Решение № 2-1865/2018 2-1865/2018 ~ М-1461/2018 М-1461/2018 от 13 июня 2018 г. по делу № 2-1865/2018

Дело №2-1865/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Йошкар-Ола 14 июня 2018 г.

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе: председательствующего судьи Володиной О.В., при секретаре Азимовой Э.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченных в связи с заключением договора страхования денежных сумм, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», в котором в окончательно сформулированных требованиях просил взыскать с ответчиков: солидарно удержанную сумму в размере 40 385 руб., неустойку в размере 40 385 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб. штраф в размере 41 385 руб.; пропорционально расходы на составление нотариальной доверенности в размере 1200 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 9000 руб., расходы на почтовые услуги в размере 628,36 руб.

В обоснование иска указано, что 10.07.2017 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) (далее также Банк) заключен договор о предоставлении кредита. При заключении договора Банк обеспечил страхование истца по договору коллективного страхования, заключенному Банком с ООО СК «ВТБ Страхование». 08.02.2018 истец направил в адрес ответчиков заявление об отказе от договора страхования, однако денежные средства не были ему возвращены, несмотря на п.5.7 договора страхования № от 01.02.2017, заключенного между ответчиками.

В судебное заседание истец не явился в судебное заседание извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования ФИО1 удовлетворить, пояснила согласно изложенному в иске.

Представители ответчиков также не явились в судебное заседание, извещены, в ходе судебного разбирательства от них поступили отзывы на иск с просьбой об отказе в удовлетворении исковых требований.

Выслушав мнение представителя истца, изучив дело, суд приходит к следующему.

Исходя из п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1,2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п.1,2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п.1,2 ст.943 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Судом установлено, что 01.02.2017 между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования №, согласно которому страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Согласно условиям договора (п.1.1, 1.3) под застрахованным понимается дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (включает в себя программу страхования «<данные изъяты>

Под страховой суммой понимается денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п.4.1).

Согласно Условиям по страховому продукту «<данные изъяты> (являются приложением к указанному договору от 01.02.2017) выгодоприобретатель – лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, – застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

10.07.2017 между Банком и истцом заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 240 386 руб. сроком на 48 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 18% годовых. В качестве цели использования кредита указано: на потребительские нужды (п.11).

Одновременно 10.07.2017 истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением с просьбой об обеспечении страхования истца, как застрахованного лица, по договору коллективного страхования, заключенному данным Банком с ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «<данные изъяты>+».

В заявлении указано, что лицо, оформившее заявление, является застрахованным, период страхования – с 00 час. 00 мин. 11.07.2017 по 24 час. 00 мин. 12.07.2021, страховая сумма установлена в размере 240386 руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного истца за весь период страхования определена в сумме 40 385 руб., из которых расходы банка на оплату страховой премии – 32 308 руб., комиссия Банка за подключение к Программе страхования – 8 077 руб. В качестве страховых рисков указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. В качестве выгодоприобретателя указан застрахованный, в случае его смерти – его наследники.

В заявлении также указано, что истец поручает банку перечислить денежные средства со своего счета в банке в сумме 40 385 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования.

Банк ВТБ (ПАО) (№) является правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО) (№) в результате реорганизации в форме присоединения.

Согласно выписке со счета истца в Банке ВТБ (ПАО) кредит по договору зачислен на счет истца 10.07.2017, в этот же день произошло списание в счет оплаты страховой премии по страховому продукту «<данные изъяты>» в размере 40 385 руб.

Согласно письму ООО «СК «ВТБ Страхование» от 17.05.2018 страховщиком получена страховая премия в размере 32 308 руб.

08.02.2018 истцом направлено в адрес ответчиков письмо с требованием о расторжении указанных договоров страхования, заключенных с ним, и возврате уплаченной страховой премии, получено Банком – 15.02.2018, получено страховщиком – 14.02.2018.

19.02.2018 ООО СК «ВТБ Страхование» дало ответ, где указало, что оснований для возврата страховой премии не имеется, для отключения от программы страхования необходимо обратиться в Банк.

Доказательств возврата денежных средств истцу в материалы дела не представлено.

До настоящего времени кредит истцом досрочно не погашен, период действия кредитного договора не истек, доказательств обратного не представлено.

Согласно ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2). Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.4).

В соответствии со ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи (п.2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

При этом в силу абз.3 п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», опубликованного 20.02.2016 (в действ. редакции), установлено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из приведенного правового регулирования по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования страховая премия при одностороннем отказе страхователя (выгодоприобретателя) подлежит возврату только в том случае, если это прямо предусмотрено условиями договора страхования.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на п.5.7 условий договора коллективного страхования № от 01.02.2017, положениями которого предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказ от страхования). Страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащей возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Указанные доводы истца суд находит несостоятельными.

Из вышеустановленных по делу фактических обстоятельств в совокупности следует, что вследствие заключения Банком договора страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика – истца, который является выгодоприобретателем, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Банк в данном выступил лишь в качестве поверенного по отношению к страховщику (п.1 ст.971 ГК РФ), обеспечив страхование интересов истца, при этом страховая премия была уплачена за счет истца как доверителя.

Указанный вывод согласуется с правовой позицией, приведенной в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации по делу №49-КГ17-24 от 31.10.2017.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что фактически договор страхования заключен между истцом как страхователем и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» как страховщиком (именно последним была получена страховая премия в размере 32308 руб.). При этом условия, на которых заключен данный договор, определяются заявлением истца от 10.07.2017 и Условиями по страховому продукту «<данные изъяты>», но не самим договором № от 01.02.2017, стороной которого истец не являлся и не является.

Вместе с тем ни указанным заявлением истца на страхование, ни Условиями по страховому продукту «<данные изъяты>» не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Доказательств того, что между истцом и ответчиками было достигнуто иное соглашение в указанной части, материалы дела не содержат.

Кроме того, по смыслу буквального толкования п.5.7 договора (последнее предложение) возможность осуществления возврата премии, размер возвращаемой суммы должны быть предусмотрены отдельным соглашением сторон (Банка и страховщика). Однако соответствующее соглашение, либо доказательства его заключения, доказательства возврата страховой премии страховщиком в ходе рассмотрения дела суду сторонами не представлены.

Таким образом, поскольку положениями договора страхования не предусмотрена возможность возврата уплаченной страховой премии в случае необусловленного чем-либо отказа от договора страхования, правовых оснований для возврата страховой премии (платы за подключение к программе страхования) в размере 32308 руб. не имеется.

Оставшаяся сумма в размере 8 077 руб. также не подлежит взысканию с ответчиков.

Как указано выше, обращаясь к Банку ВТБ (ПАО), с заявлением об обеспечении страхования, истец согласился с тем, что 8 077 руб. является комиссией Банка за подключение к Программе страхования, которое будет списано с его счета.

Факт получения денежных средств от истца в указанном размере подтверждается выпиской по счету.

Исходя из представленных документов (заявление) указанная сумма является не страховой премией, а вознаграждением Банка за обеспечение страхования истца путем включения в число участников программы коллективного страхования.

Исходя из п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной (возмездной) в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Банком ВТБ (ПАО) обязательства по подключению истца к Программе страхования исполнены в полном объеме, возврат комиссии договором не предусмотрен.

Оснований полагать, что услуга по страхованию была навязана Банком, а у истца отсутствовала возможность заключить кредитный договор без указанного условия, у суда не имеется, доказательств этому не представлено, истец на это не ссылался.

Таким образом, указанное вознаграждение в размере 8 077 руб. не подлежит взысканию, поскольку эта сумма не является страховой премией, ответчиком Банком ВТБ (ПАО) выполнена услуга, которую просил ему оказать истец, а страховщик ООО СК «ВТБ Страхование» данную сумму не получал.

При таких обстоятельствах, учитывая приведенное правовое регулирование, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании уплаченных в связи с заключением договора страхования денежных сумм.

Поскольку в удовлетворении данного требования отказано, то не имеется и оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении искового заявления ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченных в связи с заключением договора страхования денежных сумм, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья О.В. Володина

Мотивированное решение составлено 19 июня 2018 г.