Решение № 2-1070/2018 2-1070/2018~М-836/2018 М-836/2018 от 17 июля 2018 г. по делу № 2-1070/2018

дело №2-1070/2018


Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

18 июля 2018 года г.Орск

Октябрьский районный суд г.Орска Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Радаевой О.И.

при секретаре Сусловой Г.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в связи с отказом от договора страхования, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор на получение потребительского кредита, общая сумма кредита составила <данные изъяты> рублей сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. По данному договору из общей суммы кредита удержана страховая премия в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме <данные изъяты>. В день заключения кредитного договора получил сертификат по программе «<данные изъяты>». Почтовым письмом направил в адрес банка заявление о расторжении договора страхования, которое банком получено ДД.ММ.ГГГГ. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ в возврате страховой премии отказано.

Истец просил суд расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) <данные изъяты>, уплаченные за присоединение к программе коллективного страхования, штраф в размере 50% от удовлетворенных требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей судебные расходы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, в адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители ответчиков Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, что подтверждено почтовыми уведомлениями, возражений относительно исковых требований не представили.

Исследовав доказательства, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пунктов 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной статьей 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абзацу 3 подпункта 3 статьи 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с пунктами 1-3 статьи 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции на дату заключения договора).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (пункт 2).

В силу пункта 7 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.

В соответствии с пунктом 5 Указания ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с пунктом 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указание ЦБ РФ вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего отказа от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению страховщиком.

Указание ЦБ РФ применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей со ставкой 13,9 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Истец подключен к программе страховой защиты, в соответствии с которой банк удержал с него страховую сумму в размере <данные изъяты>, что следует из расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 получил денежные средства в сумме <данные изъяты>).

Выданные истцу документы не содержат иных сведений о размере страховой премии и комиссии банка. По запросу суда ответчиками такие сведения не представлены.

Посчитав удержание страховой суммы неправомерным, истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от договора страхования и возврате удержанной страховой премии, которое получено банком ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответом от ДД.ММ.ГГГГ в возврате страховой премии ему отказано.

Таким образом, судом установлено, что за подключение к программе страхования с истца банком удержано <данные изъяты>, которые подлежат взысканию в пользу истца с банка в связи с отказом от договора страхования.

Суд учитывает, что исходя из пункта 4.5 условий участия в программе коллективного страхования, застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, истец направил в банк заявление о расторжении договора страхования в срок, предусмотренный указанными условиями.

При установленных обстоятельствах, с учётом указанных выше положений закона, суд пришел к выводу, что требования ФИО1 о расторжении договора страхования и возврате уплаченной по договору страхования страховой премии, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в связи с его отказом от предоставляемой услуги по страхованию. Отказ ответчика о возврате ФИО1 уплаченной по договору страховой премии является незаконным, нарушающим его права потребителя.

Размер страховой премии составляет <данные изъяты>. Учитывая срок действия договора страхования до отказа от него ФИО1 (17 дней) в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в сумме <данные изъяты> рублей.

В связи с допущенным нарушением его прав, как потребителя, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика Банка ВТБ (ПАО) компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>.

С учётом нарушения ответчиком Банком ВТБ (ПАО) сроков возврата суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, в том числе после предъявления претензии, суд признаёт установленным факт нарушения прав потребителя. В силу статьи 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика Банка ВТБ (ПАО) компенсацию морального вреда в пользу истца в размере <данные изъяты>.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме <данные изъяты> рублей (из расчета: (<данные изъяты>) х 50% = <данные изъяты> рублей) за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Поскольку банком своевременно в полном объеме требования потребителя не исполнены, обстоятельств, которые бы препятствовали надлежащему исполнению судом не установлено, то оснований для уменьшения размера штрафа суд не усматривает.

В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ в пользу ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы в размере <данные изъяты>.

Учитывая, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме <данные изъяты>.

Суд отказывает в удовлетворении требований к ООО «СК «ВТБ Страхование» поскольку у суда отсутствуют сведения о договорных отношениях между банком и страховой компанией, а денежные средства истца удержаны именно Банком ВТБ (ПАО).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом Банк ВТБ иСагировым ФИО2.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользуФИО1:

<данные изъяты> рублей возврат уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования,

<данные изъяты> рублей компенсацию морального вреда,

<данные изъяты> рублей штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя,

<данные изъяты> рублей в возмещение расходов на оплату юридических услуг.

Взыскать публичного акционерного общества Банк ВТБ в доход бюджета муниципального образования «город Орск» государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

В иске к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г.Орска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий- судья О.И. Радаева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>