Решение № 2-104/2017 2-104/2017~М-107/2017 М-107/2017 от 12 декабря 2017 г. по делу № 2-104/2017

дело №2-104/2017


РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Александровский Завод 13 декабря 2017 года

Александрово-Заводский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Тимофеевой И.А., при секретаре Дракуновой С.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф банк») к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов

установил:

Представитель АО «Тинькофф Банк» ФИО3, действующий на основании доверенности обратился в Александрово-Заводский районный суд Забайкальского края с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.

12.12.2011 года между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 88,000.00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении- анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от 1 ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЭ «О потребительском кредите» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета- выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной, карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 общих условий (п. 7.2.1 общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11,1 общих условий (п. 9.1 общих условий УКБО) расторг договор 21.01.2014 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор) 4085370216094. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7,4 общих условий (п. 5.12. общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 148 060.48 рублей, из которых: сумма основного долга 92 448.98 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 39 948.81 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 14 672.69 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 990.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты. На основании вышеизложенного просит суд взыскать с ФИО2 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 05.06.2013 г. по 21.01.2014 г. включительно, состоящую из сумм общего долга - 148 060.48 рублей, из которых 92448.98 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 39948.81 рублей - просроченные проценты; 14672.69 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 990.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты, а также государственную пошлину в размере 4161.21 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк», будучи надлежащим образом извещённым о его дате, времени и месте, своего представителя не направил, о причинах неявки своего представителя не сообщил, об отложении слушания не просил, представитель АО «Тинькофф Банк» ФИО3 одновременно с подачей иска в суд представил ходатайство о рассмотрении гражданского дела в своё отсутствие.

Руководствуясь частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд рассматривает гражданское дело в отсутствие представителя истца - АО «Тинькофф банк».

Ответчица ФИО2 в судебное заседание не явилась.

Заслушав объяснения лица, участвующего в деле, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и тому подобное, либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьёй 820 ГК РФ кредитный договор должен был заключен в письменной форме.

При этом согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В с&г» ~:-:гтг 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством зюралгнзе! осегты "Гзрегзежешм заключить договор» елкой ;п сторон и ее акцепта ПГОЕ.ГТК1 ЛГ^ЛЛСЖеНИЖ | др«той стороной.

Как следует из пункта 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьёй 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и тому подобное) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Вместе с тем, как следует из пункта 1.8 Положения об эмиссии платёжных крат и об операциях, совершаемых с их использованием, утверждённого Банком России 24.12.2004 за № 266-П, конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи, 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьёй 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что 18.08.2011 ФИО2 направила в адрес АО «Тинькофф банк» заявление - анкету на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» с тарифным планом 1.8.

Согласно условиям указанного заявления - анкеты «акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей», «окончательный размер лимита задолженности будет определён банком на основании данных, указанных мною в настоящем заявлении-анкете».

Активация АО «Тинькофф банк» кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 88000 рублей и использование ФИО2 денежных средств, зачисленных АО «Тинькофф банк» на указанную карту подтверждено.

В силу условий заявления - анкеты ФИО2 от 18.08.2011 года «настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора».

Как следует из Тарифов по кредитным картам «Тинькофф Платинум» (тарифный план 1.8), являющихся приложением № к приказу АО «Тинькофф банк» от ДД.ММ.ГГГГ №.01

беспроцентный период пользования картой составляет до 55 дней;

базовая процентная ставка составляет 9,9 % годовых;

за обслуживание карты взимается плата в размере 990 рублей;

плата за приостановление операций по Карте в связи с утерей/порчей Карты ПИН-кода - 290 рублей;

за выдачу наличных денежных средств взимается комиссия в размере 2,9 % плюс 390 рублей;

минимальный платёж составляет 6 % от задолженности, минимум 600 рублей;

штраф за неуплату минимального платежа в первый раз составляет 590 рублей, во второй раз подряд - 1 % от задолженности плюс 590 рублей, в третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 590 рублей;

процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа составляет 0,12 % в день; при неоплате минимального платежа - 0,20 % в день;

за предоставление услуги «СМС-банк» взимается плата в размере 39 рублей;

плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89 % от задолженности;

плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составляет 390 рублей;

- за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях взимается комиссия в размере 2,9 % плюс 390 рублей.

При этом в соответствии с выпиской по номеру договора 0021106257 заключенного между АО «Тинькофф банк» и ФИО2 12.12.2011, надлежащим образом принятые на себя обязательства ФИО2 не исполняются.

Согласно расчёту задолженности задолженность ФИО1 перед АО «Тинькофф банк» по договору кредитной карты от 12.12.2011 №, образовавшаяся за период с 05.06.2013 года по 21.01.2014 года, составляет 148060.48 рублей, из которых: 92448.98 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 39948.81 рублей - просроченные проценты; 14672.69 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 990.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты

В силу части 1 статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Как следует из части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обращаясь в суд с требованием о взыскании с ФИО2 задолженности по договору кредитной карты от 12.12.2011 №, образовавшейся за период с 05.06.2013 по 21.01.2014 года, в размере 148060.48 рублей АО «Тинькофф Банк» представило в подтверждение заявленных исковых требований приведённую совокупность доказательств, а также расчёт задолженности по основному долгу, процентам, штрафу.

Представленный истцом - АО «Тинькофф Банк» расчёт произведён в соответствии с достигнутыми между сторонами договорённостями относительно процентной ставки за пользование заёмными денежными средствами и размера штрафа.

Оснований для признания данного расчёта ошибочным суд не усматривает, полагая его обоснованным и арифметически верным.

Ответчица ФИО2 в свою очередь, произведённый истцом - АО «Тинькофф Банк» расчёт задолженности не оспорила, доказательств в подтверждение отсутствия указанной задолженности либо её наличия в меньшем размере суду не представила.

С учётом данного обстоятельства, исходя из принципа состязательности сторон в гражданском судопроизводстве, суд принимает расчёт задолженности по договору кредитной карты от 12.12.2011 № 0021106257, образовавшейся за период с 05.06.2013 года по 21.01.2014 года, представленный истцом - АО «Тинькофф Банк», и полагает заявленные исковые требования в данной части в объёме, испрашиваемом истцом - АО «Тинькофф Банк», подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 Статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При предъявлении иска в суд истцом - АО «Тинькофф Банк» уплачена государственная пошлина в размере 4161,21 рублей, что подтверждается платёжными поручениями от 28.10.2014 года № 189 и 25.04.2016 года № 1164.

Принимая во внимание удовлетворение заявленных исковых требований в полном объёме, с ответчицы ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4161 рубль 21 коп.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от 12.12.2011 года № образовавшуюся за период с 05.06.2013 года по 21.01.2014 год включительно, в размере 148060 рублей 48 копеек, из которых: 92448.98 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 39948.81 рублей - просроченные проценты; 14672.69 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 990.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4161 рубль 21 копейку.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы в Александрово- Заводский районный суд Забайкальского края.

Судья И.А. Тимофеева