Решение № 2-65/2019 2-65/2019~М-40/2019 М-40/2019 от 16 июня 2019 г. по делу № 2-65/2019

Дело № 2-65/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Рудня 17 июня 2019 года

Руднянский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Шевченко В.Ю.,

с участием,

ответчика ФИО1,

при секретаре Бирюковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала» к ФИО1, АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала обратился в суд с данным иском к ФИО1, указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2 (заёмщик) было заключено Соглашение № по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 110 000 рублей под <данные изъяты> % годовых за пользование кредитом со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Однако в нарушение Соглашения, заёмщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, не возвратив сумму кредита (основного долга) и проценты за пользование им. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 128 838,86 рублей из которых: просроченный основной долг – 84 464,68 рублей; проценты за пользование кредитом – 44 374, 68 рублей. 3369,00 руб.. Им (истцу) стало известно, что заёмщик Уютов Л.Ф, умер ДД.ММ.ГГГГ. Его правопреемником (наследником) является ответчик ФИО1 Просит суд взыскать с ФИО1 в их пользу указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3777 рублей.

Определением Руднянского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ привлечено в качестве соответчика АО СК «РСХБ-Страхование».

Представитель истца в судебное заседание не явился, в заявлении просит рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебном заедании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, пояснив, что умерший ФИО2 приходился ей супругом и при заключении Соглашения на выдачу кредита стал участником программы коллективного страхования. Страховщиком является ЗАО СК «РСБ-Страхование», страхователем и выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк». Она своевременно ДД.ММ.ГГГГ, сразу после смерти супруга, обратилась в банк (представительство в р.п. Рудня) и передала необходимый пакет документов для уведомления банком страховщика. Работники банка её заверили, что ей выплачивать кредит супруга не придётся. После чего на протяжении <данные изъяты> лет к ним никто претензий не предъявлял. Она была уверена в отсутствии долга. Считает, что у нее не возникла обязанность по оплате задолженности, поскольку ее муж как заемщик был застрахован, ею предоставлены все необходимые для страхового возмещения документы в банк. Если бы Банк своевременно и надлежащим образом исполнил обязательства по договору страхования, просроченный долг был бы полностью покрыт страховым возмещением. Просит суд в иске отказать.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, предоставил письменный отзыв, где иск не признал, пояснив, что ФИО2 действительно ДД.ММ.ГГГГ был присоединен к программе коллективного страхования. Договором страхования и Правилами страхования предусмотрен перечень документов, которые должны быть представлены в АО «Россельхозбанк» при обращении к АО СК «РСХБ-Страхование» в связи с наступлением страхового случая. АО «Россельхозбанк» с заявлением в адрес страховой компании не обращалось, документов по факту смерти последнего не предоставляло. Просит в иске отказать.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2 (заёмщик) было заключено Соглашение №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 110 000 рублей под 15 % годовых за пользование кредитом со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства подтверждаются Соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету Заемщика за ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п<данные изъяты> Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты согласно графику платежей.

ФИО2 был включен в программу коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезни, страховщиком по которой выступает ЗАО СК «РСХБ-Страхование», выгодоприобретателем назначен ОАО «Россельхозбанк» на сумму фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая. При этом ФИО2 уплатил Банку в качестве компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере 8473,31 рублей.

ФИО2 подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, согласно которому он дал свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование", страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

В соответствии с <данные изъяты> заявления ФИО2 назначил банк выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Согласно положениям программы страхования № получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является банк при условии получения письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. В период страхования размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного на день страхового случая кредита по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер, что следует из свидетельства о смерти №, выданного ЗАГС администрации Руднянского муниципального района Волгоградской области.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности, на день смерти у ФИО2 просроченной задолженности не имелось. Указанное обстоятельство сторонами не оспаривается.

Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2, как следует из наследственного дела №, является его супруга ФИО1

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону, выданным нотариусом Руднянского района Волгоградской области, общая стоимость принятого ФИО1 наследственного имущества составляет 1174700 рублей.

Из представленного истцом расчета взыскиваемой суммы следует, что задолженность по кредиту составляет 128 838,86 руб., в т.ч. просроченный долг – 84 464,68 руб., проценты за пользование кредитом – 44 374,68 руб..

Разрешая спор, суд исходит из описанных выше обстоятельств, в соответствии с которыми, обязательства должника по кредитному договору обеспечены условиями страхового договора, согласно которому страховая компания обязана выплатить банку страховую сумму в случае наступления страхового случая - смерти заемщика.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно <данные изъяты> договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», Страхователь/выгодоприобретатель обязан сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая не позднее <данные изъяты> календарных дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Страхователем/выгодоприобретателем представлено Страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме, письменном виде или по электронной почте.

Как указала ответчик ФИО1, она, ДД.ММ.ГГГГ, сразу после смерти супруга уведомила об этом банк, предоставив свидетельство о смерти, оригинал справки о смерти, оригинал выписки из амбулаторной карты и другие документы, предусмотренные программой страхования, что подтверждается распиской ст. менеджера АО «Россельхозбанк», о предоставлении ФИО1 документов, необходимых для страхового возмещения и своевременном обращении в банк с сообщением о страховом случае.

Так же истец в письменном сообщении указал, что ФИО1 для первичного рассмотрения возможности страховой выплаты был предоставлен перечень необходимых для этого документов, однако по настоящее время страховая премия банку не выплачена, ввиду неполного пакета документов, предоставленного в СК родственниками умершего заёмщика.

Таким образом, суд считает доказанным, что ответчик ФИО1 своевременно обратилась к страхователю с сообщением о наступлении страхового случая, представив банку все необходимые документы, в соответствие с программой страхования.

Вместе с тем, вопреки ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств обращения к Страховщику ЗАО «РСХБ Страхование» с уведомлением о наступлении страхового случая, а так же передачи сведений и соответствующих документов.

В то же время, как следует из условий Программы коллективного страхования, на истце, как на страхователе и выгодоприобретателе, лежит обязанность по передаче сведений и документов, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая Страховщику.

Таким образом, истец не выполнил обязанность, предусмотренную ст. 961 ГК РФ, в соответствие с которой после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

В то же время наследник заемщика ФИО1 добровольно приняла все необходимые меры для обеспечения права кредитора на погашение задолженности по кредитному договору за счет получения страхового возмещения, в предусмотренном договором размере, своевременно обратилась с заявлением о страховом случае. Вины ответчика в том, что страховое возмещение не было выплачено выгодоприобретателю, не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к ФИО1, поскольку истец не представил доказательств, свидетельствующих о том, что им совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании.

В ходе судебного заседания, в соответствии с ч. 3 ст. 40 ГПК РФ, в целях обеспечения состязательности процесса и объективного рассмотрения дела, судом привлечено в качестве соответчика АО СК «РСХБ-Страхование», однако суд не вправе вынести решение против привлеченного соответчика, если истец не предъявил к нему в ходе разбирательства дела соответствующих требований, поскольку определение лица, к которому предъявляется иск и которое должно отвечать по этому иску относится к исключительной компетенции истца.

Поскольку представитель истца, настаивая на взыскании долга с ответчика ФИО1, не заявил материально-правовых требований к АО СК «РСХБ-Страхование», суд приходит к выводу об отказе в иске к данному ответчику.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ судом было вынесено определение об обеспечении иска в виде наложения ареста на денежные средства, движимое и недвижимое имущество, принадлежащее ответчику ФИО1 в пределах суммы заявленных требований 128 838,86 руб.

Как следует из п. 3 ст. 144 ГПК РФ В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска.

Поскольку в иске отказано, имеются основания для отмены обеспечительных мер.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала к ФИО1, АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 128 838,86 рублей, отказать.

Обеспечительные меры, принятые определением Руднянского районного суда Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ в виде наложения ареста на денежные средства, движимое и недвижимое имущество, принадлежащее ответчику ФИО1, отменить.

Решение может быть обжаловано сторонами в Волгоградский областной суд через Руднянский районный суд Волгоградской области в течение 1 (одного) месяца.

Судья: В.Ю. Шевченко