Решение № 2-350/2024 2-350/2024~М-104/2024 М-104/2024 от 14 мая 2024 г. по делу № 2-350/2024

Дело № 2-350/2024

УИД № 52RS0047-01-2024-000271-85

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Семенов Нижегородской области 15 мая 2024 года

Семеновский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Ложкиной М.М.,

при секретаре Голиковой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка к ФИО6, действующей в интересах своих несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО4, о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка обратилось в суд с иском к ФИО6, действующей в интересах своих несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО4, о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников, мотивируя требования следующим.

ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 21.09.2022 заключили кредитный договор <***>, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 35928,14 рублей под 25,80000% годовых, на срок по 21.12.2027 года.

Заключение договора подтверждается следующими документами: индивидуальными условиями кредитования, выпиской по счету/справкой о зачислении кредита, заявлением на банковское обслуживание.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания (ДБО).

В соответствии с п. 3.9 приложения 1 к условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(-ые) договор(-ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

11.09.2017 г. ФИО1 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковском обслуживание, оформляемое в рамках зарплатного проекта. В указанном заявлении был указан номер счета карты, принадлежащий ФИО1 № №, что свидетельствует о принадлежности карты заемщику.

В соответствии с п.п. 1.1. условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО. Заемщик, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

21.09.2022 г. заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банк направил заемщику сообщение с предложением подтвердить ознакомление с одобренными банком индивидуальными условиями кредита (сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка) и пароль для подтверждения.

Клиент ввел пароль, тем самым подтвердил согласие с условиями предоставления кредита.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора), 21.09.2022г. банком выполнено зачисление кредита в сумме 35 928,14 руб.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1 071,46 руб. в платежную дату - 21 число месяца. Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Однако, начиная с 21.08.2023 года гашение кредита прекратилось.

Банку стало известно, что 22.05.2023 года заемщик умер.

Предполагаемым наследником умершего заемщика является - ФИО6, действующая в интересах несовершеннолетних детей.

При получении кредита заемщик был подключен к программе страхования жизни и здоровья.

Согласно расчету, по состоянию на 24.01.2024 года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 33 318,04 руб., в том числе: основной долг - 27847,6 руб.; проценты за пользование кредитом - 5470,44 руб.

Заявленная ко взысканию задолженность образовалась за период с 21.08.2023г. по 24.01.2024 г.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. При этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителю.

Истец указывает, что в порядке, предусмотренном п. 4.2.3 Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от 21.09.2022 г. не исполнены.

На основании изложенного истец обращается в суд с настоящим иском, просит расторгнуть кредитный договор № от 21.09.2022 года, заключенный с ФИО1, взыскать, в пределах стоимости наследственного имущества, в пользу ПАО Сбербанк с ФИО6, действующей в интересах несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО4, задолженность по кредитному договору № от 21.09.2022 года по состоянию на 24.01.2024 года включительно в размере 33318,04 руб., в том числе основной долг 27847,6 руб., проценты в размере 5470,44 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 199 руб. 54 коп.

Истец - ПАО Сбербанк, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО6, действующая в интересах своих несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО4, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения извещена в порядке гл. 10 ГПК РФ.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Статья 113 ГПК РФ предусматривает, что лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Семеновского районного суда Нижегородской области - http://semenovsky.nnov.sudrf.ru.

Таким образом, неявка ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, является его волеизъявлением, свидетельствующим о добровольном отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном заседании, и не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу и не является нарушением его процессуальных прав, в связи с чем при указанных обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, на основании ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается (ст.ст. 309-310 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

По положениям ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ и ч. 1. ст. 819 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися процентами на момент возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Кредитные права и обязанности могут перейти к наследникам, принявшим наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору, по общему правилу, не связаны с личностью заемщика.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 указанного Постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в п.п. 59, 61 приведенного Постановления N 9 смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 21.09.2022 заключили кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 35928,14 рублей под 25,80000% годовых, на срок по 21.12.2027 года.

Кредитный договор состоит, в том числе, из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Согласно п.6 Индивидуальных условий оплата кредита предусмотрена путем перечисления 60 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 1071,46 руб., заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Первый платеж 21 октября 2022 г.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки установлен в 20,00% с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц предусмотрено право банка досрочного истребования от заемщика задолженности по кредиту, процентам, неустойке в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов.

Банк принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, денежные средства были перечислены заемщику, что подтверждается выпиской по счету.

Однако заемщиком обязанности по возврату кредита надлежащим образом не исполняются, что также следует из выписки по счету заемщика, расчета задолженности, представленного истцом, в соотношении с условиями договора.

Согласно записи акта о смерти № от 25.05.2023г., ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ответа нотариуса ФИО7, к имуществу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело №. Наследниками, принявшими наследство по закону путем подачи нотариусу 12 октября 2023 года заявления о принятии наследства в установленный законом срок, на основании ст. 1142 ГК РФ, являются: дочь наследодателя - ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная по адресу: <адрес>; дочь наследодателя - ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная по адресу: <адрес>. Кроме указанного выше, наследниками по закону являются: супруга наследодателя - ФИО2; мать наследодателя - ФИО5. ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 и ФИО5 поступило заявление об отказе от наследства по всем основаниям. Наследственное имущество состоит из: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, принадлежащей на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2. Права на денежные средства, находящиеся на счетах: № в Волго-Вятском банке ПАО Сбербанк. Общий остаток денежных средств на дату смерти по всем счетам составляет 101 рубль 98 коп.

При получении кредита заемщик был подключен к программе страхования жизни и здоровья. Согласно условиям страхования, банк не является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Согласно ответа страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на запрос суда в рамках настоящего спора указано, что по результатам рассмотрения поступивших документов страховой компанией принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования. Мотивированный отказ был направлен наследникам ФИО1 со ссылкой на п.3.11.1 Условий страхования.

Согласно расчету истца, по состоянию на 24.01.2024 года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 33 318,04 руб., в том числе: основной долг - 27847,6 руб.; проценты за пользование кредитом - 5470,44 руб.

Данная задолженность образовалась за период с 21.08.2023г. по 24.01.2024 г.

В порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования, потенциальным наследникам было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора.

Однако, данные обязательства по кредитному договору № от 21.09.2022 г. не исполнены.

Указанный расчет не оспорен, контррасчета ответчиком не представлено.

Таким образом, учитывая, что кредитные обязательства ФИО1 не связаны неразрывно с его личностью, в связи с чем, не могут быть прекращены его смертью, переходят в порядке наследования и продолжаются, несовершеннолетние ФИО3 и ФИО4, в интересах которых действует мать – ФИО6, являясь наследниками, принявшими наследство, несут обязанности по исполнению обязательств со дня открытия наследства, в том числе и процентов за пользование кредитом, начисленных после смерти заемщика.

В связи с чем, оценивая представленные по делу доказательства в порядке ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, обстоятельства конкретного спора, суд приходит к выводу, что с ФИО6, действующей в интересах своих несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО4, в пользу истца подлежит взысканию задолженность в общем размере 33 318,04 рублей.

Не имеется оснований полагать, что стоимость наследственного имущества составляет менее размера образовавшейся задолженности в общей сумме 33318,04 рублей.

Также не имеется и правовых препятствий для расторжения кредитного договора по требованиям истца.

Производя взыскание по делу с ФИО6, как законного представителя несовершеннолетних наследников, суд, принимая во внимание малолетний возраст наследников, учитывает следующее.

Право гражданина наследовать является составным элементом его правоспособности (статья 18 ГК РФ), которая возникает с рождения, и не связана с моментом наступления его совершеннолетия. В отличие от дееспособности, которая в полном объеме наступает в 18 лет, и связана с волевыми действиями лица по приобретению и осуществлению гражданских прав, созданию для себя гражданских обязанностей. За несовершеннолетних до достижения 14 лет действуют их законные представители, при этом субъектом соответствующих прав является сам несовершеннолетний, а не его законный представитель.

Таким образом несовершеннолетний выступает в правоотношениях от своего имени в лице законного представителя и отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно части 5 статьи 37 ГПК РФ права, свободы и законные интересы несовершеннолетних, не достигших возраста четырнадцати лет, а также граждан, признанных недееспособными, защищают в процессе их законные представители - родители, усыновители, опекуны, попечители или иные лица, которым это право предоставлено федеральным законом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца на оплату государственной пошлины в сумме 7199,54 рублей подтверждены платежным поручением, представленным в материалы дела, и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка к ФИО6, действующей в интересах своих несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО4, о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 21.09.2022 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <данные изъяты>) с ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (<данные изъяты>), действующей в интересах своих несовершеннолетних детей ФИО3 и ФИО4, сумму задолженности в размере 33 318,04 рублей, а также взыскать расходы по государственной пошлине в размере 7199,54 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Семеновский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ложкина М.М.