Решение № 2-945/2018 2-945/2018~М-814/2018 М-814/2018 от 11 октября 2018 г. по делу № 2-945/2018

Дело №2-945/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2018г. г.Рассказово

Рассказовский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Бадикова Р.Г.,

при секретаре Тетушкиной Е.Ю.,

с участием истца ФИО1 и его представителя ФИО2, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 овича к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ГК «Агентство по страхованию вкладов» о возврате истцу денежной суммы в размере 200 879,56 руб., находящейся на счете №, открытом в ПАО «<данные изъяты>» на имя ФИО1, указав, что дд.мм.гггг между заемщиком ФИО1 и кредитором АО «<данные изъяты>» (в последующем права кредитора были переданы ПАО «<данные изъяты>») был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику потребительский кредит с целью приобретения автотранспортного средства по программе розничного автокредитования «АвтоЭКСПРЕСС» в сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых, с погашением согласно графику платежей по кредиту. Истец в полном объеме исполнял свои обязательства по погашению кредита, при этом возврат кредита осуществлялся в досрочном порядке с уведомлением об этом банка. Приказами Банка России от 19.12.2016 у ПАО «<данные изъяты>» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению Банком. Решением арбитражного суда Краснодарского края от 20.02.2018 банк признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В связи с отсутствием информации, так как в адрес истца ни Временная администрация банка, ни Банк в лице конкурсного управляющего, никаких писем с указанием изменений реквизитов оплаты не представляли вплоть до июля 2017 года. В связи с чем ФИО1 добросовестно исполняя свои обязанности заемщика, неоднократно уже после отзыва у Банка лицензии в декабре 2016 года производил погашение основного долга и процентов по кредитному договору путем перевода денежных средств на счет, открытый на имя истца в ПАО «<данные изъяты>». Письмом от 14.06.2018 ГК «Агентство по страхованию вкладов» представило истцу информацию о размере задолженности по кредитному договору и реквизиты для перечисления денежных средств, а также сообщило о том, что на счете, открытом на имя истца в ПАО «<данные изъяты>» находятся денежные средства в размере 200 879,56 руб., кроме того, ответчик информировал истца о том, что возврат денежных средств, находящихся на счете, открытом на имя истца в ПАО «<данные изъяты>» будет возможен лишь после полного погашения задолженности истца перед ответчиком по указанным в письме реквизитам.

Ответчик ГК «Агентство по страхованию вкладов» представил отзыв на иск, указав, что полагает исковые требования несостоятельными. Сведения о реквизитах для погашения задолженности по кредитам 01 марта 2017 года были опубликованы на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов. В исковом заявлении ФИО1 ссылается на то, что он знал об объявлении об отзыве лицензии, данная информация содержится на официальном сайте ЦБ РФ, там же можно узнать, в какую организацию переданы кредитные дела. Также исполнение обязательств перед банком возможно внесением денежных средств в депозит нотариуса. Истец обратился к конкурсному управляющему с письмом, которым просил прислать остаток задолженности для полного исполнения своих обязательств. Письмом от 14.06.2018 конкурсный управляющий направил ответ, в котором указал сумму задолженности, способы погашения и реквизиты, при этом указал, что имеются денежные средства в размере 200 879,56 руб. для получения которых необходимо оформить требование о возврате денежных средств (включение в реестр требований кредиторов банка. Однако по состоянию на сегодняшний день ФИО1 до сих пор не воспользовался своим правом на подачу указанного требования, в адрес конкурсного управляющего соответствующее заявление не поступало.

В дальнейшем истец изменил предмет иска, просил обязать ГК «Агентство по страхованию вкладов» (действующую как конкурсный управляющий ПАО «<данные изъяты>») зачесть денежные средства в сумме 200 879,56 руб., находящиеся на счете №, открытом на имя ФИО1 в ПАО «<данные изъяты>» в счет погашения долга по кредитному договору № от дд.мм.гггг.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 на иске настаивают.

Представитель ответчика ГК «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просит рассмотреть дело в свое отсутствие. Возражений относительно изменившегося предмета иска ответчик суду не представил.

Изучив материалы дела, суд полагает иск подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьёй 309 данного кодекса установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 указанного кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьёй 819 названного кодекса предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В судебном заседании установлено следующее. дд.мм.ггггг. между АО «<данные изъяты>» и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой <данные изъяты>% годовых. Права кредитора по указанному обязательству в дальнейшем были переданы ПАО «<данные изъяты>».

Согласно условиям кредитного договора, заемщик погашает сумму кредита ежемесячными аннуитетными платежами, количество, размер и периодичность (сроки) которых определяются в соответствии с графиком платежей (п.6). Пересчет графика осуществляется исходя из волеизъявления клиента, указанного в уведомлении о досрочном возврате кредита (п.7). Погашение кредита, процентов по кредиту и иной задолженности по кредитному договору осуществляется заемщиком посредством внесения денежных средств на банковский (текущий) счет, открытый заемщику, с последующим их списанием со счета в погашение задолженности заемщика перед кредитором (п.8). Заемщик предоставляет банку право списывать со счета … в пользу кредитора суммы задолженности по кредиту при досрочном частичном возврате суммы кредита (п.8).

Таким образом, стороны предусмотрели, что исполнение ФИО1 своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов осуществляется посредством внесения денежных средств на специально открытый в этом же банке счёт, после чего все дальнейшие операции производятся самим банком.

Как видно из выписки по лицевому счету № клиента ФИО1, дд.мм.гггг произошло зачисление денежных средств по переводу в размере 200 000 руб. Одновременно истцом ФИО1 подано в ПАО «<данные изъяты>» заявление о досрочном частичном погашении кредита по кредитному договору в сумме 200 000 руб., в котором истец дал распоряжение кредитору на списание с текущего счета, открытого у кредитора и перечисление на счета кредитора. Данное распоряжение Банком не исполнено и денежные средства со счета истца в счет погашение кредита не списаны.

Приказом Банка России от 19 декабря 2016 г. N ОД-4616 с 19 декабря 2016 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ПАО "<данные изъяты>".

В соответствии со ст.849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Аналогичная норма содержится в ст.31 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Таким образом, банк был обязан в срок не позднее 16.12.2016г. (следующий за 15 декабря 2016г. операционный день) и до дня отзыва у банка лицензии произвести списание со счета клиента суммы, указанной в уведомлении о досрочном возврате кредита – 200 000 рублей.

При этом требования ФИО1 в данном случае нельзя признать зачётом по смыслу ст.410 ГК РФ, поскольку до внесения им денег в счёт погашения кредита банк денежных обязательств перед ним не имел, а тот факт, что деньги были внесены заёмщиком и приняты банком именно для погашения долга по кредиту, а не для каких-либо иных целей, сторонами не оспаривается.

На основании изложенного, исковые требования в части обязания ответчика исполнить обязательство путем списания денежных средств со счета истца в размере 200 000 рублей суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Поскольку сторонами суду не представлен график погашения кредита, в т.ч. после частичного погашения кредита истцом 15.12.2016г. в размере 200 000 рублей, суд считает не установленным факт возникновения у банка обязательства по списанию денежных средств со счета истца в размере, превышающем 200 000 рублей в период с 15 до 18 декабря 2016г., т.е. до отзыва лицензии у банка 19.12.2016г.

Согласно пункту 22.10 Положения о временной администрации по управлению кредитной организацией, утвержденного Банком России 9 ноября 2005 г. N 279-П, в течение срока действия временной администрации, назначенной после отзыва у кредитной организации лицензии, запрещается заключение и совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, включая погашение кредиторской задолженности в любой форме, осуществление зачета встречных однородных требований, исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, возникшей до дня отзыва у кредитной организации лицензии, отчуждение имущества кредитной организации или прекращение обязательств перед кредитной организацией в иных формах, за исключением совершения сделок, связанных с исполнением текущих обязательств кредитной организации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 189.85 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) кредиторы вправе предъявлять свои требования к кредитной организации в любой момент в ходе конкурсного производства, а также в порядке, установленном статьей 189.32 настоящего Федерального закона, в период деятельности в кредитной организации временной администрации по управлению кредитной организацией.

Таким образом, у заемщика возникло право требования к банку о возврате денежных средств, находящихся на его банковском счете, с момента отзыва лицензии у банка.

Согласно статье 189.91 Закона о банкротстве все имущество кредитной организации, имеющееся на день открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства, составляет конкурсную массу.

В силу пункта 31 статьи 189.96 вышеуказанного закона погашение требований кредиторов путем зачета требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций не допускается.

Поскольку с момента отзыва лицензии банку запрещается совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, списание денежных средств со счета заемщика в счет обязательств по кредитному договору является незаконным, поскольку приводит к зачету встречных требований, уменьшает имущество банка и нарушает права иных кредиторов банка.

На основании изложенного, требования истца о списании со счета истца в банке 879,56 р. в счет погашения долга по кредитному договору, суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Обязать Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (действующую как конкурсный управляющий ПАО «<данные изъяты>») зачесть денежные средства в сумме 200 000 (двести тысяч) рублей, находящиеся на счете №, открытом на имя ФИО1 овича в ПАО «<данные изъяты>» в счет погашения долга по кредитному договору № от дд.мм.гггг.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Рассказовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 15 октября 2018г.

Судья Р.Г.Бадиков