Решение № 2-503/2018 2-503/2018~М-450/2018 М-450/2018 от 18 сентября 2018 г. по делу № 2-503/2018

Городской суд города Лесного Свердловской области

№ 2-503/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Лесной Свердловской области 19 сентября 2018 года

Городской суд города Лесного Свердловской области в составе:

председательствующего Чариковой И.В.

секретаря судебного заседания Заниной Т.Ю.

с участием:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в городской суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (ПАО «Банк ВТБ») и Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» (ООО «СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителя, взыскании невыплаченной страховой премии, процентов и компенсации морального вреда. В обоснование требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 потребительский кредит на сумму <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев, с оплатой процентов согласно графика. Вместе с договором кредитования ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», в связи с чем, с учетом получаемой суммы кредита, была рассчитана сумма услуг банка по обеспечению страхования в размере 112 660 рублей, из которых вознаграждение Банка - 22 532 рубля (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику (ООО «СК «ВТБ Страхование») - 90 128 рублей. Денежные средства в оплату страховой премии за продукт «Финансовый резерв Профи» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ были перечислены со счета истца 40№, что отразилось в личном кабинете истца мобильного приложения банка.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление об отказе от договора страхования в ПАО «Банк ВТБ» и ООО «СК «ВТБ Страхование», в оба адреса заказной корреспонденцией с описью вложения. Поскольку никаких ответов в адрес истца не поступило, заявление было направлено повторно ДД.ММ.ГГГГ в пределах 14-ти дневного срока в филиал «Уральский» Банка ВТБ и филиал ООО «СК «ВТБ Страхование» в г. Екатеринбурге. ПАО «Банк ВТБ» - филиал «Уральский» Банка ВТБ и филиал ООО «СК «ВТБ Страхование» (г.Екатеринбург) на заявление не отреагировали. ООО «СК «ВТБ Страхование» в адрес истца 15.05.2018 г. был направлен ответ № 07/02-08/33-05-03/37036 о том, что у ООО «СК «ВТБ Страхование» страховых оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии не имеется, что для этого истцу необходимо обратиться в ПАО «Банк ВТБ». Тем самым, ответчики не удовлетворили его заявление об отказе от договора страхования и не исполнили необходимое условие, предусмотренное п.8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О возврате страховой премии» в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования.

Истец, ФИО1 просит суд взыскать с ответчика, ПАО «Банк ВТБ», в его пользу денежные средства, уплаченные в счет вознаграждения ответчику в размере 22 532 руб.; компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей; проценты за неисполнение денежного обязательства в размере 205,87 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от удовлетворенных требований к данному ответчику; судебные издержки в виде почтовых расходов в сумме 342,60 руб.; взыскать с ответчика, ООО «СК «ВТБ Страхование» денежные средства, уплаченные в счет страховой премии в размере 90 128 руб.; компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей; проценты за неисполнение денежного обязательства в размере 823,50 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от удовлетворенных требований к данному ответчику; судебные издержки в виде почтовых расходов в сумме 342,60 руб.

Истец ФИО1 требования по иску уточнил: просил взыскать в свою пользу с ПАО «Банк ВТБ» страховую премию - 22532 руб., компенсацию морального вреда - 1 000 руб.; проценты за неисполнение денежного обязательства в размере - 689,85 (22532*7,5%:365*149) руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя; судебные издержки в виде почтовых расходов в сумме 342,60 руб. Взыскать с ответчика, ООО «СК «ВТБ Страхование» денежные средства, уплаченные в счет страховой премии в размере 90128 руб.; компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей; проценты за неисполнение денежного обязательства в размере 2759,40 руб. (90 128*7,5%:365*149); штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя; судебные издержки в виде почтовых расходов в сумме 342,60 руб.

Представители ответчиков, ПАО «Банк ВТБ», ООО «СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, заявлений и ходатайств не представили.

В силу п.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), при указанных обстоятельствах, суд, вправе рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков.

Суд, огласив исковое заявление, уточнения по иску, заслушав позицию истца, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу:

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами, лицами, участвующими в деле.

С учетом данного положения Закона суд, разрешая спор, исходит из представленных сторонами доказательств.

Согласно п.1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 статьи 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Клиента). Такое согласие дается Клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на страхование.

Обязательное страхование может быть возложено в силу закона на указанных в нем лиц, однако, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст.935 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен договор потребительского кредита №, на сумму <данные изъяты> руб., на срок 60 месяцев, под 12,5% годовых.

При заключении договора потребительского кредита в ПАО «Банк ВТБ», истец выразил согласие на включение его в Программу добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам банка, действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» (страхователь/банк) и ООО «СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Профи», что подтверждается анкетой-заявлением на получение кредита, а также заявлением на включение в число участников Программы страхования

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также, что он выбирает предложенный вариант страхования.

Согласно п.1 Заявления на включение в число участников Программы страхования, период страхования указан с 00:00 час ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 час. ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма - 1877660 руб. Страховыми случаями по договору являются смерть, утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, потеря работы.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного лица на весь срок (60 мес.) составляет 122660 руб., из которых: 90128 руб. - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику и 22532 руб. – вознаграждение банку.

Страховая премия и вознаграждение банку в общей сумме 122660 руб., в соответствии с волеизъявлением ФИО1, были оплачены по поручению истца, за счет кредитных денежных средств на счет ПАО «Банк ВТБ» при заключении кредитного договора, что следует из объяснений истца.

Согласно ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из заявления на включение в число участников Программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ (п.2), следует, что ФИО1 был ознакомлен с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В соответствии с требованиями п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: - о застрахованном лице; - о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; - о размере страховой суммы; - о сроке действия договора.

По материалам дела установлено, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв Профи» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Как было установлено в суде, страхование клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО «СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (страховщиком выступает Страхования компания, страхователем – ПАО «Банк ВТБ»).

Между тем, истец ФИО1, не оспаривая условия кредитного договора и договора страхования, указывает, что уже ДД.ММ.ГГГГ он направил в ПАО «Банк ВТБ» заявление об отказе от включения в число участников программы коллективного страхования, которое получено представителем ПАО «Банк ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленной претензией, описью вложения и информацией с официального сайта «Почта России».

Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ заявление аналогичного содержания было направлено истцом в ООО «СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «ВТБ Страхование» направлен ответ, которым в удовлетворении требования о возврате страховой премии отказано в связи с тем, что договор непосредственно с заемщиком по кредиту не заключался.

ПАО «Банк ВТБ» на претензию ФИО1 не отреагировал.

Рассматривая требование истца к ПАО«Банк ВТБ» о возврате вознаграждения за подключение истца к программе страхования, а также требования истца к ООО «СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, суд исходит из следующего:

Действительно, в силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, по материалам дела установлено, что согласно п.4.3 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» (ранее ПАО «ВТБ-24»), страховые премии в отношении застрахованных в отчетном периоде лиц, уплачиваются страхователем (банком) ежемесячно, не позднее пяти рабочих дней с даты получения от страховщика подписанного акта, составленного на основании бордеро за отчетный месяц.

Положениями п.п.5.6-5.8 Договора коллективного страхования предусмотрено, что если страхователь (банк) отказывается от договора в части страхования конкретного застрахованного лица, в связи с получением страхователем заявления об исключении застрахованного лица из числа участников программы, страховщик возвращает страховую премию, пропорционально сроку действия договора страхования. Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон.

В соответствии с п.п. 5,6 Указания ЦБ РФ № 3854-У, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком (страховой компанией).

Как следует из преамбулы Указания ЦБ РФ № 3854-У, в соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указаниями установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения банку за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии, что следует из п.1 Заявления. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с наступлением смерти заемщика, трудоспособности, инвалидности, болезни, потерей работы, иных.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей оплаты (в качестве застрахованного лица) является имущественный интерес заемщика. Следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Таким образом, на заемщика (физического лица) распространяется Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования, с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, а также реальных расходов банка, понесенных, в связи с совершением действий по подключению заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые, в соответствии с ч.2 ст.56 ГПК РФ возлагается на банк.

Условия Заявления о подключении к Программе страхования, не допускающие предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат страховой премии и вознаграждения банка пропорционально действию договора страхования и оказанных услуг по подключению к договору страхования противоречат Указанию ЦБ РФ № 3854-У и п.п.5.6 - 5.8 Договора коллективного страхования, которыми, напротив, предусмотрен возврат банку страховой премии, в случае исключения банком из программы страхования конкретного застрахованного лица. В этой ситуации, возврат страховой премии при исключении Банком истца ФИО1 из программы страхования и отказе ему в возврате страховой компании имело бы место неосновательное обогащение банка.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца к ПАО «Банк ВТБ», к ООО «СК «ВТБ Страхование» применительно к каждому ответчику в части взыскания вознаграждения банка за подключение к программе страхования и взыскания страховой премии, обоснованны.

Таким образом, с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца подлежат взысканию денежные средства, уплаченные, как вознаграждение банка за подключение к договору страхования в сумме 22 532 руб., с ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» подлежат взысканию денежные средства, уплаченные в счет страховой премии в размере 90128 руб.

Рассматривая требования истца о взыскании с одного и второго ответчика процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, за неправомерное удержание денежных средств, суд приходит к следующему выводу:

В соответствии со ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Требование истца о взыскании процентов, в порядке ст.395 ГК РФ, в связи с уклонением от их возврата банком, с учетом удовлетворения основного требования, суд находит обоснованными.

Истцом представлен расчет процентов от суммы 22 532 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (146 дней) на сумму 689, 85 руб. (22 532 руб.*7,25%:365*146).

Также представлен расчет процентов от суммы 90128 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (146 дней) на сумму 2 759, 40 руб. (90128 руб.*7,25%:365*146).

Таким образом, с ответчика, ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца подлежит удовлетворению требование о взыскании процентов в сумме 205 руб. 87 коп., с ответчика, ООО «СК «ВТБ Страхование» - 823 руб. 50 коп.

С учетом положений ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности, о праве граждан на предоставление информации (ст.ст.8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст.13), о возмещении вреда (ст.14), о компенсации морального вреда (ст.15), об альтернативной подсудности (п.2 ст.17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п.3 ст.17) в соответствии с п.п. 2, 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку требования истца, адресованные страховщику о возврате страховой премии и вознаграждения носили законный и обоснованный характер, истец обращался с досудебной претензией и его требования не были удовлетворены ни банком, ни страховой компанией, то подлежат удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда, а также штрафа в соответствии со ст.ст.13,15 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, в силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд исходит из того, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая установленный в судебном заседании факт нарушения прав истца ФИО1, как потребителя, обстоятельства дела, степень нравственных страданий, понесенных потребителем в связи с нарушением его прав, срок обращения истца в суд с момента нарушения прав, а также исходя из требований разумности и справедливости суд считает, что заявленный размер компенсации морального вреда в размере 1000 руб. к каждому ответчику является разумным и подлежащим удовлетворению.

На основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу истца, составляет с ответчика ПАО «Банк ВТБ» 12 110 руб. 93 коп. (22532 руб.+1000 руб. + 689, 85 руб.)* 50%.

Сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу истца, с ответчика, ООО «СК «ВТБ Страхование» составляет 46 943 руб.70 коп. (90128 руб.+1000 руб. + 2759, 40 руб.)* 50%.

В соответствии со ст.ст. 98,103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 300 рублей - по нематериальным требованиям к каждому из ответчиков, и по материальным требованиям: 896 руб. 66 коп. с ответчика ПАО «Банк ВТБ» и 2986 руб. 62 коп.- с ответчика ООО «СК ВТБ Страхование».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального Кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 - удовлетворить.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 стоимость вознаграждения банка по обеспечению страхования в размере 22532 руб., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 689 руб. 85 коп., компенсацию морального вреда - 1000 руб., штраф в размере 12 110 руб. 93 коп. Итого взыскать: 36332 (тридцать шесть тысяч триста тридцать два) руб.78 коп.

Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 90128 руб., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2759 руб.40 коп., компенсацию морального вреда - 1000 руб., штраф в размере 46 943 руб.70 коп. Итого взыскать: 140831 (сто сорок тысяч восемьсот тридцать один) руб.10 коп.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в доход бюджета городского округа «Город Лесной» госпошлину в размере 1196 (одна тысяча сто девяносто шесть) руб. 66 коп.

Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета городского округа «Город Лесной» госпошлину в размере 3286 (три тысячи двести восемьдесят шесть) руб. 62 коп.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через городской суд города Лесного в месячный срок со дня его вынесения.

Текст резолютивной части решения изготовлен с использованием компьютерной техники в совещательной комнате.

СУДЬЯ И.В. Чарикова

Текст мотивированной части решения изготовлен с использованием компьютерной техники 21.09.2018 г.

СУДЬЯ И.В. Чарикова