – ФИО1 полностью поддержала заявленные требования по изложенным в исках основаниям, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика - ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, также просил отказать в удовлетворении заявленных требований по основаниям изложенных в возражениях (приобщены к материалам дела).

На основании п.3 и п.5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся участников процесса.

По результатам рассмотрения данного дела суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит на сумму 100000 руб., согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 100000 руб. под 29,9% годовых за проведение безналичных операций, под 20% годовых за проведение наличных операций, под 49,9% годовых за проведение наличных операций по истечению 90 дней с даты заключения договора кредитования со сроком лимита до востребования. По условиям договора, данный договор является смешанным договором, включающим элементы кредитного договора и договора банковского счета, заключен на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления клиента о заключении договора, с установлением Индивидуальных условий кредитования для кредита КРЕДИТНАЯ КАРТА ВЕСЕННЯЯ,

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 был заключен договор кредитования№, по которому заемщику был предоставлен кредит на сумму 100000 руб., под 29,9% годовых за проведение без наличных операций, под 20% годовых за проведение наличных операций, под 49,9% годовых за проведение наличных операций по истечению 90 дней с даты заключения договора кредитования со сроком лимита до востребования. По условиям данного договора, он также является смешанным договором, включающим элементы кредитного договора и договора банковского счета, заключен на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления клиента о заключении договора, с установлением Индивидуальных условий кредитования для кредита КРЕДИТНАЯ КАРТА ЛЕТНЯЯ,

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 100000 руб., под 29,9% годовых за проведение без наличных операций, под 16% годовых за проведение наличных операций, под 49,9% годовых за проведение наличных операций по истечению 90 дней с даты заключения договора кредитования со сроком действия лимита до востребования. Как указано в заявлении клиента о заключении договора кредитования, данный договор также является смешанным договором, включающим элементы кредитного договора и договора банковского счета, заключен на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления клиента о заключении договора, с установлением Индивидуальных условий кредитования для кредита КРЕДИТНАЯ КАРТА СЕЗОННАЯ.

Помимо этого, на аналогичных условиях ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит на сумму 100000 руб., под 29,9% годовых за проведение без наличных операций, под 16% годовых за проведение наличных операций, под 49,9% годовых за проведение наличных операций по истечению 90 дней с даты заключения договора кредитования со сроком действия лимита до востребования.

При заключении вышеназванных договоров, помимо анкет заемщика и заявлений клиента о заключении договоров кредитования, истица также подписала заявления о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», согласие на дополнительные услуги, а также заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

Подписывая заявления о заключении договоров кредитования, истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, а также выразила волеизъявление на присоединение к договору комплексного банковского обслуживания.

Как следует из материалов дела, истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлением на заключение договора кредитования, в котором просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях изложенных в Общих условиях, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифах банка, с которыми она ознакомлена и согласна, а также просил установить индивидуальные условия кредитования, - в том числе плату за оформление карты – 800 руб., платы за снятие наличных денежных средств со счета – 4,9% + 399 руб., а также подключить к дистанционному банковскому обслуживанию в сервисе «SMS-Банк».

В аналогичных заявлениях на заключение договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, истец также просила установить Индивидуальные условия кредитования, - в том числе вышеуказанные платы.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" N 54-П.

Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 ГК РФ, в том числе ст. 850 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2.3 Положения, клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

А согласно разделов 3 и 4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный", банк открывает клиенту текущий банковский счет (ТБС) для осуществления перечня операций (транзакций), которые клиент может совершать с использованием кредитной карты: безналичные расчеты; расчеты по транзакциям с использованием банковской карты; выдача наличных денежных средств со счета в пунктах выдачи наличных; и другие операции (пункт 3.2).

Пунктами 3.10, 3.12, 3.13, 4.2.13 данных Правил установлено, что за открытие и ведение текущего банковского счета, за выполнение распоряжений клиента и совершение операций по счету, а также за выпуск и перевыпуск Банковской карты в связи с истечением срока ее действия клиент уплачивает Банку комиссии в соответствии с действующим на момент заключения договора тарифным планом.

В соответствии с п. 4.2.2 указанных Правил, банковская карта предоставляет возможность оплачивать товары и услуги в предприятиях торговли (услуг), а также получать наличные денежные средства в банкоматах и через POS-терминалы в пунктах выдачи наличных учреждений банка, прочих банках в России и за рубежом.

Кроме того, пунктом 4.2.5 предусмотрено, что при совершении платежа в Предприятиях торговли (услуг) или получении наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных учреждений банка, прочих банков с использованием банковской карты, держатель должен поставить свою подпись на чеке или подтвердить свое участие в транзакции набором ПИН-кода, проверив правильность указанных в этих документах номера банковской карты, суммы, валюты и даты транзакции.

Размер комиссий указан в фиксированной сумме или процентах от суммы каждой совершенной операции. Условия применяемого тарифного плана клиент получает в момент заключения договора (раздел 1 Правил).

Таким образом, содержание предоставляемой банком услуги по открытию и ведению счета, исходя из смысла гражданского законодательства (глав 42 и 45 ГК РФ, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"), а также условий заключенных с истицей договоров о кредитования, состоит в том, что банк совершает действия по открытию счета клиенту, который в любое время вправе размещать на своем счете денежные средства (в этом случае банк совершает действия по принятию и зачислению на счет поступивших от клиента сумм); клиент вправе обратиться в банк с поручением о безналичном перечислении, находящейся на его счете суммы в пользу сторонней организации или иного физического лица, чем выполняет обязательное для банка распоряжение клиента о совершении операций с денежными средствами, находящимися на его счете.

Кроме того, в соответствии с условиями договоров о кредитовании, клиент вправе совершать расходные операции за счет кредита, предоставляемого банком в порядке ст. 850 ГК РФ (т.е. при отсутствии собственных денежных средств на счете) - в этом случае банк осуществляет операции по зачислению суммы кредита (сумма расходной операции клиента) на счет клиента и затем операции по перечислению денежных средств в безналичном порядке со счета клиента в пользу контрагентов клиента; в целях погашения задолженности банк по распоряжению клиента в безакцептном порядке производит списание поступающих на счет клиента денежных средств в порядке и очередности, предусмотренных законодательством и условиями договора.

Договоры о кредитовании, заключенные с истицей, имеют смешанную правовую природу и включают в себя элементы как договора банковского счета, так и кредитного договора, поскольку содержит соответствующие условия, а в силу положений п. 3 ст. 421 ГК РФ отношения по ним регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Предоставленная банком клиенту (истице) карта в рамках вышеназванных договоров о кредитовании, кредитной.

Таким образом, открытый по условиям каждого из названных выше договоров ФИО2 счет, призван обслуживать не внутренние потребности банка, а потребности клиента, согласившегося в добровольном порядке пользоваться услугами банка по открытию ему банковского счета, осуществлению необходимых операций по этому счету, выпуску и предоставлению банковской карты, кредитованию расходных операций по счету.

Размер оспариваемых истицей плат и комиссий за совершение операций по счету был согласован сторонами при заключении каждого из вышеперечисленных договоров, с Условиями Договора комплексного банковского обслуживаниями и тарифами Банка истица была ознакомлена, экземпляры названных документов ею получены, что подтверждается подписью ФИО2 на соответствующих заявлениях.

Предоставление Банком дополнительных услуг, со взиманием платы за эти услуги, не противоречит действующему законодательству.

При этом, за отдельные услуги по переводу денежных средств со счета (например, при проведении безналичных расчетов за товары и услуги с использованием банковской карты), за подключение к дистанционному банковскому обслуживанию в сервисе «интернет-Банк», а также само дистанционное банковское обслуживание в сервисе «интернет-Банк» плата не взимается. Иными словами, истица имела возможность распоряжения находящимися на ее счете карты денежными средствами, в том числе за счет кредита, предоставляемого банком в порядке ст. 850 ГК РФ, без несения каких-либо комиссионных расходов.

При таких обстоятельствах, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ и исходя из вышеприведенных норм закона, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска в части требований об оспаривании условий договоров о кредитовании, их расторжении и взыскании уплаченных ранее сумм.

Кроме того, по результатам рассмотрения данного дела суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований, основанных на недействительности условий договора по оплате дополнительной услуги – подключение к программе страхования и о взыскании уплаченных сумм комиссий (платы) за страхование.

Не оспаривая указанные договоры о кредитовании по существу, истица просит вернуть удержанные комиссии за списание страховой премии и просроченной страховой премии.

Однако, как видно по делу, данные суммы являются не платой за совершение банковской операции по списанию денежных средств, а платой за страхование, взимаемой в соответствии с заявлением заемщика (истицы по делу) на основании ее заявлений на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (Программа страхования).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако в силу ст. ст. 421, 329 ГК РФ такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем. в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу п. 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из содержания всех четырех договоров следует, что они не содержат положений, обязывающих заемщика приобрести услугу по страхованию для получения кредита. Банк не требовал от заемщика какого-либо обеспечения исполнения обязательств по договору. Условий об обязательном личном страховании заемщика кредитные договоры не содержит.

Страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (Программа страхования) осуществлялось на основании отдельного заявления истицы на присоединение к Программе страхования, по каждому договору.

В данных заявлениях определен размер и порядок взимание этой платы, истица дала согласие на безакцептное списание этих сумм с открытого ей счета. В заявлениях на страхование истица выразила согласие быть застрахованной и обязалась производить банку оплату услуги за присоединение в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 400 руб. за каждый

При этом, истицей также даны письменные согласия на дополнительные услуги, в которых она дала согласие на страхование по Программе страхования, поставив свою подпись при выборе этого варианта, а варианты «согласна на страхование в страховой компании по своему усмотрению» и «несогласие на страхование» истицей выбраны не были. Кроме того, в Согласии на дополнительные услуги указано, что истица уведомлена о том, что страхование (в том числе по Программе страхования), осуществляется по ее желанию, не является условием для получения кредита и не влияет на условия кредитования.

Таким образом, из существа всех четырех заявлений о страховании по всем четырем договорам следует, что подписав заявления о страховании по Программе страхования ФИО2 подтвердила, что при заключении договоров о ркедитовании была в каждом случае ознакомлена с условиями программ страхования, их стоимостью, была уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредитов и отказ от страхования не может являться основанием для отказа от заключения кредитных договоров, подтвердила, что присоединение к программе страхования является для нее добровольным.

С учетом анализа обстоятельств дела в совокупности, включая буквальное толкование условий, изложенных в договорах и заявлениях о присоединении к программе страхования, суд приходит к выводу о том, что заключение всех указанных истицей в иске договоров о кредитовании не было обусловлено обязанностью заемщика по заключению договоров страхования. Заемщик, будучи ознакомленной с условиями страхования, согласилась с ними, заявления на подключение к программе страхования подписала добровольно, тем самым выразила согласие быть застрахованной.

Стороной истца не представлено доказательств в подтверждение доводов о том, что страхование являлось навязанной услугой, а ее отказ от страхования повлек бы отказ в предоставлении кредитов.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований в указанной части и считает необходимым в иске в этой части также отказать.

Требования истицы о расторжении договоров по существу основаны на исковых требованиях о недействительности условий этих договоров, как противоречащих закону. Но поскольку суд пришел к выводу об отказе в иске в этой части, то оснований для удовлетворения требований о расторжении договора также не имеется.

Поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения требований истицы, основанных на недействительности условий договоров, а в ходе рассмотрения дела не установлено обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав истицы ФИО2, как потребителя финансовых услуг, то оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, а также взыскания штрафа не имеется. Данные требования являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд города Красноярска.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Судья: Секретарь: